Решение № 2-394/2021 2-394/2021~М-309/2021 М-309/2021 от 26 июля 2021 г. по делу № 2-394/2021

Дело (УИД) 58RS0025-01-2021-000724-82

Производство №2-394/2021

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Нижний Ломов 27 июля 2021 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Барановой О.И.

при секретаре судебного заседания Корнеевой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению и расторжении соглашения,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, указав, что 26.09.2019 г. истец заключил с ответчиком соглашение № 1915111/0295, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 315000 руб. под 12,9 % годовых. Пунктом 4.2.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения установлено, что погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга ежемесячно в течение всего срока кредитования в соответствии с графиком платежей кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением к соглашению. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п. 4.2.2 Правил). Пунктом 2 раздела 1 соглашения определен окончательный срок возврата полученного кредита – не позднее 26 сентября 2024 года. С 20.03.2020 г. заемщик неоднократно нарушал график погашения кредита, не осуществлял очередные платежи по основному долгу и процентам, предусмотренным соглашением. В соответствии с п.п. 4,7, 4.7.1 Правил, банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов. По состоянию на 30.04.2021 задолженность ФИО1 по соглашению № 1915111/0295 от 26.09.2019 г. перед АО «Россельхозбанк» составляет 286021 руб. 16 коп., в том числе: 266673 руб. 99 коп. – сумма основного долга, 2515 руб. 36 коп. – сумма штрафа (пени) за просрочку уплаты основного долга; 15669 руб. 58 коп. – сумма задолженности по уплате процентов за фактическое пользование кредитом; 1162 руб. 24 коп. – сумма штрафа (пени) за просрочку уплаты процентов за фактическое пользование кредитом. Неисполнение обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов является нарушением существенных условий кредитного договора, что дает основание для расторжения договора в судебном порядке по требованию банка. 15 марта 2021 года в адрес заемщика было требование о досрочном возврате задолженности и намерении расторжения кредитного договора. Однако задолженность в установленные сроки погашена не была, ответа на требование о расторжении кредитного договора от должника не последовало. На основании изложенного банк просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по соглашению № 1915111/0295 от 26.09.2019 г. по состоянию на 30.04.2021 г. в сумме 286021 руб. 16 коп., в том числе, 266673 руб. 99 коп – сумму основного долга; 2515 руб. 36 коп. – сумму штрафа (пени) за просрочку уплаты основного долга; 15669 руб. 58 коп. – сумму задолженности по уплате процентов за фактическое пользование кредитом; 1162 руб. 24 коп. – сумму штрафа (пени) за просрочку уплаты процентов за фактическое пользование кредитом и расторгнуть соглашение, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 12060 руб. 21 коп.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, возражений относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства не представил.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена, о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в её отсутствие не просила.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и в соответствии со ст. 233 ГПК РФ в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, на основании заявления – анкеты на предоставление кредита от 18.09.2019 на условиях соглашения (индивидуальных условий кредитования) от 26.09.2019 г. № 1915111/0295 АО «Россельхозбанк» предоставило ответчику ФИО1 кредит в размере 315000 руб. сроком возврата кредита не позднее 26 сентября 2024 года под 13,821 % годовых (п.п. 1,2,4 Индивидуальных условий кредитования).

Согласно графику погашения кредита сумма ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) составляет 7238 руб. 02 коп. в период с 21.10.2019 по 26.09.2024.

Платеж по кредиту осуществляется ежемесячно по 20-м числам аннуитетными платежами с наличием льготного периода по погашению основного долга – 2 месяца, который начинает течь со дня выдачи кредита, и наличием льготного периода по уплате процентов - 1 месяц (п. 6 Индивидуальных условий кредитования).

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств либо безналичное перечислении на банковские счета третьих лиц. Для предоставления кредита заемщику банком открыт счет №.

Заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (п. 14 Индивидуальных условий кредитования).

График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью настоящего соглашения и выдается кредитором в дату подписания заемщиком настоящего соглашения (п. 2.1 Раздела 2 Прочие условия Индивидуальных условий кредитования).

Подписание указанного соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных настоящим Соглашением и Правилами (п. 2.2).

Подписанием настоящего соглашения заемщик подтверждает, что с Правилами, а также с условиями кредитования он ознакомлен и согласен (п. 2.3).

Заявление-анкета, Индивидуальные условия кредитования, график погашения кредита лично подписаны заемщиком ФИО1, что свидетельствует о её согласии с указанными условиями кредитования.

В силу п. 2.1 Правил предоставления потребительских кредитов без обеспечения настоящие Правила определяют общие условия предоставления, обслуживания и возврата потребительских кредитов без обеспечения, а также устанавливают права и обязанности заемщика и Банка, возникающие у них в связи с заключением договора.

Договор заключается путем присоединения заемщика к настоящим правилам посредством подписания соглашения, содержащего все индивидуальные условия договора (п. 2.2 Правил).

Выдача кредита производится в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет (п. 3.1 Правил).

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита, являющимся приложением №1 к соглашению (п. 4.2.1 Правил).

В силу п. 4.2.2, п. 4.2.4 Правил проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно и осуществляются в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную Графиком).

Согласно п. 4.3 Правил возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в Графике, денежных средств со счета заемщика, а заемщик/представитель заемщиков обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счете заемщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства.

Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с Соглашением (п. 4.9 Правил).

Как видно из материалов дела, банк исполнил свои обязательства, перечислив заемщику ФИО1 денежные средства в размере 315000 руб., что подтверждается банковским ордером № 5918 от 26.09.2019 г.

Между тем, ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами в установленный срок и в установленном размере не уплачивает, что подтверждается выписками по счетам за период с 26.09.2019 г. по 30.04.2021 (КД 1915111/0295 от 26.09.2019, вид договора – потребительский кредит (аннуитетный).

Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в том числе, в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.п. 4.7, п.п. а п. 4.7.1 Правил).

Согласно п. 4.8. Правил в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании.

В силу п. 4.8.1 вновь установленный срок возврата составляет: если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов: (при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней) – 30 календарных дней с момента получения заемщиком требования, (при предоставлении кредита на срок менее 60 дней) – 10 календарных дней с момента получения заемщиком требования (п. 4.8.1.1 Правил); если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по целевому использованию кредита или обязанность по страхованию предмета залога – 30 календарных дней с момента получения заемщиком требования (п. 4.8.1.2 Правил).

Дата возврата кредита и уплаты начисленных процентов, установленная банком в требовании о досрочном возврате кредита, считается вновь установленной датой окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов, при несоблюдении которого заемщик несет ответственность, установленную настоящими правилами и действующим законодательством Российской Федерации (п.4.8.2 Правил).

Банк вправе, в любое время до исполнения заемщиком требования Банка о досрочном возврате кредита, отменить (отозвать) такое требование (п.4.8.3 Правил).

Следовательно, у истца имеются законные основания для досрочного возврата полученных кредитных средств, а также процентов и неустойки за пользование кредитом.

В случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе, обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в Соглашении, и в порядке, предусмотренном пунктами 4.5, 4.10, 6.1.1-6.1.4 настоящих правил (п. 6.1 Правил).

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы (п. 12.1 Индивидуальных условий кредитования…).

В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п. 12.1.2 Индивидуальных условий кредитования).

Истец исполнил свои обязательства, принятые по соглашению, ответчик, в свою очередь, обязательства исполняет ненадлежащим образом.

Как предусмотрено статьёй 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст.811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Банком представлен расчет задолженности, согласно которому задолженность по кредиту на 30.04.2021 г. составляет 286021 руб. 16 коп., в том числе, 266673 руб. 99 коп. – задолженность по основному долгу; 2515,36 руб. – неустойка за просрочку уплаты основного долга; 15669 руб. 58 коп. – сумма задолженности по уплате процентов за фактическое пользование кредитом; 1162 руб. 24 коп. – неустойка за просрочку уплаты процентов за фактическое пользование кредитом.

Расчет задолженности истцом произведен правильно, исходя из периода просрочки, процентной ставки, с учетом выплаченных сумм.

Оснований сомневаться в расчете задолженности по соглашению о предоставлении кредита не имеется, ответчиком он не оспорен.

Как следует из п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неоднократное нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов свидетельствует о существенном нарушении договора.

Как следует из материалов дела, требование погашения просроченной задолженности по соглашению и расторжении кредитного договора от 15.03.2021 г. направлялось в адрес ответчика ФИО1 16.03.2021 г., что подтверждается списком заказной отправляемой корреспонденции № 4.

Однако данное требование ответчиком в указанный срок исполнено не было.

Поскольку требования истца не удовлетворены, из материалов дела следует, что ответчиком нарушены существенные условия соглашения, принятые на себя обязательства ФИО1 не исполнила до настоящего времени, имеются все предусмотренные законом основания для удовлетворения исковых требований.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст.88 ГПК РФ).

Истцом понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12060,21 руб. на основании платежного поручения от 02.06.2021 г. № 326, которые в силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу в полном объеме.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст.194,198,235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению и расторжении соглашения удовлетворить.

Расторгнуть соглашение № 1915111/0295 от 26 сентября 2019 года, заключенное между АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала и ФИО1 с 1 мая 2021 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала задолженность по соглашению № 1915111/0295 от 26 сентября 2019 года по состоянию на 30 апреля 2021 года в сумме 286021 (двести восемьдесят шесть тысяч двадцать один) руб. 17 коп., в том числе: 266673 (двести шестьдесят шесть тысяч шестьсот семьдесят три) руб. 99 коп. – сумма основного долга, 2515 (две тысячи пятьсот пятнадцать) руб. 36 коп. – сумма штрафа (пени) за просрочку уплаты основного долга; 15669 (пятнадцать тысяч шестьсот шестьдесят девять) руб. 58 коп. – сумма задолженности по уплате процентов за фактическое пользование кредитом; 1162 (одна тысяча сто шестьдесят два) руб. 24 коп. – сумма штрафа (пени) за просрочку уплаты процентов за фактическое пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины 12060 (двенадцать тысяч шестьдесят) руб. 21 коп., а всего 298081 (двести девяносто восемь тысяч восемьдесят один) руб. 38 коп.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в Нижнеломовский районный суд Пензенской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения, а также что ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 2 августа 2021 года

Председательствующий: