Решение № 2-2839/2017 2-2839/2017~М-2498/2017 М-2498/2017 от 16 ноября 2017 г. по делу № 2-2839/2017

Дело №2-2839/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Воронеж 17 ноября 2017 года

Советский районный суд г.Воронеж в составе:

председательствующего судьи Нефедова А.С.,

при секретаре Гришиной Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, указав, что между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее по тексту - Банк) и ФИО1 (далее по тексту - Заемщик) был заключен кредитный договор, подписано уведомление № об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» (далее - Уведомление об индивидуальных условиях кредитования, Уведомление). Отношения между Банком и Заемщиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «БАНК УРАЛСИБ», утвержденными Приказом от 23.09.2011 №, действующими на момент подписания Уведомления (далее - Правила), Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № к Правилам (далее - Условия), Дополнительными Условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем <данные изъяты>, <данные изъяты>, эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № к Условиям (далее - Дополнительные Условия). Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, Лимит кредитования был установлен в размере 100000 рублей. Согласно условиям №, выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ПАО «БАНК УРАЛСИБ», в соответствии с п. 10.3.4. Устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем порядке ограничения (лимиты) на совершение операций использованием Карт и/или реквизитов Карт, эмитируемых Банком. Информация о решении Банка об установлении и/или изменении указанных ограничений (лимитов) помещается для всеобщего ознакомления в Офисе Банка и размещается на сайте Банка в сети Интернет по адресу: <адрес>. Лимит кредитования был увеличен до 298915 рублей. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере 21% годовых. Согласно пункту 1.3. Дополнительных Условий, для осуществления расчетов Офис Банка открывает Клиенту Картсчет и выдает в пользование одну или несколько Карт в порядке, установленном Условиями. Кредитная карта конверт с ПИН-кодом были получены Заемщиком, что подтверждается подписью в Уведомлении, а также распиской в получении карты и ПИН-конверта. В соответствии с пунктом 2.1.2. Дополнительных условий, использование Клиентом установленного Банком Лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в Торговой точке с использованием Кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых Банком в соответствии с Договором для Кредитной карты с GP, Условиями и Тарифами. Согласно разделу 1 Условий, Льготный период кредитования (GP) - установленный Банком период кредитования, начинающийся с даты образования задолженности до ее погашения, в течение которого проценты за пользование лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения Клиентом положений п.п.2.3.8.1 и п.п.3.1.7.1 «Дополнительных Условий выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем <данные изъяты>, <данные изъяты>, эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ»». Длительность льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения расходной операции по кредитной карте с GP и погашения задолженности. Максимальная длительность льготного периода кредитования не может превышать 2 (двух) календарных месяцев. Согласно пункту 2.1.7. Дополнительных Условий, Банк начисляет проценты за пользование Лимитом кредитования (согласно п.п.1.9 Дополнительных Условий) на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету клиента по дату погашения задолженности включительно. Пени (согласно п.п.1.10 Дополнительных Условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно. Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 2611253,89 руб.. Согласно пункту 3.2.2.1. Дополнительных Условий, заемщик обязан в период не позднее 40 (сорока) календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно; не менее 5% суммы основного долга (израсходованного Лимита кредитования / основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца; всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно. Если окончание периода 40 (сорока) календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем. Согласно п. 12.4, 12.5. Условий, Банк вправе отказаться от исполнения Условий в отношении Клиента и расторгнуть Договор, после направления Банком Клиенту (Владельцу Картсчета) соответствующего уведомления. Договор считается расторгнутым не ранее чем через 45 (сорок пять) календарных дней после исполнения Клиентом всех своих обязательств по Договору, в т.ч. после возвращения Клиентом в Офис Банка всех полученных в рамках Договора Карт (в том числе Дополнительных карт) и погашения имеющейся перед Банком задолженности (в полном объеме) по Договору. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком 04.08.2014 года в адрес Заемщика было направлено уведомление (Заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако Заемщиком Требование Банка не исполнено. В соответствии с Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, пунктом 1.10. Дополнительных Условий, за неисполнение Клиентом обязательств по своевременному и полному возврату Банку суммы Задолженности, Клиент уплачивает Банку пени в размере 0,5% (ноль целых пять десятых) процентов от суммы Просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа. В соответствии с вышеизложенным по состоянию на 14.06.2017 года задолженность Заемщика перед Банком составляет 607087,60 рублей в том числе: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) - 295959,65 руб., по сумме начисленных процентов - 171030,81 руб., по сумме начисленных пени - 140097,14 руб.. До момента обращения истца в суд, ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнил. В связи с изменениями законодательства изменено наименование ОАО «БАНК УРАЛСИБ» на ПАО «БАНК УРАЛСИБ». Просит взыскать в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № в размере 607087,60 руб., в том числе: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) - 295959,65 руб., по сумме начисленных процентов - 171030,81 руб., по сумме начисленных пени - 140097,14 руб., а также просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» расходы Банка по уплате госпошлины в размере 9270,88 руб..

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте слушания дела надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал, в удовлетворении заявленных исковых требований просил отказать в полном объеме, предоставил в суд письменные возражения относительно исковых требований ПАО «БАНК УРАЛСИБ». В обоснование своих возражений ответчик ФИО1 указал на отсутствие с его стороны перед Банком нарушений срока возврата суммы задолженности, и как следствие на отсутствие права у Банка на досрочное истребование задолженности при соблюдении им условий кредитного договора. Истцом не предоставлены выписки по карте (счету) заемщика. Вместо этого Банк приложил расчет, не подписанный уполномоченным лицом. При таких обстоятельствах, считает, что Банк не предоставил доказательств в обоснование размера задолженности. В связи с чем направленное Банком в его адрес уведомление о прекращении кредитования и расторжении договора является недействительным (ничтожным) в силу ст. 168 ГК РФ как несоответствующее требованиям действующего законодательства и не влекущим правовых последствий. Кроме того, заявил ходатайство о применении судом срока исковой давности.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке предусмотренные кредитным договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 25.06.2012 года между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор в форме подписанного ответчиком Уведомления № об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования», в соответствии с которым Банк установил ответчику лимит кредитования в размере 100000 рублей под 21% годовых, открыты картсчет №, счет для погашения задолженности № (т. 1 л.д. 65-66).

Условия кредитования сторонами установлены в соответствии с Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «БАНК УРАЛСИБ», утвержденными Приказом от 23.09.2011 №, неотъемлемой частью которых являются Условия выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № к Правилам, Дополнительными Условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем <данные изъяты>, <данные изъяты>, эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № к Условиям и Тарифами ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (т. 1 л.д. 44-49, 186-192, 193-197, 198-203, 204-208).

При подписании кредитного договора заемщик был ознакомлен с Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «БАНК УРАЛСИБ», Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Тарифами ОАО «БАНК УРАЛСИБ», что подтверждается его подписью в Уведомлении № от 25.06.2012 года об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» и обязался их неукоснительно соблюдать.

Согласно подписанному ответчиком Уведомления на имя ФИО1 Банком был открыт картсчет и выпущена кредитная карта.

Кредитная карта, конверт с ПИН-кодом были получены ФИО1, что нашло свое отражение в Уведомлении и расписке в получении ПИН-конверта от 25.06.2012 года (т.1 л.д. 65-66, 67).

Согласно п. 10.3.4. Условий № выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ» устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем порядке ограничения (лимиты) на совершение операций использованием Карт и/или реквизитов Карт, эмитируемых Банком. Информация о решении Банка об установлении и/или изменении указанных ограничений (лимитов) помещается для всеобщего ознакомления в Офисе Банка и размещается на сайте Банка в сети Интернет по адресу: <адрес>.

Лимит кредитования ответчику был увеличен до 298915 рублей, что подтверждается расчетом исковых требований (т. 1 л.д. 9-38).

В соответствии с п. 2.1.2 Дополнительных условий, использование клиентом установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых банком в соответствии с договором для кредитной карты GP, Условиями и Тарифами.

Согласно пункту 2.1.7. Дополнительных Условий банк начисляет проценты за пользование лимитом кредитования, согласно п.п. 1.9 Дополнительных Условий, на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету клиента по дату погашения задолженности включительно. Пени, согласно п. 1.10 Дополнительных Условий, уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Выпиской операций по договору № подтверждается, что Банк свои обязательства по предоставлению кредита в сумме 2611253,89 рублей исполнил, а ответчик, в свою очередь, этими денежными средствами воспользовался (т.1 л.д. 68-181).

Согласно п. 3.2.2.1 Дополнительных условий, заемщик обязан в период не позднее 40 календарных дней с даты расчета каждого текущего месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); все суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты, следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно; не менее 5% суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования/основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца; всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно. Если окончание периода 40 календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем.

Согласно п.п. 12.4 Условий банк вправе отказаться от исполнения Условий в отношении клиента и расторгнуть договор, после направления банком клиенту (владельцу картсчета) соответствующего уведомления.

В соответствии с п. 12.5 Условий договор считается расторгнутым не ранее чем через 45 календарных дней после исполнения клиентом всех своих обязательств по договору, в том числе после возвращения клиентом в офис Банка всех полученных в рамках договора карт и погашения имеющейся перед Банком задолженности в полном объеме по договору.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, 04.08.2014 года ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в адрес ответчика ФИО1 направило уведомление о прекращении кредитования и расторжении договора, в котором требовал погасить образовавшуюся задолженность в срок до 18.09.2014 года (т.1 л.д.235), однако ответчиком требование Банка не исполнено.

21.04.2017 года Банком в адрес ФИО1 было направлено требование о погашении просроченной задолженности в срок до 05.05.2017 года, которое также ответчиком было оставлено без ответа (т. 1 л.д. 53).

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № от 25.06.2012 года по состоянию на 14.06.2017 года задолженность ответчика перед Банком составляет 607087,60 рублей, в том числе: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) - 295959,65 руб., по сумме начисленных процентов - 171030,81 руб., по сумме начисленных пени - 140097,14 руб..

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик в обоснование своей позиции указывает на отсутствии с его стороны перед Банком нарушений срока возврата суммы задолженности и как следствие отсутствие права у Банка на досрочное истребование задолженности при соблюдении им условий кредитного договора, в подтверждение чего ссылается на предоставленную им выписку по счету №, составленную за период с 25.06.2012 года по 23.10.2017 года (т. 1 л.д. 243-251).

Вместе с тем, представленная ответчиком выписка по счету № за период с 25.06.2012 года по 23.10.2017 года не опровергает наличие задолженности ответчика перед Банком, и не противоречит представленному истцом расчету и выписке операций по договору № (т.1 л.д. 68-181), а напротив подтверждает расчет истца (Т. 1 л.д.32-34), поскольку на данном счете отражено движение денежных средств, поступивших от ответчика в счет погашения кредита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что списание поступавших от ответчика денежных средств производилось в соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ и условиями кредитного договора, иного расчета, как и доказательств неверного исчисления задолженности, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено, поэтому у суда не имеется оснований считать представленный истцом расчет задолженности недействительным или неверным.

Довод ответчика о том, что Банк не представил доказательств в обоснование заявленного размера задолженности (не представил выписки по карте (счету) заемщика), является несостоятельным и опровергается материалами дела.

Довод ответчика о том, что Банк предоставил в суд расчет взыскиваемой задолженности, не подписанный уполномоченным лицом, также является несостоятельным, ввиду того, что представленные Банком в материалы дела копии документов прошиты, пронумерованы, скреплены оттиском гербовой печати Банка. Количество листов (на 217 листах) заверено на последней странице подписью представителя истца (т. 1 л.д. 224 об.), то есть являются надлежащим образом заверенными копиями юридически значимых для рассмотрения настоящего спора документов.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что возражения ответчика направлены на уклонение от взятых на себя обязательств по кредитному договору.

Ответчик в своих возражениях ссылался на пропуск исковой давности, указав, что уведомлении о прекращении кредитования от ДД.ММ.ГГГГ является недействительной сделкой, и срок исковой давности следует исчислять с 05.08.2014 года, исковое заявление истцом подано 18.08.2017 года, то есть за пределами трехлетнего срока.

Вместе с тем, уведомление Банка о прекращении кредитования и расторжении договора от 04.08.2014 года судом расценивается как право Банка на досрочное востребование суммы кредита вместе с суммами, причитающимися Банку по условиям договора и не означает расторжение кредитного договора, поскольку в силу п. п. 12.4, 12.5 Условий договор считается расторгнутым после исполнения клиентом всех своих обязательств по договору.

В судебном заседании ответчик ФИО1 также ссылался на то, что кредитный договор до настоящего времени не расторгнут.

В уведомлении Банка от 04.08.2014 года о прекращении кредитования и расторжении договора установлен срок для исполнения обязательств до 18.09.2017 года, а иск подан в суд 18.08.2017 года, то есть в пределах срока исковой давности.

На основании изложенного, суд считает установленным, что ФИО1 нарушил перед истцом свои обязательства по кредитному договору, не производя ежемесячные платежи по кредитному договору в сроки и в размере им предусмотренные, неоднократно допуская нарушение сроков исполнения денежных обязательств по возврату предоставленного кредита и уплате процентов за пользование им.

Суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, считает его правильным, поскольку он подтверждается материалами дела, ответчик не представил доказательств в его опровержение.

Суд считает, что ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование им является существенным нарушением условий кредитного договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Ответчиком не представлено суду доказательств надлежащего исполнения обязательств.

При вынесении решения суд учитывает, что ОАО «БАНК УРАЛСИБ» изменил организационно-правовую форму на ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

На основании изложенного исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании задолженности с ФИО1 подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная им при подаче искового заявления, в сумме 9270 рублей 88 копеек (л.д. 8).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от 25.06.2012 года по состоянию на 14.06.2017 года в сумме 607087 /шестьсот семь тысяч восемьдесят семь/ рублей 60 копеек, в том числе: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 295959,65 рублей; по сумме начисленных процентов-171030,81 рублей; по сумме начисленных пени -140097,14 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по оплате госпошлины в размере 9270 /девять тысяч двести семьдесят/ рублей 88 копеек.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Советский районный суд г.Воронежа в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.С. Нефедов

Мотивированное решение составлено 22.11.2017 года