Решение № 2-1372/2020 2-1372/2020~М-1317/2020 М-1317/2020 от 21 сентября 2020 г. по делу № 2-1372/2020

Дело № 2-1372/2020

УИД № 42RS0008-01-2020-002177-15


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Рудничный районный суд г. Кемерово

в составе председательствующего судьи Ивановой Е.В.,

при секретаре Литвиненко Е.Р.,

рассмотрев в открытом заседании в г. Кемерово

22 сентября 2020 года

гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности.

Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика по кредитному договору, по итогам рассмотрения которого банком получено определение об отмене судебного приказа.

ООО «ХКФ Банк» и Л.Н. заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, условий договора и тарифов банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ - 50 000 рублей.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта I «Стандарт» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34.9% годовых

Расчет процентов для их уплаты клиентом производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода.

Задолженность по уплате процентов за использование кредитов по карте, суммы возмещения расходов банка по оплате услуги страхования (при наличии коллективного страхования), а также комиссий н неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредита по карте, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчётным периодом их начисления (расчета) Банком за исключением досрочного погашения Задолженности но договору.

Дата начала расчетного периода данного кредитного договора – 25 число каждого месяца, платежный период 20 дней.

Возврат денежных средств по договору Производите*® путем внесения Заемщиком на текущий счет денежных средств в размере не меньше, чем сумма Минимального платежа.

Согласно Тарифам (п. 3 разд. «О продукте») размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей.

Согласно условий договора при наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифам.

Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то клиент обязан в текущем платёжном периоде полностью погасить задолженность по договору (раз. «О погашении задолженности по кредиту по карте»).

Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условий договора за оказание услуг по Договору, в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных тарифами банка. Тарифами банка предусмотрены, в том числе, комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков - 299 р. (п. 15.1 разд. Тарифы по продукту); компенсация расходов банка по (уплате услуги страхования - 0,77%; (п. 16 разд. Тарифы по продукту).

Собственноручная подпись ответчика в заявлении на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает тот факт, что клиент просит выпустить на его имя карту к его текущему счету на основании тарифов по банковскому продукту, полученных им при оформлении заявления; указанные тарифы по банковскому продукту, с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора.

Таким образом, при заключении кредитного договора, ответчик был ознакомлен с его условиями, в том числе с размером дополнительных расходов, порядком образования и погашения задолженности по карте, обязался их выполнять.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту.

Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 54 653,97 рублей, из которых-

- сумма основного долга - 39 721,96 рублей;

- сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 5 082,03 рублей;

- сумма штрафов - 5 500,00 рублей;

- сумма процентов - 4 349,98 рублей.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 154 653, 97 рублей, зачесть государственную пошлину за вынесение судебного приказа в счет государственной пошлины, подлежащей оплате за подачу искового заявления, взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы: по оплате государственной пошлины в размере 1 839,62 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом и своевременно, письменным ходатайством просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.92).

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещенная надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела (л.д.93), не явилась, причины неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении дела не заявляла.

В п.3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.06.2008г. № «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований ст.167 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

Принимая во внимание задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в ч.ч.3, 4 ст.167 ГПК РФ, не рассмотрение дела в случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, при отсутствии сведений о причинах неявки в судебное заседание не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что, в свою очередь, не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.ст.7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

Таким образом, учитывая, что все участники судебного разбирательства надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, исходя из положений ст.ст.115-117, 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц по имеющимся в деле материалам.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично, исходя из следующего.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить и уплатить процент на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст.807, 809, 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренными кредитным договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.314 ГК РФ если обязательство (договор) позволяет определить период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, то обязательство подлежит исполнению в пределах такого периода.

В силу ст.809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Вышеуказанным кредитным договором предусмотрено, что уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

На основании п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику выпущена карта к текущему счету № на следующих условиях: лимит овердрафта 50 000 рублей, процентная ставка 34,9 % годовых, с минимальным платежом 5% от задолженности по договору, но не меньше 500 рублей (л.д.8,10).

Подписав Заявку на открытие и ведение текущего счета (л.д.8) ответчик согласился с тем, что предоставленные ему на ознакомление тарифы банка (л.д.10) с момента активации карты становятся неотъемлемой частью договора. Собственноручная подпись ответчика в заявке, тарифах подтверждает факт ознакомления ответчика с указанными тарифами.

Согласно условиям договора (л.д.8-12), банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций клиента из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет клиенту кредит но карте (в пределах Лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязуется возвратить предоставленные Банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте.

Текущий счет - счет, открываемый клиентом в банке при заключении договора (или открытый по ранее заключенному клиентом с банком соглашению) для совершения операций с использованием карты. Возможность использования карты для совершения операций по текущему счету предоставляется клиенту в соответствии с договором по усмотрению банка и при наличии желания клиента.

Тарифы Банка - документ, утверждаемый банком и устанавливающий размеры комиссий и вознаграждений, подлежащих уплате в рамках договора, размер тарифа для расчета возмещения страховых взносов, перечень и размеры платежей клиента, связанных с несоблюдением им условий договора, а также другие условия. Тарифы банка содержат также информацию о расходах потребителя.

Если положения договора, указанные в тарифах банка, отличаются от аналогичных положений настоящих условий договора, то тарифы банка имеют преимущественную силу.

Тарифный план - составная часть тарифов банка, устанавливающая особенные условия кредитования, в том числе годовую процентную ставку по кредитам в форме овердрафт, комиссии (вознаграждения), лимиты овердрафта, а также ограничения на использование карты и другие условия. Положения договора, указанные в тарифном плане, имеют преимущественную силу в отношении условий договора (в том числе тарифов банка), регулирующих соответствующие отношения.

В соответствии с условиями заключенного договора ФИО1 выпущена карта к текущему счету №, факт использования кредита в форме овердрафта подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.14-34) и не оспаривается ответчиком

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Кроме того, каждый раз при образовании задолженности, банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере и порядке, установленном тарифами банка.

Согласно п.18 тарифов по карте, банк вправе установить штрафы: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 рублей, больше 2 календарных месяцев – 1000 рублей, больше 3 и 4 календарных месяцев 2 000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Также судом установлено, что при заключении договора ответчик выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, поставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» коллективное страхование (л.д.8). Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика быть застрахованным по программе коллективного страхования.

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе банка.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал просрочки по кредиту, что в судебном заседании оспорено не было.

Из предоставленных по делу письменных доказательств в обоснование исковых требований истцом представлен расчет задолженности, из которого усматривается, что по состоянию ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 54 653, 97 рублей, из которых: сумма основного долга – 39 721,96 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий -5 082,03 рублей, сумма штрафов – 5 500 рублей, сумма процентов – 4 349,98 рублей. (л.д.35-39).

Судом проверен представленный расчет задолженности, он соответствует закону, условиям договора, математически правильный.

Истец обращался к ответчику с требованием о полном досрочном погашении долга, процентов за пользование кредитом и уплате штрафа, комиссий от ДД.ММ.ГГГГ, в котором требовал вернуть в течении 30 календарных днеей с момента направления требования общую сумму задолженности в размере 52 153,97 рублей (л.д. 13).

Ответчик требование банка проигнорировал, свои обязательства перед банком не исполнил.

Истец до обращения в суд с иском, обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа по аналогичным требованиям, однако вынесенный мировым судьей судебного участка № Рудничного судебного района <адрес> судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ был отменен ДД.ММ.ГГГГ на основании возражений ФИО1 (л.д.7).

Поскольку ответчиком не представлено никаких возражений относительно расчета задолженности по кредитным обязательствам, встречных требований и доказательств, договор и обстоятельства его исполнения заемщиком не оспаривались, то суд, руководствуясь принципом состязательности (ч. 1 ст. 12 ГПК РФ), исходя из согласованных сторонами условий договора, считает, что задолженность по просроченной ссудной задолженности и просроченным процентам подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 42 совместного постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, суду предоставлено право снижения неустойки в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Суд, учитывая вину ответчика, процент неустойки, а также учитывая, что негативные последствия для истца в результате просрочки исполнения обязательства ответчиком не наступили, таких доказательств истцом не представлено, считает начисленную истцом неустойку явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства ответчиком в связи с чем, считает необходимым уменьшить размер штрафа за просроченный основной долг с 5 500 рублей до 500 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, в силу ч. 1 ст. 91, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 1 839,62 рублей, уплаченной им государственной пошлины за рассмотрение дела судом общей юрисдикции (л.д.3-3об.).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН №, задолженность по договору об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 49 653,97 рублей, из которых: сумма основной долг –39 721,96 рублей, сумма возмещения начисленных страховых взносов и комиссий 5 082,03 рублей, сумма штрафа – 500 рублей, сумма процентов – 4349,98 рублей.

Взыскать ФИО1, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН №, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 839,62 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Рудничный районный суд <адрес> в течение месяца со дня составления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: (подпись)

Верно. Судья

Решение вступило в законную силу_______________________

Судья