Решение № 2-1994/2019 2-1994/2019~М-1261/2019 М-1261/2019 от 9 июня 2019 г. по делу № 2-1994/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июня 2019 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Воробьевой Н.А.,

при секретаре Холодовой О.С.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО5

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СК «Уралсиб Жизнь» о защите прав потребителей,

Установил:

Истец ФИО1 обратился с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что между ним и <данные изъяты> был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на сумму 491550 рублей сроком на 60 месяцев. В соответствии с пунктами 9 и 19 договора, в стоимость кредита входит сумма страховой премии 56550 рублей, перечисляемая в <данные изъяты> за оформление договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Истцу был выдан Полис добровольного страхования жизини и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ со сроком действия 60 месяцев. Страховаталем по договору является истец. В соответствии с банковской выпиской, сумма страховой премии 56550 рублей была перечислена страховщику. При оформлении кредитного договора устно ему было разъяснено, что при досрочном погашении кредита страховая премия будет возвращена. В настоящий момент задолженность по кредитному договору погашена, что подтверждается справкой об отсутствии ссудной задолженности, задолженность погашена досрочно 24.12.2018 года, то есть через 7 месяцев. 23.01.2019 года истец обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и о выплате части страховой премии. В ответ на его заявление, страховщик указал, что готов расторгнуть договор без возврата страховой премии. Заявление истца о расторжении договора получено страховщиком 05.02.2019 года, следовательно, договор страхования должен быть расторгнут с указанной даты. Фактический срок действия договора составляет 8 месяцев, сумма страховой выплата, подлежащая возврату, составляет 49010 рублей Страховщик должен вернуть истцу часть страховой премии с учетом пункта 7.15.2 Правил добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болоезней, не позднее 16.01.2019 года. За период с 17.02.2019 года по 21.03.2019 года размер неустойки по статье 395 ГК РФ составляет 343,41 рублей. Неправомерными действиями страховщика истцу причинен моральный вред, компенсацию которого оценивает в размере 2000 рублей. Просил взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 49010 рублей, неустойку за неправомерное удержание денежных средств в период с 19.02.2019 года по 21.03.2019 года в сумме 343,41 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от удовлетворенной суммы.

В ходе рассмотрения дела истец ФИО1 исковые требования уточнил, просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 49010 рублей, неустойку за неправомерное удержание денежных средств за период с 17.02.2019 года по день вынесения судом решения (на 10.06.2019 года по представленному в настоящем судебном заседании расчету 1186,31 рублей), компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от удовлетворенной суммы.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании пояснил, что из буквального толкования преамбулы, пунктов 3 и 4 договора (полиса) страхования, пункта 1 Правил страхования, пунктов 9 и 19 кредитного договора следует, что главной целью договора страхования является страхование жизни и здоровья заемщика кредитных средств. Срок действия договора страхования и кредитного договора совпадает. Статус заемщика возникает с момента заключения кредитного договора (передачи денежных средств) и прекращается с момента полного исполнения обязательств по договору. Таким образом, главной составляющей страхования является наличие имущественного интереса. В период действия кредитного договора страхуется имущественный интерес заемщика - при наступлении страховых рисков, указанных в договоре страхования, заемщик получает страховую выплату в соответствие с таблицей выплат. Таким же образом страхуется и имущественный интерес банка - в случае невозможности исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору вследствие наступления страхового случая. Банк погашает свои убытки по кредитному договору за счет страхового возмещения. То есть имущественный интерес заемщика и банка действует только при наличии неисполненных обязательств по кредитному договору. Исполнение обязательств, в том числе и досрочное, прекращает наличие имущественного интереса. Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору предусмотреть при заключении договора страхования невозможно, так как это является случайным фактором. Перечень оснований, указанных в пункте 17 Правил страхования, при которых договор страхования считается прекращенным, не является исчерпывающим. В силу императивных норм пункта 2 статьи 930 ГК РФ отсутствие имущественного интереса страхователя делает договор страхования недействительным. Таким образом, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору является основанием для прекращения имущественного интереса страхователя и, соответственно, договора страхования.

Представитель ответчика АО «СК «Уралсиб Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела были извещен посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» при надлежащем извещении ответчика о времени и месте первого судебного заседания, а так же посредством направления судебного извещения, полученного адресатом.

Ранее представитель ответчика представил отзыв на исковое заявление, просил в удовлетворении исковых требований отказать, указал, что пока истец жив и здоров вероятность наступления смерти или инвалидности по своей природе не может отпасть. Погашение кредитной задолженности не влияет на продолжительность жизни и состояния здоровья человека. Как видно из полиса, истец указала выгодоприобретателем АО КБ «Локо-Банк» только в части остатка кредитной задолженности. При погашении задолженности по кредиту банк исключается из числа выгодоприобретателей, договор страхования продолжает действовать и считается заключенным в пользу страхователя и его наследников.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.

Выслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы дела и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункты 1 и 2 статьи 943 ГК РФ).

Статьей 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что 26.04.2018 года между <данные изъяты> и истцом ФИО1 был заключен кредитный договор для оплаты стоимости автомобиля, приобретаемого заемщиком у автосалона по договору купли-продажи. Кредит предоставляется на сумму 491550 рублей сроком на 60 месяцев под 32,90% годовых до даты первого очередного платежа, под 14,90% годовых за датой первого очередного платежа при оформлении договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, без заключения договора страхования под 18,40% годовых.

В тот же день 26.04.2018 года между истцом ФИО1 и ответчиком АО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» Программа страхования «1», в подтверждение чему истцу выдан полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен на условиях, изложенных в полисе и Условиях договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика по программе № 1», утвержденных Приказом Генерального директора № 65 от 05.12.2017 года. Страховая премия по договору страхования составила 56550 рублей, которая была перечислена банком в АО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь» за счет кредита.

Задолженность по кредитному договору была погашена истцом досрочно 24.12.2018 года. В связи с досрочным погашением кредита, посредством почтового отправления истец ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии, полученным страховщиком 05.02.2019 года.

На заявление истца ответчик АО «СК «Уралсиб Жизнь» выразил готовность расторгнуть договор страхования без возврата страховой премии, с чем истец не согласен.

Как установлено судом, страхование истца осуществлено на основании договора добровольного страхования жизни и здоровья, состоящего из полиса и Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика по программе № 1», утвержденных Приказом Генерального директора № 65 от 05.12.2017 года.

Согласно полису страхования, застрахованным лицом указан истец ФИО1 (пункт 2), договор страхования заключен на срок с 27.04.2018 года по 26.04.2023 года (пункт 6). Страховыми случаями по договору установлены: смерть застрахованного лица от любых причин; причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности 1 группы (пункт 4). Выгодоприобретателем по договору указан <данные изъяты> - в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору от 26.04.2018 года, но не более страховой суммы на дату наступления страхового случая (пункт 3). Страховая сумма на дату заключения договора страхования определена в размере 435000 рублей, размер которой в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения значений страховых сумм, изложенной на оборотной стороне полиса (пункт 4). Указанной таблицей выплата страховой суммы предусмотрена за весь период действия договора страхования.

Согласно Условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика по программе № 1», утвержденным Приказом Генерального директора № 65 от 05.12.2017 года, с которыми истец был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись, выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, если иное не предусмотрено договором страхования. При отсутствии выгодоприобретателя по договору страхования (не был назначен) выплата производится наследникам застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством (пункт 4).

Случаи прекращения действия договора страхования предусмотрены в пункте 17 Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика по программе № 1». Из пункта 17.4 Условий следует, что при досрочном прекращении договора страхования по заявлению застрахованного лица возврат уплаченной страховой премии не производится, за исключением случая, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от даты уплаты страховой премии при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, а так же в случае, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Истцом не оспаривается, что он не воспользовался правом отказа от договора страхования в установленный договором срок.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 указанного Закона, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Утрата страхователем интереса к договору страхования, как это указано стороной истца, не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ, условиями страхования, поскольку не исчезает возможность наступления страхового случая и не прекращается существование страхового риска.

Из приведенных выше положений договора страхования и Условий в их взаимосвязи следует, что, исходя из Таблицы изменения значений страховых сумм, она предусмотрена на весь период действия договора страхования. То есть по условиям договора страхования наличие долга по кредиту не является обязательным условием выплаты страхового возмещения, выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту. Договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, и страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования при досрочном погашении кредита не будет равна нулю, в силу чего, на страховщика возможно возложить обязанность произвести страховую выплату. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита.

Банк в договоре страхования указан выгодоприобретателем лишь в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, соответственно, при отсутствии задолженности выгодоприобретателем, исходя из положений статьи 934 Гражданского кодекса РФ и Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика по программе № 1», является застрахованное лицо, а в случае его смерти, наследники.

Ссылка в исковом заявлении на применении положений статьи 32 Закона о защите прав потребителей судом отклоняется.

Статья 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей, отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 39 Закона о защите прав потребителей последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.

Положения указанного Закона применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования, в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются Гражданским кодексом РФ и специальным законодательством о страховании. Требования статьи 958 ГК РФ являются специальной нормой по отношению к статье 32 Закона о защите прав потребителей, предусматривающей право потребителя на односторонний отказ от исполнения договора по оказанию услуг и возврату уплаченной стоимости.

Таким образом, безусловное право истца на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования отсутствует, как не предусмотренное нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, и условиями договора страхования, не предусматривающего возможность возврата платы за страхование по любому основанию.

С учетом изложенного, в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика части страховой премии в размере 49010 рублей суд отказывает, как и неустойки за неправомерное удержание денежных средств по день вынесения решения судом. При таких обстоятельствах суд не усматривает каких-либо нарушений прав истца, а также законных оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа, как производных от основного требования, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований отказывает в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Дзержинский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья п/п Н.А.Воробьева

Копия верна.

Судья Н.А.Воробьева