Решение № 2-497/2024 2-497/2024~М-375/2024 М-375/2024 от 8 апреля 2024 г. по делу № 2-497/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

от 9 апреля 2024 года по делу № 2-497/2024

УИД 43RS0034-01-2024-000446-86

Слободской районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Дурсеневой Т.Е.,

при секретаре Бурмистровой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Слободском Кировской области гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что 30.04.2019 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит, а ответчик обязался погашать кредит путём внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 30.04.2019 между Банком и ФИО1 был заключен договор залога автотранспортного средства. Составными частями кредитного договора и договора залога являются Общие условия кредитования, Тарифный план, График регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также Заявление-анкета (заявка) заемщика. Банк обязательства по договору исполнил надлежащим образом. Между тем ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия договора, в связи с чем 02.02.2024 Банк направил в адрес ФИО1 заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности. В требуемый срок задолженность не погашена. Размер задолженности ответчика составляет 100 073 рубля 60 копеек, из которых 82 618 рублей 74 копейки – просроченный основной долг, 3 833 рубля 90 копеек – просроченные проценты, 4 884 рубля 96 копеек – пени на сумму не поступивших платежей, 8 736 рублей - страховая премия. С учетом изложенного, просит суд взыскать с ответчика задолженность в размере 100 073 рубля 60 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9201 рубль 47 копеек, расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000 рублей; обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство Opel Astra, VIN <***>, 2010 года выпуска, установить начальную продажную стоимость на торгах в размере 236 000 рублей.

В судебное заседание представитель Банка не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенный о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил.

В соответствии со статьей 167, частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно требованиям статей 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (статья 330 ГК РФ).

Кредитор в соответствии со статьей 821.1 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу статьи 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Статья 348 ГК РФ предусматривает возможность обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства при условии, что сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца.

При этом, согласно пункту 3 названной статьи, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено иное.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (пункт 3 статьи 340 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 30.04.2019 ФИО1 обратился в Банк с Заявлением-Анкетой, в котором предложил заключить с ним Универсальный договор на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Тарифах и Условиях комплексного банковского обслуживания. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты), содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты, акцептом является открытие Банком счета и отражение Банком первой операции по счету и/или зачисление Банком суммы Кредита на счет.

В Заявке ФИО1 просил Банк заключить с ним кредитный договор <***>, предоставить ему кредит в размере 559 860 рублей под 15,5 % годовых на срок 59 месяцев для приобретения автомобиля Opel Astra, VIN <***>, 2010 года выпуска, путем зачисления на счет № <***>; перечислить денежные средства со счета в сумме 465 000 рублей в пользу ООО «ВИКТОРИ» за приобретаемый автомобиль, в сумме 94 860 рублей в пользу АО «ТинькоффСтрахование». В заявке указано, что приобретаемый за счет кредита автомобиль предоставляется Банку в обеспечение исполнения обязательств по указанному в настоящем Заявлении-Анкете кредитному договору (залог), стоимость транспортного средства составляет 465 000 рублей. ФИО1 также выразил согласие на включение его в Программу страховой защиты заемщиков Банка в качестве застрахованного лица, при этом поручил Банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора от 30.04.2019 <***> сумма кредита составляет 559 860 рублей, процентная ставка – 23,6 % годовых, а при участии Заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка в качестве застрахованного лица – 15,5 % годовых, срок возврата кредита - 59 месяцев. Заемщик обязан погашать кредит и уплачивать проценты ежемесячными регулярными платежами в размере 15900 рублей (кроме последнего, размер которого указан в графике платежей).

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора, Тарифами по продукту «Автокредит» предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде штрафа.

В соответствии с пунктом 17 индивидуальных условий кредитного договора плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка в качестве застрахованного лица составляет 0,39% от первоначальной суммы кредита и оплачивается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа.

В пункте 2.2 Общих условий кредитования указано, что кредитный договор и договор залога, в случае если в соответствующей Заявке предусмотрено условие о залоге, заключаются путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем зачисления Банком суммы Кредита на Счет.

На момент заключения Договора залога согласованная сторонами стоимость Предмета залога указывается в Заявке или Договоре залога (пункт 2.5 Общих условий кредитования).

Из выписки по лицевому счету № <***>, открытому на имя ФИО1, следует, что денежные средства в размере 559 860 рублей были зачислены Банком на указанный счет 30.04.2019.

30.04.2019 в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества, согласно сведениям, размещенным на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты в сети «Интернет» (https://www.reestr-zalogov.ru/search/index), внесена запись о залоге вышеназванного транспортного средства, залогодержателем указан Банк.

Таким образом, 30.04.2019 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> и договор залога транспортного средства на вышеприведенных условиях.

Представленной Банком выпиской по лицевому счету заемщика подтверждается, что ФИО1 свои обязательства по возврату кредита, внесению начисленных процентов и иных плат (регулярного платежа) с апреля 2023 года исполнял не надлежащим образом, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, их внесение не в полном размере. Последнее пополнение счета для погашения образовавшейся задолженности произведено ответчиком в сентябре 2023 года.

В связи с просрочкой внесения ежемесячных платежей у ответчика возникла обязанность по уплате неустойки, предусмотренной договором.

02.02.2024 Банк направил в адрес ответчика Заключительный счет (получен ответчиком 14.02.2024), в котором указал, что расторгает кредитный договор <***>, просит в течение 30 календарных дней с момента отправки Заключительного счета вернуть задолженность по кредитному договору, образовавшуюся по состоянию на 01.02.2024, в размере 100 073 рубля 60 копеек, из которых 82 618 рублей 74 копейки – основной долг, 3 833 рубля 90 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом, 13 620 рублей 96 копеек – иные платы и штрафы.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на 20.02.2024 не изменилась.

Представленный Банком расчет задолженности согласуется с условиями договора, не оспорен ответчиком, поэтому принимается судом в качестве доказательства наличия у ответчика задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

Поскольку обязательства по кредитному договору исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, в связи с чем у него образовалась задолженность, то у Банка возникло право по досрочному истребованию кредита с причитающимися процентами, неустойкой, платой за включение в Программу страховой защиты.

Следовательно, заявленное Банком требование о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению в полном объеме.

Согласно справке РЭО ГИБДД МО МВД России «Слободской» от 22.03.2024 транспортное средство Opel Astra, VIN <***>, 2010 года выпуска, государственный регистрационный знак <***>, с 28.10.2021 зарегистрировано за владельцем ФИО1.

Поскольку имеется предусмотренное законом и договором основание для обращения взыскания на предмет залога, препятствий для обращения взыскания на предмет залога не установлено, то требование Банка об обращении взыскания на заложенный автомобиль путем продажи с публичных торгов подлежит удовлетворению.

Банк просит суд установить начальную продажную стоимость спорного имущества на торгах в размере 236 000 рублей в связи с тем, что рыночная стоимость заложенного имущества на текущий момент снизилась по сравнению с указанной в договоре залога (Заявлении-Анкете).

В подтверждение заявленной рыночной стоимости заложенного имущества Банком представлено заключение специалиста ООО «Норматив» № 356-03-21-6440 об определении рыночной стоимости транспортного средства по состоянию на 12 февраля 2024 года.

Учитывая, что с момента заключения договора залога прошло длительное время, на текущий момент стоимость заложенного имущества по сравнению с указанной в договоре залога (Заявлении-Анкете) снизилась; возражений со стороны ответчика относительно начальной продажной цены автомобиля, предложенной Банком, не поступило; суд полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 236 000 рублей.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом за подачу искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 9201 рубль 47 копеек, кроме того, понесены необходимые расходы по оценке заложенного имущества в размере 1000 рублей.

В связи с удовлетворением иска с ответчика в пользу истца надлежит взыскать понесенные судебные расходы на общую сумму 10201 рубль 47 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации серия №) в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН <***>):

- задолженность по кредитному договору <***> в сумме 100073 (сто тысяч семьдесят три) рубля 60 копеек, из которых: 82 618 рублей 74 копейки – просроченный основной долг, 3 833 рубля 90 копеек – просроченные проценты, 4 884 рубля 96 копеек – пени на сумму не поступивших платежей, 8 736 рублей - страховая премия;

- судебные расходы по уплате государственной пошлины и оценке заложенного автомобиля в сумме 10201 (десять тысяч двести один) рубль 47 копеек.

Для удовлетворения перечисленных выше денежных обязательств обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство марки Opel Astra, VIN <***>, 2010 года выпуска, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 236 000 (двести тридцать шесть тысяч) рублей.

Ответчик вправе подать в Слободской районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Слободской районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Т.Е. Дурсенева

Копия верна, судья