Решение № 2-531/2019 2-531/2019~М-329/2019 М-329/2019 от 17 мая 2019 г. по делу № 2-531/2019

Дело № 2-531/ 2019

УИД:16RS0035-01-2019-000424-15


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 мая 2019 года г.Азнакаево

Азнакаевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи - Исламова Р.Г.,

при секретаре - Зиннуровой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании условий кредитного договора частично недействительными, взыскании суммы страховой премии, процентов на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о признании условий кредитного договора частично недействительными, взыскании суммы страховой премии, процентов на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ответчиком ПАО «Банк ВТБ» заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита № на приобретение автотранспортного средства - ВМV XI SDRIVE 181, идентификационный <данные изъяты>. Сумма кредита по договору составила 1 793 957 руб. 74 коп. При заключении кредитного договора истице были навязаны дополнительные услуги: 1) страхование жизни в ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» в течение срока действия договора (п.9). Размер страховой премии по договору страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ» (полис №№) ДД.ММ.ГГГГ составил 170 497 руб. 74 коп.; 2) страхование транспортного средства в АО «Группа Ренессанс Страхование» на условиях, содержащихся в тексте договора и его приложениях, а также в Правилах страхования финансовых рисков (GАР, страхование), утвержденных приказом №001 от 12.09.2018, сроком на один год на основании договора страхования транспортного средства (полиса) № ДД.ММ.ГГГГ. Размер страховой премии по договору страхования (полиса) составил 35 150 руб.; 3) страхование транспортного средства в ООО «СК «Согласие» в течение срока действия договора (п.9) на основании договора страхования транспортного средства (полиса) серия 2030002 №18-ТФ от 31.10.2018. Размер страховой премии по договору страхования (полиса) составил 89 410 руб.; 4) подключение к Программе «Помощь на дороге», организованной Акционерным обществом «Автоассистанс». Сумма платы за подключение к программе составила 8 900 руб. Общая сумма навязанных дополнительных услуг по кредитному договору составила 303 937 руб. 74 коп. 31.12.2018 в адрес страховых компаний истицей были направлены претензии о возврате денежных средств за навязанные услуги страхования и подключения к Программе «Помощь на дороге», однако со стороны АО «Группа Ренессанс Страхование», Акционерного общества «АВТОАССИСТАНС» ответа не последовало. ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» ответила отказом в возврате страховой премии. ООО «СК «Согласие» 31 января 2019 года произвело частичный возврат страховой премии в размере 45 697 руб. 08 коп. 13.02.2019 истицей была направлена в адрес ответчика претензия о возврате денежных средств за навязанные услуги страхования и подключения к Программе «Помощь на дороге», однако на момент подачи иска ответа, не последовало. Истица просит признать п.9 условий кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по оплате услуг страхования жизни и здоровья, финансовых рисков, транспортного средства, включения заемщика в Программу «Помощь на дороге» недействительным, взыскать с ответчика ПАО «Банк ВТБ» оплаченную за страхование сумму в размере 258240 руб. 66 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 01.11.2018 по 19.03.2019 в размере 8418 руб. 54 коп.; проценты на сумму страховой премии за период с 01.11.2018 по 19.03.2019 в размере 12791 руб. 55 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф 50% от взысканной суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Истица ФИО1 в суд не явилась.

Представитель истицы ФИО2 в ходе судебного заседания исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» ФИО3 в суд не явился, представил возражения на иск, просит в удовлетворении иска отказать, произвести замену ненадлежащего ответчика, рассмотреть дело без участия представителя банка.

Представители третьих лиц, АО «Группа Ренессанс Страхование», ООО «СК «Согласие», ООО СК «ВТБ Страхование», АО «АВТОАССИСТАНС»

в суд не явились, были извещены.

Выслушав доводы представителя истицы, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что иск ФИО1 удовлетворению не подлежит.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Аналогичные требования об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержатся в Федеральном законе от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе), с 1 июля 2014 года регулирующим правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ответчиком ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истице предоставлен кредит в размере 1 793 957 руб. 74 коп. сроком на 36 месяцев под 10,9 % годовых для приобретения автомобиля ВМV XI SDRIVE 181.

Кредитный договор заключен на основании анкеты-заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита.

Кредит в указанной сумме был представлен заемщику для оплаты стоимости транспортного средства – 1490000 руб., расходов на услуги по страхованию жизни -170497 руб. 74 коп., на услуги по оплате ДКАСКО – 35150 руб., на услуги по оплате Помощь на дороге – 8900 руб.

Из пункта 11 кредитного договора следует, что кредитные средства предоставляются для оплаты транспортного средства, сервисных услуг, страховых взносов.

В пункте 28 кредитного договора указано, что заемщик без оформления каких-либо дополнительных распоряжений дает банку поручение в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить с данного счета денежные средства для оплаты транспортного средства в размере 1490000 руб. на расчетный счет ООО «ТрансТехСервис-Уфа», для оплаты страховой премии по договору страхования транспортного средства в размере 89410 руб. на расчетный счет ООО «Страховая компания «Согласие», для оплаты сервисной услуги «Помощь на дороге» в размере 8900 руб. на расчетный счет АО «АВТОАССИСТАНС», для оплаты страховой премии по договору страхования транспортного средства ДКАСКО в размере 35150 руб. на расчетный счет АО «Группа Ренессанс Страхование», для оплаты страховой премии по договору страхования жизни заемщика «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» в размере 170497 руб. 74 коп. на расчетный счет ООО СК «ВТБ Страхование».

31 октября 2018 года истице выдан:

-полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № (страхование жизни и здоровья), согласно которому выгодоприобретателем является застрахованный, страховая сумма составляет 1793957 руб. 74 коп., страховая премия - 170497 руб. 74 коп.

- полис страхования по программе «ClassicGAP+» № (ДКАСКО), согласно которому выгодоприобретателем является страхователь, страховая сумма составляет 1900000 руб. 00 коп., страховая премия - 35150 руб. 00 коп.;

- полис страхования транспортного средства №-ТФ (КАСКО), согласно которому выгодоприобретателем является страхователь, страховая сумма составляет 1900000 руб. 00 коп., страховая премия - 89410 руб. 00 коп.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховых компаний истцом были направлены претензии о возврате денежных средств за услуги страхования и подключения к Программе «Помощь на дороге».

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Согласие» перечислило ФИО1 неиспользованную часть страховой премии по договору № в размере 45 697 руб. 08 коп., что подтверждается платежным поручением №25634.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года №353 установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В анкете-заявлении на получение кредита ФИО1 выразила согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика, а также транспортного средства.

Помимо этого, в приложении №1 от 29.10.2018, являющемся неотъемлемой частью вышеприведенной анкеты-заявления, ФИО1 указала, что выбирает программу кредитования на приобретение автомобиля ВМV XI SDRIVE 181. При этом, ФИО1 был собственноручно заполнен раздел, позволяющий получить кредит под более низкий процент (10,9% годовых вместо 14,9% годовых), при условии заключения заемщиком договора добровольного личного страхования. При этом, в качестве страховщика заемщиком самостоятельно выбрано ООО СК «ВТБ Страхование». В данном разделе также содержится информация о размере страховой премии, подлежащей уплате данному страховщику, составляющем 170497 руб. 74 коп., а также о праве заемщика заключить договор личного страхования с любой страховой компанией, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, размещенным на официальном сайте банка. Суд также принимает во внимание тот факт, что форма данного приложения № 1 к анкете-заявлению позволяет заемщику выбрать иной вариант кредитования с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,9% годовых при отсутствии личного страхования.

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что в случае неприемлемости личного страхования, ФИО1 не была лишена возможности получить кредит в этом же банке под более высокую процентную ставку, параметры повышения которой (4%) являются разумными и не носящими дискриминационного характера, либо вообще отказаться от заключения указанного кредитного договора.

Между тем, содержание анкеты-заявления о предоставлении кредита с приложением № 1 к данной анкете свидетельствует о том, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по заключению договора личного страхования и автомобиля с оплатой страховой премии за счет средств предоставленного кредита.

Таким образом, собранные по делу доказательства подтверждают тот факт, что истице при заключении кредитного договора была предоставлена реальная возможность согласиться на осуществление личного страхования или отказаться от данного вида страхования, а также предоставлен альтернативный вариант кредитования без обязательного заключения соответствующего договора страхования на сопоставимых условиях.

В силу положений п.4, п.4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Кроме того, истицей лично до заключения кредитного договора были заключены договора страхования транспортного средства КАСКО № страхование финансовых рисков (GAP страхование) по программе «ClassicGAP+» № (ДКАСКО), договор на услуги «Помощь на дороге» от 31.10.2018 и при заключении кредитного договора предъявлены кредитору счета для оплаты страховых премий за счет кредитных средств.

Согласно выписке по счету за период 31 октября 2018 года по 09 апреля 2019 года заемщику 01 ноября 2018 года перечислена сумма кредита в размере 1793957 руб. 74 коп., из которой 01.11.2018 в соответствии с распоряжением истицы, содержащимся в пункте 25 индивидуальных условий кредитного договора, сумма 170497 руб. 74 коп. перечислена в качестве оплаты страховой премии по договору страхования № от 01.11.2018; сумма 89410 руб. 00 коп. – в качестве оплаты страховой премии по договору страхования транспортного средства серия 2030002 №201746562/18-ТФ от 31.10.2018; сумма 35150 руб. 00 коп. – в качестве оплаты страховой премии по договору страхования транспортного средства № от 31.10.2018; сумма 8900 руб. 00 коп. – в качестве оплаты страховой премии по договору страхования транспортного средства № от 31.10.2018; сумма 1490000 руб. 00 коп. – в качестве оплаты по договору № от 01.11.2018 за автомобиль ВМV XI SDRIVE 181.

При этом в соответствии с п.18 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае, если заемщик в письменной форме в заявлении о предоставлении потребительского кредита выразил свое согласие на заключение другого договора и (или) на оказание иной услуги, в индивидуальные условия договора потребительского кредита может быть включено условие об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения.

С учетом сделанного заемщиком выбора о заключении договора страхования, сторонами согласованы индивидуальные условия кредитного договора, в том числе о предоставлении кредита 1793957 руб. 74 коп. на оплату страховых премий.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (ред. от 21.08.2017), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В данном случае ФИО1 также не воспользовалась правом отказа от договоров страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня их заключения, обратился к страховым компаниям с заявлением о возврате уплаченной суммы только 31.12.2018.

Положения кредитного договора, заключенного с истицей, не содержат условий о том, что просьба о выдаче кредита не будет удовлетворена в случае непредставления договора личного страхования и других выше указанных договоров страхования.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года указывается, что заемщик не освобождается от обязанности доказывания, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

Таким образом, если заемщик утверждает, что услуга по страхованию была ему навязана банком, он должен представить доказательства того, что не имел возможности от нее отказаться и его свободный выбор услуг был ограничен, тем самым доказать, что кредитный договор не был бы заключен при условии его отказа от заключения договора личного страхования.

Проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон кредитного договора, суд приходит к выводу, что доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком в приведенном объеме законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением договоров страхования, в материалах дела не имеется, соответствующих доказательств истцовой стороной не представлено.

Следует отметить, что в случае неприемлемости условий кредитования истица вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у нее имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора, обратиться в другую кредитную организацию. Доказательства понуждения заемщика к страхованию в страховой организации, не согласованной с заемщиком, в материалах дела отсутствуют.

Согласно п.15 Индивидуальных условий договора услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг – отсутствует.

Доводы истицы о навязывании ответчиком дополнительных услуг подтверждения в суде не нашли. Вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ доказательства о том, что отказ истицы от заключения договоров страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлены.

При таких обстоятельствах суд оснований для удовлетворения требований о признании частично недействительными условий кредитования и производных требований не находит, приходит к выводу отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.194, 196 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании условий кредитного договора частично недействительными, взыскании суммы страховой премии, процентов на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РТ в течение месяца.

Судья: Исламов Р.Г.