Решение № 2-185/2021 2-185/2021~М-93/2021 М-93/2021 от 23 марта 2021 г. по делу № 2-185/2021

Дело № 2-185/21

№

Решение

Именем Российской Федерации

24 марта 2021 года сл. Большая Мартыновка

Мартыновский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Шевцов Д.Г.,

при секретаре Кириленко Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк, третье лицо: АО «Национальное бюро кредитных историй», о признании кредитного договора незаключенным (ничтожным) с момента заключения, обязании совершить действия,

установил:

Истица обратилась в суд с иском о признании кредитного договора незаключенным (ничтожным) с момента заключения, обязании совершить действия, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ от ее имени мошенническим путем был оформлен кредитный договор № в ПАО «Сбербанк» не установленными лицами на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых. Указанный кредитный договор она не оформляла, согласий на оформление кредита в ПАО «Сбербанк» не давала. Согласно информации из ПАО «Сбербанк» оформление и списание денежных средств, происходило в Украине.

По поводу совершенного в отношении нее преступления она обращалась в <данные изъяты><адрес>, возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного <данные изъяты>. ПАО «Сбербанк» ответил отказом на предпринятые истцом меры.

Просит суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» не заключенным (ничтожным) с момента его заключения.

Обязать ПАО «Сбербанк» направить в бюро кредитных историй ОАО «Национальное бюро кредитных историй» информацию об исключении сведений в отношении обязательства заемщика на имя ФИО1 в части кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины.

Истица ФИО1 и ее представитель ФИО2, в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явилась, уведомлена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представила возражение, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Третье лицо АО «Национальное бюро кредитных историй» в судебное заседание не явились, уведомлены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истицу и ее представителя, исследовав материалы дела, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать. К такому выводу суд приходит на основании следующего.

В силу положений ст. 421 и ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422), при этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. п. 1 - 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 848 ГК РФ).

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк», надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком Договором банковского обслуживания (далее - ДБО) будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания. Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента (л.д. 70).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания (далее ДБО).

В соответствии с п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку (л.д. 87).

Пунктом 3.9.1. Условий предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн».

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на банковское обслуживание ФИО1 получила банковскую карту (л.д. 67).

ФИО1 подтвердила факт уведомления о размещении Условий банковского обслуживания, Памятки держателя карт ПАО Сбербанк, Памятки по безопасности при использовании карт, Руководства по использованию системы «Сбербанк-онлайн» и услуги «Мобильный банк» на официальном сайте ПАО Сбербанк в подразделениях ПАО Сбербанк и о возможности ознакомления с указанными документами, а также подтвердила свое согласие с указанными документами и обязалась их выполнять, согласилась на подписание документов в электронном виде в соответствии с правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью договора банковского обслуживания.

В соответствии с п. 1.1. Условий банковского обслуживания, (далее Условия), настоящие Условия банковского обслуживания и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Договором Банковского Обслуживания.

Пунктом 1.2. Условий установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного Клиентом собственноручно, при предъявлении Клиентом документа, удостоверяющего личность. Таким образом, между Банком и истцом был заключен договор банковского обслуживания, со всеми условиями которого ФИО1 была ознакомлена и согласна.

В соответствии с п. 1.14 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчёте по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.15 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путём подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО. ФИО1 с момента заключения ДБО не выразила своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратилась в Банк с заявлением на его расторжение. На момент заключения спорного кредитного договора действовала редакция ДБО от ДД.ММ.ГГГГ.

С использованием банковской карты Клиент получает возможность совершать определённые ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.10 ДБО).

В соответствии с п. 3.9.2. ДБО проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка).

Как установлено в судебном заседании, согласно выгрузки из учетной системы Банка «Мобильный Банк» ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ была подключена к услуге «Мобильный банк» номер телефона №. Данный номер телефона указан в исковом заявлении (л.д. 5). То есть, с ДД.ММ.ГГГГ истица пользуется данным номером телефона.

Суд приходит к выводу, что, услуга «Мобильный банк» была подключена ПАО «Сбербанк России» на основании волеизъявления ФИО1

Соответственно распоряжения ФИО1 в форме смс-сообщения, совершенные посредством услуги «Мобильный банк» по указанному номеру телефона № рассматриваются как документы, заверенные собственноручной подписью ФИО1 имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе.

Доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании ФИО3 или биометрических персональных данных и аутентификации на основании постоянного пароля, или одноразового пароля, или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка. (п. 3.7. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания).

В соответствии с п. 3.8. Приложения 1 к ДБО, т.е. в соответствии с договором сторон, операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключённого Клиентом к Услуге «Мобильный банк», в Push-уведомлении.

В соответствии с п. 5 Общих условий предоставления и обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия), при оформлении кредита с использованием системы «Сбербанк Онлайн» заемщик оформляет индивидуальные условия в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи или простой электронной подписи предусмотрен в ст. 160 ГК РФ и в данном случае согласован сторонами договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен Кредитный договор № который был оформлен через систему «Сбербанк Онлайн» в личном кабинете ФИО1, которая осуществила вход в данный раздел, оформила заявку на получение требуемой ей суммы, подтвердила полноту и достоверность введенной информации путем корректного введения одноразового пароля направленного на номер мобильного телефона.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской из журнала смс-сообщений системы «Мобильный банк» и журналом операций в системе «Сбербанк Онлайн», №

ДД.ММ.ГГГГ в личном кабинете «Сбербанк Онлайн», была оформлена заявка на кредит (л.д. 114). Информация о подписании простой электронной подписью от имени ФИО1 указана на последней странице заявления-анкеты, индивидуальный условий №

ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору произведено зачисление денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на счет банковской карты ФИО1 №.

В судебном заседании установлено, что после зачисления денежных средств на счет, истица осуществляла распоряжение ими.

При этом в судебном заседании ФИО1 пояснила, что сообщила одноразовые пароли неизвестному лицу, полагая, что сообщает его сотруднику службы безопасности ПАО «Сбербанк России».

На основании заявления ФИО1 <данные изъяты><адрес> возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного <данные изъяты>, в отношении неустановленного лица <данные изъяты>) При этом из Постановления о возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 самостоятельно продиктовала данные банковской карты и сообщила коды из смс-уведомлений неизвестному лицу.

Давая оценку доводам истицы, суд исходит из того, что оспариваемый кредитный договор был заключен с использованием персональных средств доступа (логин, постоянный и одноразовый пароль) истицы ФИО1, которые являются аналогом ее собственноручной подписи. При этом ответчик, в данном случае, не несет ответственности за последствия, наступившие в результате предоставления клиентом своих персональных данных третьим лицам, доказательств незаконности действий банка истец не представил.

Ссылки истицы на то, что в банк за выдачей кредита она не обращалась, опровергаются оформленной ФИО1 в системе «Сбербанк-онлайн» заявлением-анкетой на получение потребительского кредита № подписанной простой электронной подписью истицы, а также выпиской с мобильного банка, из которой следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получила сообщение о подтверждении получения кредита, соответственно изъявила желание на получение такого кредита.

Отношения ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» основываются на условиях договора банковского обслуживания (ДБО), который заключен ДД.ММ.ГГГГ в порядке ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, доводы истицы о том, что кредитный договор она не заключала, условия кредитования не подписывала, опровергаются представленными индивидуальными условиями кредита, подписанными простой электронной подписью истца, а также смс-сообщениями, направленными банком на номер телефона ФИО1

ПАО «Сбербанк России» действовал в соответствии с действующим законодательством РФ, в частности Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № «О потребительском кредите (займе)», условиями договора банковского обслуживания (ДБО), в связи с чем оснований для признания договора о предоставлении кредита № оформленного между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным отсутствуют, поскольку при заключении кредитного договора сторонами были достигнуты все существенные условия кредитного договора: сумма кредита, процентная ставка, срок предоставления кредита, кредит был фактически предоставлен ответчиком и получен истцом, впоследствии истец распорядилась кредитными денежными средствами по своему усмотрению.

Поскольку суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, у суда также отсутствуют основания для аннулирования обязательств ФИО1 по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между сторонами и взыскании с ПАО «Сбербанк России» денежных средств списанных в счет погашения кредитного обязательства.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк, третье лицо: АО «Национальное бюро кредитных историй», о признании кредитного договора незаключенным (ничтожным) с момента заключения, обязании совершить действия – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Мартыновский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, то есть с 26.03.2021.

Мотивированное решение суда изготовлено 26.03.2021.

Председательствующий Д.Г. Шевцов