Решение № 2-88/2020 2-88/2020~М-44/2020 М-44/2020 от 24 февраля 2020 г. по делу № 2-88/2020

Дело № 2-88/2020

поступило в суд 29.01.2020 года.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 февраля 2020 года г. Каргат

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Решетниковой М.В.

при секретаре Иванеко Н.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 07 февраля 2018 года между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № согласно которому банком был предоставлен ФИО1 кредит в сумме 300 000 рублей сроком до 07.02.2023 года. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка устанавливается в размере 15,9 % годовых. Банк свои обязательства по кредитному договору перед заемщиком выполнил, перечислив денежные средства в размере 300 000 рублей на счет ФИО1

В соответствии с условиями кредитного договора, ФИО1 обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты, за весь фактический период пользования кредитом, а также иные платежи за сопровождение кредитной сделки, установленные кредитным договором ( графиком платежей).

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ч.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.

В силу кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью исполненными после возврата кредитору всей суммы кредита (в том числе процентов за кредит, неустойки и иных платежей, предусмотренных договором), а также возмещения расходов, связанных с взысканием кредитором задолженности по кредиту.

Согласно п. 12 кредитного договора при нарушении сроков погашения кредита, заемщик уплачивает кредитору пени в размере 0,05% от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

В нарушение принятых на себя обязательств, ФИО1 были нарушены сроки погашения кредита, в связи с чем задолженность, по состоянию на 10 января 2020 года по кредитному договору № от 07.02.2018 года перед банком составила 266 982 рубля 21 копейка, из которых: сумма основного долга – 249 272 рубля 50 копеек; сумма начисленных процентов – 17 048 рублей 18 копеек, из которых: проценты на срочную задолженность – 16 471 рубль 84 копейки, проценты на просроченную задолженность - 576 рублей 34 копейки, пени – 661 рубль 53 копейки.

Ответчик перестал осуществлять гашение задолженности по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету, уклоняется от исполнения принятых на себя обязательств, продолжает пользоваться денежными средствами банка в нарушение сроков их возврата, в связи с чем, имущественные права и законные интересы банка являются нарушенными.

Банк неоднократно связывался с ФИО1 с предложением погасить указанную задолженность по кредитному договору, однако ответчик задолженность по кредитному договору не погасил. Неисполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов является существенным нарушением условий кредитного договора.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка «Левобережный» (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору № от 07 февраля 2018 года в размере 266 982 рублей 21 копейки, в том числе: сумма основного долга – 249 272 рубля 50 копеек; сумма начисленных процентов – 17 048 рублей 18 копеек, из которых: проценты на срочную задолженность – 16 471 рубль 84 копейки, проценты на просроченную задолженность - 576 рублей 34 копейки, пени – 661 рубль 53 копейки, а также сумму государственной пошлины, уплаченную истцом, в размере 5 869 рублей 82 копеек.

Представитель истца Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте судебного заседания извещен (л.д. 28), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 5об).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, согласившись с исковыми требованиями полностью, пояснил, что 07 февраля 2018 года он заключил с банком кредитный договор, получил денежные средства, платежи в счет погашения кредита с мая 2019 года не вносил, в связи с изменением материального положения. В настоящее время он уплачивает алименты, погашает иные кредитные обязательства, погасить сразу всю задолженность по кредитному договору от 07 февраля 2018 года не может. Расчет задолженности не оспаривает.

Исследовав письменные материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующему

В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 329 ч. 1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ч. 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

07 февраля 2018 года ФИО2 обратился в Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (ПАО) с заявлением о предоставлении ему кредита в сумме 300 000 рублей на срок 60 месяцев ( л.д. 15).

Из кредитного договора № от 07.02.2018 года следует, что ФИО1 заключил кредитный договор с Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ПАО), кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 300 000 рублей (п. 1); сроком по 07 февраля 2023 года (п. 2); процентная ставка 15,9 процентов годовых (п.4); способы исполнения обязательств по кредитному договору указаны в графике, который прилагается к условиям (п.8); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки- пеня в размере 0,05 % от просроченной суммы задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств. (п. 12) (л.д.14).

Согласно уведомления о полной стоимости кредита, до ФИО1 была доведена информация о том, что полная стоимость кредита составляет 15,893 % годовых, в расчет которой включены: платежи по погашению основной суммы долга по кредиту (п. 1.1), проценты за кредит 15,9% годовых (п. 1.2) Данную информацию ФИО1 получил 07.02.2018 года под роспись (л.д.20).

Согласно заявления № от 07.02.2018 года ФИО1 открыт счет «кредитный» № 07 февраля 2018 года. ФИО1 ознакомлен с Общими условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц в банке «Левобережный» (ПАО) и Тарифами, присоединяется к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Левобережный» (ПАО) и Тарифам, согласен и обязуется их неукоснительно соблюдать (л.д.21).

В соответствии с графиком погашения кредитных обязательств по договору № от 07.02.2018 года ФИО1 обязался погашать полученный кредит в сумме 300 000 рублей и уплачивать проценты за кредит и иные платежи за сопровождение кредитной сделки, согласно расчета, с 07.03.2018 года по 09.01.2023 года ежемесячно, в сумме 7 279 рублей, последний платеж 07.02.2023 года в сумме 6 960 рублей 13 копеек (л.д.17-18).

Из справки банка следует, что 07 февраля 2018 года Банком «Левобережный» (ПАО) был заключен договор № с клиентом ФИО1. По состоянию на 10 января 2020 года задолженность по договору составляет 266 982 рубля 21 копейка, в том числе: сумма основного долга – 249 272 рубля 50 копеек; сумма начисленных процентов – 17 048 рублей 18 копеек, пени – 661 рубль 53 копейки (л.д.10)

Согласно расчета задолженности по кредитному договору № от 07 февраля 2018 года по состоянию на 10 января 2020 года: сумма задолженности по основному долгу составляет – 249 272 рубля 50 копеек; проценты на срочную задолженность – 16 471 рубль 84 копейки, проценты на просроченную задолженность - 576 рублей 34 копейки, пени – 661 рубль 53 копейки. Всего задолженность по уплате начисленных процентов по кредитному договору по состоянию на 10 января 2020 года составляет 17 048 рублей 18 копеек (л.д. 10 об. -11).

Согласно выписке по счету № клиента ФИО1 за период с 07.02.2018 по 13.01.2020, кредит в сумме 300 000 рублей ему выдан 07.02.2018 года. ФИО1 в погашение кредита произведены платежи: 04.03.2018, 03.04.2018, 04.05.2018, 07.06.2018, 08.08.2018, 08.09.2018, 05.11.2018, 03.12.2018, 10.12.2018, 11.12.2018, 08.01.2019, 15.03.2019, 12.04.2019 (л.д.12-13).

Согласно заявления, ФИО1 07.02.2018 года предоставил банку безотзывной акцепт (согласие) производить без дополнительного его распоряжения списание денежных средств (без ограничения по сумме и назначению (в том числе денежных средств поступающих от работодателя и/или от иных источников доходов)) с последующим их направлением на исполнение его обязательств (срочных, досрочных, просроченных) как заемщика по кредитному договору № от 07.02.2018 года и иных кредитных договоров, заключенных между ним и банком, в будущем с банковских счетов, открытых на его имя в банке: № и №. Срок действия данного заявления - до полного погашения задолженности по кредитным договорам, заключенным с банком в полном объеме (л.д.19).

Таким образом, из представленных документов следует, что Банк «Левобережный» (ПАО) надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, выдав ФИО1 кредит в сумме 300 000 рублей 00 копеек, что подтверждается кредитным договором (л.д.14-15), выпиской из лицевого счета за период с 07.02.2018 года по 13.01.2020 года (л.д.12-13), справкой по кредиту (л.д.10), и другими материалами дела. Из представленных письменных материалов: кредитного договора, расчета задолженности, выписки по счету следует, что ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору выполнял не надлежащим образом, нарушал сроки внесения платежей в счет погашения кредита, вносил платежи в сумме меньшей, чем предусмотрено графиком платежей, с мая 2019 года платежи в погашение кредита не вносил, что привело к образованию задолженности.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Нарушение срока возврата кредита (части кредита), уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, дает право банку потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту, выплаты неустойки в виде пени.

С учетом изложенного, у суда имеются основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, в том числе и неустойки, поскольку нарушение срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом имело место, сведений о погашении ответчиком задолженности на момент рассмотрения дела суду не представлено.

Проверив расчет заявленных банком требований, суд приходит к выводу, что он согласуется с условиями кредитного договора. На 10 января 2020 года задолженность по кредиту составляет 266 982 рубля 21 копейка, в том числе: сумма основного долга – 249 272 рубля 50 копеек, сумма начисленных процентов – 17 048 рублей 18 копеек, из которых: проценты на срочную задолженность – 16 471 рубль 84 копейки, проценты на просроченную задолженность - 576 рублей 34 копейки, пени – 661 рубль 53 копейки. Сомнений у суда обоснованность расчета не вызывает, контрасчет ответчиком не представлен, не оспаривается им.

Изменение материального положения ответчика, наличие или отсутствие дохода, то есть изменение обстоятельств, характеризующих его имущественное положение, состояние здоровья относятся к рискам, которые несет заемщик при заключении кредитного договора, являясь стороной, заинтересованной в предоставлении кредита, поэтому, заключая договор, заемщик должен действовать добросовестно и разумно, проявить определенную предусмотрительность, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими возможностями, в том числе, предусмотреть риски наступления негативных материальных последствий в связи с возможным изменением своего материального положения, состояния здоровья.

Судом учитывается, что заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, по инициативе ответчика, условия сделки также устанавливались сторонами по согласованию, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств заемщику, а ФИО1 - по возврату предоставленной ему суммы денежных средств и уплате процентов, то есть каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Заключение кредитного договора порождает у заемщика возникновение обязательств по выплате кредитору предусмотренных договором сумм, то есть как суммы основного долга, так и процентов по нему.

С учетом исследованных доказательств, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца, в том числе и о взыскании неустоек и не находит оснований для снижения размера неустойки.

Как следует из кредитного договора (п. 12), при нарушении сроков погашения кредита, установленных в графике, заемщик, помимо процентов за кредит, уплачивает кредитору неустойку: пеню в размере 0,05 % от просроченной суммы задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Из материалов дела следует, что штрафные санкции в виде неустойки начислены истцом в соответствии с кредитным договором, расчет неустоек ответчиком не оспаривается, иной расчет суду не представлен.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, суду не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В рассматриваемом случае условия о размере пени согласованы сторонами в договоре. Заемщик на момент заключения договора являлся совершеннолетним, дееспособным гражданином, имел возможность самостоятельно оценить условия кредитного договора или обратиться к специалисту за консультацией, доказательств того, что договор заключен в связи тяжелыми жизненными обстоятельствами, вынужденность заключения кредитного договора на указанных условиях, не представлено.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер договорной неустойки, длительность нарушения исполнения обязательства заемщиком за который начислена неустойка, соотношение суммы заявленной ко взысканию неустойки с размером суммы задолженности по основному долгу, процентам, суд не находит оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, считает, что указанный размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.

При этом недобросовестности в действиях кредитора судом не усмотрено.

Доводы ответчика о том, что у него отсутствует финансовая возможность погасить полностью задолженность по кредитному договору, не могут повлиять на выводы суда при наличии условий для удовлетворения исковых требований истца.

Ответчик, при наличии к тому оснований, не лишен возможности реализовать свое право, предусмотренное ст. 203 ГПК РФ, и при наличии тяжелого имущественного положения просить суд об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами суду не представлено.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № 831489 от 13.01.2020 года и платежному получению № 39209204 от 20.09.2019 года истец уплатил государственную пошлину при подаче иска в суд в размере 5 869 рублей 82 копейки (л.д.8,9). В связи с удовлетворением исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковое заявление Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО) к ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 07 февраля 2018 года в размере 266 982 рублей 21 копейки ( в том числе: сумма основного долга – 249 272 рубля 50 копеек; сумма начисленных процентов – 17 048 рублей 18 копеек, из которых: проценты на срочную задолженность – 16 471 рубль 84 копейки, проценты на просроченную задолженность - 576 рублей 34 копейки; пени – 661 рубль 53 копейки), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 869 рублей 82 копеек.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в апелляционном порядке в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись М.В.Решетникова

Решение в окончательной форме изготовлено 02 марта 2020 года

Председательствующий: подпись М.В.Решетникова

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-88/2020 Чулымского районного суда Новосибирской области

УИД 54RS0042-01-2020-000077-42