Решение № 2-1203/2018 2-1203/2018 ~ М-1162/2018 М-1162/2018 от 25 мая 2018 г. по делу № 2-1203/2018

КОПИЯ Дело № 2-1203/18
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 мая 2018 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Кулинченко А.В.,

при секретаре Камсюк Д.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя третьего лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ФИО3 к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о возврате страховой премии, взыскание неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО3 обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в свою пользу сумму подлежащей возврату страховой премии в размере 32771,20 руб., неустойку в размере 32771,20 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., а также штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 30.08.2017 между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № <***> от 30.08.2017, в обеспечение которого с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" был заключен договор страхования жизни. В рамках договора страхования им была уплачена страховая премия в размере 35112 руб. Полагал, что поскольку обязательства по кредитному договору были исполнены им досрочно, сумма страховой премии подлежит возврату пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование.

В судебное заседание истец ФИО3, будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается телефонограммой от 11.05.2018, не явился, причины неявки не сообщил.

Представитель истца ФИО3 – ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ООО СК "Сбербанк страхование жизни", извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в суд своих представителей не направил, при этом о времени и месте рассмотрения дела указанное лицо извещалось в порядке ч.5 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации путем направления 12.04.2018 почтового извещения по адресу места нахождения юридического лица.

В соответствии с ч. 2 ст. 54 ГК РФ место нахождения юридического лица определяется местом его государственной регистрации.

Согласно представленному отзыву, ответчик исковые требования не признает в полном объеме и просит в их удовлетворении отказать. Указал, что требование возврата страховой премии может быть предъявлено лишь стороной договора страхования, каковой в данном случае выступает ПАО «Сбербанк России», таким образом права требовать исполнения обязательств по договору у истца не имеется. Кроме того, при подаче заявления о включении в программу страхования истец был уведомлен с условиями страхования, а также порядком отказа от него. Однако данный порядок ФИО3 соблюден не был, в связи с чем оснований для возврата уплаченной им суммы не имеется. Считал, что поскольку истец не является стороной договора страхования, законодательство о защите прав потребителей применению не подлежит, в связи с чем требования о взыскании неустойки и штрафа удовлетворению не подлежат. Что касается требований о компенсации морального вреда, оснований для их удовлетворения также не имеется, поскольку факт причинения ответчиком истцу каких-либо моральных и нравственных страданий ФИО3 не доказан.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ПАО «Сбербанк России» – ФИО2 полагала, что исковые требования удовлетворению не подлежат. Услуга по подключению истца к договору страхования является самостоятельной финансовой услугой, плата за оказание которой возврату не подлежит. С условиями страхования истец был ознакомлен надлежащим образом и уведомлен о возможности отказаться от участия в программе страхования посредством подачи соответствующего заявления в установленный срок, однако данной возможностью ФИО3 не воспользовался и обратился с заявлением о расторжении договора страхования по истечении предусмотренного на то срока (14 дней). Действие договора страхования не зависит от действия кредитного договора, таким образом досрочное исполнение обязательств по возврату кредита не может выступать в качестве основания возврата платы за подключение к договору страхования.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из материалов дела усматривается, что 30.08.2017 между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, по условиям которого ФИО3 был предоставлен потребительский кредит в сумме 336 000 руб. под 15,9 % годовых с обязательством возврата по истечении 60 месяцев.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО3 было подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с которым истец выразил согласие быть застрахованным в ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Подписав указанное заявление, истец фактически заключил с ПАО «Сбербанк России» договор возмездного оказания услуг по подключению его к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья.

Согласно указанному заявлению, договор страхования заключается в отношении жизни и здоровья застрахованного лица, срок действия договора страхования установлен 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления. В качестве выгодоприобретателя указан ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО «Сбербанк России». В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО «Сбербанк России») выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Подписывая указанное заявление, ФИО3 подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования.

В заявлении истца на страхование, подписанном им лично 30.08.2017, указано, что он получил второй экземпляр заявления, условий участия в Программе страхования и памятку при наступлении неблагоприятного события.

В данном заявлении ФИО3 также выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 35112 руб. за весь срок страхования (60 месяцев).

В ч.2 ст.7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 №353-ФЗ указано на возможность банка, при предоставлении потребительского кредита, оказывать заемщику за отдельную плату дополнительные услуги (как кредитором, так и третьими лицами), включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора.

Таким образом, подписав заявление на страхование, истец заключил с третьим лицом договор возмездного оказания услуг, по которому он является заказчиком, а банк – исполнителем.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что одновременно с заключением кредитного договора истец добровольно в письменной форме выразил согласие на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в порядке и на условиях, согласованных сторонами, внес плату за подключение к Программе страхования в сумме 35 112 руб., обусловленной договором, приняв, таким образом, на себя обязательство исполнять эти условия.

Факт внесения истцом платы за подключение к Программе страхования в предусмотренной сумме подтверждается историей операций по договору.

Как видно из п. 5.1 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3, заключенного 12.05.2015 ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) и ОАО "Сбербанк России" (страхователь), договор страхования между страховщиком и страхователем заключается в письменной форме путем составления страхового полиса, подписываемого обеими сторонами, на основании письменного заявления страхователя.

Для заключения договора страхования и оценки стразовых рисков страховщику должны быть представлены сведения согласно заявлению-реестру (п.5.2).

Пунктом 4.1 данного соглашения предусмотрено, что количество застрахованных лиц, в отношении которых заключается договор страхования, не ограничено.

В соответствии с п. 4.3 соглашения общий срок действия договора страхования указывается в страховом полисе. Срок действия договора страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается посредством определения даты начала и даты окончания срока страхования.

Пунктом 6.1 соглашения установлено, что размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него договора страхования.

Таким образом, при заключении вышеуказанного договора страхования его стороны согласовали условия страхования, в том числе о периоде страхования и о размере страховой суммы по каждому застрахованному. Указанные условия в силу п.4.4 соглашения являются существенными условиями договора страхования.

ФИО3 согласился принять участие в Программе страхования, ознакомился с условиями участия в Программе страхования, получил на руки свой экземпляр заявления, условия участия в Программе страхования, памятку при наступлении неблагоприятного события, о чем свидетельствует его подпись на заявлении от 30.08.2017.

На основании данного заявления ФИО3 был включен в реестр застрахованных лиц, о чем свидетельствует представленная в материалы дела выписка из него. На истца был оформлен страховой полис, период страхования определен с 18.08.2017 по 17.09.2022.

Вышеуказанные доказательства свидетельствуют об исполнении ПАО Сбербанк обязательства по подключению истца к Программе страхования.

Обращаясь с настоящим иском, ФИО3 указал, что поскольку обязательства по возврату полученного им кредита были исполнены им досрочно, данное обстоятельство является основанием для досрочного прекращения договора страхования и возврата уплаченных с целью заключения данного договора денежных средств.

Факт досрочного погашения истцом кредита, предоставленного в соответствии с кредитным договором от 30.08.2017, подтверждается историей операций по договору.

Как видно из дела, 14.02.2018 истец обратился в ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО «Сбербанк России» с претензией о расторжении договора страхования и возвращении неиспользованной страховой суммы в связи с досрочным погашением кредита.

Однако, как видно из письма ПАО Сбербанк от 03.03.2018, письма ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 01.03.2018, в удовлетворении требований ФИО3 было отказано. Дополнительно было указано, что уплаченная им сумма является не страховой премией, а платой за подключение к Программе страхования

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При этом досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, предусмотренных п.3 ст.958 ГК РФ.

Законодатель определил, что стороны вправе предусмотреть в договоре дополнительные возможности отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, в том числе с возвратом уплаченной страховой премии. Таким образом, существенное значение в данном случае имеют условия договора страхования и договора.

В соответствии с требованиями ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако из соглашения по страхованию, заключенного между ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк следует, что действие данного договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, заключенного между ПАО Сбербанк и заемщиком ФИО3

Условиями данного соглашения предусмотрено, что до подписания физическим лицом заявления, страхователь обязан ознакомить его с условиями страхования и иными положениями, содержащимися в Условиях участия в Программе страхования к Соглашению в зависимости от Программы страхования. Если физическое лицо выразило желание быть застрахованным, страхователь вручает ему соответствующие условия участия (п. 5.3 Соглашения).

Соответственно, Банк только после того, как предложил заемщику стать застрахованным лицом и заключил с заемщиком договор возмездного оказания услуг по подключению к Программе страхования, направляет в адрес страховщика Заявление на страхование, Реестр Клиентов, воспользовавшихся услугой страхователя по подключению к программе коллективного добровольного страхования, содержащий предложение страхователя к страховщику заключить Договор страхования в отношении заемщика.

В соответствии с заявлением ФИО3 о добровольном страховании жизни и здоровья от 30.08.2017, последний ознакомлен и согласен с тем, что участие в программе страхования и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Таким образом, у суда отсутствуют основания полагать, что получение услуг кредитования обуславливалось получением услуг страхования.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

Таким образом, договор страхования действительно может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя (выгодоприобретатель).

Вместе с тем, как следует из содержания п.3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в п.1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.8.2 Соглашения при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится.

Своей подписью под заявлением на присоединение к договору коллективного страхования ФИО3 подтвердил также, что ознакомлен с Условиями участия и согласен с ними, в том числе с тем, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п.3.5 Условий).

Как указывалось выше, по договору страхования после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ОАО "Сбербанк России" в качестве выгодоприобретателя по договору страхования выступает застрахованное лицо.

Таким образом суд приходит к выводу, что возникшие отношения по страхованию являются самостоятельной сделкой, условия которой не находятся в зависимости от кредитных правоотношений, сложившихся между сторонами, в том числе по сроку действия договора страхования.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств, равно как и намерение истца досрочно исполнить обязательства по кредитному договору, не свидетельствуют о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В соответствии с п. 4.1 Условий участия в Программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Указанные условия не противоречат положениям ст. 958 ГК РФ, а также иным положениям федерального законодательства.

Как следует из представленных истцом документов, заявление о досрочном прекращении действия программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья было подано им 14.02.2018, то есть по истечении 14 дней с даты подписания заявления на страхование, при этом договор страхования в отношении него на этот момент уже был заключен.

При этом положения Соглашения об условиях и порядке страхования не устанавливают обязанности страхователя возвратить выгодоприобретателю страховую премию либо ее часть пропорционально сроку действия страхования в случае досрочного погашения кредита.

Следовательно, оснований для возврата ФИО3 суммы страховой премии не имеется, в связи с чем требование истца удовлетворению не подлежит.

Поскольку требования о взыскании с ответчика штрафа и компенсации морального вреда в соответствии нормами Закона РФ "О защите прав потребителей" являются производными от требования о взыскании суммы страховой премии, данные требования также не подлежат удовлетворению.

Поскольку требования о взыскании с ответчика неустойки, штрафа и компенсации морального вреда в соответствии нормами Закона РФ "О защите прав потребителей" являются производными от требования о взыскании платы за подключение к программе страхования, данные требования также не подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая, что в ходе разбирательства по делу суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, понесенные истцом расходы возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

иск ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возврате страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.

Судья /подпись/

Копия верна

Судья Ю.В. Кулинченко

Секретарь: Д.А. Камсюк

«__» _____________ 20 __ года

Оригинал находится в деле № 2-1203/18 Октябрьского районного суда г. Томска.