Решение № 2-2726/2017 2-2726/2017~М-1835/2017 М-1835/2017 от 1 мая 2017 г. по делу № 2-2726/2017

...

2-2726/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 мая 2017 года

город Оренбург

Ленинский районный суд города Оренбурга

в составе председательствующего: судьи Чадова А.А.,

при секретаре: Колчиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, указав, что ... ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях представления и обслуживания карт «Банк Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании Заявления Клиент указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает полностью согласен. В Заявлении клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом о предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.

На основании вышеуказанного, Банк открыл ответчику счёт карты N, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам, и тем самым заключил договор о карте N, выпустил на ее имя карту и предоставил возможность использования карты как для расчетов в пределах собственных средств, так и для пользования услугой кредитования счета в пределах лимита, установленного банком.

Карта ответчиком была активирована. Сразу после активации воспользовался услугой кредитования счета, сняв со счета кредитные средства банка. Согласно условиям договора о карте клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредитных средств банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитными средствами, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере ..., выставив и направив ему заключительный счет – выписку со сроком оплаты до ... В связи с неисполнение своих обязательств, истцом начислена неустойка в размере 0,2 процента от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки в размере ...

Истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте N от ... в размере ..., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере ...

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования признал частично, просил признать договора страхования жизни незаключенным, в связи с отсутствием волеизъявление ответчика, а также просил снизить неустойку.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, извещенных надлежащим образом.

Заслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

Судом установлено, что ... ответчик обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на изложенных в заявлении Условиях предоставления и обслуживания карт, Тарифах по картам, договора о предоставлении и обслуживании карты, в котором просил выпустить на его имя карты, открыть ему банковский счет, для осуществления операций по счету.

При подписании заявления Клиент указал, что ознакомлен, понимает полностью и согласен с Условиями и Тарифами по картам, которые он обязался неукоснительно соблюдать, согласен с размером процентной ставки по кредиту, с размером комиссий и иных платежей, предусмотренных договором.

Статья 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу части 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Таким образом, заявление ФИО1 являлось конкретным предложением, направленным АО «Банк Русский Стандарт», выражающим ее намерение на заключение кредитного договора посредством зачисления денежных средств на лицевой счет на определенных условиях, предусмотренных договором.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 2.2.2 Условий по картам, договор заключается путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятие (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета.

На основании указанного заявления Банк открыл клиенту счет N, совершил действия по принятию оферты клиента, и тем самым заключил договор о карте N от ..., выпустил на его имя карту и предоставил возможность использования карты. Тем самым истец выполнил свои обязательства по договору о карте. Ответчик получил карту, активировал и после активации воспользовался услугой кредитования счета, сняв со счета кредитные средства, что подтверждается выпиской по счету карты.

Согласно условиям Договора о карте Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредитных средств Банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитными средствами, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам.

Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете и их списание Банком в безакцептном порядке (п.5.14. Условий по картам).

Судом установлено, что ответчик, пользуясь кредитом, не исполнял обязанность по оплате минимальных платежей. Ответчик неоднократно нарушал согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного счета-выписки на текущем счете суммы, необходимой для погашения суммы кредита, предоставленного Банком Клиенту на дату окончания расчетного периода, что также подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ... по ....

В соответствии с п. 6.22 Условий срок возврата клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета – выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета – выписки является день его формирования и направления клиенту.

Из материалов дела усматривается, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере ..., выставив и направив ему заключительный счет – выписку со сроком оплаты до ....

Оспаривая указанную сумму задолженности, представитель ответчика пояснил, что при заключении договора о карте ФИО1 договор страхования жизни не заключался, в связи с чем просил признать данный договор незаключенным.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по Договору о карте N от ... составляет ... и состоит из: снято наличными – ..., покупка – ..., проценты – ..., страховой взнос по договору страхования – ..., комиссия за участие в программе банка по организации личного страхования – ...

Вместе с тем из текста заявления-анкеты следует, что ФИО1 своего согласия на участие в какой-либо из программ страхования, предложенных банком, не давала, следовательно, удержание платы за участие в Программе страхования и комиссии за участие в программе банка по организации личного страхования является незаконным, в связи с чем требования банка в данной части удовлетворению не подлежат.

Таким образом, с учетом исключения из суммы основного долга страхового взноса по договору страхования в сумме ... и комиссии за участие в программе банка по организации личного страхования в сумме ..., сумма основного долга составляет ...

Поскольку ответчик доказательств оплаты указанной суммы задолженности не представил, судом установлено ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору о предоставлении и обслуживании карты, суд считает требование истца о взыскании задолженности по договору о карте обоснованным и подлежащим удовлетворению в размере ...

Также истцом заявлено требование о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата суммы долга, указанной в заключительном счете-выписке.

Пунктом 6.28 Условий предусмотрено, что за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке за каждый календарный день просрочки.

Согласно расчету истца сумма неустойки за период с ... по ... составляет ...

Поскольку требование банка о взыскании суммы основного долга настоящим решением суда было удовлетворено частично, с указанным расчетом суд согласится не может, в связи с чем производит самостоятельный расчет, в соответствии с которым неустойка за нарушение сроков возврата суммы долга составляет ... которая и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Довод представителя ответчика о несоразмерности суммы неустойки последствиям нарушенного обязательства и необходимости ее уменьшения в соответствии со ст. 333 ГК РФ является необоснованным, ввиду следующего.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы права уменьшение неустойки направлено на установление баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба и является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Учитывая то обстоятельство, что обязанность по погашению суммы кредита ответчиком длительное время не исполнялась, никаких мер к погашению образовавшейся задолженности ответчиком не предпринималось, определенная истцом неустойка является соразмерной последствиям нарушения обязательства, оснований для применения положений п. 1 ст. 333 ГК РФ и взыскания неустойки в меньшем размере, суд не усматривает.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размере удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В материалах дела имеются платежные поручения N от ... и N от ... об уплате Банком при подаче настоящего искового заявления суммы государственной пошлины.

Поскольку исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере ...

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 сумму задолженности по договору о карте N от ... в сумме 106224 рубля 81 копейка, неустойку в сумме 10622 рубля 50 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3536 рублей 95 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерному обществу ««Банк Русский Стандарт» – отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд города Оренбурга в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: /подпись/

Решение судом в окончательной форме принято 15 мая 2017 года

Судья: /подпись/