Решение № 2-1718/2017 2-1718/2017~М-1618/2017 М-1618/2017 от 6 декабря 2017 г. по делу № 2-1718/2017

Дело №2-1718/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Нерюнгри

07 декабря 2017 г.

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе: председательствующего судьи Терешкиной Е.Г., при секретаре Ивановой О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности в сумме <данные изъяты>. При этом лимит задолженности по кредитной карте по условиям договора в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении - анкете ФИО1 на оформление кредитной карты, Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Тарифах по тарифному плану, указанному в заявлении - анкете. Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика ФИО1 При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик заполнила и подписала заявление - анкету на оформление кредитной карты Банка, чем выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями Банка. В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит Банку. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.11.1 общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. В соответствии с п.7.4 общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ФИО1 не погасила сформировавшуюся задолженность в установленный договором срок, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитной карте в сумме <данные изъяты>, из которых: просроченный основной долг - <данные изъяты>., просроченные проценты по кредиту - <данные изъяты>, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - <данные изъяты> Кроме того, истец также просит взыскать с ответчика уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину в размере <данные изъяты>

На основании решения б/н единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк», в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации изменений организационно-правовой формы истца.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» ФИО2 в судебное заседание не явился, представив заявление о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате рассмотрения дела была уведомлена надлежащим образом, также ответчику по месту жительства направлена копия искового заявления.

Судом неоднократно принимались меры к извещению ответчика о времени и месте как проведения подготовки по делу, так и судебного заседания. Однако ФИО1 в суд не является и о причинах своей неявки не сообщает.

В соответствии со ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. При этом суд, осуществляя руководство процессом, должен сохранять независимость, объективность и беспристрастность.

Согласно ч.1 ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, самостоятельно используют принадлежащие им процессуальные права и обязанности и должны использовать их добросовестно.

В пункте 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.1 ст.165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат, а в силу п.68 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Таким образом, поскольку имеющийся в материалах дела <адрес>, являлся единственным известным суду, предприняты все необходимые меры для извещения ответчика о времени и месте рассмотрения дела. Неявка ответчика в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе в реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

При таких обстоятельствах суд, с учетом сроков рассмотрения и разрешения дела, предусмотренных ст.154 ГПК РФ и в соответствии со ст. 167ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав письменные доказательства по делу, признанные допустимыми, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф, в котором указала свои персональные данные, предоставив копию паспорта и предложила банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в рамках которого просит выпустить на ее имя кредитную карту на условиях, указанных в Заявлении-Анкете и Условиях КБО, и установить лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком.

Также из заявления следует, что ответчик понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты будут являться действия «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) по выпуску кредитной карты. Путем направления указанной оферты ответчик подтвердила, что согласна со всеми условиями договора.

По получению кредитной карты ответчик активировала карту, то есть выставила банку оферту на заключение договора на предложенных условиях. Активация кредитной карты банка произведена ДД.ММ.ГГГГ. В течение периода времени с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 пользовалась кредитными средствами банка, снимая с карты денежные средства. В Банк с просьбой об отключении услуги СМС - банк либо об отказе от участия в программе страховой защиты заемщиков Банка не обращалась.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст.809 и 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ указанное заявление является офертой, которой, согласно приведенной норме, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), и Тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), подробно изложены все условия заключения договора на выпуск и обслуживание кредитной карты ТКС Банка (ЗАО), указаны права и обязанности сторон договора, подробно изложены установленные штрафные санкции за нарушение обязательств.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (п.2.2. Общих условий). Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение (п.2.4. Общих условий). На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. До момента востребования Банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты.

С указанными условиями ответчик ФИО1 была ознакомлена и согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам размещенными в сети Интернет, обязалась их соблюдать, что подтверждается ее подписью в заявлении.

Также в бланке заявления предусмотрены графы, в которых гражданин, заключающий договор с ТКС Банка (ЗАО) имеет возможность отметить, что он не желает подключать услугу SMS-Банк и о том, что не желает участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка, таких отметок заемщиком ФИО1 не сделано.

Из существа договора о карте вытекает, что заключенный между сторонами договор содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что между Банком и ФИО1 в надлежащей форме был заключен кредитный договор на указанных выше условиях.

Заключенный между сторонами договор на выпуск и обслуживание кредитной карты содержит все необходимые условия: в нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа.

Данные условия соответствуют нормам действующего гражданского законодательства РФ, предусматривающего уплату процентов за пользование заемными денежными средствами и применение штрафных санкций в случае нарушения заемщиком условий договора.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах - выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты.

Согласно пункту 5.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф кредитные системы» Банк держатель карты должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом.

Пунктом 5.6 Общих условий предусмотрено, что на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты, по ставкам указанным в тарифах со дня формирования заключительного счета.

Помимо этого, пунктом 5.7 Общих условий предусмотрено, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет выписку с указанием суммы минимального платежа и сроках ее уплаты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифному плану (п. 5.11). Размер минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, не может превышать полного размера задолженность по договору кредитной карты (п. 5.8).

В соответствии с п. 5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определен датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течении 30 календарных дней после даты его формирования.

Вместе с тем, ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа. В связи с этим «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на основании п.п.9.1, 11.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, расторг договор в одностороннем порядке и направил ответчику ФИО1 заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования.

Согласно справке о задолженности, предоставленной истцом, вследствие нарушения ответчиком ФИО1 обязательств по договору № о выпуске и обслуживании кредитной карты ТКС Банк ЗАО от ДД.ММ.ГГГГ, без учета штрафных процентов, возникла задолженность по кредитной карте в сумме: просроченный основной долг - <данные изъяты>, просроченные проценты по кредиту - <данные изъяты>

Указанные суммы задолженности обоснованы истцом расчетом, произведенном на основании истории всех проведенных операций по кредитной карте ответчика ФИО1

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Пунктом 7.2.1 Общих условий предусмотрена обязанность клиента оплачивать Банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг.

Из представленного истцом расчета по кредитному договору, штрафные проценты составляют <данные изъяты>

В силу ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Исходя из обстоятельств дела, суд находит размер неустойки соразмерным последствиям нарушения обязательств.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию сумма уплаченной истцом государственной пошлины в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по <адрес>, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг в размере <данные изъяты>, просроченные проценты по кредиту в сумме <данные изъяты>, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме <данные изъяты>

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца, через суд, вынесший решение.

Судья Нерюнгринского

городского суда РС (Я)

Е.Г. Терешкина