Решение № 2-2323/2020 2-2323/2020~М-2221/2020 М-2221/2020 от 1 ноября 2020 г. по делу № 2-2323/2020

Дело № 2-2323/2020

64RS0047-01-2020-003075-39


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 ноября 2020 года город Саратов

Октябрьский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Андреевой С.Ю.,

при секретаре Молодцове В.А.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности от <дата>, сроком на пять лет,

представителя ответчика ФИО2, действующей на основании доверенности от <дата> сроком по <дата>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к публичному акционерному обществу Сбербанк о защите прав потребителя,

установил:

ФИО3 (далее по тексту истец, ФИО3) обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу Сбербанк (далее по тексту ответчик, ПАО Сбербанк) с иском о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указывает, что <дата> между ним и ответчиком заключен кредитный договор <***> с открытием счета. Согласно индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» истец предлагал ответчику заключить с ним договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций. Для проведения операций по карте банк предоставлял клиентку – ФИО3 возобновляемый лимит кредита в размере 235 000 руб. Процентная ставка 19,524% годовых.

Согласно п. 2.5 индивидуальных условий Банк обязан ежемесячно предоставлять отчет по карте с указанием обязательного платежа на пополнение карты. Согласно п. 11 Условий, кредит предоставлялся «на цели личного потребления», соответственно денежные средства предназначались для оплаты покупок товаров и услуг, перевод денежных средств не предусматривался.

<дата> по заявлению клиента была подключена услуга «Мобильный банк».

<дата> истец обращался к оператору клиентского центра с уведомлением об отсутствии смс – сообщений от банка.

<дата> с карты ЕСМС3398, выданной ФИО3 и подключенной к услуге «мобильный банк» без согласия клиента были списаны денежные средства в сумме 15 000 руб. В общей сложности за период с <дата> по <дата> год с кредитной карты была списана денежная сумма в размере 81 100 руб., на что истец своего согласия не давал. Считает действия банка не правомерными, в связи с чем, просит взыскать в ПАО «Сбербанк России» денежные средства в размере 81 100 руб., убытки в виде уплаты расходов по возмещению кредитного лимита в сумме 6 922 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 35 000 руб., штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, неустойку в размере 3% в день от суммы неисполненного требования за период с <дата> по день фактического вынесения решения суда.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом и своевременно.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил его удовлетворить, дав пояснения аналогичные, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в отзыве.

Суд, с учетом мнения участников процесса принял решение рассмотреть дело в отсутствие истца.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу статьи 123 Конституции Российской Федерации, статей 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из вышеуказанной нормы права следует, принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Статья 848 ГК РФ определяет, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).

Судом установлено, что <дата> стороны ПАО Сбербанк и ФИО3 заключили договор на предоставление истцу возобновляемой кредитной линии посредством выдачи ему международной кредитной карты Сбербанка MasterCard Standard, с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Должником заявления на получение кредитной карты Сбербанка России и ознакомления его с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, Тарифами Сбербанка.

Во исполнение заключенного договора ФИО3 была выдана кредитная карта, условия предоставления и возврата кредита изложены в Условиях, информации о полной стоимости кредита, прилагаемой к Условиям и в тарифах Сбербанка.

При подписании вышеуказаного заявления на кредитную карту истец был ознакомлен и согласился с «Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО», являющимися приложением к «Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО», «Памяткой банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО», «памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России» и тарифами, о чем имеется подпись истца.

В период времени с <дата> по <дата> год с кредитной карты истца совершены операции по переводу денежных средств на сумму 81 100 руб.

В соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств;

Порядок выдачи кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация установлены Положением Центрального Банка Российской Федерации об эмиссиях платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием от 24 декабря 2004 года № 266-П, которое распространяется на кредитные организации, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.Пункт 2.3 Положения предоставляет право клиенту - физическому лицу осуществлять с использованием банковской карты следующие операции:

получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;

получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;

оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации;

иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

Согласно п. 1.9 Условий, при совершении операций по карте расчетные документы, оформляемые с помощью карты, в случае, если они предусматривают подпись Держателя, могут быть подписаны личной подписью Держателя карты, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи Держателя карты: ПИН-кода, постоянного пароля/одноразового пароля. В соответствии в данным пунктом Условий, Держатель соглашается, что использование карты и правильного ПИН-кода, Постоянного пароля/Одноразового пароля при проведении операции является надлежащим подтверждением права Банка на проведение операции по счету карты.

В случае если реестр операций или электронный журнал поступает в кредитную организацию - эмитент (кредитную организацию - эквайрер) до дня, предшествующего дню списания или зачисления денежных средств с корреспондентского счета кредитной организации - эмитента (кредитной организации - эквайрера), открытого в кредитной организации, осуществляющей взаиморасчеты между кредитными организациями - эмитентами (кредитными организациями - эквайрерами) по операциям с использованием платежных карт или дню поступления денежных средств, вносимых для увеличения остатка Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (пункт 2.10. Положения).

В соответствии с п. 6.2 «Памятки Держателя карт ОАО «Сбербанк России»», пополнение счета карты безналичным путем проводится путем перевода с других счетов, в том числе и с помощью услуги «Мобильный банк» «Сбербанк онлайн».

Представление услуг «Мобильного банка» Осуществляется на основании полученного Банком Распоряжения в виде СМС-сообщения, направленного с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного Держателем при подключении услуги «Мобильный банк».

На основании п. 7.15 Условий, Держатель карты подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт Держателя и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от Держателя. Сообщения (электронные документы), направленные Держателем в Банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Держателя, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и порождают аналогичные им права и обязанности Держателя и Банка по настоящему Договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде (п. 7.16 Условий).

Часть 11 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» прямо обязывает клиента в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

Принимая во внимание, что все вышеуказанные операции совершены с использованием реквизитов карты истца, а также с использованием одноразовых паролей, направленных в виде смс – сообщений на мобильный телефон истца, что подтверждается выпиской из журнала смс – сообщений, направленных Банком на телефонный номер истца, при совершении оспариваемых операций на мобильный телефон истца направлялись смс сообщения, содержащие информацию о параметрах операций и пароли для их подтверждения, по операция с вводом смс-паролей направлялись и были доставлены по два смс сообщения, с паролем и о списании денежных средств с указанием баланса, суд приходит к выводу, что Банком было получено и корректно исполнено распоряжение истца на перевод денежных средств с карты истца. В связи с чем, у банка не имелось оснований для отказа в проведении данной операции, так как введение одноразового пароля является распоряжением на проведение операции.

Спорные операции были проведены с применением технологии дополнительной защиты при проведении операций по банковским картам, операции были авторизированны в связи с правильным введением ПИН-кода, что являлось для банка распоряжением клиента на проведение операции, которое банк выполнил.

Таким образом факт списания банком денежных средств со счета истца без его распоряжения в ходе рассмотрения настоящего дела не нашел своего подтверждения.

Установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства свидетельствуют о том, что для Сбербанка, операции совершенные в вышеуказанный период являлись распоряжением клиента ФИО3 на снятие перевод денежных средств, подтвержденным паролями, являющимися аналогом его собственноручной подписи. В соответствии с положениями ст. 854 и 849 ГК РФ банк обязан был исполнить поручение клиента о переводе денежных средств в установленный законном срок.

Перевод денежных средств со счета ФИО3 было осуществлено с использованием данных, достаточных для идентификации держателя карты при проведении операции, в связи с чем, у банка не было оснований считать, что распоряжение о переводе денежных средств дано неуполномоченным лицом. Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом не представлены доказательства совершения банком неправомерных действий по списанию денежных средств со счета.

В силу статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии с п. 14 ст. 9 ФЗ от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч. 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч. 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

Учитывая изложенное, суд считает, что основания для взыскания с ответчика денежных средств с банка отсутствуют, в связи с чем, исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-234 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к публичному акционерному обществу Сбербанк о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 10 ноября 2020 года.

Судья С.Ю. Андреева