Решение № 2-551/2025 2-551/2025~М-463/2025 М-463/2025 от 6 ноября 2025 г. по делу № 2-551/2025

УИД: 72RS0011-01-2025-000719-68

Дело № 2-551/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ишим 07 ноября 2025 года

Ишимский районный суд Тюменской области в составе председательствующего судьи Алексеевой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Дорн О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-551/2025 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк»(ИНН: <***>, ОГРН: <***>) к ФИО1 (паспорт №), о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных издержек,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных издержек. Истец просит: - взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 695 136 рублей 22 копейки; - взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные издержки по оплате государственной пошлины в размере 38 902 рубля 72 копейки; - обратить взыскание на предмет залога транспортное средство марки <данные изъяты>, путем его реализации с публичных торгов.

Заявленные требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредитные денежные средства в размере 313 000 рублей сроком на 60 месяцев. В качестве обеспечения исполнения обязательств стороны определили залог транспортного средства <данные изъяты>. В период пользования кредитом заемщик ФИО1 неоднократно нарушала взятые на себя обязательства по возврату кредита и процентов по нему, в связи с чем с ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № начала формироваться задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил в сумме 695 136 руб. 22 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность - 315 652 руб. 50 коп., причитающиеся проценты – 311 713 руб. 44 коп., просроченные проценты - 53 927 руб. 63 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 389 руб. 85 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 5 руб. 60 коп., неустойка на просроченную ссуду - 215 руб. 13 коп., неустойка на просроченные проценты - 1 714 руб. 58 коп., неразрешенный овердрафт - 7 126 руб. 14 коп., проценты по неразрешенному овердрафту - 696 руб. 35 коп., комиссия за ведение счета - 745 руб., иные комиссии - 2 950 руб.

Поскольку ответчик ФИО3 в добровольном порядке не возвращает задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Совкомбанк» обращается с настоящим иском в суд.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился. Извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела. При подаче иска в суд, представитель ПАО «Совкомбанк» одновременно заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 при надлежащем извещении, в судебное заседание не явилась, каких-либо возражений относительно заявленных требований в суд не представила, просила дело рассматривать в свое отсутствие, с предъявленными к ней исковыми требованиями согласна.

Гражданское дело № 2-551/2025 на основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив доводы искового заявления, исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит следующему выводу.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании положений ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2. ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации). Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положения статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо указывают на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами и устанавливают, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в предусмотренном ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации порядке путем совершения лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора (акцепт).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования в размер 313 000 рублей сроком на 60 месяцев под 19,9 % годовых на потребительские цели. Для перечисления кредитных денежных средств, ФИО1 просила открыть в ПАО «Совкомбанк» счет 40№. Одновременно заемщик ФИО1 дала свое согласие на предоставление банком дополнительных услуг, а именно на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно. Также ФИО1 была ознакомлена с тем, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору, она имеет право перейти в режим «Возрат в график», согласно Общим условиям договора, при этом, размер комиссии за переход в режим «Возврат в график» составляет в сумме 590 рублей. Указанная комиссия не взимается в случае, если задолженность погашается в размерах и в сроки, предусмотренные договором (л.д. 28 оборотная сторона - 29).

На основании указанного заявления, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ПАО «Совкомбанк» обязалось предоставить заемщику ФИО1 кредит в размере 313 000 рублей, сроком на 60 месяцев. Процентная ставка по кредиту 19,9 % годовых в случае использования 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, а также в случае перевода на свой банковский счет, открытый в банке, заработной платы (пенсии) в течение 25 дней с даты перечисления транша, в случае если заемщик в течение двух дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность). При невыполнении указанных условий процентная ставка по кредиту увеличивается до 35,9 % годовых (пункт 4 кредитного договора). Возврат кредита должен осуществляться ежемесячными платежами не позднее 18 числа каждого месяца. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета минимального обязательного платежа, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки, их оплата производится дополнительно к сумме обязательного минимального платежа (пункт 6 Кредитного договора). Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства <данные изъяты> (пункт 10 кредитного договора). Сторонами договора определена залоговая стоимость транспортного средства в 313 000 рублей. В случае ненадлежащего исполнения условий договора, размер неустойки составляет 20 % годовых (л.д. 29 оборотная сторона-31).

Кредитный договор подписан ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в 12 часов 00 минуты 01 секунд простой электронной подписью (л.д. 31).

В соответствии со статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу статей 1, 5, 6, 9 Федерального закона "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В материалах дела имеются все необходимые доказательства, подтверждающие, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в надлежащей форме с использованием мобильного телефона был заключен кредитный договор, подписанный ответчиком с помощью простой электронной подписи. Банком в материалы дела представлены: заявление клиента с простой электронной подписью, данные по подписанию договора № (л.д. 28, 29).

Подписание кредитного договора электронной подписью, путем указания соответствующего СМС-кода, являющейся аналогом личной подписи клиента, соответствует требованиям закона о форме и способе заключения договора. Действия банка по заключению кредитного договора и по переводу кредитных денежных средств, основаны на распоряжении клиента, идентифицированного в соответствии с условиями договора о банковском обслуживании. Согласие сторон по всем существенным условиям договора было достигнуто. Договор заключен путем составления одного электронного документа, что соответствует положениям действующего законодательства.

В материалах дела отсутствуют какие-либо сведения, указывающие на отсутствие волеизъявления заемщика ФИО1 на заключение кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» на предложенных условиях. ФИО1 добровольно выразила согласие не только на получение кредита, но и на подключение к дополнительным услугам по тарифам банка.

Поскольку между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 соглашение о заключении кредитного договора достигнуто, между сторонами возникли договорные отношения во исполнение которых ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО1 денежные средства, путем безналичных переводов в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год (лист дела 11 оборотная сторона).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно части 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Факт заключения договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ и использования денежных средств ответчиком не оспаривается. Условия и пункты договора займа в установленном законом порядке им также не оспорены.

Обязательства по своевременному возврату кредитной суммы ответчик исполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате платежа, чем нарушила условия договора, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.8-11) и выпиской по счету, из которых следует, что платежи в счет погашения задолженности с января 2025 года вносились ФИО1 не в полном объеме, а с июля 2025 года ФИО1 в одностороннем порядке отказалась от исполнения обязательств по договору (л.д.11 оборотная сторона-12).

При таких обстоятельствах, суд считает доказанным факт неисполнения ответчиком ФИО1 обязанности по возврату заемных денежных средств, принимает представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору в качестве доказательства по делу и находит требования истца о возврате денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе пени за нарушение обязательств, комиссии неразрешенного овердрафта, процентов по нему, подлежащими удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно части 1 статьи 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Статьей 340 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 1, 3) установлено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Частью 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Как было указано выше, в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ выступает залог транспортного средства <данные изъяты> (л.д. 30 оборотная сторона).

Поскольку факт неисполнения заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ доказан, нарушение сроков внесения платежей - более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, - требование ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество правомерно.

Заявляя требование об обращении взыскания на заложенное имущество, истец просит произвести взыскание путем продажи автомобиля с публичных торгов.

В силу статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Как разъяснено в пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 17.11.2015 N 50 "О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства", в случаях, предусмотренных частями 2 и 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем с обязательным привлечением специалиста, соответствующего требованиям, предъявляемым законодательством об оценочной деятельности (далее - оценщика).

Таким образом, оснований для установления судом начальной продажной стоимости заложенного имущества в виде автомобиля не имеется, поскольку начальная цена указанного имущества, выставляемого на торги, определяется в порядке, установленном Федеральным законом от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" на стадии исполнения судебного постановления.

Таким образом, требования истца об обращении взыскания на предмет залога, способом реализации – с публичных торгов, подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены, то с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате при подаче иска государственной пошлины в размере 38 902 руб. 72 коп. (л.д. 7).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) к ФИО1 (паспорт: №), о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных издержек, удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 (паспорт: №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 695 136 руб. 22 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность - 315 652 руб. 50 коп., причитающиеся проценты – 311 713 руб. 44 коп., просроченные проценты - 53 927 руб. 63 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 389 руб. 85 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 5 руб. 60 коп., неустойка на просроченную ссуду - 215 руб. 13 коп., неустойка на просроченные проценты - 1 714 руб. 58 коп., неразрешенный овердрафт - 7 126 руб. 14 коп., проценты по неразрешенному овердрафту - 696 руб. 35 коп., комиссия за ведение счета - 745 руб., иные комиссии - 2 950 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 38 902 руб. 72 коп., всего в сумме 734 038 (семьсот тридцать четыре тысячи тридцать восемь) рублей 94 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тюменского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Ишимский районный суд Тюменской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в совещательной комнате.

Председательствующий судья (подпись) Т.В. Алексеева

Копия верна:

Судья Т.В. Алексеева