Решение № 2-477/2024 2-477/2024~М-120/2024 М-120/2024 от 19 февраля 2024 г. по делу № 2-477/2024

Дело № 2-477/2024

УИД 19RS0002-01-2024-000251-57

З А О Ч Н О Е Р Е Ш E H И Е

Именем Российской Федерации

20 февраля 2024 года г. Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего судьи Немкова С.П.,

при секретаре Сафроновой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 29 сентября 2022 года *** в размере 1 348 657 руб. 90 коп., из которых сумма невозвращенного займа – 820 120 руб., проценты 84 538 руб. 98 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 434 366 руб. 75 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 8 438 руб. 17 коп., комиссия за направление извещений – 1 194 руб., а также присуждении судебных расходов по уплате государственной пошлины – 14 943 руб. 29 коп.

Требования мотивированы тем, что 29 сентября 2022 года между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме дистанционным способом с использованием аналога собственноручной подписи заключен кредитный договор ***, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 820 120 руб. под 21,30% годовых, в том числе сумма к выдаче – 700 000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование - 120 120 руб. Банков исполнены свои обязательства по выдаче кредита, однако в нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем истец потребовал досрочного возврата кредитной задолженности, которое ФИО1 в добровольном порядке не исполнено.

В судебное заседание стороны не явились, о месте и времени его проведения были извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения соответствующей информации на официальном сайте суда (https://chernogorsky.hak.sudrf.ru), истец просил рассмотреть дело в его отсутствие.

С учетом положений п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), п. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, разъяснений в п.п. 63, 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», суд считает возможным рассмотреть дело на основании ст. 167 и ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

В соответствие со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит».

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 далее - ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 названной статьи).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со статьей 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162) (пункт 1).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2).

Согласно статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (пункт 1).

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ (пункт 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (пункт 3).

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий урегулированы Федеральным законом от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (часть 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Как следует из материалов дела, 29 сентября 2022 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор ***, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 820 120 руб. под 21,30% годовых, в том числе сумма к выдаче – 700 000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование - 120 120 руб. сроком на 60 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, ежемесячный платеж составил 22 522 руб. 68 коп., он подлежал внесению 29 числа каждого месяца.

Соглашение о кредитовании включало в себя в качестве неотъемлемых частей индивидуальные условия договора потребительского кредита, распоряжение заемщика по счету, заявление о предоставлении потребительского кредита, согласие банку, новому кредитору (при переходе к нему требования) или лицу, действующему от имени и (или) в интересах банка или нового кредитора, график погашения по кредиту.

Кредитный договор был оформлен ответчиком дистанционным способом путем подписания простой электронной подписью.

ФИО1 своей простой электронной подписью (ПЭП) подтвердил, что была ознакомлена и согласна с Общими условиями договоров, изложенными в условиях и в тарифах.

Договоры заключены через информационные сервисы Банка путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон ответчика, что следует из содержания кредитных документов, представленных истцом.

Банком была произведена идентификация и аутентификация заемщика посредством правильного введения в сети интернет одноразовых паролей, направленных в виде СМС-сообщений на номер телефона истца.

Ранее между ФИО1 и Банком был заключен кредитный договор от 24 февраля 2020 года ***, в рамках которого между сторонами было заключено соглашение об использовании аналога собственноручной подписи.

В связи с тем, что на дату 29 сентября 2022 года в Банке отсутствовало письменное заявление ФИО1 об отказе от использования аналога собственноручной подписи, 29 сентября 2022 года ему в рамках этого соглашения оформлен рассматриваемый в настоящем споре кредитный договор *** посредством дистанционных сервисов Банка в порядке, определенном статьей 428 ГК РФ.

Таким образом, исходя из положений вышеуказанных норм, в данном случае требования о форме договора соблюдены, договор между истцом и ответчиком был подписан с помощью простой электронной подписи и не может быть признан недействительным в связи с несоблюдением письменной формы договора.

Согласно пункту 1.2 раздела I Общих условий договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно:

- кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по Кредиту;

- кредит по Карте (кредитование Текущего счета в форме овердрафта). Клиент имеет право на неоднократное получение Кредитов по Карте. Кредитование Текущего счета осуществляется Банком в пределах установленного Банком Лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставленных Банком Кредитов по Карте. Лимит овердрафта указан в Индивидуальных условиях по Кредиту по Карте.

В соответствии с Общими условиями договора (пункт 1.2.2 раздела I договора) срок возврата Кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II Общих условий Договора). В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 31 календарному дню при предоставлении Кредитов для оплаты товара; одному месяцу при предоставлении иных кредитов. В последний день процентного периода банк, согласно п. 1.5 настоящего раздела Общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата ежемесячного платежа (либо дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа по Кредиту для оплаты товара) указана в Индивидуальных условиях по Кредиту. Каждый процентный период Банк направляет Клиенту, которому предоставлен Кредит для оплаты товара, электронное сообщение с датой ежемесячного платежа за несколько дней до ее наступления. График погашения по кредиту с указанием всех дат ежемесячных платежей дополнительно размещается Банком в день выдачи Кредита в информационных сервисах.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа каждое 29 число месяца, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения.

В пункте 12 Договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взымать за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня.

В силу пункта 3 раздела III Общих условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм:

- доходов в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора;

- расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 13 и 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что при разрешении споров, связанных с возмещением убытков, необходимо иметь в виду, что в состав реального ущерба входят не только фактически понесенные соответствующим лицом расходы, но и расходы, которые это лицо должно будет произвести для восстановления нарушенного права (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

По смыслу статьи 15 ГК РФ упущенной выгодой является неполученный доход, на который увеличилась бы имущественная масса лица, право которого нарушено, если бы нарушения не было.

Из искового заявления следует, что Банком ответчику направлено требование от 17 марта 2023 года о досрочном погашении задолженности, вместе с тем, после указанной даты банком было принято
решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требования Банка не исполнены. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 29 сентября 2027 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 17 марта 2023 года по 29 сентября 2027 года в размере 434 366 руб. 75 коп., которые Банк считает убытками.

Согласно пункту 1 статьи 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В силу пункта 4 статьи 393 ГК РФ при определении упущенной выгоды учитываются предпринятые кредитором для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления.

Между тем, требуя взыскания убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования, истец не представил доказательств направления заемщику требования о досрочном возврате кредитных средств и процентов, которые до настоящего времени не исполнены.

Вместе с тем, исковые требования в части взыскания заявленных убытков Банка (неоплаченных процентов после выставления требования) суд полагает подлежащими удовлетворению по дату принятия решения суда по делу по следующим причинам.

Заявленные Банком убытки фактически представляют собой проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых (в части) к моменту вынесения решения по настоящему делу для ответчика еще не наступил, поскольку они подлежат ежемесячному начислению и уплате по 29 сентября 2027 года.

Проценты по кредитному договору на будущее время являются, по своей сути, упущенной выгодой, факт наступления (причинения) которой подлежит доказыванию, и фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет (в случае досрочного погашения или взыскания долга в какой-либо части). В противном случае, истец не лишен возможности обратиться с самостоятельным иском о взыскании процентов по кредитному договору за последующий после вынесения решения суда период (по день фактического погашения суммы основного долга по кредиту).

Кроме того, требуя взыскания убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования, истец не представил доказательств направления заемщику требования о досрочном возврате кредитных средств и процентов.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 16 совместного постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 3 статьи 450 ГК РФ).

Исходя из смысла статьи 450 ГК РФ в ее системной взаимосвязи со статьей 811 названного Кодекса, и разъяснениями, содержащимися в вышеназванном совместном постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора.

Таким образом, в случае направления Банком в адрес заемщика такого требования изменяется срок кредитного договора, и Банк приобретает право взыскания задолженности, возникшей до даты направления требования, но не до окончания изначального срока действия кредитного договора.

Принимая во внимание, что доказательств направления такого требования в материалы дела не представлено, учитывая периодичность начисления процентов по договору в соответствии с согласованным сторонами графиком, взысканию в пользу Банка подлежат проценты с 17 марта 2023 года по дату рассмотрения дела судом в размере: 144 517 руб. 70 коп. (13197,51 * 12 / 2 + 13942,59 + 13346,10 + 13628,56 + 13036,70 + 13303,26 + 13140,07 + 12555,42 + 12797,23 + 12217,63 + 12410,26 + 12229,22 * 22 / 31), с отказом в удовлетворении требований в превышающей части, что не препятствует в дальнейшем их предъявлению по истечении сроков уплаты, предусмотренных договором в случае невыплаты, поскольку это может быть самостоятельным основанием исковых требований.

Представленный ООО «ХКФ Банк» расчет задолженности (основной долг, проценты за пользование кредитом, комиссия за направление извещений, штраф за возникновение просроченной задолженности), подлежащей взысканию с ответчика ФИО1 подтверждается письменными доказательствами, имеющимися в материалах дела, расчет судом проверен, является верным.

Поскольку обязательства по своевременному погашению задолженности по кредитному договору от 22 октября 2018 года *** заемщиком ФИО1 надлежащим образом не исполняются, доказательств обратного суду не представлено, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору (основной долг, проценты за пользование кредитом, комиссия за направление извещений, штраф за возникновение просроченной задолженности) в размере 914 291 руб. 15 коп.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Платежным поручением от 12 декабря 2023 года № 8988 подтверждена уплата истцом государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 14 943 руб. 29 коп.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные расходы по уплате государственной пошлины при подаче заявления в суд пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 11 731 руб. 73 коп. (14943,29 * 1058808,81 / 1348657,9).

Руководствуясь ст.ст. 193-199, 233 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, паспорт *** в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору от 29 сентября 2022 года *** по состоянию на 20 февраля 2024 года в размере 1058808 руб. 81 коп., из которых сумма основного долга – 820 120 руб., проценты за пользование кредитом - 84 538 руб. 98 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 144 517 руб. 66 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 8 438 руб. 17 коп., комиссия за направление извещений – 1 194 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд – 11 731 руб. 73 коп.

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.П. Немков

Мотивированное заочное решение изготовлено 27 февраля 2024 года

Судья С.П. Немков