Решение № 2-4049/2017 2-4049/2017~М-3756/2017 М-3756/2017 от 21 ноября 2017 г. по делу № 2-4049/2017

Дело №

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2017 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Афанасьева Д.И.,

при секретаре Николаевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Ипотечный агент ДВИЦ-1» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что 24.06.2014 года между ОАО «Дальневосточный ипотечный центр» и ФИО1 был заключен договор займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен целевой ипотечный жилищный заем в размере 2000 000 рублей сроком на 216 месяцев с процентной ставкой 13,70 % годовых, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> Согласно п.п.1.2.2.2.- 1.2.2.5. договора займодавец и заемщик пришли к соглашению о том, что в период надлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (личное страхование), процентная ставка по займу, определенная в п. 1.2.2.1. Договора займа уменьшается на 0,7%. Таким образом, процентная ставка за пользование суммой займа, действующая на момент подписания Договора займа, составляла 13 % годовых. Согласно п.1.1. и п.1.3.1. договора займа, заем был выдан заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы займа на банковский счет № в <данные изъяты>, открытый на имя ответчика, что подтверждается платежным поручением. В соответствии с п. 1.2.6. - 1.2.8.1. договора займа, обеспечением исполнения обязательств ответчика по договору займа является ипотека квартиры в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Права залогодержателя по Договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной 24.06.2014 г. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по ежемесячному возврату суммы займа и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных закладной и договором займа. Ответчику в соответствии с п. 2.4.4.1. договора займа и п. 6.2.4.1. было направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. До настоящего времени ответчик не исполнил требование истца об оплате допущенной просроченной задолженности, и в связи с этим - полном, досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Размер суммы долга, подлежащей уплате ответчиком истцу по договору займа, по состоянию на 08.09.2017 г., составляет: 1 995 474 руб. 55 коп., в том числе: остаток неисполненных обязательств по договору займа (основному долгу) - 1 902 260 руб. 13 коп., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом - 88088 руб. 38 коп., а также начисленные пени в размере 5 126,04 рублей. Кроме того, в соответствии с условиями закладной, и договора займа на остаток суммы по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 13,70 % годовых до момента полного исполнения решения суда. Оценка квартиры, переданной ответчиком в залог залогодержателю, осуществлялась независимым оценщиком ООО <данные изъяты> и по состоянию на 18.06.2014 г., согласно отчету № от 18.06.2014 года ее стоимость составляла 2 500 000 рублей. Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца сумму долга по договору займа, которая по состоянию на 08.09.2017 г., составляет: 1 995 474,55 рубля, в том числе: остаток неисполненных обязательств по Договору займа (основному долгу) - 1 902 260,13 рублей, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом - 88 088,38 рублей, а также начисленные пени в размере 5 126,04 рублей, проценты за пользование займом в размере 13,70% годовых начисляемых на сумму остатка основного долга по договору займа в размере 1 902 260,13 рублей, а также неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа и уплаты процентов за пользование им за каждый календарный день просрочки платежа. Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую ответчику, расположенную по адресу: Россия, <адрес>, состоящую из 2-х жилых комнат, имеющую общую площадь 41,60 кв.м. Определить способ реализации квартиры в виде ее продажи с публичных торгов, определив при этом ее первоначальную продажную стоимость в размере 2 000 000 рублей, т.е. равном 80% от рыночной стоимости 2 500000 руб., определенной в отчете независимого оценщика ООО «<данные изъяты>, по состоянию на 18.06.2014 г. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины 24 177,37 рублей.

Представитель истца ЗАО «Ипотечный агент ДВИЦ-1», действующая на основании доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, заявленные требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна. Ходатайств об отложении рассмотрения дела от ответчика не поступало.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В силу ч.1 ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Из материалов дела видно, что ответчику направлялось извещение о дне рассмотрения спора заказным письмом с уведомлением. Однако извещение возвратилось в суд в связи с невручением адресату по причине «истек срок хранения», что свидетельствует о намеренном уклонении от получения судебных повесток и явки в судебное заседание, что является злоупотреблением предоставленным правом.

В силу ст. 2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу в установленные законом сроки.

Суд находит материалы дела достаточными, руководствуясь ст.233 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, с вынесением по делу заочного решения.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями статей 55, 59 и 60 ГПК РФ, установив обстоятельства, имеющие значение для дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По статье 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Согласно статье 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

По статье 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1).

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).

Статьей 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (пункт 1).

Статьей 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрены основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно статье 77 Федерального закона № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или квартиру.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 24.06.2014 года между ОАО «Дальневосточный ипотечный центр» и ФИО1 был заключен договор займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен целевой ипотечный жилищный заем в размере 2000 000 рублей сроком на 216 месяцев с процентной ставкой 13,70 % годовых, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

Согласно п.п.1.2.2.2.- 1.2.2.5. договора займодавец и заемщик пришли к соглашению о том, что в период надлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (личное страхование), процентная ставка по займу, определенная в п. 1.2.2.1. Договора займа уменьшается на 0,7%. Таким образом, процентная ставка за пользование суммой займа, действующая на момент подписания Договора займа, составляла 13 % годовых.

На соновании п.1.1. и п.1.3.1. договора займа, заем был выдан заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы займа на банковский счет № в <данные изъяты>, открытый на имя ответчика, что подтверждается платежным поручением.

В соответствии с п.п.1.2.6. - 1.2.8.1. договора займа, обеспечением исполнения обязательств ответчика по договору займа является ипотека квартиры в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Государственная регистрация права собственности ответчика на приобретаемую по договору купли-продажи от 24.06.2014 г. квартиру, была произведена <данные изъяты>, о чем 27.06.2014 года в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись регистрации № (л.д.62).

Права залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной 24.06.2014 г. ответчиком как заемщиком и залогодателем и выданной 27.06.2014 года <данные изъяты> первоначальному залогодержателю - АО «ДВИЦ» (л.д.48-60).

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 27.06.2014 г. за №.

Судом установлено, что в настоящее время, законным владельцем прав по составленной ответчиком закладной и соответственно, кредитором и залогодержателем, является Закрытое акционерное общество «Ипотечный агент ДВИЦ-1».

В соответствии с п. 2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (далее - Закон об ипотеке), «...закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

- право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

- право залога на имущество, обремененное ипотекой».

Начиная с мая 2017 года, ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов за пользованием им производятся ответчиком в нарушение условий договора займа и закладной, а также ст. 309 Гражданского кодекса РФ.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по ежемесячному возврату суммы займа и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных закладной и договором займа.

Ответчику было сделано несколько телефонных звонков с целью уведомления о необходимости оплатить допущенную просроченную задолженность, кроме того, в соответствии с п. 2.4.4.1. Договора займа и п. 6.2.4.1. Закладной, ответчику было направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств - Исх. № от 14.07.2017 г. (л.д.63).

До настоящего времени просроченная задолженность не погашена и по состоянию на 08.09.2017 г., составляет 100 дней.

Размер суммы долга, подлежащей уплате Ответчиком Истцу по Договору займа, по состоянию на 08.09.2017 г., составляет: 1 995 474,55 рубля, в том числе: остаток неисполненных обязательств по договору займа (основному долгу) - 1 902 260,13 рублей 13 коп., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом - 88 088,38 рублей 38 копеек, а также начисленные пени в размере 5 126,04 рублей.

Доказательств неправильности представленного истцом расчета суду не представлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца по заявленным требованиям суд взыскивает задолженность в размере 1 995 474 руб. 55 коп.

Что касается исковых требований в части взыскания процентов за пользование кредитом в размере, установленном кредитным договором – 13,70% годовых, начисляемых на невозвращенную сумму основного долга за период с 09.09.2017 года до дня полного погашения суммы основного долга, суд приходит к следующему.

В соответствие с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).

Согласно п.1.4, 3.1, 3.2 кредитного договора № от 24.06.2017 года, заключенного между сторонами, размер процентов на сумму кредита определен в размере 13,70 % годовых.

С учетом изложенного данное, требование подлежит удовлетворению, а именно с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере, установленном кредитным договором 13,70% годовых на сумму основного долга 1902260 руб. 13 коп. с учетом его фактического погашения, начиная с 09 сентября 2017 года по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы основного долга.

Также, подлежит удовлетворению исковое требование о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа и уплаты процентов за пользование им за каждый календарный день просрочки платежа, начиная с 09 сентября 2017 года по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы основного долга и процентов.

Истцом также заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

К моменту разрешения настоящего спора заемщик имеет более чем три раза в течение 12 месяцев нарушение сроков внесения периодических платежей в соответствии с установленным графиком, задолженность более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, в соответствии с кредитным договором требования истца о досрочной полной выплате суммы по кредитному договору в течение 15 рабочих дней со дня направления требования ответчиком не исполнены, в связи с чем, требования об обращении взыскания на заложенное имущество суд удовлетворяет.

Заложенное имущество подлежит реализации путем продажи с публичных торгов (статья 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с представленным ответчиком отчетом об оценке квартиры, выполненным ООО «<данные изъяты>» № от 18.06.2014 года, рыночная стоимость квартиры по состоянию на 18.06.2014 года, составляет 2500000 рублей, следовательно, начальная продажная стоимость квартиры должна быть установлена в размере 2000 000 рублей (80% от 2500 000 рублей).

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 24177 руб. 37 коп.

Денежное обязательство ответчика, установленное решением суда, включая судебные расходы в соответствии с требованиями закона и условиями договора об ипотеке, подлежат удовлетворению за счет стоимости заложенного имущества.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 67, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО «Ипотечный агент ДВИЦ-1» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ЗАО «Ипотечный агент ДВИЦ-1» задолженность по договору займа по состоянию на 08.09.2017 года в размере 1 995474 руб. 55 коп., в том числе: остаток неисполненных обязательств по договору займа (основному долгу) в размере 1 902260 руб. 13 коп., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом в размере 88088 руб. 38 коп., начисленные пени в размере 5126 руб. 04 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 24177 руб. 37 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ЗАО «Ипотечный агент ДВИЦ-1» проценты за пользование займом в размере 13,70% годовых начисляемых на сумму остатка основного долга по договору займа в размере 1 902 260,13 рублей,

Взыскать с ФИО1 в пользу ЗАО «Ипотечный агент ДВИЦ-1» неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа и уплаты процентов за пользование им за каждый календарный день просрочки платежа, начиная с 09 сентября 2017 года по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы основного долга и процентов.

Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую ответчику, расположенную по адресу: <адрес> установив начальную продажную цену в размере 2000000 рублей.

Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов.

Определить, что залогодержателю ЗАО «Ипотечный агент ДВИЦ-1» из стоимости заложенного имущества подлежат уплате сумма задолженности по договору займа № от 24.06.2014 года и судебные расходы.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья п/п Д.И.Афанасьев

Копия верна

Судья:

Секретарь: