Решение № 2-233/2025 2-233/2025(2-3097/2024;)~М-960/2024 2-3097/2024 М-960/2024 от 1 апреля 2025 г. по делу № 2-233/2025

Дело №2-233/2025

24RS0017-01-2024-001749-75


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 апреля 2025 года г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Науджус О.С.,

при секретаре Триппель Т.Е.,

с участием истца ФИО1 и ее представителя ФИО2,

представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «ВСК» о признании события страховым случаем, возложении обязанности, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к САО «ВСК» о признании события страховым случаем, возложении обязанности, компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор страхования № на условиях, изложенных в правилах № комбинированного страхования средств автотранспорта от ДД.ММ.ГГГГ, в подтверждение чего выдан страховой

полис №№, по риску «ОСАГО» застрахован автомобиль <данные изъяты>, VIN № на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в страховую компанию с заявлением о страховом возмещении за повреждение автомобиля в виде сколов на лобовом стекле, образовавшихся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в результате неоднократных попаданий камней от впереди идущих автомобилей. В связи с техническим сбоем, произошедшим в программе САО «ВСК» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, все поданные истцом документы были утеряны, в связи с чем сотрудники САО «ВСК» попросили подать заявление повторно. Повторное заявление было зарегистрировано ответчиком более поздней датой, однако об ином страховом случае истец не заявляла. ДД.ММ.ГГГГ составлен акт осмотра транспортного средства, в котором было зафиксировано наличие сколов на лобовом стекле и сделана отметка о необходимости его замены. По результатам рассмотрения заявления страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ было отказано в выплате страхового возмещения по заявленному событию в связи с истечением срока действия договора. Также впоследствии выяснила, что по одному страховому случаю ответчиком зарегистрировано два заявления, составлено два акта об отказе в выплате по разным основаниям. Спорный случай подпадает под страховой риск, предусмотренный п.4.1.4.7 Правил страхования. На основании изложенного истец просит признать событие от ДД.ММ.ГГГГ с участием автомобиля <данные изъяты> страховым случаем; обязать САО «ВСК» выдать направление на ремонт указанного автомобиля и взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, а также в дополнительных пояснениях. Отметила, что точную дату попадания первого камня в лобовое стекло не помнит, но помнит, что данное событие произошло летом ДД.ММ.ГГГГ года, второй камень попал в лобовое стекло с первым сколом в ДД.ММ.ГГГГ года, после чего ДД.ММ.ГГГГ через приложение оформила страховой случай (присвоен №), указав примерную дату попадания первого камня, поскольку при заключении договора ей поясняли, что замена стекла в период действия договора может быть произведена единожды. В качестве причины отказа указано на непредставление автомобиля на осмотр, что не соответствует действительности, поскольку автомобиль был представлен, но по другому номеру убытка, присвоенному при обращении в офис. О том, что не работала программа и страховая компания произвела регистрацию одного страхового случая дважды, узнала позднее.

Представитель истца ФИО2 (по устному ходатайству) в судебном заседании

требования поддержала, указав на нарушение ответчиком прав истца как потребителя. Полагала, что спорный случай подпадает под страховой риск, предусмотренный п.4.1.4 Правил страхования. Ссылаясь на положения гражданского законодательства, Закона РФ «Об организации страхового дела», отметила, что основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.961,963,964 ГК РФ, данные обстоятельства по страховому случаю истца не наступили. Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом. Ссылка ответчика на Правила страхования САО «ВСК» противоречит действующему законодательству.

Представитель ответчика ФИО3 (по доверенности) в судебном заявлении возражала против удовлетворения требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях. Отметила, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор страхования автомобиля <данные изъяты> на условиях, изложенных в Правилах страхования 171.1 от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью договора. В договоре страхования застрахованы следующие риски: 4.1.1. «Дорожное происшествие по вине страхователя, допущенного лица или неустановленных лиц», 4.1.2. «Дорожное происшествие по вине неустановленных лиц», 4.1.4. «Природные и техногенные факторы», 4.1.5. «Действия третьих лиц», 4.1.9. «Хищение ТС». Как отмечает истец, повреждения лобового стекла образовалась в результате попадания камней. Из приведенных Правил комбинированного страхования усматривается, что события, указанные в пунктах 4.1.4.1. – 4.1.4.8 (в числе которых указано в том числе механическое воздействие инородных предметов на ТС, включая камни), считаются наступившими, если факт наступления и обстоятельства событий подтверждены в установленном законом порядке органами МВД РФ, МЧС России и иными компетентными органами и оформлены письменными документами. Между тем, заявителем не представлены какие-либо документы компетентных органов в подтверждение страхового случая. Риск 4.1.8. «Повреждение, не подтвержденное справками» у заявителя не застрахован. При таком положении в соответствии с Правилами страхования спорное событие не является страховым случаем, что не противоречит положениям статьи 929 ГК РФ, а также статье 421 ГК РФ, устанавливающей свободу договора. Также указала на пропуск истцом срока на уведомление страховщика о наступлении страхового случая. Доказательств, подтверждающих причинение истцу нравственных страданий в результате действий (бездействия) ответчика, не представлено.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

С учетом мнения сторон, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица, участвующего в деле.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с подпунктом 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ одним из существенных условий договора страхования, по которому между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение, является характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Из указанных норм следует, что обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика осуществить страховые выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

При описании опасностей, от которых производится страхование, путем перечисления исключений из этих опасностей, необходимо учитывать императивные нормы закона, регулирующего соответствующие отношения, поскольку договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, и стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Согласно статье 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 Кодекса).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Кодекса) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом данного пункта документов.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества", исходя из положений пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон договора страхования имущества, в связи с чем к условиям договора помимо перечисленных в статье 942 ГК РФ могут быть отнесены и другие условия (в частности, территория использования или место нахождения застрахованного имущества; перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми (например, управление транспортным средством лицом, не допущенным к управлению в рамках договора добровольного страхования транспортного средства; угон транспортного средства с оставленными регистрационными документами, если в соответствии с договором страхования страховым риском является кража или угон транспортного средства без документов и (или) ключей).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО1 является собственником автомобиля <данные изъяты>, VIN №.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор страхования автотранспортного средства (КАСКО) № сроком по ДД.ММ.ГГГГ на условиях, предусмотренных Правилами комбинированного страхования автотранспортных средств №171.1 от ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК», в отношении вышеуказанного транспортного средства (вид полиса КАСКО № Классика 171.1, сервисный пакет – стандарт).

В секции 1 страхового полиса указано, что страховыми рисками являются: дорожное происшествие по вине страхователя, допущенного лица или неустановленных третьих лиц (п. 4.1.1 Правил 171.1.); дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц (п.4.1.2 Правил 171.1); природные и техногенные факторы (п.4.1.4 Правил 171.1); действия третьих лиц (п.4.1.5 Правил 171.1); хищение ТС (п. 4.1.9 Правил 171.1).

Согласно пп. 4.1.1 Правил комбинированного страхования автотранспортных средств под риском «дорожное происшествие по вине страхователя, допущенного лица или неустановленных третьих лиц» понимается дорожное происшествие, произошедшее по вине страхователя (выгодоприобретателя) или допущенного лица, управлявшего застрахованным ТС в момент ДТП (в том числе, когда указанное лицо признано виновным наряду с другими участниками ДТП) или по вине неустановленных третьих лиц (когда ни одно из виновных лиц не установлено), либо при отсутствии виновных лиц, при условии, что указанное событие не подпадает под описание пунктов 4.1.2., 4.1.6. настоящих Правил страхования.

В силу п.п. 4.1.2. Правил комбинированного страхования автотранспортных средств под риском «дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц» понимается дорожное происшествие, произошедшее по вине участников ДТП иных, чем страхователь, выгодоприобретатель или допущенное лицо управлявшее застрахованным ТС в момент ДТП, при условии, что хотя бы один виновник ДТП установлен, и событие не подпадает под описание пунктов 4.1.1., 4.1.6.

Согласно п.п. 4.1.4.1 – 4.1.4.8 п.п. 4.1.4. Правил комбинированного страхования автотранспортных средств под риском «природные и техногенные факторы» понимаются стихийные бедствия, опасные гидрометеорологические, геофизические и геологические явления; провал, оседание или деформация грунта; удар молнии; пожар; взрыв; затопление; механические воздействия (попадание, соударение, соприкосновение, падение) инородных предметов на ТС, в том числе: камней, снега, льда, деревьев, летательных аппаратов приведших к повреждению или уничтожению застрахованного имущества.

Указанные в п.п. 4.1.4.1 – 4.1.4.8 события считаются наступившими, если факт наступления и обстоятельства событий подтверждены в установленном законом порядке органами МВД РФ, МЧС России, Росгидромета и/или иными Компетентными органами и оформлены письменными документами в соответствии с действующим законодательством РФ и/или внутренними актами указанных министерств и ведомств.

В силу пп. 4.1.5 Правил комбинированного страхования автотранспортных средств под риском «действия третьих лиц» понимается событие (за исключением событий, предусмотренных пп. 4.1.2. настоящих Правил страхования), заключающееся в умышленном либо по неосторожности повреждении/уничтожении застрахованного имущества; повреждении или уничтожении застрахованного имущества в результате угона ТС (при условии, что ТС было обнаружено); хищение застрахованного ДО или его отдельных частей; хищение отдельных частей (деталей, узлов, агрегатов) застрахованного ТС.

Согласно пп. 4.1.9 Правил комбинированного страхования автотранспортных средств под риском «хищение ТС» понимается событие, заключающееся в указанных ниже противоправных действиях третьих лиц в отношении застрахованного ТС, факт и обстоятельства наступления которого подтверждены в установленном законом порядке органами МВД РФ.

Из пояснений истца следует, что ДД.ММ.ГГГГ через приложение она обратилась к ответчику с заявлением о страховом возмещении за повреждение автомобиля <данные изъяты> в виде сколов на лобовом стекле, полученных в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ вследствие неоднократного попадания камней из-под колес других транспортных средств. Данному убытку присвоен №.

В ответ на обращение страховая компания в письме от ДД.ММ.ГГГГ сообщает о необходимости представления истцом в офис САО «ВКС» документов по произошедшему событию для организации и проведения осмотра.

Также истец поясняет, что вследствие произошедшего сбоя в программе поданные документы были утеряны, по просьбе менеджеров ответчика заявление о страховом возмещении по тому же событию было подано повторно.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в САО «ВСК» подано заявление о наступлении события №. (страховой риск – «бой стекол»).

ДД.ММ.ГГГГ составлен акт осмотра транспортного средства <данные изъяты> (направление №), в котором зафиксировано наличие сколов на лобовом стекле.

В указанную дату сторонами подписано соглашение к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого по страховому случаю от ДД.ММ.ГГГГ продлены сроки ремонта автомобиля до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» составлен страховой акт об отказе ФИО1 в выплате возмещения (событие от ДД.ММ.ГГГГ, бой стекол, заявление от ДД.ММ.ГГГГ) – риск «повреждение, не подтвержденное справками».

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» составлен страховой акт об отказе ФИО1 в выплате возмещения (событие от ДД.ММ.ГГГГ, бой стекол, заявление от ДД.ММ.ГГГГ) – риск «повреждение, не подтвержденное справками».

На заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ по убытку № относительно страхового возмещения по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в ответе от ДД.ММ.ГГГГ сообщено о том, что в соответствии с п. 7.3.4 Правил последняя была обязана известить САО «ВСК» о наступлении события в течение 2-х рабочих дней. Обращение от ДД.ММ.ГГГГ о событии от ДД.ММ.ГГГГ подано после окончания срока действия договора страхования, в связи с чем основания для выплаты возмещения по заявленному событию отсутствуют.

Разрешая спор по существу, проанализировав имеющиеся в деле доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, руководствуясь нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, суд исходит из того, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор страхования автотранспортного средства (КАСКО) № сроком по ДД.ММ.ГГГГ на условиях, предусмотренных Правилами комбинированного страхования автотранспортных средств №171.1 от ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК», в отношении вышеуказанного транспортного средства, страховыми рисками являются: дорожное происшествие по вине страхователя, допущенного лица или неустановленных третьих лиц (п. 4.1.1 Правил 171.1.); дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц (п.4.1.2 Правил 171.1); природные и техногенные факторы (п.4.1.4 Правил 171.1); действия третьих лиц (п.4.1.5 Правил 171.1); хищение ТС (п. 4.1.9 Правил 171.1).

Стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Страхователь ознакомлена с правилами страхования транспортных средств, с условиями договора была согласна, о чем имеется ее подпись в страховом полисе. Условия, содержащиеся в указанных правилах, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, не включенные в текст страхового полиса, являлись обязательными для сторон, в части не противоречащей требованиям закона.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в случаях, предусмотренных законом (статьи 961 - 963, 965 ГК РФ). При наступлении страхового случая вследствие обстоятельств, перечисленных в статье 964 ГК РФ, страховое возмещение не осуществляется, если договором страхования не предусмотрено иное (пункт 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества»).

В ходе судебного разбирательства ФИО1 указывала на то, что в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ее автомобилем <данные изъяты> были получены повреждения в виде сколов на лобовом стекле вследствие попадания камней от других транспортных средств.

С учетом указанных обстоятельств, положений, содержащихся в Правилах комбинированного страхования автотранспортных средств №171.1 от ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК», суд приходит к выводу о том, что событие, приведшее к повреждению транспортного средства, в виде предусмотренного п. 4.1.4.8 Правил механического воздействия (включая попадание камней), считается наступившим, если факт наступления и обстоятельства событий подтверждены в установленном законом порядке органами МВД РФ, МЧС России, Росгидромета и/или иными Компетентными органами и оформлены письменными документами в соответствии с действующим законодательством РФ и/или внутренними актами указанных министерств и ведомств.

Также суд отмечает, что в пункте 7.3.3 Правил отмечено, что Страхователь обязан: незамедлительно, но не позднее 24 часов с момента обнаружения страхователем причиненного вреда обратиться в компетентные органы с целью получения документов, необходимых для подтверждения факта наступления события, обладающего признаками страхового случая, и перечня повреждений. Данная обязанность не возникает у страхователя, если он не намеревается обратиться за выплатой по случаям повреждений застрахованного имущества в рамках риска «Повреждение, не подтвержденное справками».

В силу пункта 7.3.4 Правил страхователь обязан подать страховщику письменное заявление по форме, установленной страховщиком: по событиям, указанным в п. 4.1.1. – 4.1.9. – в течение 2-х рабочих дней с момента обнаружения страхователем факта наступления упомянутого события (или с момента, когда страхователь мог и должен был его обнаружить).

Страховщик имеет право отказать в страховой выплате, если страхователь в том числе несвоевременно известил страховщика о наступлении события, обладающего признаками страхового случая (пункт 10.3 Правил).

Учитывая, что ФИО1 не смогла указать конкретные даты попадания камней, для установления факта наступления события вследствие попадания камней в лобовое стекло автомобиля не обращалась в компетентные органы, о наступлении страхового случая впервые уведомила страховщика ДД.ММ.ГГГГ при подаче заявления о выплате страхового возмещения, что последняя не оспаривала в судебном заседании, при этом принимая во внимание, что Правила страхования также предусматривали возможность осуществить страхование по риску 4.1.8 «Повреждение, не подтвержденное справками» - повреждение застрахованного ТС, которое не подтверждается справками или иными документами из компетентных органов или документами и сведениями, предоставленными в соответствии со статьей 11.1 Закона об ОСАГО, вместе с тем, страхование автомобиля по указанному риску ФИО1 не произведено, суд приходит к выводу о том, что спорное произошедшее событие в отношении автомобиля истца, заявленное последней, не является страховым случаем, вследствие чего законных оснований для возложения на ответчика обязанности по выдаче истцу направления на ремонт автомобиля, а также для удовлетворения производных требований – о взыскании компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к САО «ВСК» о признании события страховым случаем, возложении обязанности по выдаче направления на ремонт автомобиля, взыскании компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца с даты составления решения в окончательной форме.

Судья О.С. Науджус

Мотивированное решение изготовлено 21 мая 2025 года.