Решение № 2-1262/2018 2-1262/2018~М-924/2018 М-924/2018 от 2 октября 2018 г. по делу № 2-1262/2018

Дело № 2-1262/2018

Поступило: 28.06.2018.


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03.10.2018. г. Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Мельчинского С.Н., при секретаре Решетниковой Н.А., рассмотрев исковое заявление ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный»), указав следующее.

11.01.2018 года между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор <***>. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования истице был открыт текущий банковский счет (далее – ТБС), в том числе для обслуживания выданного кредита.

23.01.2018 ФИО1, как владелица банковского счета, направила ответчику заявление № 8, которым запретила ответчику удерживать любые суммы денежных средств, которые могли подлежать удержанию с любого ее счета и отозвала все акцепты, данные ей в «Заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов…» не только от 11.01.2018 года, но и все ранее данные ответчику.

12.03.2018 года ФИО1 направила ответчику заявление № 40, в котором дала Банку распоряжение в дату очередного платежа по договору (28.05.2018 года), все денежные средства, оставшиеся на ТБС после снятия, установленной графиком платежей на эту дату, суммы, направить на погашение основной задолженности по кредиту.

14.05.2018 года ФИО1 направила ответчику заявление № 59 в котором повторно запретила ответчику списывать и удерживать с ее ТБС любые денежные средств, в том числе и в счет уплаты страхового взноса за присоединение к Программе страхования клиентов и комиссией, кроме перечисления денежных средств на ее ссудный счет.

23.05.2018 года ФИО1 внесла на ТБС 15100,00 руб., рассчитывая на частичное досрочное погашение основной суммы задолженности в сумме 15000,00 руб. 28.05.2018 года.

29.05.2018 года ФИО1 получила выписки по лицевому счету и ТБС по состоянию на утро 29.05.2018 года, из которых узнала, что ее распоряжение, данное в заявлении № 49, о запрете списывать и удерживать с ТБС любые денежные средства, кроме средств в счет погашения задолженности по кредиту, ответчик не исполнил. В нарушение распоряжения, 28.05.2018 года с ТБС ФИО1 денежные средства в сумме 7375,18 руб. ответчиком были направлены не на частичное досрочное погашение кредита, согласно ранее данного в заявлении № 40 распоряжения, а, в нарушение распоряжений №№ 8, 40, 59, в счет взноса за присоединение к программе страхования.

В заявлении № 64 от 29.05.2018 года ФИО1 потребовала добровольно и безвозмездно, в срок не более 10 календарных дней, устранить недостатки в предоставляемой услуге и возвратить на текущий банковский счет незаконно списанные денежные средства в сумме 7375,18 руб., провести надлежащим образом досрочное погашение кредита на сумму зачисленных на ссудный счет 7375,18 руб. В установленный в заявлении № 64 срок (до 08.06.2018 года) ответчик не удовлетворил требования истца.

10.06.2018 года заявлением № 67 истица потребовала уплаты неустойки за неисполнение законного требования.

На основании изложенного истица просила суд взыскать с ответчика неустойку, по состоянию на 28.06.2018 года, в сумме 51852,60 руб. и компенсацию морального вреда в размере 20000,00 руб.

В судебное заседание ФИО1, извещенная надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ПАО КБ «Восточный», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки в судебное заседание не сообщил. Согласно представленным письменным возражением, исковые требования не признал по следующим основаниям. Банком надлежащим образом исполнена обязанность по предоставлению кредита. Истец был ознакомлен с условиями кредитного договора, о чем свидетельствует его личная подпись. Так, подписывая заявление на заключение договора кредитования счета, истец подтвердил, что при получении наличных денежных средств с ТБС обязуется уплачивать денежные средства в счет погашения кредитной задолженности, проценты и комиссию за присоединение к программе страхования, путем внесения МОП на ТБС. Истцом не представлено доказательств незаконности договорных условий в части страхования и не доказано право на взыскание с ответчика неосновательного обогащения, поскольку ФИО1 было оформлено письменное согласие на дополнительные услуги, при этом размер оплаты услуги, оказанной ФИО1, не входит в суммы выданных кредитных денежных средств. В день предоставления кредита ФИО1 обратилась с заявлением на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, в котором она согласилась быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения не нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № ДКП20170401/01 от 01.04.2017 года, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв». В данном заявлении указано, что ФИО1 уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Кроме того, она обязалась перечислить страховую премию в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что в момент подписания настоящего заявления составляет 31147,00 руб. Оплата услуг осуществляется в течении периода оплаты услуги, который составляет пять месяцев не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа составляет 7376,00 руб. (кроме последнего платежа – 1645,00 руб.). Заемщиком самостоятельно выбран вариант кредитования с условием о страховании, навязывания услуги страхования не усматривается, в связи с чем истребуемые истцом денежные средства получены на основании заключенного кредитного договора и неосновательным обогащением не являются. Требования о взыскании неустойки, процентов и штрафа, компенсации морального вреда, считает необоснованным, просил снизить размер судебных расходов (л.д. 38 - 42).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что 11.01.2018 года между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования <***> (далее – кредитный договор). Неотъемлемыми частями указанного договора составили Общие условия кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее – Общие условия), правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифы банка. Кредит предоставлен путем открытия ТБС с номером №, установления лимита кредитования и выдачи кредитной карты и ПИН-конверта. Индивидуальными условиями для кредита лимит кредитования составил 144190,00 руб., срок возврата кредита – до востребования, процентная ставка за проведение безналичных операций – 23,8 годовых, за проведение наличных операций – 30,9 годовых. Погашение кредита осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее - МОП) на ТБС в размере 7476,00 руб. Ответчик предоставил истице льготный пятимесячный период, в течение которого размер МОП составляет 100,00 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 5831,00 руб. В целях осуществления частичного досрочного гашения кредита заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление, установленной банком формы и вносит на ТБС денежные средства (л.д. 20 – 23).

Согласно п. 2.1. Общих условий при заключении договора кредитования банк открывает клиенту ТБС для совершения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (л.д. 20, оборот).

В соответствии с п. 3.6.1. Общих условий кредитования частичное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности осуществляется в дату очередного планового погашения МОП, но не позднее 30 календарных дней с момента уведомления клиентом банка.

23.01.2018 года ФИО1 направила ответчику заявление № 8, которым запретила ответчику удерживать любые суммы денежных средств, которые могли подлежать удержанию с любого ее счета и отозвала все акцепты, данные ей в «Заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов…» не только от 11.01.2018 года, но и все ранее данные ответчику (л.д. 3).

12.03.2018 года ФИО1 направила ответчику заявление № 40, которым уведомила о намерении досрочно, в дату очередного платежа по кредитному договору (28.05.2018 года) частично вернуть сумму займа по кредитному договору и дала распоряжение в указанную дату все денежные средства, оставшиеся на счете ТБС после снятия, установленной графиком платежей на эту дату, суммы, направить на погашение основной задолженности по кредиту (л.д. 4).

14.05.2018 года ФИО1 направила ответчику заявление № 59, которым напомнила об отзыве своего согласия на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, отзыве всех акцептов, и запретила списывать и удерживать с ТБС любые денежные средства, в том числе и для уплаты страхового взноса за присоединение к программе страхования клиентов и комиссией, кроме перечисления на ссудный счет процентов за пользование кредитом, основного долга и частичного досрочного погашения кредита по договору от 11.01.2018 года (л.д. 5).

23.05.2018 года ФИО1 внесла на ТБС 15100,00 руб. 28.07.2018 года с ТБС списана страховая премия в размере 7375,18 руб. и проценты по кредиту в общей сумме 100,00 руб. (л.д. 9).

29.05.2018 года ФИО1 направила ответчику заявление № 63, которым потребовала устранить недостатки в предоставляемой услуге путем проведения надлежащим образом частичного досрочного погашения кредита на сумме не менее 30822,78 руб. 28.05.2018 года, пересчета задолженности с учетом проведенного частичного досрочного погашения кредита, выдаче нового графика платежей (л.д. 6).

10.06.2018 года ФИО1 направила ответчику заявление № 67, в котором потребовала уплаты неустойки за неисполнение законного требования (л.д. 9).

Справкой о состоянии ссудной задолженности от 02.10.2018 года подтверждается, что задолженность ФИО1 по основному долгу составляет 139939,41 руб., размер доступных средств на счете – 78019,60 руб.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что заявлением № 40 от 12.03.2018 года ФИО1 в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, п. 3.6.1 Общих условий уведомила ответчика о своем намерении осуществить 28.05.2018 года, в дату очередного платежа, частичное досрочное погашение кредита и обеспечила наличие на своем счете денежных средств в размере, превышающем минимальный обязательный платеж. Указанное заявление принято сотрудником банка 12.03.2018 года, о чем свидетельствует подпись последнего на извещении. Несмотря на наличие на счете истца по состоянию на 28.05.2018 года, доступных денежных средств, ответчик не направил их на досрочное частичное погашение кредита, в связи с чем 29.05.2018 года, ФИО1 направила ответчику заявление № 63 в котором потребовала устранить недостатки в предоставляемой услуге путем проведения надлежащим образом частичного досрочного погашения кредита на сумме не менее 30822,78 руб. 28.05.2018 года. В установленный 10-дневный срок требование ФИО1 ответчик не исполнил, письменного ответа не предоставил, в связи с чем 10.06.2018 года ФИО1 направила ответчику заявление № 67, в котором потребовала уплаты неустойки за не исполнение законного требования.

Таким образом, ответчик, проигнорировав волеизъявление истца, не исполнил распоряжение ФИО1 о направлении денежных средств, оставшихся после соответствующих списаний, на частичное погашение кредита, тем самым нарушил право потребителя на досрочное погашение задолженности по кредитному договору.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения иска, поскольку волеизъявление истца было направлено на погашение задолженности по кредитному договору, о чем ответчик был информирован истцом, в связи с чем, не исполнение распоряжения ФИО1 о направлении денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору противоречит положениям п. 1 ст. 854 ГК РФ, устанавливающей, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Поскольку законные требования истца, изложенные в его заявлении № 63 от 29.05.2018 года, ответчик в установленный срок не исполнил, суд считает исковое требование о взыскании неустойки подлежащим удовлетворению. Вместе с тем суд не соглашается с расчетом неустойки в размере 51852,60 руб., представленным истцом, поскольку при расчете неустойки последняя исходила из разницы между общей суммой выплат по погашению кредита и процентов по кредиту (230611,00 руб.) и лимитом кредита (144190,00 руб.), применив алгоритм расчета цены услуги по предоставлению кредита, в то время как в рассматриваемом случае цена конкретной услуги по обслуживанию ТБС, оказанной с недостатком в виде нарушения права на досрочное погашение задолженности по кредитному договору, определима размером имеющихся на счете ФИО1 доступных денежных средств по состоянию на 28.05.2018 года. В своем заявлении ФИО1 указала, что на основании выписки по счетам от 29.05.2018 года считает, что на ее ТБС остались доступные денежные средства в сумме 30822,78 руб., однако соответствующих доказательств в судебное заседание не представила. Из выписки по операциям клиента ФИО1 за период с 11.01.2018 года по 29.05.2018 года следует, что из суммы зачисленных 23.05.2018 года на счет денежных средств в размере 15100,00 руб. были произведены списания страховой премии в размере 7375,18 руб. и процентов в размере 100,00 руб. (л.д. 9). В связи с отсутствием иных доказательств, суд приходит к выводу о том, что размер доступных на счете ФИО1 денежных средств по состоянию на 28.05.2018 года после указанных списаний составил 7624,82 руб. (15100,00 – 7375,18 – 100,00). В связи с чем неустойка подлежит исчислению, исходя из указанной суммы и заявленного истцом периода с 09.06.2018 года по 28.06.2018 года, то есть 20 дней. Учитывая изложенное, в пользу ФИО1 с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 4574,89 руб. (7624,82 х 3% х 20).

На основании с п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» п. 45 и п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» суд приходит к выводу о взыскании морального вреда и штрафа. С учетом требований ст. 1101 ГК РФ в пользу истицы с ответчика подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда в размере 1000,00 руб. и штраф в размере 2787,44 руб. (1000,00 руб. + 4574,89 руб. * 50%).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 неустойку за период с 09.06.2018 года по 28.06.2018 года в размере 4574,89 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 1000,00 руб., штраф в размере 2787,44 руб., а всего 8362,33 руб.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в размере 400,00 руб. в доход соответствующего бюджета.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда составлено 03.10.2018 года.

Судья /подпись/ С.Н. Мельчинский