Решение № 2-5923/2024 2-669/2025 от 2 февраля 2025 г. по делу № 2-3691/2024

Дело № 2-669/2025

52RS0002-01-2021-011204-81 КОПИЯ


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 февраля 2025 года г.Н.Новгород

Канавинский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Ткача А.В., при секретаре судебного заседания Чернеевой А.В.,

с участием представителя истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО6», АО ФИО9» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ФИО7», АО ФИО8» о взыскании денежных средств.

Просит суд взыскать с ответчика ФИО10» 115 085,19 рублей, проценты на сумму 115 085,19 рублей с (ДД.ММ.ГГГГ.) по день фактического исполнения обязательства, взыскать с ФИО11» денежные средства в размере 170 507,41 рублей, оплаченные проценты за период с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.) в размере 24 266,61 рублей, проценты за сумму 194 774,02 рублей с (ДД.ММ.ГГГГ.) по день фактического исполнения обязательства; взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф.

Определением Канавинского районного суда г.Н.Новгорода от (ДД.ММ.ГГГГ.) исковое заявление оставлено без рассмотрения в связи с двукратной неявкой сторон.

По заявлению истца определением Канавинского районного суда г.Н.Новгорода от (ДД.ММ.ГГГГ.) определение от (ДД.ММ.ГГГГ.) отменено, производство по делу возобновлено.

В ходе рассмотрения дела произведено правопреемство ответчика ООО ФИО12» на ФИО13».

В судебном заседании представитель истца ФИО3 исковые требования поддержала.

Представители ответчиков и третьих лица в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в том числе посредством размещения информации в сети «Интернет», ответчик представил возражения относительно заявленных исковых требований.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с абз. 2 пункта 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, в редакции на дату возникновения спорных правоотношений, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу ч.1 ст.421 ГК РФ Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.10 ст.11 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 353-ФЗ "О потребительском ФИО2 (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского ФИО2 (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Данная часть статьи введена Федеральным законом от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 483-ФЗ и действует к правоотношениям возникшим с (ДД.ММ.ГГГГ.).

Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ.) между ФИО1 и ООО «Автопассаж» заключен договор купли-продажи автомобиля Haval H6 стоимостью 1 260 000 рублей.

Оплата автомобиля произведена (ДД.ММ.ГГГГ.) за счет личных денежных средств в размере 378 000 рублей и заемных средств.

(ДД.ММ.ГГГГ.) между ФИО1 и ФИО14» (в настоящее время ФИО15») заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (№) со сроком действия 60 месяцев.

Договор страхования заключен на основании правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№).

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 164 407 рублей 41 копейка, уплачивается единовременно.

(ДД.ММ.ГГГГ.) между ФИО1 и ФИО16 ФИО2» был заключен кредитный договор.

Согласно справке, выданной ФИО17», по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ.) задолженность Заявителя по Кредитному договору погашена в полном объеме.

(ДД.ММ.ГГГГ.) истец обратилась в ФИО18 ФИО2» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

(ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО19» сообщено об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

(ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО1 обратилась в ФИО20 ФИО2» с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

(ДД.ММ.ГГГГ.) ответчик отказал в удовлетворении претензии истца.

(ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО1 обратилась с заявлением к ФИО21» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

В ответ на заявление ФИО22» сообщило, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Рассматривая требования ФИО1, заявленные к ФИО23 ФИО2», суд приходит к выводу о том, что они предъявлены к ненадлежащему ответчику.

Истец просит взыскать с данного ответчика страховую премию в полном объеме и проценты, оплаченные по кредитному договору на сумму указанной страховой премии, а также стоимость оплаченной подарочной карты.

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий Заемщик подтвердила, что до заключения Договора и подписания Индивидуальных условий она была ознакомлена ФИО2 с альтернативными вариантами кредитовая на сопоставимых по сумме и сроку возврата ФИО2 условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья Заемщика, при которых размер процентной ставки составит 12,5 % годовых, а без обязательного оформления страхования жизни и здоровья Заемщика и имущественного страхования транспортного средства, размер процентной ставки составит 14,5 % годовых.

Включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с ФИО2 кредитный договор и без названного условия (п.8 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к ФИО2 административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров, Информационное письмо Президиума ВАС РФ от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 146).

В силу статьи 1 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 395-1 «О ФИО2 и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата ФИО2, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии с п. 2.2 Указаний Центрального ФИО2 России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости ФИО2», при расчете стоимости ФИО2 физическим лицам (т.е. потребителям) ФИО2 обязан включать в расчет стоимости ФИО2 платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к данным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

ФИО1 поручила ФИО2 осуществить перевод денежных средств в сумме 164 407,41 рублей в пользу ООО «ФИО24» (п. 22 Индивидуальных условий) по договору страхования жизни и трудоспособности (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.).

Следовательно, ФИО26 ФИО2» является ненадлежащим ответчиком по требованию о взыскании страховой премии, оплаченной в пользу ФИО25».

Рассматривая вопрос о возможности возврата части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования до момента погашения задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения.

Судом учитывается то обстоятельство, что положения части 10 статьи 11 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 353-ФЗ "О потребительском ФИО2 (займе)" вступили в законную силу с (ДД.ММ.ГГГГ.), в то время как спорный договор страхования заключен между сторонами (ДД.ММ.ГГГГ.), следовательно, досрочное погашение ФИО2 заемщиком не влечет прекращение договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Согласно п.7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского ФИО2", утв. Президиумом Верховного Суда РФ (ДД.ММ.ГГГГ.) по общему правилу досрочное погашение заемщиком ФИО2 само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Возможность возврата части уже внесенной оплаты по договору страхования зависит от того, как был определен размер страховой суммы (суммы выплат при наступлении страхового события) в договоре. Если он равен долгу по ФИО2 и уменьшается вместе с его погашением, потребитель может вернуть часть оплаченной страховки.

Если страховая сумма от остатка по ФИО2 не зависит, потребитель не может требовать возврата денег за страховку при расторжении договора страхования (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 16-КГ18-55).

Согласно пункту 11 договора страхования возможность возврата страховой премии полностью или пропорционально сроку действия договора страхования предусмотрена только в случае подачи письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора, то есть в период охлаждения.

Принимая во внимание условия пункта 11, подпункта 14 пункта 1 договора страхования следует, что договор страхования связан с личным страхованием истца, а не риском непогашения ФИО2, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, страховая сумма не зависит от остатка задолженности по кредитному договору, следовательно, досрочное погашение ФИО2 заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования.

В силу Указания ФИО2 России от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 3854-У (ред. от (ДД.ММ.ГГГГ.)) «О минимальных стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» истец могла отказаться от договора страхования в течение 14 дней со дня его заключения.

Таким образом, требования истца о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, удовлетворению не подлежат.

Рассматривая требования истца о взыскании с ФИО2 стоимости подарочной карты в размере 6 100 рублей, которые входят в общую сумму исковых требований, предъявленных к ФИО27», суд приходит к выводу о том, что ФИО2 не является надлежащим ответчиком по данному требованию.

Согласно п.22 Индивидуальных условий договора потребительского ФИО2 заемщик поручил ФИО2 осуществить перевод 6 100 рублей с текущего счета заемщика в пользу ФИО28 услуги». ФИО2 выступал в данном случае в качестве кредитной организации, осуществляющей по поручению физического лица перевод денежных средств в пользу третьих лиц на основании предоставленного в ФИО2 счету № (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.).

Согласно п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором (соглашением) между ФИО2 и клиентом.

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ.) № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств)

Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.

При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика.

При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

В соответствии с п.1.3. Положения ФИО2 России от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" ФИО2 осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам посредством списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств.

Согласно п.1.9. Положения ФИО2 России N 383-П перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, ФИО2 в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

Условие о заранее данном акцепте согласовано сторонами Кредитного договора в п. 18 Индивидуальны условий.

Условие о заранее данном акцепте содержится также в пунктах 2.7.1 -2.7.2 общих условий Кредитного договора.

В данном случае Заемщик в тексте кредитного договора дал ФИО2 письменное распоряжение об осуществлении перевода денежных средств, с указанием получателя и суммы перевода.

Поскольку своим распоряжением истец поручила ФИО2 осуществить перевод денежных средств ФИО29», что исполнено АО «ЮниКредитБанк», то требования о взыскании указанной суммы с ФИО2 является необоснованным и удовлетворению не подлежит.

Требования истца о взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного и удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ФИО30», ФИО31» о взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Канавинский районный суд города Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 05.02.2025 года

Судья /подпись/ А.В. Ткач

Копия верна. Судья А.В. Ткач

Секретарь с/з А.В. Чернеева

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-669/2025