Решение № 2-491/2018 2-491/2018(2-5759/2017;)~М-5666/2017 2-5759/2017 М-5666/2017 от 5 февраля 2018 г. по делу № 2-491/2018

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Пышкиной О.В.

при секретаре Пуляевой В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> 06 февраля 2018 года гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Просит суд с ответчика сумму задолженности по Договору о Карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 624 499 руб. 36 коп., сумму неустойки в размере 50 000 руб. 00 коп. за неоплату заключительного требования в соответствии с п. 5.28. Условий, а также сумму уплаченной за рассмотрение заявления государственной пошлины в размере 9 945 руб. 00 коп.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился к истцу с заявлением о предоставлении карты American Express Card. В своем заявлении ответчик просил АО «Банк Русский Стандарт» заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты. Таким образом, ответчик при направлении в банк заявления сделал оферту, на заключение договора о карте, в рамках которого просил: выпустить на имя ответчика карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты, т.е. карту «American Express Card»; открыть ответчику банковский счет (валюта счета - рубли РФ), в том числе совершения операций с использованием Карты, в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Информация о карте» Анкеты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета. Предложение ответчика о заключении с ним договора о карте действительно было сформулировано в заявлении, но, основывалось на содержании трех документов: самом заявлении о предоставлении карты «American Express Card», Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», в которых оговорены все существенные условия договора о карте. При этом, ответчик, действуя по своей воле и в своих интересах в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ указал, что понимает и соглашается с тем, что: принятием банком ее предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета карты». Во исполнение оферты клиента и п. 2.2. Условий, Банк ДД.ММ.ГГГГ акцептовал оферту, открыв ответчику счет №. Таким образом, договор о карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В рамках договора о карте на имя ФИО1 была выпущена банковская карта American Express Card, которая была получена ответчиком в отделении Банка. Для подтверждения решения об использовании карты клиенту необходимо обратиться в банк для активации. При активации карты банк информирует клиента о размере лимита. До момента активации карты лимит равен нулю (если иное не установлено Дополнительными условиями). Ответчик, получив карту, ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк с целью активации карты. При активации карты ответчику был установлен лимит в размере 50 000 рублей (однако в последующем лимит неоднократно увеличивался). С ДД.ММ.ГГГГ ответчик приступил к использованию карты, расходуя заемные средства, предоставляемые Банком. Ответчиком совершались операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету №. В соответствии с Условиями (п. 5.1.), задолженность клиента перед банком образуется в результате: расходных операций с использованием Карты; оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей. По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку. Счет-выписка содержит: все операции, отраженные на счете в течение расчетного периода; баланс на начало расчетного периода (входящий баланс) и конец расчетного периода (исходящий баланс). При этом остаток денежных средств на счете показывается в счете-выписке как положительный баланс, а сумма основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) - как отрицательный баланс (со знаком «минус»); сумму минимального платежа и дату его оплаты; прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента.

В соответствии с Условиями минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора. Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета минимального платежа и величины коэффициентов расчета минимального платежа приведены в Тарифах. В соответствии с Тарифами, коэффициент расчета минимального платежа по договору о карте составляет 5% от лимита клиента, но, не более суммы полной задолженности клиента по кредиту на конец расчетного периода. При этом: минимальный платеж увеличивается на сумму неоплаченной части предыдущего минимального платежа (при ее наличии). В соответствии с Условиями ответчик должен был ежемесячно размещать на счете денежные средства, в размере не менее минимального платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в счете-выписке, ежемесячно предоставляемой клиенту. В соответствии с п. 5.14.1. Условий, средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности.

Ответчик нарушал условия договора: в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа. В соответствии с п. 12 Тарифов, за пропуск минимального платежа предусмотрены платы: впервые 300 рублей; 2-й раз подряд 500 рублей; 3-й раз подряд 1 000 рублей; 4-й раз подряд 2 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ приказом по банку № утверждены Тарифы по картам «Русский Стандарт», «плата за пропуск минимального платежа» была отменена. При этом была введена «неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом» в размере 700 рублей. Указанные условия применялись в рамках договора о карте с ДД.ММ.ГГГГ Более того, начиная с ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» перестал осуществлять кредитование счета, для оплаты процентов, комиссий, атак же штрафов. Банк на основании п. 5.22., Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору выставив ДД.ММ.ГГГГ ответчику заключительный счет-выписку. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке (п. 5.22. Условий), т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном счете-выписке составляет 624 499 руб. 36 коп.

Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности. Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено. Таким образом задолженность по договору о карте ответчиком не возвращена и составляет 624 499руб. 36 коп., в том числе 526 859 руб. 02 коп.- сумма основного долга; 94 104 руб. 34 коп. - сумма выставленных плат, процентов, комиссий; 3 500 руб. 00 коп. - неустойка за неуплату процентов. Кроме того, в соответствии с п. 5.28. Условий: за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Тем самым размер неустойки составляет 1 234 010,74 рублей. При этом АО «Банк Русский Стандарта считает, что начисленная неустойка несоразмерна, и подлежит уменьшения до разумных пределов, а именно до 50 000 рублей. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2, действующий на основании доверенности, на иске настаивал.

Ответчик ФИО1, извещена о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, причин неявки не сообщила, представила письменные возражения.

В соответствии со ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата, и считается доставленным, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

С учетом нормы ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ о том, что сообщение считается доставленными в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но, по обстоятельствам, не зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним, а также с учетом необходимости соблюдения интересов сторон дела на рассмотрение дела в разумные сроки, суд полагает ответчика извещенным надлежащим образом.

Извещения, направленное судом ответчику ФИО1 по адресам: <адрес> (указанным в справке УФМС России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ), были возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения».

Исходя из положений ст. 165.1 ГК РФ, ответчик считается получившей извещение.

Суд считает, что в данном случае были использованы все достаточные способы обеспечения возможности ответчика участия в деле, т.к. извещалась о времени и месте рассмотрения дела способами извещения, предусмотренными ГПК РФ; соблюдена установленная законом процедура извещения с учетом избранного способа; своевременность такого извещения; наличия у суда доказательств, подтверждающих фиксацию уведомления или вызова, следовательно, суд вправе рассмотреть дело в отсутствии ответчика.

Соответственно суд полагает, что в данном случае имеет место злоупотребление правом со стороны ответчика ее неявкой в судебное заседание, что нарушает право истца на своевременное рассмотрение дела.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что имеется достаточно оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) перелает в собственность другой стороне (заемщик) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с общими правилами ст. ст. 432,433 ГК РФ такой договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу специальных правил ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Вместе с тем, из ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась в АО «Банк «Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении ей карты American Express Card.

В указанном заявлении ФИО1 просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила: выпустить на ее имя ответчика карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты; открыть ответчику банковский счет (валюта счета - рубли РФ), в том числе совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе «валюта счета» раздела «информация о карте» анкеты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

Из заявления следует, что предложение ответчика о заключении с ним договора о карте было сформулировано в заявлении, но, основывалось на содержании трех документов: самом заявлении о предоставлении карты, условиях предоставления и обслуживании карт «Русский стандарт» и тарифах по картам «Русский стандарт».

При этом ответчик, действуя по своей воле и в своих интересах в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком предложения о заключении с ней договора о карте являются действия банка по открытию счета карты.

Во исполнение заявления клиента и п. 2.2 условий, банк ДД.ММ.ГГГГ акцептовал оферту открыв ответчику счет №.

Таким образом, кредитный договор заключен в порядке, определенном ст. 432, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ.

С момента открытия счета карты договор о карте № считается заключенным, а все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту и иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного счета-выписки содержатся в заявлении ответчика от ДД.ММ.ГГГГ. Условиях и Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

В рамках договора о карте на имя ответчика была выпущена Банковская карта American Express Card, которая была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается распиской о получении карты.

Ответчик, получив карту, ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк с целью активации карты. При активации карты ответчику был установлен Лимит в размере 50 000 рублей, что подтверждается распиской о получении карты от ДД.ММ.ГГГГ.

В последующем лимит увеличивался, что подтверждается материалами дела.

С ДД.ММ.ГГГГ ответчик приступила к использованию карты, расходуя заемные средства, предоставляемые банком. Ответчиком совершались операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету №.

Ответчиком не оспарено, что она воспользовалась кредитными средствами.

Совершенная между сторонами сделка никем не оспорена и в установленном законом порядке не признана недействительной, следовательно, она обязательна для исполнения ее сторонами (ст. ст. 309,310 ГК РФ).

Однако ответчик нарушал условия кредитного договора, в течение срока действия договора она несколько раз подряд допустила неоплаты очередного платежа.

В связи с неразмещением на счете денежных средств, банк начислил плату за пропуск очередного платежа, установленную п. 12 Тарифов. А также, потребовал погашения задолженности по кредитному договору, сформировав заключительное требование по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ об оплате обязательств по договору в полном объеме, содержащий сведения о размере задолженности ответчика в сумме 624 499,36 руб. и срок ее погашения – до ДД.ММ.ГГГГ.

В указанный банком срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнены.

По настоящее время оставшаяся задолженность перед банком по кредитному договору ФИО1 не погашена, что также подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) перелает в собственность другой стороне (заемщик) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с общими правилами ст. ст. 432,433 ГК РФ такой договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу специальных правил ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Вместе с тем, из ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Доказательств того, что ФИО1 предпринимала меры к погашению образовавшейся суммы задолженности, суду на момент вынесения решения не представлено.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 не исполняет принятых на себя обязательств по кредитному договору, не производит ежемесячные платежи.

В соответствии с п. 12 Тарифов, подписанных ответчиком, за пропуск минимального платежа предусмотрены платы: впервые 300 рублей; 2-й раз подряд 500 рублей; 3-й раз подряд 1 000 рублей; 4-й раз подряд 2 000 рублей.

На момент обращения АО «Банк Русский Стандарт» в суд с иском о взыскании задолженности сумма основного долга ФИО1 составила 624 499,36 рублей, из которых 526 859,02 рублей – сумма основного долга, 94 104,34 рублей – сумма выставленных плат, процентов, комиссий, 3 500 рублей – неустойка за неуплату процентов.

В соответствии с п. 16 тарифного плана, подписанного ответчиком, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Неустойка составляет 1 234 010,74 рублей.

Истец добровольно снижает размер неустойки до 50 000 рублей. Суд считает, что заявленная истцом неустойка является соразмерной с учетом периода нарушения денежного обязательства, размера неисполненного денежного обязательства. Составляет менее 10% от суммы задолженности.

Поскольку ответчиком были нарушены обязательства по кредитному договору, доказательств исполнения этих обязательств суду не представлено, следовательно, с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» следует взыскать задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 624 499,36 рублей, из которых 526 859,02 рублей – сумма основного долга, 94 104,34 рублей – сумма выставленных плат, процентов, комиссий, 3 500 рублей – неустойка за неуплату процентов, а также неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счет-выписке в размере 50 000 рублей.

Из материалов дела следует, что при подаче иска истцом была произведена оплата государственной пошлины в сумме 9 945 рублей, которая на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, <адрес> в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 624 499,36 рублей, из которых 526 859,02 рублей – сумма основного долга, 94 104,34 рублей – сумма выставленных плат, процентов, комиссий, 3 500 рублей – неустойка за неуплату процентов, а также, неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке в размере 50 000 рублей и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9 945 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: (подпись) О.В. Пышкина

Верно. Судья- О.В. Пышкина

Решение вступило в законную силу «______»_________________ 201 г.

Судья-