Решение № 2-213/2023 2-213/2023~М-193/2023 М-193/2023 от 26 сентября 2023 г. по делу № 2-213/2023

№ 2-213(3)/2023

64RS0028-03-2023-000233-14


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2023 г. р.п. Горный

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Епифановой Е.А.

при секретаре судебного заседания Алексенцевой Д.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества Банк Русский Стандарт» к наследственному имуществу ПНА о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт», банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ ПНА о взыскании задолженности по договору кредитной карты <Номер> в размере 48 821,11 руб., государственной пошлины в сумме 1 664,63 руб. Требование мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ПНА заключен договор о предоставлении и обслуживании карты <Номер> (далее кредитный договор, договор), в рамках которого ПНА просила на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт (далее Условия), тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее Тарифы), выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет, установить лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл ПНА счет <Номер>, выпустил на ее имя карту, осуществлял кредитование указанного счета. ПНА при подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно приняла на себя все права и обязанности договора, изложенные в заявлении, Условиях и Тарифах. Карта клиентом активирована, с ее использованием совершались операции по получению наличных денежных средств, покупке товаров (оплате работ, услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. По условиям кредитного договора ПНА обязалась ежемесячно вносить денежные средства на счет в размере не менее минимального платежа. В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. ПНА умерла ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, истец предъявил указанный иск к наследственному имуществу ПНА

В ходе рассмотрения дела было установлено, что после смерти ПНА, умершей ДД.ММ.ГГГГ, наследниками первой очереди по закону, принявшими наследство являются дети наследодателя АЮА и ПАА

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчиков привлечены АЮА и ПАА

Истец АО «Банк Русский Стандарт» о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик АЮА о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в суд не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в иске отказать, применить срок исковой давности.

Ответчик ПАА умер ДД.ММ.ГГГГ. Сведений о наследниках, принявших наследство после умершего ДД.ММ.ГГГГ ПАА не имеется.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 настоящего кодекса и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из системного толкования ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ, ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 33 Федерального закона <Номер> «О банках и банковской деятельности», предусмотрено право банка при нарушении заемщиком обязательств по договору досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО«Банк Русский Стандарт» и ПНА был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты <Номер> с лимитом задолженности 450 000 руб., путем акцепта ФИО1 оферты заемщика, изложенной в анкете к заявлению на получение карты, в рамках которого на имя ПНА была оформлена банковская карта.

Составными частями договора являются заявление, анкета к заявлению, тарифы по картам «Русский Стандарт», условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», график погашения задолженности.

Карта ПНА была получена и активирована, что подтверждается расчетом задолженности.

Таким образом, обязанности ФИО1 по кредитному договору исполнены надлежащим образом и в срок, установленный договором.

Условия, предусмотренные пунктами кредитного договора не противоречат требованиям ч. 1, 4 ст. 421 ГПК РФ, ПНА при получении кредита не высказывалось несогласия с условиями предоставления кредита, при заключении договора последня располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Данные условия заключенного договора о кредитовании, в том числе размер тарифов ПНА оспорены не были.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Однако, в нарушение Условий договора, в установленные сроки от ПНА денежные средства в оплату по кредиту в надлежащем размере не поступали, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных ПНА обязательств подтверждается расчетом задолженности.

Согласно п. 4.17 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления простым почтовым отправлением клиенту. Риск неполучения заключительного счета-выписки несет клиент.

В связи с ненадлежащим исполнением ПНА принятых на себя обязательств по кредиту, Банк расторг договор путем выставления в ее адрес заключительного счета-выписки с востребованием задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 48 862 руб. 80 коп.

В установленный в Условиях в тридцатидневный срок ПНА после выставления ей заключительного счета-выписки задолженность не погасила, что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ПНА по кредитному договору составляет 48 862 руб. 80 коп.

С представленным расчетом в части определения суммы основного долга суд согласен, поскольку он основан на условиях договора, которые были сторонами согласованы. В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств надлежащего исполнения обязательств, отсутствия задолженности либо неправомерности представленного банком расчета, а также свой расчет задолженности ответчик суду не представил, расчет не оспорил.

При этом суд учитывает, что в соответствии со ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Таким образом, суд считает установленной размер задолженности ПНА по кредитному договору в размере 48 862 руб. 80 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ПНА умера, что подтверждается записью акта о смерти <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ, составленной отделом ЗАГС по <Адрес> управления по делам ЗГАС <Адрес>.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно разъяснениям, данным в пп. 34, 58, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ <Номер> «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из копии наследственного дела <Номер>, заведенного нотариусом нотариального округа: <Адрес> ГНВ после умершей ДД.ММ.ГГГГ ПНА, видно, что наследником, принявшим наследство по закону, являются дети наследодателя АЮА и ПАА Наследственное имущество состоит из жилого дома (часть) и земельного участка, кадастровый <Номер>, расположенных по адресу: <Адрес><Адрес>. Свидетельства о праве на наследство нотариусом не выдавались.

Как разъяснено в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ <Номер> «О судебной практике по делам о наследовании» ценность имущества при установлении места открытия наследства определяется исходя из его рыночной стоимости на момент открытия наследства, которая может подтверждаться любыми доказательствами, предусмотренными статьей 55 ГПК РФ.

Согласно разъяснений п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ <Номер> стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Как следует из выписок из ЕГРН, кадастровая стоимость вышеуказанного жилого дома составляет 461 126 руб. 32 коп., сведений ол стоимости земельного участка не имеется. Доказательств иной стоимости наследственного имущества ответчиком не представлено.

Таким образом, установлено, что ПАА и АЮА фактически приняли наследственное имущество умершей матери ПНА на сумму более 461 126 руб. 32 коп.

Ответчик ПАА умер ДД.ММ.ГГГГ. Сведений о наследниках, принявших наследство после умершего ДД.ММ.ГГГГ ПАА не имеется.

При рассмотрении спора ответчик АЮА представила в суд заявление о пропуске истцом срока на обращение в суд, рассмотрев которое, суд приходит к следующему.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

Из п. 2 ст. 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно Условий кредитного договора срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления простым почтовым отправлением клиенту. Риск неполучения заключительного счета-выписки несет клиент.

Дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению Банка

Таким образом, согласно перечисленным условиям договора, Банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности в полном объеме должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом.

Указанные Условия соответствуют положениям ст. 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Следовательно, в спорных правоотношениях имеют место обязательства, срок исполнения которых, определен моментом востребования, соответственно в силу ст. 200 ГК РФ срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно ч. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец сформировал и направил в адрес ПНА заключительный счет-выписку, согласно Условиям клиент обязан оплатить заключительный счет-выписку в течение 30 календарных дней со дня предъявления требования, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, с настоящим исковым заявлением истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, направив почтой ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

Учитывая, что истец пропустил срок на обращение в суд, в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска акционерного общества «Банк Русский Стандарт» наследственному имуществу ПНА о взыскании задолженности по кредитному договору отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд Саратовской области.

Судья