Решение № 2-286/2025 от 17 сентября 2025 г. по делу № 2-741/2024~М-656/2024

Решение в окончательной форме

изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Дело № 2-286/2025

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

рп. Некрасовское Ярославская область «11» сентября 2025 года

Некрасовский районный суд Ярославской области в составе председательствующего судьи Захариковой Е.Е.

при секретаре Хировой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 1 190 357 рублей 84 копейки, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит сумме 1 000 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 28,9 % годовых, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительность просрочки составляет 94 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 135 538 рублей 15 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 1 190 357 рублей 84 копейки, в том числе: комиссия за ведение счета – 447 рублей, иные комиссии – 52 219 рублей 55 копеек, просроченные проценты – 103 838 рублей 32 копейки, просроченная ссудная задолженность – 984 039 рублей 07 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 796 рублей 84 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 рубля 40 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1 238 рублей 37 копеек, неустойка на просроченные проценты – 207 рублей 66 копеек, неразрешенный овердрафт – 44 729 рублей 07 копеек, проценты по неразрешенному овердрафту – 1 839 рублей 56 копеек. Поскольку задолженность по кредитному договору не погашена, просит взыскать с ответчиков солидарно указанную выше сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 903 руб. 58 коп.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Представлен отзыв на возражения ответчика иск, из которых следует, что при заключении кредитного договора с заемщиком полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ. Заемщик при заключении договора была согласна со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразила согласие на его заключение, и более того, выступила инициатором его заключения с банком на оговоренных условиях, направив в банк заявление-оферту. За период действия договора ответчик не оспорила какие-либо условия договора в установленном законом порядке и не привела доводов об основаниях, предусмотренных законом в качестве оснований для изменения либо расторжения условий договора, что также свидетельствует о ее согласии с условиями договора, изложенными в Общих условиях и Тарифах. Комиссии, предусмотрены Индивидуальными условиями кредитного договора и Тарифами банка.

Ответчик, представитель ответчика - ФИО, извещенные о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явились, сведений об уважительности причин неявки не представили.

Ранее в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ, представитель ответчика ФИО1- ФИО представил письменные возражения на иск, пояснил, что ответчик не признает требования ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору, а именно иных комиссий, неразрешенного овердрафта, процентов по неразрешенному овердрафту, т.к. они являются неосновательными, поскольку не оговорены в договоре, не согласованы заемщиком, и следовательно не регулируются договорными обязательствами. Просил в удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» в части заявленных требований о взыскании с ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ иных комиссий в размере 52 219 рублей 55 копеек, неразрешенного овердрафта в размере 44 729 рублей 07 копеек, процентов по неразрешенному овердрафту в размере 1 839 рублей 56 копеек, отказать.

Третье лицо ООО «Совкомбанк страхование жизни», извещенное о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилось, возражений на иск не представило.

Учитывая изложенные выше обстоятельства, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, оценив все в совокупности, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено то, что между истцом и заемщиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита №, по которому заемщику был выдан кредит, лимит кредитования при открытии договора – 1 000 000 рублей (лимит может быть увеличен банком путем принятия оферты об увеличении лимита кредитования, срок расходования лимита – 25 календарных дней с дату его установления, кредит предоставляется траншами, минимальный обязательный платеж по каждому из которых не может быть менее 20 732 рублей) сроком на 120 месяцев, под 28,9 % годовых.

Кредитный договор заключен путем подписания клиентом Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего открытие банковского счета и его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, также составной частью заключенного договора являются Общие условия договора потребительского кредита, заявление о заключении договора потребительского кредита, заявление о предоставлении транша, заявление – оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, оферта на подключение Тарифного плана. Договор подписан электронной подписью ФИО1, серийный номер сертификата №

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. ст. 421, 424 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается, а исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон и изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставлять денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из представленных суду доказательств, истец исполнил свои обязательства надлежащим образом, зачислив ФИО1 денежные средства в размере 1 000 000 руб. на счет, что подтверждается выпиской по операциям на счете.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

В силу ст. ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита в виде неустойки в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Ответчик указанную в иске сумму просроченной задолженности по договору кредита, в том числе по основному долгу, по процентам, комиссиям, неустойке, неразрешенному овердрафту, процентов по неразрешенному овердрафту, не погасил в полном объеме.

Доводы ответчика ФИО1, изложенные в письменных возражениях на исковое заявление, о неосновательности требований истца о взыскании с неё иных комиссий, неразрешенного овердрафта, процентов по неразрешенному овердрафту, поскольку они не оговорены в договоре, не согласованы заемщиком и, следовательно, не регулируются договорными обязательствами, суд считает несостоятельными ввиду следующего.

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

Из заявления о заключении договора потребительского кредита следует, что ФИО1 ознакомлена, что при нарушении и срока оплаты минимального обязательного платежа по договору имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям договора; ознакомлена с комиссией за переход в указанный режим в размере 590 руб., которая подлежит оплате согласно Тарифам Банка.

В соответствии с п. 1.22 Тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте РФ в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», комиссия за сопровождение услуги «Возврат в график» составляет 590 руб.

Из п.5. оферты на подключение Тарифного плана следует, что клиент подтверждает, что ознакомлен с размером платы за подключение предлагаемого банком Тарифного плана, который составляет 69 999 рублей. Клиент понимает, что банк действует по поручению клиента, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя клиенту данную дополнительную услугу. Клиент согласен с тем, что денежные средства, взимаемые банком с него в виде платы за Тарифный план, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанных выше услуг.

Таким образом, поскольку комиссии предусмотрены условиями договора потребительского кредита и Тарифами Банка, требования истца о взыскании с ответчика иных комиссий в сумме 52 219 рублей 55 копеек, законны и обоснованы.

При заключении ответчиком договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 воспользовалась услугой страхования, предоставляемой ООО «Совкомбанк страхование жизни», в связи с чем между ООО «Совкомбанк страхование жизни» и ФИО1 (страхователем/застрахованным лицом) был заключен договор страхования №, к указанному договору прилагался график оплаты взносов и таблица выкупных цен.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Овердрафт – это услуга, предоставляемая банками, которая позволяет клиентам снимать или тратить больше денег, чем имеется на их банковском счете. Банк, в свою очередь, имеет право требовать возврата суммы овердрафта и уплаты процентов за его использование.

Неразрешенный кредит может существовать в виде неразрешенного овердрафта или в виде перерасхода текущего лимита кредитования по кредитной карте. Причины появления неразрешенного кредита объясняются следующими обстоятельствами. Для небольших сумм безналичных расчетов, осуществляемых с помощью кредитных карт, правила платежных систем, а следовательно, внутренние условия совершения расчетов, разрабатываемые банками-эмитентами, устанавливают возможность составления расчетных документов без авторизации. Поскольку количество таких небольших платежей никак не ограничено, их общая сумма может превысить текущий лимит кредитования. Однако банк-эмитент не может отказать в оплате поступивших расчетных документов, учитывая соответствующее правило, которое всегда содержится в правилах платежных систем. В результате образуется перерасход, называемый в банковских документах неразрешенным овердрафтом или неразрешенным кредитом.

Таким образом, речь может идти о получении заемщиком банковского кредита сверх согласованных договором размеров. Такое кредитование является нарушением договора о выдаче и использовании банковской карты и влечет применение банком санкций, предусмотренных этим договором (неустойка, досрочное взыскание кредита и т.п.).

Если зачисление денежных средств, внесенных в офисе банка, на дебетовую карту гражданина было ошибочно совершено дважды и гражданин распорядился всей суммой зачисленных средств, но при этом при подписании заявления на получение карты с условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты он не подписывал индивидуальные условия выпуска и обслуживания дебетовой карты с овердрафтом и не выражал волю на кредитование счета, то нельзя считать заключенным соглашение о кредите и взыскивать с гражданина проценты за неразрешенный овердрафт.

Пунктами 4, 5 заявления – оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, подписанного электронной подписью ответчика ФИО1, предусмотрено, что она дает акцепт на списание денежных средств по договорам, заключенным при посредничестве банка в размере и в даты, согласно заключенного договора путем списания средств с банковского счета; предоставляет акцепт на исполнение требования страховых компаний (перечисление денежных средств) выставленных банковскому счету в форме прямого дебетования банковского счета. При недостаточности или отсутствии денежных средств, в том числе при получении на исполнение требования, выставленного к банковскому счету, ФИО1 просит возобновить лимит кредитования по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ согласно условиям договора на сумму требования; перечислить денежные средства в размере суммы требования со счета №, открытого в банке, на её банковский счет.

Согласно информации ООО «Совкомбанк страхование жизни» по договору страхования, заключенному с ФИО1 страховые взносы были оплачены в общем размере 60 000 руб. по 15 000 руб. за каждый период. Оплата производилась ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, безналичным расчетом путем списания со счета застрахованного лица.

Таим образом, требования истца о взыскании с ответчика суммы неразрешенного овердрафта – 44 729 рублей 07 копеек, суммы процентов по неразрешенному овердрафту – 1 839 рублей 56 копеек, законны и обоснованы.

Доводы представителя ответчика (судебное заседание от ДД.ММ.ГГГГ) о том, что истец злоупотребляет своим правом и дважды предъявил требования по взысканию овердрафта, первый раз был вынесен судебный приказ, который был впоследствии отменен, несостоятельны.

Согласно материалам дела № мировым судьей судебного участка № Некрасовского судебного района <адрес> ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ в отношении ФИО1 о взыскании с нее в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по договору потребительского займа № в сумме 80 621 рубль 71 копейка. Требований о взыскании задолженности по овердрафту в рамках данного дела истцом не заявлялось, что следует из заявления о вынесении судебного приказа.

Судебный приказ определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отмен на основании подданных должником возражений.

По настоящему делу исковые требования заявлены по иному кредитному договору.

Судом признается и кладется в основу решения о взыскании с ответчика денежных средств по договору потребительского кредита, предоставленные истцом расчеты задолженности по просроченной ссудной задолженности, просроченным процентам на просроченную ссуду, неустойке, комиссии, иным комиссиям, неразрешенному овердрафту, процентам по неразрешенному овердрафту, расчеты составлены в соответствии с условиями договора потребительского кредита. Все суммы расчета, предъявленные ко взысканию, оговорены условиями указанного договора и являются обоснованными, доказательств обратного ответчиком не представлено.

С ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 190 357 рублей 84 копейки.

В соответствии с ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истец представил суду доказательства, подтверждающие уплату им государственной пошлины в размере 26 903 руб. 58 коп. Требование о взыскании расходов по уплате государственной пошлины подлежит удовлетворению в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 190 357 руб. 84 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 903 руб. 58 коп., всего 1 217 261 (один миллион двести семнадцать тысяч двести шестьдесят один) руб. 42 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Некрасовский районный суд Ярославской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Е. Захарикова