Решение № 2-839/2018 2-839/2018~М-569/2018 М-569/2018 от 8 октября 2018 г. по делу № 2-839/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 октября 2018 года Озёрский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Масиновой И.С.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО МФК «МигКредит» о признании договора займа частично недействительным, его расторжении, прекращении дальнейшего начисления процентов и неустойки, обязании произвести перерасчет процентов за пользование кредитом, снижении неустойки, обязании возвратить страховую премию, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,

У С Т А Н О В И Л:

Истец просит признать заключенный между сторонами 14.09.2017г. договор займа № недействительным в части установленной процентной ставки в размере от 261,579% до 130,193% годовых (п. 4 Индивидуальных условий); в части уплаты страховой премии (п. 17 Индивидуальных условий); просит обязать ответчика произвести перерасчет процентов за пользование займом по правилам ст. 395 ГК РФ; возвратить денежные средства в размере 1500 рублей, оплаченные истцом в счет страховой премии; просит снизить по ст. 333 ГК РФ завышенный размер неустойки; просит расторгнуть договор займа и прекратить дальнейшее начисление процентов и неустойки по договору; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 98,41 рублей, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор займа «Лояльный» №, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в сумме 99500 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка установлена путем уменьшения в размере от 261,579% до 130,193% годовых. Данный пункт договора (п. 4) считает кабальным, так как размер процентов чрезмерно завышен, не соответствует темпам инфляции, значительно превышает ставку рефинансирования. Считает, что вместо указанного размера процентов следует применять порядок, установленный ст. 395 ГК РФ – в размере учетной ставки банковского процента. П. 12 Индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком срока внесения какого-либо платежа кредитор вправе начислить неустойку в размере 0,1% от суммы не погашенной части основного долга за каждый день просрочки, что составляет 36,5% годовых и нарушает ч. 21 ст. 5 ФЗ №, истец просит уменьшить неустойку на основании ст. 333 ГК РФ. П. 17 Условий часть суммы займа в размере 1500 руб. подлежит уплате в счет страховой премии в целях заключения договора добровольного страхования от несчастных случаев, который навязан истцу, на руки истец получил только 98000 рублей, а страховая премия незаконно включена в полную стоимость займа и является дополнительными затратами заемщика при выдаче займа, что нормами закона не предусмотрено. Ответчик фактически навязал ему услугу, напрямую не связанную с получением займа. Ссылаясь на нарушение ответчиком прав истца как потребителя, ограничение своих прав при заключении договора, в который он не мог внести изменения, истец и заявляет перечисленные требования, требует возврата страховой премии и уплаты процентов за пользование ответчиком чужими денежными средствами в размере 98,41 рублей по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию о расторжении договора, ответа на которую не получил, просит расторгнуть договор в судебном порядке со ссылкой на ст. 450, 451 ГК РФ.

Ответчик – представитель ООО МФК «МигКредит» просил иск рассмотреть в их отсутствие, представил письменный отзыв, в котором с исковыми требованиями не согласился, просил в удовлетворении требований отказать, ссылаясь на добровольное заключение договора, соответствие условий договора требованиям закона, отсутствие оснований для признания оспариваемых пунктов недействительными и расторжения договора, так как прав истца ответчик не нарушал.

Исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГПК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

В соответствии со ст. 5 ФЗ № «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Частью 4 названной статьи перечислено, какая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) должна размещаться кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет"): в том числе процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены; информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). (часть 18).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. (часть 19).

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. (часть 21).

В силу ч. 1 ст. 9 названного Закона процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В силу ч. 11 ст. 6 названного Закона на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В силу ч. 2 ст. 9 названного Закона микрофинансовая организация обязана:

1) предоставить лицу, подавшему заявление на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма;

2) разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет;

3) проинформировать лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма…

Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 названного Закона микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

В соответствии со ст. 12.1 названного Закона после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

2. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

3. Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

В силу п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Судом установлено, что 14.09.2017г. между ФИО1 и ООО МФК «МигКредит» был заключен договор займа №, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в сумме 99500 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка за пользование займом установлена изменяющаяся по периодам в сторону уменьшения от 261,579% до 130,193% годовых (п. 4). Составными частями заключенного договора являются Общие условия договора займа, Заявление – приложение к Анкете, и Индивидуальные условия (договор).

Истец был ознакомлен со всеми условиями Договора (в том числе с Общими условиями, размещенными на сайте ответчика, с полной стоимостью займа), с Правилами предоставления микрозаймов ООО «МигКредит», что подтверждается его собственноручными подписями в заявлении-анкете, в индивидуальных условиях. Тем самым, вся необходимая информация согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» банком была доведена до сведения истца до заключения договора.

Никаких доказательств тому, что договор займа истец был вынужден заключить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных условиях, чем другая сторона воспользовалась, суду не представлено, а поэтому оснований для признания данного договора (в части) кабальной сделкой в силу п. 3 ст. 179 ГК РФ, то есть недействительным, не имеется. Истец был свободен в заключении договора, в том числе мог отказаться от него до подписания Индивидуальных условий (чем он не воспользовался).

Согласно Определению Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ16-18 критерием определения разумности поведения микрофинансовых организаций при предоставлении микрозаймов является не ставка рефинансирования, установленная Банком России, а среднерыночные значения полной стоимости кредитов указанной категории.

Доводы истца о завышенном размере процентов за пользование займом несостоятельны, поскольку требования ч. 11 ст. 6 Закона № соблюдены (предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), утвержденное Банком России на момент заключения договора, не превышено: ПСК по договору -214,315%, а предельное значение -216,419%). При таких обстоятельствах оснований для признания недействительным п. 4 и обязания произвести перерасчет процентов по учетной ставке банковского процента не имеется.

Несостоятелен и довод истца о незаконности п. 17 Индивидуальных условий, предусматривающего уплату части суммы займа в размере 1500 рублей в счет страховой премии по договору добровольного страхования от несчастных случаев.

При заключении договора истец подтвердил свое согласие быть застрахованным, что следует из подписанного им заявления о предоставлении займа. На момент заключения договора у истца имелось право выбора, которым он не воспользовался. Более того, по условиям договора (п. 18) плата за услугу страховой защиты в случае неполучения заемщиком основной части займа (98000 рублей) не производится, а договор считается незаключенным. Таким правом истец также не воспользовался. Несостоятелен и довод о незаконности включения страховой премии в стоимость займа, поскольку из поданного истцом ответчику заявления (оферты) следует, что он просил предоставить ему заем в размере 98000 рублей (эта сумма ему и была предоставлена по договору). При таких обстоятельствах требование о взыскании с ответчика процентов по ст. 395 ГК РФ за пользование этими денежными средствами в размере 98,41 руб. тоже не подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В силу статей 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 6 индивидуальных условий возврат займа и уплата процентов производятся равными платежами в размере 9983 рублей два раза в месяц в соответствии с графиком платежей.

Согласно оспариваемого истцом п. 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств в случае нарушения срока внесения какого-либо платежа в виде начисления неустойки (штрафа) в размере 0,1% от суммы не погашенной части основного долга за каждый день нарушения обязательств. Проценты на сумму займа за период нарушения обязательств по договору не начисляются.

Этот пункт договора не противоречит закону, требования ч. 21 ст. 5 ФЗ № не нарушены, поэтому оснований для признания его недействительным нет. Установленное данной нормой ограничение в 20% годовых действует в период, когда вместе с неустойкой начисляются проценты за пользование займом, в остальных случаях (когда проценты на сумму займа не начисляются) действует ограничение в размере 0,1% (как в оспариваемом пункте), а поэтому доводы истца несостоятельны.

Поскольку сведения о том, начислена ли ответчиком неустойка, о периоде и ее размере в деле отсутствуют (в т.ч. истцом не представлены), требования о ее снижении на основании ст. 333 ГК РФ не подлежат удовлетворению, так как невозможно выяснить ее соразмерность последствиям просрочки исполнения обязательств. П. 7 Постановления Пленума № от ДД.ММ.ГГГГ, на который истец ссылается, утратил свою силу. Требование о снижении исчисленной неустойки истец вправе заявить в случае взыскания с него задолженности по договору в судебном порядке. Подтверждений тому, что по договору и в настоящее время производится начисление процентов и неустойки, которое истец просит прекратить на дальнейшее время, суду не представлено, запрет начисления процентов после превышения двукратного размера суммы непогашенного займа в Индивидуальных условиях имеется, в связи с чем наличие оснований для удовлетворения данного требования истца в настоящий момент не установлено (иных документов истцом не представлено).

Наличие оснований для расторжения договора, предусмотренных ст.ст. 450, 451 ГК РФ, также не установлено, ответчиком обязательства по договору микрозайма исполнены надлежащим образом, что истцом не оспаривалось.

Ссылка на направленную в банк претензию с требованием расторгнуть договор (на которую по доводам истца, ему не был направлен ответ), правового значения не имеет, поскольку согласие от ответчика на расторжение договора не получено, а оснований для его расторжения в одностороннем порядке не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО МФК «МигКредит» о признании договора займа № от 14.09.2017г. частично недействительным, его расторжении, прекращении дальнейшего начисления процентов и неустойки, обязании произвести перерасчет процентов за пользование кредитом, снижении неустойки, обязании возвратить страховую премию в сумме 1500 рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 98,41 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Московского областного суда через Озёрский городской суд.

Судья И.С. Масинова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.