Решение № 2-1082/2019 2-1082/2019~М-1028/2019 М-1028/2019 от 23 июля 2019 г. по делу № 2-1082/2019

Дело №2-1082/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июля 2019 года г.Новотроицк

Новотроицкий городской суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Колесниковой А.Н.,

при секретаре судебного заседания Денисовой О.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании платы за подключение к Программе страхования в размере 14039,65 руб., части суммы страховой премии в размере 56158,59 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы, расходов на оплату нотариальных услуг в размере 1 940 руб.

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, сумма кредита – <данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту – <данные изъяты>% годовых, срок возврата кредита – <данные изъяты> месяцев. В рамках данного соглашения был подписан кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового сертификата по программе «Финансовая защита», заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере <данные изъяты> руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере <данные изъяты> руб. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 10.11.2017 по 24 часов 00 минут 15.11.2022. Обязательства по кредитному договору ею были полностью исполнены 26.06.2018, в результате чего она обратилась к ответчикам с претензией о возврате страховой премии пропорционально периоду действия программы страхования, поскольку обязательства по кредитному договору были полностью исполнены и задолженность по кредитному договору равна нулю. Поскольку в добровольном порядке ответчиками её требования удовлетворены не были, то она обратилась в суд с настоящим иском.

Просила суд, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в свою пользу часть суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 14039,65 руб.; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 56158,59 руб.; взыскать солидарно с ответчиков сумму морального вреда в размере 10000 руб., а также сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1940 руб. и штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения заявления был извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание также не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором с требованиями истца не согласился.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых (л.д. 8).

В тот же день ФИО1 присоединилась к программе коллективного страхования, собственноручно подписав заявление об участии в программе коллективного страхования (л.д. 10).

Плата за участие в программе страхования за весь срок страхования составила <данные изъяты> руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. и расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования в размере <данные изъяты> руб. была перечислена в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» 10.11.2017, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 40).

В судебном заседании установлено, что обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой банка от 26.06.2018 (л.д. 11).

19.04.2018 ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией, в которой требовала исключить её из числа застрахованных по программе страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», выплатить ей денежную сумму неосновательного обогащения в виде страховой премии в размере 56158,59 руб. (л.д. 6)

19.04.2018 ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с претензией, в которой требовала выплатить ей часть суммы оплаты за включение в число участников программы страхования в размере 14039,65 руб.(л.д. 7)

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Страховая группа МСК» и АКБ «Банк Москвы» (далее Договор) (л.д. 41 - 48).

В соответствии с пунктом 5.2 Договора в отношении каждого Застрахованного Страхователем устанавливается индивидуальный срок страхования, который указывается в Бордеро. При этом дата начала срока страхования не может быть ранее даты подписания Застрахованным Кредитного договора при условии подписания Застрахованным Заявления на подключение, а дата его окончания не может быть позднее плановой даты полного исполнения обязательств Застрахованного по Кредитному договору, установленной Кредитным договором по состоянию на дату подписания Заявления на подключение. Обязательства Страховщика по выплате страхового возмещения в отношении конкретного Застрахованного распространяются на страховые случаи, наступившие в течение срока страхования, который указывается в Бордеро.

Приложением к данному договору являются условия участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО «Банк Москвы» (далее Условия) (л.д. 61 - 63).

На основании пункта 2.2 Условий присоединение к программе страхования и выбор варианта страхования осуществляется заемщиком потребительского кредита (клиентом) добровольно и не влияет на решение Банка о предоставлении потребительского кредита и условия потребительского кредита. Вариант страхования (программа), в соответствии с условиями которого может быть застрахован Клиент, содержится в Заявлении об участии в программе коллективного страхования.

В силу пункта 2.5 Условий Застрахованы вносит Плату за страхование единовременно за весь срок страхования. Порядок внесения Платы за страхование для Застрахованного определен в Заявлении об участии в программе коллективного страхования.

При осуществлении Застрахованным досрочного (частичного или полного) погашения задолженности по кредиту и/или изменении остатка задолженности по Кредитному договору, в результате погашения Застрахованным аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, срок страхования и страховая сумма в отношении данного Застрахованного остаются неизменными (пункт 5.3 Условий).

Согласно пункту 5.4 Условий Договор прекращает свое действие в случаях: истечения срока его действия. При этом обязательства Страхователя и Страховщика в отношении Застрахованных, присоединившихся в настоящему Договору в период его действия, подлежат исполнению до окончания определенных для указанных Застрахованных сроков страхования; исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем по Договору в полном объеме, а в отношении конкретного Застрахованного – при наступлении первого страхового случая по одному из рисков «смерть» или «инвалидность» и выполнения Страховщиком обязательств по страховой выплате по одному из вышеуказанных рисков; ликвидации Страхователя. В случае реорганизации Страхователя (слиянии, присоединении, разделении, выделении, преобразовании) в Договор вносятся соответствующие изменения, а обязанности Страхователя могут быть возложены на его правопреемника, в противном случае Договор подлежит расторжению по соглашению Сторон; принятия судом решения о признании Договора недействительным; в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ.

В силу пункта 2.5 Условий Страхователь (Застрахованный – в отношении себя лично, Выгодоприобретатель) вправе отказаться от Договора (Застрахованный – отказаться от участия в Программе страхования) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 2.4 заявления об участии в программе коллективного страхования, подписанного ФИО1 10.11.2017 (далее Заявление), при погашении кредита в соответствии с графиком платежей по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, а также при частичном или полном досрочном погашении кредита по Кредитному договору срок страхования и страховая сумма не изменяются.

В соответствии с пунктом 2.5 Заявления, Плата за участие в программе страхования за весь срок страхования в сумме: <данные изъяты> руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. и расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования в размере <данные изъяты> руб.

Из приведенных положений Условий, Заявления следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В силу пункта 5 Заявления, ФИО1 была уведомлена, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. Уведомлена и согласна, что в случае её отказа от участия в Программе страхования уплаченная ею Плата за участие в Программе страхования не возвращается.

Согласно пункту 6.3.1 Договора Застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи Страхователю Заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования. При этом действие программы страхования в отношении данного Застрахованного прекращается с даты подачи Заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату Страхователю (Выгодоприобретателю).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней.

С учетом установленных по делу обстоятельств и руководствуясь вышеуказанными нормами права, суд полагает, что исковые требования ФИО1 о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) части суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 14039,65 руб.; с ООО СК «ВТБ Страхование» части суммы страховой премии в размере 56158,59 руб. являются не обоснованными и не подлежат удовлетворению.

Истцом также заявлены требования о солидарном взыскании с ответчиков в её пользу компенсации морального вреда, в связи с навязыванием услуг по страхованию, не предоставлении сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуг по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней, а также не предоставлении информации о роли Банка как агента в правоотношениях по договору страхования, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии в виду чего истцом были понесены значительные финансовые убытки и временные затраты обусловленные необходимостью обращения за консультации к юристу и испытанием моральных волнений и переживаний.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17«О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В связи с отказом в удовлетворении основных требований истца, а также в связи с тем что суд не установил нарушение прав истца как потребителя в данных правоотношениях, суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО1 о компенсации морального вреда в сумме 10000 руб., поскольку данные требования были предъявлены истцом к ответчикам необоснованно.

Также у суда отсутствуют основания для удовлетворений требования истца о взыскании стоимости расходов по оплате нотариальных услуг в сумме 1940 руб. и штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы, поскольку истцу в удовлетворении основных требований судом отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Новотроицкий городской суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.Н. Колесникова

Мотивированное решение составлено 26.07.2019.

Судья: А.Н. Колесникова