Решение № 2-1429/2017 2-1429/2017~М-1192/2017 М-1192/2017 от 19 октября 2017 г. по делу № 2-1429/2017

Дело №2-1429/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 октября 2017 года

Заднепровский районный суд города Смоленска

В лице председательствующего судьи Степченковой Е.А.

При секретаре Редченковой М.А.

С участием представителя истца ФИО1 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГг.),

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «СК Кардиф» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «СК Кардиф» о защите прав потребителей, ссылаясь на следующие основания.

ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО2 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор. В этот же день ФИО2 заключила с ООО «СК Кардиф» и договор добровольного страхования № от несчастных случаев и болезней, который вступил в силу с ДД.ММ.ГГГГг. Срок действия договора страхования был установлен в <данные изъяты> месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГг. Страховая премия в размере <данные изъяты> руб. была выплачена истцом единовременно на момент заключения договора за счет кредитных средств.

Впоследствии, руководствуясь Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», ФИО2 направила в адрес ответчика заявление об отказе от добровольного страхования. В удовлетворении заявления истцу было отказано, поскольку одностороннее расторжение договора по инициативе страхователя не допускается.

Отказ ответчика ФИО2 находит противоречащим требованиям Закона РФ от 27 ноября 1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», положениям вышеприведенного Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015г. №3854-У.

Также отмечает, что в нарушение требований закона в договор страхования не были включены условия, содержащиеся в Указании ЦБ РФ от 20 ноября 2015г. №3854-У, предусматривающие возврат страхователю уплаченной страховой премии в случае его отказа от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения.

По изложенным основаниям ФИО2 просит:

- расторгнуть договор добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГг., заключенный между ФИО2 и ООО «СК Кардиф», начиная с ДД.ММ.ГГГГг.;

- взыскать с ООО «СК Кардиф» денежные средства в размере 75 056,80 руб. в счет отказа от договора добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГг., денежную компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., а также судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 2 100 руб. (л. д. 2-4).

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась. Ее представитель ФИО1 заявленные требования поддержал в полном объеме, сославшись на доводы и основания, изложенные в иске.

Представитель ответчика, ООО «СК Кардиф», ФИО3 в судебное заседание не явился, представив письменное ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. Возражая против удовлетворения заявленных истцом требований, ФИО3 указал на то, что как договор о предоставлении потребительского кредита, заключенный между ФИО2 и ПАО «Почта Банк», так и договор страхования от ДД.ММ.ГГГГг., были прочитаны и подписаны ею собственноручно. Условиями договора страхования предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования течение 5 рабочих дней с даты его заключения. При этом в договоре было указано, что данная услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Правом отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней ФИО2 не воспользовалась. Заявление о возврате страховой премии в размере <данные изъяты> руб. было ею направлено только ДД.ММ.ГГГГг. По указанным основаниям представитель ответчика просил отказать в удовлетворении иска ФИО2 в полном объеме (л. д. 35-42).

Представитель третьего лица, ПАО «Почта Банк», своевременно и надлежащим образом извещавшийся о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, сведений об уважительных причинах неявки, возражений по существу иска ФИО2 суду не представил. С учетом мнения представителя истца, на основании части 3 статьи 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие указанного участника процесса.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу подп. 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерац3ии (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

Согласно статье 927 ГК РФ страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей статьи.

Из положений пункта 1 статьи 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Частью 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В силу пункта 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (статья 954 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между ПАО «Почта Банк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», по условиям которого банк предоставил заемщику кредитный лимит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых со сроком возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГг. (л. д. 5).

В пункте 9 договора «Обязанность заемщика заключить иные договоры» отражено, что данное условие не применимо, заключение отдельных договоров не требуется.

В этот же день, то есть ДД.ММ.ГГГГг., между ООО «СК Кардиф», страховщиком, и ФИО2, страхователем, был заключен договор страхования №, который вступил в силу с ДД.ММ.ГГГГг. Период действия договора определен сторонами в <данные изъяты> месяцев (пункт 12) (л. д. 6).

В качестве страховых случаев в договоре предусмотрены: 1) смерть в результате несчастного случая или болезни; 2) установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; 3) травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Перечнем травматических повреждений, являющегося приложением к настоящему договору страхования (пункт 13).

Положениями пункта 16 договора предусмотрено, что при наступлении страхового случая по риску «Смерть» или при установлении инвалидности 1-ой группы страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы. При установлении инвалидности 2-ой группы страховая выплата производится в размере 75% страховой суммы; при наступлении страхового случая по риску «Травматическое повреждение застрахованного лица» страховая выплата производится в размере 25% страховой суммы, но не более 250 000 руб. за каждое травматическое повреждение.

Выгодоприобретателем по всем страховым случаям является застрахованное лицо либо его законные наследники (пункт 17 договора).

Согласно пункту 18 договора страхования, страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет <данные изъяты> руб.

Условиями договора страхования также предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере:

- в случае если страхователь отказаться от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

- в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).

Возврат страховой премии (в случае наличия оснований для его возврата) осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования и предоставления необходимого к рассмотрению комплекта документов (копий договора страхования, страниц документа, удостоверяющего личность с фотографией и адресом регистрации).

На основании распоряжения ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГг., страховая премия в размере <данные изъяты> руб. перечислена ПАО «Почта Банк» на счет ООО «СК Кардиф» (л. д. 7).

В материалах дела имеется заявление ФИО2, направленное в адрес ООО «СК Кардиф» ДД.ММ.ГГГГг., в котором она указывает на отказ от добровольного страхования в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015г. №3854-У и просит возвратить ей страховую премию в течение 10 дней путем перечисления на счет банковской карты (л. д. 10-11).

Указанное заявление ФИО2 поступило в ООО «СК Кардиф» ДД.ММ.ГГГГг., о чем свидетельствуют сведения Внутрироссийского почтового идентификатора (л. д. 12).

В сообщении, направленном ООО «СК Кардиф» в адрес ФИО2 ДД.ММ.ГГГГг., указано, что поскольку возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, Общество не имеет законных оснований для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии в случае досрочного отказа (прекращения) договора страхования по инициативе страхователя (л. д. 13).

Одновременно ФИО2 предложено в 30-ти дневный срок с момента получения названного сообщения отозвать ее заявление о досрочном отказе от договора страхования, поскольку в противном случае договор страхования будет считаться расторгнутым с даты получения Обществом первоначального обращения истца об отказе от договора страхования без возврата страховой премии.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 30 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк России осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона РФ №4015-1 Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В пункте 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015г. №3854-у «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу пунктов 2,3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вопреки доводам, изложенным в исковом заявлении, и пояснениям представителя истца, данным в ходе судебного разбирательства, договор страхования №, заключенный между сторонами ДД.ММ.ГГГГг., содержит положения, предусмотренные вышеназванным Указанием ЦБ РФ №3854-У от 20 ноября 2015г., а именно, предусматривает право страхователя на досрочный отказ от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты его заключения.

Материалами дела подтверждается и не оспаривалось представителем истца, что договор страхования вступил в силу с ДД.ММ.ГГГГг.; период его действия определен сторонами в <данные изъяты> месяцев.

Заявление об отказе от договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГг. было направлено ФИО2 в адрес страховщика ООО «СК Кардиф» ДД.ММ.ГГГГг., то есть за пределами срока, установленного в договоре на основании Указания ЦБ РФ №3854-У от 20 ноября 2015г.

Поскольку заявление об отказе от договора страхования направлено ФИО2 в адрес ответчика по истечении пяти рабочих дней с момента заключения договора, предусмотренные законом основания для взыскания с ООО «СК Кардиф» суммы страховой премии отсутствуют, и суд отказывает в удовлетворении данной части иска.

Кроме того, суд также принимает во внимание положения пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ, согласно которой предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации №2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Принимая во внимание, что в заявлении от ДД.ММ.ГГГГг., врученном ООО «СК Кардиф» ДД.ММ.ГГГГг., ФИО2 отказалась от добровольного страхования, в срок, установленный ответчиком, указанное заявление не отозвала, суд приходит к выводу о том, что договор добровольного страхования, заключенный между сторонами, был расторгнут с ДД.ММ.ГГГГг., а обязательства сторон с этого же времени прекращены.

Следовательно, оснований для расторжения названного договора в судебном порядке, не имеется, и в удовлетворении данной части иска ФИО2 суд также отказывает.

ФИО2 заявлены также требования о взыскании с ООО «СК Кардиф» денежной компенсации морального вреда в размере 3 000 руб.

Согласно статье 151 ГК РФ, если гражданину причин моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Пунктом 2 статьи 1099 ГК РФ установлено, что моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающим имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации №2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что обстоятельств, указывающих на нарушение прав истца как потребителя, со стороны ООО «СК Кардиф» судом не установлено, оснований для взыскания с ответчика в пользу ФИО2 денежной компенсации морального вреда не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении заявленных ФИО2 требований в полном объеме, оснований для взыскания с ответчика в ее пользу суммы понесенных судебных расходов по оплате услуг представителя также не имеется (статья 98 ГПК РФ).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска ФИО2 к ООО «СК Кардиф» отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня принятия решения суда.

Председательствующий Е.А. Степченкова