Решение № 2-1668/2019 2-1668/2019~М-437/2019 М-437/2019 от 7 августа 2019 г. по делу № 2-1668/2019

Дело № 21668/2019 08 августа 2019 года

УИД 78RS0020-01-2019-000593-14


РЕШЕНИЕ

Именем российской федерации

Пушкинский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Петровой Е.С.

при секретаре Стафеевой Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

с участием представителя истца ФИО2 (по доверенности от 27.03.2019), представителя ответчика ФИО3 (по доверенности от 14.04.2017),

Установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным п.3.2.3 Условий участия в программе страхования к Договору между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» о том, что досрочное погашение кредита не влечет возврат части страховой премии за неиспользованный срок. Просит взыскать с Общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» часть страховой премии в размере 227 166 рублей 67 копеек, неустойку в размере 227 166 рублей 67 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в связи с невыполнением требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взыскиваемой судом суммы. Также истец просит признать недействительным договор между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» о заключении договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО1 плату по договору о заключении договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в размере 235 000 рублей.

Истец указывает, что 06 августа 2018 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с условиями которого ПАО «Сбербанк России» выделен кредит в сумме 2 235 000 рублей сроком на 60 месяцев. В тот же день ФИО1 своим заявлением дал согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в указанном Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на следующих условиях: застрахованное лицо - ФИО1, срок страхования 60 месяцев с даты заполнения заявления, выгодоприобретатель - ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной задолженности Застрахованного лица по кредитным договорам, заключенным с ПАО Сбербанк и действующим на дату страхового случая, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) - Застрахованное лицо, страховая сумма 2 235 000 рублей. При этом плата за оказание услуги по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (услуга) была определена в размере, который определялся размером страховой суммы, сроком страхования и установленным тарифом в размере 2,09% годовых, и составила 235 000 рублей. Плата за оказание услуги была выплачена Банку 06 августа 2018 года. 17 сентября 2018 года кредит был полностью погашен ФИО1 21.09.2018 в связи с погашением задолженности по кредитному договору ФИО1 через отделение ПАО «Сбербанк России» обратился в Страховую компанию с заявлением об отключении от программы добровольного страхования жизни и здоровья и возврате части страховой премии за неиспользованный срок, банком на указанное обращение был дан ответ об отказе в возврате денежных средств, в котором указано, что досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств. Также ФИО1 обратился в Страховую компанию с заявлением относительно досрочного прекращения участия в программе страхования. 25 октября 2018 года страховая компания ответила, что ФИО1 стороной договора страхования не является, а соответственно правом на отказ от договора страхования не обладает, по указанному вопросу рекомендовано обратиться в ПАО «Сбербанк России», в связи с чем ФИО1 повторно обратился в Банк с заявлением о возврате части денежных средств. 09 ноября 2018 года ПАО «Сбербанк России» рассмотрел заявление ФИО1, из ответа истцу стало известно, что 06 августа 2018 года он был застрахован в рамках программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в ООО «СК Сбербанк страхование жизни», для прекращения своего участия в программе страхования ему было предложено повторно обратиться в Банк. В этой связи ФИО1 в очередной раз обратился в банк с заявлением об отключении от программы добровольного страхования жизни и здоровья. 14 января 2019 года банком был дан ответ о расторжении заключенного договора страхования. Истец полагает, что договор страхования является недействительным, поскольку при его заключении банком совершены действия в обход закона с противоправной целью, в лишении истца прав, которые обычно предоставляются по договорам страхования.

Истец в судебное заседание не явился, извещен о дне, месте и времени судебного разбирательства, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца иск поддержал.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» представил письменный отзыв, в котором просил в иске отказать.

Представитель ответчика ООО «СК Сбербанк страхование жизни» извещен о дне, месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором просил в иске отказать.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор <***> от 06.06.2018, предметом которого является предоставление Банком заемщику потребительского кредита в сумме 2 235 000 рублей под 11,7% процентов годовых сроком на 60 месяцев (далее по тексту - Кредитный договор).

Согласно заявлению на страхование от 03.06.2018 заемщик выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее по тексту - Условия участия).

Таким образом, между Истцом и Банком имело место заключение договора на оказание услуг по организации страхования заемщиков.

В свою очередь, услуга по организации страхования заемщиков в рамках кредитного договора представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Подключение заемщика к программе страхования осуществляется на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования. Факт подписания соответствующего заявления истцом не оспаривается.

Согласно представленным суду письменным доказательствам, кредитный договор не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика.

Согласно ч. 12 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №53-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Частью 9 статьи 5 названного закона закреплено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе (п. 15): услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с пунктами 10 и 15 Кредитного договора условие об обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору не применимо кроме предоставления поручительства; условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора не применимо.

Таким образом, услуга по подключению к программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита.

Подписав заявление на страхование, истец выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с заявлением на страхование (после п. 5 Заявления л.д.18-21 том 1) заемщик согласен на назначение указанных в заявлении выгодоприобретателей и заключении договора страхования в их пользу; подтверждает, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от программы страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; заемщик согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 233 557 рублей 50 копеек за весь срок страхования.

Аналогичные положения содержатся в п. 2 Условий участия.

Оценивая изложенное, суд приходит к выводу, что условия потребительского кредита не предусматривают обязательного подключения к программе страхования, подключение к программе страхования осуществлено добровольно согласно письменному заявлению заемщика, в котором заемщиком выражено согласие на оказание ему услуги по организации страхования, доказательств обратного истцом не представлено.

В обоснование требований Истец ссылается на то что, кредитное обязательство исполнено досрочно, возможность наступления страхового случая по Кредитному договору отпала, существование страхового риска прекратилось, истец имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договор страхования заключен на случай наступления смерти, инвалидности, погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление указанных случаев, соответственно не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается.

Указанное обстоятельство находит свое отражение и в разделе 3 Условий участия в программе страхования (п. 3.5 - л.д.53 том 1), согласно которому при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Поскольку услуга Банка не является услугой по страхованию, положения главы 48 ГК РФ не должны применяться к рассматриваемым правоотношениям.

Согласно положениям п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Заемщик не является стороной договора страхования, он не обладает правами, предоставленными страхователю (Банку), в силу чего не может заявлять требования о выплате (возврате, взыскании) денежных средств, в связи с прекращением договора страхования на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Из содержания п. 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что у заказчика услуги есть право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов. Данные нормы применимы к случаям, когда заказчик отказывается от действующего договора.

Приведенные нормы законов не предоставляют заказчику право отказаться от уже исполненного договора, прекратившего свое действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения.

Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения банком договора страхования.

Плата за подключение к программе страхования была внесена истцом 03.08.2018. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключен договор страхования, что подтверждается выпиской из страхового полиса <***> от 17.08.2018, выпиской из реестра застрахованных лиц, справкой от страховой компании.

Таким образом, плата за подключение к программе страхования не подлежит возврату в связи с исполнением Банком обязательств по подключению истца к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Кроме того, в Условиях участия в Программе страхования прямо предусматривается, что в течение 14 дней от даты заключения соглашения (подписания заявления на страхование) заемщик вправе подать письменное заявление об отказе от участия в Программе страхования. На основании данного заявления заемщика его участие в Программе страхования прекращается. Банк производит возврат заемщику денежных средств, уплаченных за услугу по подключению к Программе страхования.

Поскольку заемщик ознакомлен с условиями возврата платы за подключение к Программе страхования, и при этом заемщик не воспользовался предоставленным ему нравом в установленный срок отказаться от услуги и потребовать возвратить ему денежные средства, заявленные заемщиком на основании п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» исковые требования не подлежат удовлетворению судом в силу положений ст.1, п.1 ст.2, п.1 ст.8, п.1 ст.9, п.п. 1, 2 и 5 ст. 10, ст. 309, п.1 ст. 310 ГК РФ.

Клиент (застрахованное лицо), не являющийся страхователем, не вправе отказаться от договора страхования, стороной которого он не является.

Страхователь (выгодоприобретатель) имеет право досрочно отказаться от договора страхования, однако в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ в этом случае, по общему правилу, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором.

Центральный банк РФ издал Указание от 20.11.2015 № 3854-У, в соответствии с которым страховщикам предписано предусматривать в условиях договоров добровольного страхования так называемого «периода охлаждения», то есть периода, в течение которого страхователь имеет возможность отказаться от договора добровольного страхования без удержания страховщиком суммы. Указанием предписано устанавливать такой «период охлаждения» сроком не менее пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования (п. 1 Указания).

Требования данного Указания непосредственно не относятся к правоотношениям, складывающимся между клиентом, банком и страховой компанией, поскольку клиент не является страхователем, а банк - не является страховщиком.

В соответствии с n. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, при этом в указанном положении договора не содержатся положения относительно обязанности по возврату оплаченной платы за подключение к программе страхования.

Условиями участия предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления (п. 4.1 Условий). При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с дачи подачи заявления на страхование, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Поскольку заемщик ознакомлен с условиями возврата платы за подключение к программе страхования, и при этом заемщик не воспользовался предоставленным ему правом в установленный срок отказаться от услуги и потребовать возврата ему денежные средства, то основания требовать возврата платы за подключение к программе страхования у истца отсутствуют.

Все необходимые сведения, касающиеся условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, были доведены до истца, что подтверждается его подписью на заявлении о подключении к программе.

Согласно ст.166 ГК РФ требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Согласно п.71 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О применении судами некоторых положении раздела I части первой ГК РФ» оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (абзац второй пункта 2 статьи 166 ГК РФ).

Вместе с тем, из искового заявления не усматривается, какие права нарушает сделка, какие неблагоприятные последствия она повлекла для истца, доказательства нарушения банком каких-либо условий договора, согласованных с клиентом, суду не представлены.

Таким образом, у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о признании недействительным п.3.2.3 Условий участия в программе страхования к Договору между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» о том, что досрочное погашение кредита не влечет возврат части страховой премии за неиспользованный срок, взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» части страховой премии в размере 227 166 рублей 67 копеек, признании недействительным договора между ФИО1 и ПАО Сбербанк России» о заключении договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании с ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО1 платы по договору о заключении договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в размере 235 000 рублей.

В связи с тем, что отсутствуют основания для удовлетворения основных исковых требований истца, суд отказывает во взыскании неустойки в пользу потребителя, компенсации морального вреда, штрафа, поскольку права истца как потребителя ответчиками не нарушены, указанные требования являются производными.

Судебные расходы истца согласно ст.98 ГПК РФ с учетом отказа в иске возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: