Решение № 2-1562/2021 2-1562/2021~М-73/2021 М-73/2021 от 10 марта 2021 г. по делу № 2-1562/2021

Дело №

УИД №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Будасовой Е.Ю.

при секретаре Устиновой Е.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>

ДД.ММ.ГГГГ

гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Р. С.» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» просроченную задолженность по № <адрес> № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 109949, 51 руб., в том числе 99054, 81 руб. - сумма основного долга; 1942,78 руб. – проценты за пользование кредитом; 595 руб. – комиссия за СМС – услугу ; 8357,79 руб. – сумма платы за пропуск платежей по графику (неустойка).

Требования мотивированы тем, что 04.06.2019г. ответчик обратился с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 180 900 руб., также в заявлении ответчик подтвердил, что ознакомлен, понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющихся индивидуальными условиями и подписанных аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. ДД.ММ.ГГГГ Банком ыли получены подписанные, со стороны клиента, индивидуальные условия.ю Банк открыл ответчику №. Ответчик нарушал условия договора, в течение срока действия № ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата очередного платежа. Банк на основании п. 6.5. Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив 05.08.2020г. ответчику Заключительный №. Сумма, указанная в Заключительном №, являлась полной суммой задолженности ответчика перед банком на дату его выставления и подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном № (п. 6.6.1 Условий), т.е. не позднее 05.09.2020г. До настоящего момента задолженность по кредитному договору ответчиком не возвращена. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика, о чем свидетельствует прилагаемая №. 09.09.2020г. мировым судьей судебного участка № <адрес> судебного района <адрес> был вынесен судебный приказ в отношении должника ФИО1 09.10.2020г. судебный приказ был отменен, в связи с поданными ответчиком возражениями. В связи с чем просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» просроченную задолженность по № <адрес> № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 109949, 51 руб., в том числе 99054, 81 руб. - сумма основного долга; 1942,78 руб. – проценты за пользование кредитом; 595 руб. – комиссия за СМС – услугу ; 8357,79 руб. – сумма платы за пропуск платежей по графику (неустойка).

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Р. С.» не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании вину не признал, пояснив суду, что платит по новому графику предоставленному банком.

Суд, заслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из анализа указанных норм следует, что оферта представляет собой сообщение о желании вступить в договор, из условий которого ясно или подразумевается, что сообщение будет связывать оферента, как только лицо, которому оферта адресована, примет его путем действия, воздержания от действия или встречным обязательством.

Предложение о заключении договора признается офертой, если оно, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Такое требование, предъявляемое к оферте, как наличие в ней существенных условий предлагаемого договора, означает, как правило, что договор включает пункты, обусловливающие предмет, цену и срок.

Заключение договоров не составляет обязанности ни одной из сторон, каждая из них вправе направить оферту другой стороне. Но каким бы способом оферта ни была выражена, договор признается заключенным лишь в случае прямого ее подтверждения.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом, т.е. лицо связано сделанным им предложением; если адресат предложение примет, соглашение считается достигнутым.

Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если стороны выполнили два условия: достигли соглашения по всем существенным условиям договора; заключили договор в требуемой в подлежащих случаях форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение простой письменной формы кредитного договора влечет его ничтожность.

Часть 3 ст. 308 ГК РФ устанавливает, что обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоответствие письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 04.06.2019г. ФИО1 обратился в АО «Банк Р. С.» с заявлением о предоставлении кредита, просил открыть ему № предоставить кредит в сумме 180 900 руб. под 48,35 % годовых, на срок 550 дней.

Банком во исполнение принятых на себя обязательств по № № № от 04.06.2019г. зачислены денежные средства в размере 180 900 руб., на № №, открытый на имя ответчика.

05.06.2019г. денежные средства в размере 180 900 руб. были перераспределены и перечислены следующим образом: 176 000 руб. в пользу №. в качестве оплаты за приобретенный товар; 4 900 руб. в пользу АО «Банк Р. С.» в качестве оплаты по № №.

Из графика платежей по № <адрес> № от 04.06.2019г. следует, что ежемесячный платеж по договору составляет в размере 11439 руб.

Таким образом, судом установлено, что 04.06.2019г. между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен № <адрес> № №.

В своем заявлении ответчик просил банк рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по кредитам.

Также в своем заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении с ним кредитного договора являются действия банка по перечислению денежных средств, согласно Условий по кредитам, индивидуальных условий.

Пунктом 2.1 Условий по кредитам установлено, что договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о договора потребительского кредита, изложенного в Индивидуальных условиях.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке (-ам), указанной (-ым) в индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашение основного долга), а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. (п. 2.3 Условий).

Из пункта 4.1 Условий по кредитам следует, что плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж, указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии (при наличии).

График платежей, полученный заемщиком, вступает в силу с даты, следующей за датой погашения, указанной в таком уведомлении о досрочном возврате, только в случае если в соответствии с Условиями произошло досрочное погашение (досрочный возврат) суммы Основного долга (ее части); график платежей, вступивший в силу в соответствии с п. 5.5.1 Условий, применяется в рамках договора до исполнения заемщиком обязательств по договору или до прекращения действия такого графика платежей в соответствии с условиями. (п.5.5.1, 5.5.2 Условий по кредитам).

В случае неоплаты заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику заключительное требование вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями. (п. 6.5 Условий).

Заемщик обязан разместить на счете сумму денежных средств равную сумме всей задолженности (включая суму неустойки, рассчитанной до даты выставления заключительного требования (за вычетом оплаченной ранее), и сумму неустойки, рассчитанной с даты выставления заключительного требования по дату оплаты (включительно)), не позднее срока, указанного в заключительном требовании. (п. 6.6.1 Условий).

Сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности заемщика перед банком, при условии погашения заемщиком задолженности в дату оплаты. (п. 6.6.3).

Заемщик обязуется в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий, сумм неустойки, комиссии за РКО, платы за ведение счета. (п. 8.1 Условий).

Банк вправе требовать от заемщика возврата кредита (погашения основного долга), взимать с заемщика проценты за пользование кредитом, комиссии, неустойку, комиссии за РКО, плату за ведение счета. (п. 9.3 Условий).

Согласно п.4 Индивидуальных условий, процентная ставка в процентах годовых на дату предоставления заемщику индивидуальных условий составляет 48,35% годовых, проценты по такой ставке начисляются в течение периода с 05.06.2019г. по 05.08.2019г., 7,00% годовых, проценты по такой ставке начисляются в течение периода с 06.08.2019г. по 05.12.2020г.

Количество платежей по договору составляет: 18 платежей. Платеж по договору (за исключением последнего платежа по договору) составляет в размере 11439 руб., последний платеж по договору составляет в размере 11365,41 руб., периодичность (сроки) платежей заемщика по договору: 5 числа каждого месяца с июля 2019г. по декабрь 2020г. (п. 6 Индивидуальных условий).

Согласно п.12 Индивидуальных условий, до выставления Заключительного требования (далее - ЗТ) при наличии просроченного Основного долга и (или) процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом и по дату полного погашения просроченных Основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты непогашенного Основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченных Основного долга и процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

05.08.2020г. в адрес ответчика было направлено требование об оплате обязательств по кредитному договору в полном объеме в сумме 109949,51 руб. в срок до 05.09.2020г., однако, до настоящего времени задолженность ответчика перед банком не погашена.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что оплачивает кредит по новому графику согласованному с банком, судом не могут быть приняты во внимание, на основании следующего.

Из ответа АО «Банк Р. С.» от 11.03.2020г. следует, что 18.02.2021г. в адрес АО «Банк Р. С.» от ФИО1 поступило заявление, в соответствии с которым должник признает сумму задолженности в полном объеме. При этом просит предоставить ему возможность погашения задолженности по договору (без изменений Условий Договора) платежами в соответствии с графиком в Приложении № к настоящему обращению. Акцепт по данной Оферте Банком не принимался. Таким образом, условия № № № от 04.06.2019г. в том числе и порядок погашения задолженности, не изменены.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении возможности погашения просроченной задолженности по договору платежами, в соответствии с представленным графиком от ФИО1, а также графиком оплаты к № № № из которого следует, что платеж по договору, установленный самим ответчиком, составляет в размере 3000 руб.

Однако, судом установлено и подтверждается материалами дела, что условия № № № от 04.06.2019г., а также сам порядок погашения задолженности по данному договору, не изменялись. Следовательно, ответчиком надлежит производить оплату по графику платежей по № <адрес> № от 04.06.2019г., а именно с суммой ежемесячного (очередного) платежа в размере 11 439 руб., с причитающимися суммами для уплаты процентов, суммы для погашения основного долга, суммы для уплаты комиссии и других платежей банку, в соответствии с подписанными Индивидуальными условиями, Условиями по кредитам.

Таким образом, сумма задолженности ответчика по кредитному № № № от 04.06.2019г. составляет 109949, 51 руб., в том числе 99054, 81 руб. - сумма основного долга; 1942,78 руб. – проценты за пользование кредитом; 595 руб. – комиссия за СМС – услугу; 8357,79 руб. – сумма платы за пропуск платежей по графику (неустойка).

Самостоятельных мер по гашению образовавшейся задолженности по кредитному договору ответчик не предпринимает.

Судом был проверен представленный расчет путем сверки истории кредитных операций. Расчет признан правильным, соответствующим в том числе, и положениям ст.319 ГК РФ.

Исходя из ст.333 ГК РФ, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки. Суд принимает решение о снижении размера неустойки в случае признания ее размера не соответствующим последствиям нарушения обязательства. Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Ходатайства от ответчика о снижении размера неустойки не поступало, оснований для снижения размера неустойки по собственной инициативе суд не усматривает.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу ст.98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Р. С.» расходы по оплате госпошлины в сумме 3399 руб., подтвержденные квитанцией.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» просроченную задолженность по кредитному <адрес> № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 109949, 51 руб., в том числе 99054, 81 руб. - сумма основного долга; 1942,78 руб. – проценты за пользование кредитом; 595 руб. – комиссия за СМС – услугу ; 8357,79 руб. – сумма платы за пропуск платежей по графику (неустойка).

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3399 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.

Председательствующий: Е.Ю. Будасова