Решение № 2-75/2020 2-75/2020~М-59/2020 М-59/2020 от 10 июля 2020 г. по делу № 2-75/2020

Дело № 2-75/2020 года


Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

р.п. Белый Яр 10 июля 2020 года

Верхнекетский районный суд Томской области в составе судьи Давыдчика Я.Ф., при секретаре Трегуб Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк» - истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее ФИО1 - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15.03.2017 года по состоянию на 21.04.2020 года в сумме 60826,94 рублей, из которых: просроченная ссуда – 45436,64 руб., просроченные проценты - 1723,97 руб., проценты по просроченной ссуде – 6039,5 руб., неустойка по ссудному договору – 3459,59 руб., неустойка на просроченную ссуду – 4018,24 руб., комиссия за смс - информирование – 149 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 15.03.2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 1136700449. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 135000 рублей под 29,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении срока возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительность более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 16.10.2018 года, на 21.04.2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 530 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 16.10.2018 года, на 21.04.2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 488 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 149099,18 рублей. По состоянию на 21.04.2020 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 60826,94 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. До настоящего времени ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд письменное заявление, где с исковыми требованиями не согласился, полагал, что вся задолженность по кредиту им погашена, в подтверждение чего, представил чеки о внесении денег на счет.

В соответствии с ч.5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Суд, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

В силу положений п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 15.03.2017 между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 135000 руб. сроком на 36 месяцев. Ответчик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты ежемесячными платежами в размере 5014,19 руб. (кроме последнего) в срок до 16.03.2020.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту составляет 19,90% годовых, а в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере не менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,90% годовых.

Как следует из выписки по счету № за период с 15.03.2017 по 21.04.2020, ПАО "Совкомбанк" надлежащим образом исполнило свои обязательства по кредитному договору: в соответствии с заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой ключ с двойной защитой «Максимум» с банковской картой MasterCard Gold 15.03.2017 банком открыт счет на имя ФИО1, выдана банковская карта и произведено перечисление кредита на счет ответчика в общей сумме 135 000 руб. (двумя траншами), из этой суммы произведено удержание комиссии за карту Gold в размере 7199,00 руб., списана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 33534,00 руб. в соответствии с заявлением ФИО1 на включение в Программу добровольного страхования.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита содержат указание на то, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать; общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита, о чем свидетельствует личная подпись заемщика в соответствующей графе индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Общие условия договора потребительского кредита устанавливают порядок кредитования банком заемщиков - физических лиц на потребительские цели, в том числе на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ).

В соответствии с пунктами 3.1, 3.4, 3.5, 3.6, 3.10 Общих условий договора потребительского кредита банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Банк перечисляет денежные средства заемщику двумя траншами: первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату; вторым траншем на основании заявления заемщика в течение трех рабочих дней с момента перечисления первого транша перечисляется оставшаяся сумма кредита на открытый заемщику банковский счет. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счетов заемщика, открытых в банке на основании заранее данного акцепта заемщика.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей по кредиту составляет 36, размер платежа (ежемесячно) по кредиту: 5014,19 руб., срок платежа по кредиту: по 15 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 16.03.2020 в сумме 5013,89 руб.

Из выписки по счету усматривается, что 16.03.2017 произведена выдача кредита со счета наличными в сумме 40000 руб., что составляет более 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику. Соответственно, процентная ставка по кредиту, исходя из указанного условия договора, составляет 29,90% годовых.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктами 5.2, 5.3 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условие о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Из выписки по счету и расчета задолженности по кредитному договору следует, что ФИО1 свои обязательства по погашению задолженности стал исполнять ненадлежащим образом после сентября 2018 г., в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору, общая сумма которой по состоянию на 21.04.2020 составляет 60826,94 руб.

Доводы ответчика о том, что он погасил всю задолженность по кредитному договору, отклоняется по следующим основаниям.

Так, ФИО1 в подтверждение своих доводов представлены банковские чеки о внесении наличных на счет №, чеки выдачи наличных и чеки на оказание информационных услуг. Чеки выдачи наличных и чеки на оказание информационных услуг, в данном случае правового значения для рассмотрения настоящего дела не имеют.

Всего ответчиком представлено чеков о внесении наличных на счет за период с 06.04.2017 г. по 06.06.2019 г. на общую сумму 148350 руб.

В расчете задолженности истца и исковом заявлении указано о том, что ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 149099,18 руб., что свидетельствует о том, что при расчете задолженности ФИО1 по кредиту банком учтена сумма выплат, превышающая общую сумму чеков, представленных ответчиком на 749,18 руб., т.е. неучтенных платежей ФИО1 в расчете банка нет.

В связи с допущенными нарушениями обязательств по кредитному договору в адрес ответчика 18.01.2019 направлена досудебная претензия, содержащая требование о досрочном возврате всей суммы задолженности в размере 60826,94 руб., образовавшейся по состоянию на 18.01.2019, по договору о потребительском кредитовании от 04.09.2017 в течение 30 дней с момента направления претензии. До настоящего момента указанное требование ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Исходя из принципа состязательности сторон, а также положений статей 56, 57 ГПК РФ, лицо, нереализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий.

Между тем, доказательств полного или частичного погашения задолженности по кредитному договору до принятия судом решения ответчиком ФИО1 в материалы дела не представлено. Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на 21.04.2020 г. судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим операциям, отраженным в выписке по счету, ответчиком не оспорен, иного расчета задолженности последним в материалы дела не представлено.

При таких данных, с ответчика в пользу истца ПАО "Совкомбанк" подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 15.03.2017 по состоянию на 21.04.2020 в общей сумме 60826,94 руб.

Учитывая размер штрафных санкций, начисленных банком, период неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, суд не усматривает оснований для снижения размера штрафных санкций, поскольку применение в данном случае правил ст. 333 ГК РФ привело бы, по мнению суда, к нарушению разумного баланса интересов сторон обязательства при привлечении к гражданско-правовой ответственности, общеправовым принципам соразмерности, справедливости и дифференцированности.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2024,81 руб., уплата которой подтверждается платежными поручениями от 22.04.2020 на сумму 1449,17 руб. и от 27.05.2019 на сумму 575,64 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 15.03.2017 г. по состоянию на 21.04.2020 г. в размере 60826 (шестьдесят тысяч восемьсот двадцать шесть) рублей 94 коп., из них: просроченная ссуда 45436 (сорок пять тысяч четыреста тридцать шесть) рублей 64 коп., просроченные проценты 1723 (одна тысяча семьсот двадцать три) рубля 97 коп., проценты по просроченной ссуде 6039 (шесть тысяч тридцать девять) рублей 50 коп., неустойка по ссудному договору 3459 (три тысячи четыреста пятьдесят девять) рублей 59 коп., неустойка на просроченную ссуду 4018 (четыре тысячи восемнадцать) рублей 24 коп., комиссия за смс – информирование 149 (сто сорок девять) рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2024 (две тысячи двадцать четыре) рубля 81 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Верхнекетский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения.

Судья (подписано) Я.Ф. Давыдчик

На момент размещения на сайт не вступило в законную силу.