Решение № 2-1712/2018 2-1712/2018 ~ М-411/2018 М-411/2018 от 7 мая 2018 г. по делу № 2-1712/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 мая 2018 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в лице судьи Вороновой Н.И.,

при секретаре Заболотниковой А.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело, возбужденное по иску акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать задолженность по кредитному договору и расходы по уплате государственной пошлины.

В обоснование иска банк указал на ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора от 15.01.2013г. № в связи с чем, образовалась задолженность в размере 142 865 рублей 95 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные пояснения, в которых поддержал заявленные требования, указав дополнительно с учетом возражений ответчика, что все комиссии за перевод денежных средств удержаны обоснованно, поскольку данные операции ответчик совершал путем перевода денежных средств с карты, полученной в рамках договора, себе же на карту, полученную в рамках договора дистанционного банковского обслуживания, что подтверждается письменными доказательствами, в том числе, историей авторизации. Кроме того, ответчиком пропущен срок исковой давности, поскольку списание последней комиссии произведено ДД.ММ.ГГГГ Относительно доводов ФИО1 о пропуске банком срока исковой давности для взыскания задолженности по кредитному договору, указал, что срок должен исчисляться с момента окончания срока, установленного банком для востребования задолженности в З. требовании.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против заявленного ко взысканию размера задолженности, пояснив, что истцом в нарушение пункта 9 Условий предоставления и обслуживания карт «Р. С.» не правомерно начислена комиссия за приобретение товара, в расчете задолженности и выписке по счету имеются несоответствия, заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований, исходя при этом из следующего.

Как следует из материалов дела следует, что 15.01.2013г. ответчик ФИО1 обратился в Банк с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Банк Р. С.» и Тарифах по картам «Р. С.» (далее Условия и Тарифы), Договора о предоставлении и обслуживании карты (далее Договор), в рамках которого К. просил Банк:

- выпустить на его имя банковскую карту Р. С.;

- открыть ему банковский счет в рублях РФ, используемый в рамках Договора о карте, для учета операций и проведения расчетов в соответствии с Договором о карте;

- для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на счете осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты и с этой целью установить ему лимит.

При подписании Заявления ответчик указал, что в рамках Договора о карте он обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен и полностью согласен, а также понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты, а Условия и Тарифы в случае акцепта Банком его оферты будут являться неотъемлемой частью договора о карте.

В силу статьи 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно статье 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Банк, рассмотрев заявление ответчика, ДД.ММ.ГГГГ открыл ему счет №, тем самым заключив Договор, и выпустил основную карту №, которую ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ В расписке о получении Карты/ПИНа ответчик ФИО1 дал согласие на активацию с лимитом в 20000 рублей, поставив подпись в соответствующих пунктах (л.д.7).

Банковская карта была активирована ответчиком, что подтверждается распиской.

Ответчик не оспаривал факт активации карты и получения пин-кода.

В соответствии со статьей 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их К. осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В действующих на момент подписания ответчиком заявления и на момент заключения договора о карте, Условиях и Тарифах по картам содержались все существенные условия договора. Таким образом, договор с ФИО1 заключен с соблюдением письменной формы.

В договоре, заключенном между истцом и ответчиком, содержаться следующие условия об оплате: процентная ставка - 36 % годовых; плата за выпуск и обслуживание основной карты – не взимается, дополнительной карты 100 руб.; плата за выдачу наличных денежных средств в пределах остатка на счета не взимается, за счет кредита в размере 4,9 % (минимум 100 рублей) от суммы кредита (в банкоматах и ПВН Банка, 1% (мин. 100 руб.)); плата за пропуск минимального платежа (впервые - 300 руб., 2-й раз подряд - 500 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.).

Тарифным планом №, применяющимся к операциям по счету, предусмотрен льготный период к расходным операциям, совершенным в течение расчетного периода до 55 дней. Проценты, начисленные по расходным операциям, совершенным в течение расчетного периода, взимаются по окончании следующего расчетного периода в случае невыполнения заемщиком условий для применения льготного периода.

Ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что также подтверждается выпиской по счету.

Согласно условиям Договора Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи, установленные Условиями и Тарифами.

В соответствии с п. 6.2 Условий Банк предоставляет К. кредит в случае недостатка денежных средств на счете карты для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров, получению наличных денежных средств и оплаты К. Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных Условиями.

Кредит предоставляется Банком путем зачисления на счет карты суммы кредита. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, осуществляемых за счет кредита, на счете карты (п.6.3)

В соответствие с п.6.7 Условий погашение задолженности производится К. в следующем порядке.

По окончанию каждого расчетного периода Банк формирует и направляет К. счет - выписку, которая содержит информацию о сумме кредитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (исходящий баланс), сумме минимального платежа и дате его оплаты, сроке окончания льготного периода кредитования и прочую необходимую К. информацию.

Согласно п. 6.14 Условий при погашении задолженности К. размещает на счете карты денежные средства. Наличие денежных средств на счете карты при одновременном наличии у К. задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения К. денежных средств со счета карты в погашение задолженности.

При этом минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую К. должен разместить на счете карты в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора о карте (п.1.28Условий).

В соответствие с п.6.18 Условий в случае, если срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, К. не разместит на счете карты денежные средства в размере, достаточном для оплаты суммы минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск К. минимального платежа, при этом Банк взимает плату за пропуск минимального платежа в соответствие с Тарифами, из расчета - 300 руб. в первый, пропуск минимального платежа, совершенный второй раз пропуск 500 руб. и т.д.

Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей. В связи с чем, Банк на основании п.6.22 Условий, пункта 1 статьи 810 ГК РФ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым реестром, представленным в материалы дела.

До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счёту и составляет в соответствии с расчётом задолженности истца 142 865 рублей 04 копейки, в том числе: основной долг – 122 590 рублей 42 копейки; неустойка– 5 600 рублей;

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Ответчик ФИО1, возражая относительно заявленных требований, указал, что в нарушение пункта 9 Условий предоставления и обслуживания карт «Р. С.» банк неправомерно начислил комиссию за приобретение товара, в частности: 16.02.2013г. - 245 руб., 26.02.2013г. - 245 руб., 01.03.2013г. - 220.50 руб., 11.03.2013г. - 73,50 руб., 07.04.2013г. - 196 руб., 15.07.2013г. - 88,22 руб., 24.07.2013г. - 49 руб., 26.07.2013г. – 49 руб., 21.09.2013г. - 980 руб., 12.10.2013г. - 490 руб., 16.10.2013г. -490 руб., 18.10.2013г. – 98 руб., 31.10.2013г. – 49 руб., 07.11.2013г. -441 руб., 15.11.2013г. – 142,10 руб., 23.11.2013г. - 46,50 руб., 25.11.2013г. -156,80 руб., 26.11.2013г. -147 руб., 01.12.2013г. - 149 руб., 03.12.2013г. - 196 руб., 04.12.2013г. - 147руб., 24.12.2013г. – 245 руб., 28.12.2013г. - 245руб., 31.12.2013г. - 147 руб., 04.01.2014г. - 98 руб., 01.03.2014г. - 122,50 руб.,27.03.2014г. - 318,50 руб., 16.04.2014г. - 73,50 руб., 19.04.2014г. - 39,20 руб., 20.05.2014г. - 112,70 руб. Так же указал, что в расчете задолженности и выписке по лицевому счету имеются несоответствия.

Вместе с тем, как следует из пояснений представителя истца и материалов дела, списание комиссий было произведено не за обслуживание расходных операций по покупкам, а за безналичное перечисление денежных средств с одной карты на другую.

Кроме того, согласно п. 7.1. Условий предоставления и обслуживания карт «Р. С.» в случае несогласия К. с информацией, содержащейся в Счете-выписке, или с какой - либо из совершенных операций, К. обязан уведомить об этом Банк в письменной форме (предъявить претензию) с приложением подтверждающих обоснованность такой претензии документов (при их наличии) не позднее 25 (двадцати пяти) календарных дней от даты формирования Счет-выписки или даты совершения Операции (в случае если К. узнал о совершении спорной Операции до даты получения от Банка Счета-выписки, сформированного за Расчетный период, в котором была совершена такая спорная Операция). Неполучение Банком такого уведомления от К. в течение указанного срока считается подтверждением правильности выставленного Банком Счета-выписки, совершенной операции.

Доказательств обращения ответчика ФИО1 в банк по данному факту в установленные сроки, суду не представлено.

В ходе судебного разбирательства ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ устанавливается общий срок исковой давности в три года.

Частью 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу части 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение срока исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

Как следует из Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляются отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В соответствии с условиями кредитного договора, п. 6.22 Условий, срок погашения задолженности, включая возврат К. Банку кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком - выставлением К. З. счета- выписки. При этом К. обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления З. счета – выписки) погасить Задолженность в полном объеме. Днем выставления ФИО2 счета – выписки является день его формирования и направления К..

Учитывая, что заключительная счет-выписка была сформирована и направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ со сроком его исполнения до ДД.ММ.ГГГГ, течение срока исковой давности начинается с указанной даты и заканчивается 14.07.2018г. в соответствии с положениями статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 6.22 Условий кредитного договора №.

Кроме того, установлено, что банк обращался ранее к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности, судебный приказ выдан 07.03.2017г., однако, в связи с поступившими от ответчика возражениями был отменен 20.04.2017г.

Истец обратился в суд с иском 02.02.2018г., т.е. в переделах срока исковой давности.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Оценивая собранные по делу доказательства, суд считает возможным принять решение по имеющимся в деле доказательствам, так как ответчиком не были предоставлены суду какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств перед банком в полном объеме, не представлен контррасчет. Оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса РФ суд не усматривает.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору суд находит правомерными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьями 98, 100 Гражданского процессуального кодекса РФ, в связи с удовлетворением исковых требований истца, в его пользу с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 057 рублей 29 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Р. С.» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 142865 рублей 95 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4057 рублей 29 копеек.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший настоящее решение.

Судья