Решение № 2-1145/2019 2-1145/2019~М-575/2019 М-575/2019 от 3 июня 2019 г. по делу № 2-1145/2019

24RS0033-01-2019-000745-25


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июня 2019 года город Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского крав в составе:

председательствующего судьи Большаковой А.В.,

при секретаре судебного заседания Гальковой Н.И.,

с участием представителя ответчика Б.Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1145/2019 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Б.Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк) обратился в суд с иском к Б.Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 22 июля 2015 года на сумму 410 882 руб. 26 коп., процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых, сроком на 84 процентных периодов, до 15 июня 20022 года. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 410 882 руб. 26 коп. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХФК Банк», что подтверждается выпиской по счету. Ответчик нарушил обязательство по оплате кредита и процентов в порядке, предусмотренном в графике осуществления платежей. По состоянию на 22 марта 2019 года задолженность ответчика перед Банком составила 942 301 руб. 71 коп., из них: задолженность по оплате основного долга 406 307 руб. 53 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом 53 844 руб. 57 коп., убытки банка с 10 по 84 платеж в размере 478 787 руб. 23 коп., штраф за возникновение задолженности 3 188 руб. 38 коп., сумма комиссии за направление извещений 174 руб. Просил взыскать с Б.Н.А. сумму задолженности в размере 942 301 руб. 71 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 623 руб. 02 коп.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещался о времени и месте рассмотрения дела, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Б.Н.А. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещалась о времени и месте рассмотрения дела, её интересы представляет Б.Д.А. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, с участием её представителя.

Представитель ответчика Б.Д.А. исковые требования не признал по следующим основаниям. Банком не могут быть заявлены ко взысканию проценты за весь плановый семилетний срок исполнения кредитного договора, поскольку при предъявлении в суд данного иска, срок исполнения обязанности по уплате процентов, подлежащих при плановом исполнении кредитного договора начислению за период позднее 15 апреля 2019 года, для ответчика Б.Н.А. не наступил. В связи с тем, что исковое заявление поступило в суд 15 апреля 2019 года, задолженность за период до 15 апреля 2016 года не подлежит взысканию по причине пропуска срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, заслушав представителя ответчика, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению в полном объёме по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Суд основывает свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании (ч. 2 ст. 195 ГПК РФ). Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений ( ч. 2 ст. 56 ГПК РФ).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег и других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, 22 июля 2015 года между Банком и Б.Н.А. был заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ответчику кредит в размере 410 882 руб. 26 коп., сроком 84 месяца под <данные изъяты>% годовых (л.д. 7,8,9). Истцом обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом, сумма кредита предоставлена ответчику в полном объеме (л.д. 6).

Свои обязательства ответчик Б.Н.А. исполняла ненадлежащим образом с 11 февраля 2016 года, допустив просрочку 11 февраля 2016 года, после чего прекратила внесение ежемесячных платежей, что подтверждается расчетом просроченных процентов, просроченного основного долга, выпиской по счету (л.д. 30-31, 39). Данные обстоятельства также не оспариваются стороной ответчика.

Пунктом 4 раздела III «Имущественная ответственность сторон за нарушение Договора» Условий предусмотрено право банка потребовать досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части. Указано, что требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец вправе требовать от ответчика возврата суммы основного долга.

Однако, суд приходит к выводу о том, что представленный истцом расчет суммы основного долга и процентов, не может быть признан верным, поскольку он рассчитан за период с 21 августа 2015 года.

По общему правилу, установленному статьей 200 Гражданского кодекса РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 1.2.2 раздела 1 Условий договора установлено, что срок кредита (срок кредита) – период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.1 раздела II Общих условий Договора). Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. При разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию с ответчика суммы суд принимает во внимание, что ответчиком представленный истцом расчет не оспорен, свой расчет не представлен, у суда также нет оснований не доверять представленному Банком расчету, суд находит его надлежащим и обоснованным, соответствующим условиям договора и требованиям закона.

Размер минимального платежа установлен п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и составляет 11 706 руб. 04 коп. (л.д. 17). Датой перечисления первого ежемесячного платежа является 11 августа 2015 года (л.д. 17).

Пунктом 24,17,18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляются отдельно по каждому просроченному платежу. В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу указанной нормы права начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Поскольку срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять с момента наступления просрочки исполнения обязательств, взыскана может быть только та задолженность, которая образовалась не ранее чем за три года до предъявления в суд настоящего иска, то есть не ранее 10 апреля 2016 года. Остальная задолженность, которая подлежала уплате в составе ежемесячных платежей, взысканию не подлежит в связи с пропуском срока исковой давности.

Согласно штампа на почтовом конверте, исковое заявление истцом подано 10 апреля 2019 года (л.д. 44).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что сумма основного долга процентов подлежит расчету за период с 10 апреля 2016 года по день рассмотрения дела.

Исходя из первоначального графика платежей, обязательный платеж должен был быть произведен 17 апреля 2016 года, расчетный период с 18 марта 2016 года, проценты в размере 9 864,67 руб. (л.д. 33). За данный период (7 дней) суд считает подлежащим взысканию с ответчика сумму процентов в размере 2301,7 руб., сумму основного долга в размере 429,7 руб.

Пунктом 3 раздела III «Имущественная ответственность сторон за нарушение договора» Условий банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Суд считает необоснованным требование истца о взыскании с ответчика процентов в размере 478 787,23 руб. (неоплаченные проценты после выставления требования с 10 по 84 платеж).

Как усматривается из материалов дела, заявленные ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" убытки в виде неуплаченных процентов в сумме 478 787,23 руб. по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно до 15 июня 2022 года.

Действующее законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание же убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до 15 июня 2022 года, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил.

Таким образом, в случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме, начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ в его взаимосвязи с п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

На основании указанного, с заемщика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, неуплаченные на дату вынесения решения, т.е. на 04 июня 2019 года.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию следующие суммы: основной долг в размере 396 345,49 руб., проценты за период с 18 марта 2016 года по 17 апреля 2016 года (с учетом срока исковой давности (10 апреля 2016 года)) в размере 2301,7 руб.; убытки за период с 17 мая 2016 года по 04 июня 2019 года (дата вынесения решения) в размере 331 778,06 руб.

За ненадлежащее исполнение условий договора, предусмотрен штраф в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (п. 12 Индивидуальных условий договора (л.д. 17).

Однако, согласно представленного расчета, штрафные санкции начислены истцом за период по 05 апреля 2016 года, то есть за пределами срока исковой давности. В связи с чем, исковые требования в части взыскания штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 3188,38 руб. не подлежат удовлетворению.

Также не подлежат удовлетворению исковые требования истца о взыскании с Б.Н.А. комиссии за направление извещений в размере 174 руб., так как истцом не представлены доказательства, подтверждающие направление извещений и их оплата.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению в общей сумме 730 425, 25 руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 10504 руб. (1% от суммы 530 425,25+5200,с округлением до полного рубля в соответствии с п. 6 ст. 52 НК РФ)

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Б.Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Б.Н.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере 730 425 рублей 25 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 504 рубля, всего 740 929 рублей 25 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, подачей апелляционной жалобы через Лесосибирский городской суд Красноярского края.

Судья А.В. Большакова