Решение № 2-164/2018 2-5/2019 2-5/2019(2-164/2018;)~М-150/2018 М-150/2018 от 11 февраля 2019 г. по делу № 2-164/2018

Гражданское дело № 2-5/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Сямжа 12.02.2019

Сямженский районный суд Вологодской области в составе председательствующего судьи Юрова А.Е., при секретаре Пантиной Г.И., рассмотрев гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» и публичному акционерному обществу «ВТБ» о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, взыскании суммы уплаченного страхового взноса, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском в суд, в котором просит расторгнуть договор страхования, взыскать страховой взнос, неустойку, штраф, компенсацию морального вреда, и понесенные расходы, мотивировав требования следующим:

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «ВТБ» был заключен кредитный договор, в соответствии, с которым он как физическое лицо не мог повлиять на навязанные условия договора, в виду чего он самостоятельно и добровольно не мог определить страховую копанию и ДД.ММ.ГГГГ с его счёта, в соответствии с кредитным договором и договором страхования заключенным ДД.ММ.ГГГГ, между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование», была перечислена страхования премия в размере 92 165 рублей 25 копеек, при этом истец на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса согласия не давал, как и на проценты, которые он должен уплачивать ежемесячно.

ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направил заявление с отказом от исполнения договора страхования и требованиями на возврат страховой премии, и ДД.ММ.ГГГГ ответчиком данное заявление было получено, но ответа на заявление не поступало.

В связи с чем просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страхового взноса в размере 92 165 рублей 25 копеек, неустойку по Закону РФ «О защите прав потребителей» в размере 92 165 рублей 25 копеек, расходы связанные с рассмотрением дела состоящие из оплаченных 1200 рублей за оформление доверенности, 15 900 рублей за юридическую помощь, за отправку досудебного обращения в размере 159 рублей 19 копеек, а также взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, и штраф по Закону РФ «О защите прав потребителей».

Определением Сямженского районного суда Вологодской области в качестве соответчика к участию в деле привлечено ПАО «ВТБ».

ООО «ВСК Страхование» предоставило в суд возражения, в котором просят в удовлетворении требований отказать, полагая, что факт не предоставления информации в полном объеме, как и навязывание услуги не доказан. Возврат страховой премии не является услугой. Кроме того полагает, что факт обращение в установленные сроки с отказом от договора страхования не доказан. В случае удовлетворения иска просит снизить размер неустойки.

ПАО «ВТБ» предоставило в суд отзыв, в котором полагает, что навязывания услуги не имелось, кроме того истец обращался с отказом от договора по истечении месяца с даты заключения договора.

В судебное заседание стороны, извещенные надлежащими образом, не явились, представили ходатайства с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, изучив материалы дела, находит требования заявления подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям:

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «ВТБ» был заключен кредитный договор, по условиям которого ФИО1 обязан был заключить договор страхования жизни, а также предусмотрено, что в случае заключения договора страхования применяется процентная ставка <данные изъяты> годовых, а в случае не заключения договора <данные изъяты> годовых, и при оформлении анкет-заявки ФИО1 добровольно, выбрал стоимость дополнительной услуги (л.д. 49-58, 69-72). Кроме того договором было предусмотрено, что в сумму кредитных обязательств включается страховой взнос в размере 92 165 рублей подлежащая перечислению в ООО СК «ВТБ Страхование».

Так же установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования жизни и здоровья (л.д. 12).

Как следует из представленных в суд сведений ПАО «ВТБ» обязательства, по перечислению денежных средств, исходя из условий кредитного, исполнило в полном объеме (л.д. 13, 29-31).

В дальнейшем ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направил претензию, с копией паспорта, копией полиса, и реквизитами, которая была получена ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6-8).

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 28.11.2018) Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Исход из смысла утвержденного 20.11.2015 Банком России Указания N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарегистрированное в Минюсте России 12.02.2016№ 41072) (далее Указания), установлены, в том числе, минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

В соответствии с п. 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из п. п. 7, 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания, а также при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Как установлено в судебном заседании при заключении договора страхования ФИО1 был ознакомлен с условиями, согласно которых пунктом 10 было предусмотрено установление «периода охлаждения» сроком 14 календарных дней с даты заключения, при этом обусловлено, что датой прекращения договора является дата получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора или дата сдачи Страхователем письменного заявления в организации почтовой связи, и возврат страховой премии осуществляется в течение 10 дней с момента получения Страховщиком соответствующего заявления.

Так же, как следует из полиса страхования страховщиком являлся ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем ФИО1, и срок действия договора определен с 00:00 ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00:00 даты следующей за датой уплаты страховой премии, а как следует из платежных документов, перевод денежных средств ПАО «ВТБ» был осуществлен на основании подписанного ДД.ММ.ГГГГ акта, и произведен перевод ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29-30).

Учитывая изложенное суд считает, что ФИО1 в установленные договором сроки в «период охлаждения», направил в ООО СК «ВТБ Страхование» надлежащим образом оформленное заявление об отказе от договора страхования, и данное заявление было направлено почтой, до того, как фактически поступила оплата по заключенному договору, и в течение 10 рабочих дней истцу должны были быть возвращены денежные средства, и оснований для оказания услуги не возникало, суд считает исковые требования о расторжении договора страхования, и взыскании уплаченного страхового взноса обоснованными к ООО СК «ВТБ Страхование» и подлежащими удовлетворению.

Суд считает необоснованной позицию ответчиков, что подтверждения обращения в «период охлаждения» не имеется, так как исходя из описи вложения, кассового чека ФГПУ Почта России, отчёта об отслеживании следует, что заявление об отказе, с копией полиса, паспорта и реквизитами было получено ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из смысла ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В соответствии со смыслом ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, и так же при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из ст. 28 Закона РФ Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 29.07.2018) «О защите прав потребителей» следует, что если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги); отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), при этом в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Как установлено в судебном заседании ФИО1 в период охлаждения, и до производства оплаты по договору страхования, то есть до фактического начала действия договора, направил ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» отказ от исполнения договора страхования, и на момент направления заявления между страховщиком и страхователем, фактических отношений связанных с предоставлением услуги не возникло, услуг не предоставлялось, и данных о необходимости, предоставления услуги в суд не представлено, тем самым требования истца о взыскании неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в качестве последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), удовлетворению не подлежат, поскольку возврат страховой премии является следствием расторжения договора страхования и регулируется Гражданским кодексом РФ.

Ответственность за неисполнение денежного обязательства, в том числе в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, предусмотрена ст. 395 ГК РФ в виде уплаты процентов на сумму долга, определяемых ключевой ставкой Банка России, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как следует из искового заявления требований о взыскании процентов в виду неисполнения денежного обязательства истцом не заявлено, а требования о взыскании неустойки по Закону РФ «О защите прав потребителей», в данном случае не подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как следует из искового заявления моральный вред в виде нравственных страданий, был связан с переживаниями истца из-за действий ООО СК «ВТБ Страхование», связанных с длительным невозвратом страховой выплаты, и учитывая, что истец в период охлаждения в одностороннем порядке изъявил желание на расторжении договора страхования, учитывая, что имел место длительный период не перечисления денежных средств, суд считает требования о взыскании компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению частично в размере 1000 рублей.

В виду того, что ФИО1 неоднократно обращался в ООО СК «ВТБ Страхование» с требованиями о возврате денежных средств, суд считает необходимым взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в сумме 46 082 рубля 62 копейки.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исходя из изложенного в виду удовлетворения исковых требований, суд считает необходимым взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 выплаты связанные с оформлением доверенности в размере 1200 рублей (л.д. 17).

Требования о взыскании денежных средств уплаченных на почтовые расходы в размере 159 рублей 19 копеек (л.д. 6), суд считает не подлежащими удовлетворению, так как данные расходы были связаны с направлением заявления о прекращении договора страхования, и в данном случае не являются судебными расходами.

Расходы на юридические услуги, суд считает необходимым удовлетворить частично, с учетом принципов разумности, и учитывая, что представитель участия в судебных заседаниях не принимал, им осуществлялась лишь подача искового заявления, в виду чего, суд полагает необходимым взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в возмещение расходов на юридические услуги 2 000 рублей.

Учитывая, что истец при обращении в суд был освобожден от уплаты госпошлины, и истцом заявлены требования имущественного характера, подлежащие оценке, а также требования неимущественного характера, в связи, с чем с учетом требований ст. 103 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину соразмерно удовлетворенным требованиям в размере 3 264 рубля 95 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 98, 100, 103, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ № А05635-621/3160-0001715, заключенный между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 142 447 (сто сорок две тысячи четыреста сорок семь) рублей 87 копеек, в том числе: 92 165 (девяносто две тысячи сто шестьдесят пять) рублей 25 копеек сумму уплаченного страхового взноса на страхование жизни; компенсацию морального вреда в размере 1000 (одно тысячи) рублей; штраф в размере 46 082 (сорок шесть тысяч восемьдесят два) рубля 62 копейки; в возмещение издержек связанных с рассмотрением дела в размере 1200 (одна тысяча двести) рублей оформление доверенности; 2000 (две тысячи рублей) юридические услуги.

В остальной части исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ» - отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3264 (три тысячи двести шестьдесят четыре) рубля 95 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения, через Сямженский районный суд Вологодской области.

Судья подпись А.Е. Юров.