Решение № 2-1632/2019 2-1632/2019~М-906/2019 М-906/2019 от 5 мая 2019 г. по делу № 2-1632/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

06 мая 2019 года дело ...

Нижнекамский городской суда Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Сахаповой Л.Н.

при секретаре Цой А.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о признании раздела кредитного договора недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о признании раздела кредитного договора недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что ... между ФИО1 и ПАО «БыстроБанк» был заключен договор потребительского кредита за ...-ДО/ПК, в котором, помимо суммы потребительского кредита, истцу также были навязаны кредитные средства для оплаты навязанных услуг по страхованию от несчастных случаев и болезней с ООО Страховое общество «Акцепт», страховая премия составила 78 612 рублей 46 копеек. Согласно п. 9 кредитного договора ПАО «БыстроБанк» включил в страхование жизни и здоровья как обязательство истца. Истец считает, что условия п.9 кредитного договора противоречат положениям Закона РФ «О защите прав потребителей» и являются недействительными в силу прямого указания ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием возвратить оплаченную страховую премию в размере 78 612,46 рублей, однако письмом от ... ответчик фактически отказал истцу в данном требовании.Также истец просил Территориальный отдел Роспотребнадзора привлечь ответчика к административной ответственности за включение в кредитный договор условий, ущемляющих права истца, но, в свою очередь, только за истечением срока привлечения к административной ответственности в возбуждении административного дела на ответчика было отказано. Истец просит признать раздел «Страхование» п. 9 кредитного договора от ...-ДО/ПК от ..., заключенного между истцом и ответчиком, недействительным. Взыскать с ответчика в пользу истца 78 612 рублей 46 копеек – сумму страховой премии, в счет компенсации морального вреда 5000 рублей, штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей, расходы по оплате услуг юриста в соответствии с договором в сумме 16000 рублей. В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал по указанным в заявлении основаниям.

В судебное заседание представитель ответчика не явился. В возражении на иск требования истца не признал, указав, что ... истец подал в банк заявление о предоставлении кредита. В указанном заявлении истец выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья за счет кредитных средств в «Акцепт» ООО СО. При этом истец отказался от иных предлагаемых третьими лицами услуг, что подтверждает добровольность выбора истца и отсутствие обусловленности заключения кредитного договора обязательным страхованием жизни и здоровья. Истец подтвердил, что ознакомился с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, уведомлен о возможности выбора иной страховой компании. Истец выразил желание застраховать свою жизнь и здоровье, вписал выбранную им страховую компанию «Акцепт» ООО СО. В качестве способа оплаты страховой премии истец выбрал вариант с использованием кредитных средств, с включением их в сумму кредита, о чем проставлены соответствующие «галочки» Банк уведомил истца в заявлении о предоставлении кредита, что в случае «если Вы передумали с выбором дополнительных услуг, сообщите сотруднику банка о необходимости оформления нового бланка заявления. Клиент вправе отказаться от предлагаемых дополнительных услуг и (или) заключения иных договоров, выбрав иной вариант условий кредитования Истец самостоятельно заключил договор страхования с выбранной им страховой компанией и подписал ... страховой полис НСЗ-ВА-ББ .... Соответственно, заемщик был осведомлен о размере страховой премии по выбранному варианту страхования. Соответствующая сумма страховой премии была отражена в заявлении о предоставлении кредита. Денежные средства по кредитному договору были зачислены на банковский счет истца, и по его отдельному распоряжению денежные средства в сумме 78612 рублей 46 копеек были перечислены банком в страховую компанию «Акцепт» ООО СО. Банк данные денежные средства не получал. Просит в удовлетворении исковых требований истцу отказать.

В судебное заседание представитель ООО СО «Акцепт» не явился, заявлений, ходатайств суду не представил.

В судебное заседание представитель Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по РТ в ... и ... не явился, в заключении указано, что заявленные истцом требования являются правомерными.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей до ..., по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из содержания статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Установлено, что ... между ПАО «БыстроБанк» и ФИО1 заключен кредитный договор ...-ДО/ПК, в соответствии с которым банк предоставил истице кредит в размере 661721 рубль 07 копеек на срок 36 месяцев под 7,50%годовых.

Как следует из содержания пункта 9 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик обязуется в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем 661721 рубль 07 копеек на срок по ... включительно, а впоследствии ежегодно продлевать указанное страхование до полного погашения кредита на сумму не менее, чем сумма остатка основного долга по кредиту на дату продления.

При этом, согласно пункту 4 индивидуальных условий банк вправе увеличить процентную ставку по кредиту на 3,5% в случае неисполнения заемщиком обязанности по заключению договора личного страхования.

... между ООО СО «Акцепт» и ФИО1 заключен договор страхования жизни и здоровья, в подтверждение чего ФИО1 как страхователю выдан страховой полис НСЗ-ВА-ББ ..., в соответствии с содержанием которого, выгодоприобретателем по названному договору является заемщик, срок страхования – 36 месяцев, страховая сумма – 661721 рубль 07 копеек, размер страховой премии составляет 78612 рублей 46 копеек и подлежит оплате единовременно за весь срок страхования.

... истец оформил заявление на перечисление денежных средств в размере 78612 рублей 46 копеек не позднее даты, следующей за датой предоставления кредита, с его банковского счета, открытого в ПАО «БыстроБанк», на счет ООО СО «Акцепт» в качестве оплаты страховой премии по договору страхования НСЗ-ВА-ББ ....

В тот же день данное распоряжение истицы было выполнено банком в полном соответствии с положениями статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации и денежная сумма в размере 78612 рублей 46 копеек была перечислена ПАО «БыстроБанк» со счета истицы на счет ООО СО «Акцепт».

Из дела усматривается, что раздел «информация о дополнительных услугах третьих лиц» заявления о предоставлении кредита содержит согласие заемщика на заключение договора страхования жизни и здоровья и оплату страховой премии за счет кредитных средств, которое выражено путем проставления отметок в виде галочек в соответствующих графах.

При этом, каким способом типографским либо рукописным выполнены названные отметки для оценки правомерности действий банка и добровольности волеизъявления заемщика значения не имеет, поскольку указанное заявление подписано заемщиком лично. Более того, законом требований к способу заполнения названного заявления не установлено.

Одновременно истцу была предоставлена информация о размере страховой премии по договору личного страхования и им самостоятельно осуществлен выбор страховщика - ООО СО «Акцепт»

Таким образом, указанное заявление полностью соответствует требованиям части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Исходя из указанного выше следует, что собранные по делу доказательства подтверждают тот факт, что истцу при заключении кредитного договора была предоставлена реальная возможность согласиться на осуществление личного страхования или отказаться от него, а также предоставлен альтернативный вариант кредитования на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования.

Ввиду изложенного, в соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» условие об обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья правомерно было включено в индивидуальные условия кредитного договора.

При таких обстоятельствах, доводы искового заявления о том, что личное страхование было навязано истцу опровергается материалами дела.

Действительно при заключении договора потребительского кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и поэтому является навязанной услугой.

Включение в кредитный договор с потребителем условия о личном страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без такого страхования, но на иных условиях, которые не носят явно дискриминационный для заемщика характер, а в случае согласия на страхование – возможность выбора страховщика.

Такая возможность ФИО1, по мнению суда, была предоставлена.

Отказ от осуществления личного страхования влечет увеличение процентной ставки по кредиту на 3,5% годовых.

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что в случае неприемлемости личного страхования, ФИО1 не был лишен возможности получить кредит в этом же банке под более высокую процентную ставку, которую нельзя признать дискриминационной, либо вообще отказаться от заключения указанного кредитного договора.

Между тем, подпись истца в заявлении о предоставлении кредита подтверждает то, что он осознанно и добровольно принял на себя указанные обязательства, в том числе и по уплате страховщику страховой премии за счет средств предоставленного кредита.

Страхование является самостоятельной сделкой по отношению к кредитованию, и при заключении договора страхования истец как страхователь и ООО СО «Акцепт» как страховщик по обоюдному соглашению определили условия данного договора, в том числе условия, касающиеся срока действия договора страхования, размера страховой суммы, страховой премии, а также сроков и порядка оплаты страховой премии.

При заключении договора страхования, подписывая страховой полис, истец ФИО1, что с Правилами страхования ознакомлен и получил их при подписании настоящего договора, с условиями договора согласен.

При указанных выше обстоятельствах суд оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным раздела «Страхование» п. 9 кредитного договора .../ДО/ПК от ..., заключенного между ФИО1 и ПАО «БыстроБанк», о взыскании суммы страховой премии в размере 78612 рублей 46 копеек не находит.

В виду отсутствия оснований для удовлетворения основного требования истца о признании недействительным раздела «Страхование» п. 9 кредитного договора .../ДО/ПК от ..., заключенного между ФИО1 и ПАО «БыстроБанк», взыскании суммы страховой премии в размере 78612 рублей 46 копеек, не подлежат удовлетворению и требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, взыскании расходов по оплате услуг юриста (судебных расходов), как производные от основного требования.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о признании раздела кредитного договора недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца через Нижнекамский городской суд РТ.

Судья Л.Н.Сахапова