Решение № 2-4269/2019 2-4269/2019~М-2968/2019 М-2968/2019 от 27 ноября 2019 г. по делу № 2-4269/2019

Дело № 2-4269/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 ноября 2019 года г.Калининград

Центральный районный суд г.Калининграда в составе:

председательствующего судьи Тращенковой О.В.,

при секретаре Шавровой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора, освобождении от уплаты денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с названными выше исковыми требованиями, указав, что < Дата > между ПАО «Восточный экспресс банк» (ныне – ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 был заключен кредитный договор №, во исполнение условий которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 139825 рублей 50 копеек сроком до востребования. Данным договором была предусмотрена обязанность заемщика погашать задолженность по кредиту путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. До заключения договора ФИО1 была предоставлена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах. Однако ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполнял, ежемесячные платежи в счет погашения задолженности не вносил, что привело к образованию задолженности, размер которой по состоянию на < Дата > составляет 283446 рублей 89 копеек, из них сумма основного долга в размере 139825 рублей 50 копеек и проценты за пользование кредитом в размере 143621 рубля 39 копеек. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, а также на положения ГК РФ, ПАО КБ «Восточный» просило суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от < Дата > за период времени с < Дата > по < Дата > в размере 283446 рублей 89 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6034 рублей 47 копеек.

ФИО1 обратился в суд со встречными исковыми требованиями, указав, что < Дата > между ним и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор, во исполнение условий которого Банк предоставил ему кредит в сумме 300000 рублей сроком на 60 месяцев под 17.5 % годовых. Он, со своей стороны, надлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по погашению кредита и по уплате процентов за пользование им. < Дата >, прибыв по приглашению в отделение ПАО КБ «Восточный», представителем Банка ему было разъяснено, что процентная ставка по кредитному договору составляет не 17,5 % годовых, а 52 %, после чего ему было предложено заключить новый кредитный договор с меньшей процентной ставкой, погасив задолженность по ранее заключенному договору и получить дополнительно в кредит 100000 рублей. С предложенными условиями он согласился и < Дата > заключил кредитный договор №, во исполнение условий которого Банк предоставил ему кредитную карту с лимитом использования денежных средств в размере 265780 рублей. По возвращении из отделения Банка, ознакомившись с условиями кредитного договора от < Дата >, он установил, что процентная ставка за пользование кредитом, предоставленным ему по этому договору, составляет не 52 % годовых, как ему было разъяснено, а 17,5 %. Он незамедлительно вернулся в отделение ПАО КБ «Восточный», где написал заявление об отказе от кредитного договора, заключенного < Дата >, подробно изложив в данном заявлении причину отказа, и о его желании в дальнейшем продолжать исполнять условия кредитного договора от < Дата >. При этом денежные средства с выданной ему кредитной карты он не снимал, оплату данной картой не производил. Однако кредитную карту у него принять отказались. < Дата > он прибыл в отделение ПАО КБ «Восточный», где представителем Банка было оформлено соглашение о расторжении кредитного договора от < Дата >. Из представленных документов ему стало известно, что он был присоединен к программе страхования, о чем он при заключении договора поставлен в известность не был, каких-либо документов о согласии с таким условием не подписывал. Вместе с тем, несмотря на расторжение кредитного договора, от ПАО КБ «Восточный» ему поступила претензия о наличии просроченной задолженности и о необходимости ее погашения. Полагал, что его вина в образовании задолженности отсутствует, кредитная карта возвращена им в банк, денежными средствами, находящимися на ней, он не воспользовался. Заключением < Дата > кредитного договора на менее выгодных для него условиях нарушены его права. Он неоднократно обращался в ПАО КБ «Восточный» с заявлениями о расторжении кредитного договора, однако такие заявления были оставлены без внимания. Направленная в адрес Банка претензия осталась без ответа и удовлетворения. Ссылаясь на положения ГК РФ и указывая, что он готов исполнять обязательства, принятые на себя по условиям кредитного договора, заключенного < Дата >, ФИО1 просил суд расторгнуть кредитный договор № от < Дата >, освободить его от уплаты денежных средств по данному договору, применить условия кредитования по договору № от < Дата > для дальнейшего исполнения им обязательств, взыскать в его пользу с ПАО КБ «Восточный» компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей и судебные расходы в размере 5500 рублей.

Представитель ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, дело просил рассмотреть в его отсутствие.

ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями о взыскании задолженности не согласился, просил оставить их без удовлетворения, встречные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, на их удовлетворении настаивал. Пояснил, что денежными средствами, размещенными на кредитной карте, выданной ему после заключения договора от < Дата >, он не воспользовался, кредитную карту возвратил в Банк, не распечатав при этом конверт, в котором она находилась при выдаче, однако он не убедился в наличии на счете денежных средств. Обязательства по погашению задолженности не исполнял, поскольку, как ему стало известно, за счет денежных средств, предоставленных ему по договору от < Дата >, был погашен остаток задолженности по кредиту, предоставленному ему по договору от < Дата >, а с новыми условиями договора, в частности, с процентной ставкой по кредиту, он не согласен. Готов погашать задолженность на прежних условиях с уплатой 17,5 % годовых. Настаивал на том, что при заключении договора < Дата > он был введен в заблуждение относительного его условий.

Выслушав ФИО1, исследовав письменные материалы дела и дав им оценку в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода или качества.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, < Дата > ФИО1 обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с предложением (офертой) заключить с ним смешанный договор кредитования на следующих условиях: лимит кредитования – 265780 рублей, срок возврата кредита – до востребования, процентная ставка за пользование кредитом – при проведении безналичных операций – 29 %, за проведение наличных операций – 33 %.

В п.14 заявления ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления.

Такая оферта была акцептирована Банком и < Дата > между ПАО «Восточный экспресс банк» (ныне – ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 был заключен кредитный договор, во исполнение условий которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 139825 рублей 50 копеек, сроком возврата – до востребования.

ФИО1, в свою очередь, принял на себя обязательство по погашению кредита и уплате процентов за пользование им путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в размере 14257 рублей в дату окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенного на 15 календарных дней, при этом расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита, а каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).

Как следует из представленной суду выписки по счету, ПАО КБ «Восточный» принятые на себя обязательства исполнило в полном объеме, перечислив в день заключения кредитного договора на счет ФИО1 денежные средства в размере 139825 рублей 50 копеек.

Матецкий же, в свою очередь, принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности по кредиту не производил, что привело к образованию задолженности.

Данное обстоятельство бесспорно установлено судом и стороной ответчика в судебном заседании не оспаривалось.

Доводы ФИО1 о том, что денежными средствами, предоставленными ему по кредитному договору от < Дата >, он не воспользовался, опровергаются материалами дела, в частности, выпиской по счету №, из которой следует, что < Дата > ФИО1 перевел с этого счета на свой счет №, открытый в этом же банке, сумму в размере 135779 рублей 50 копеек, в этот же день им был выполнен внешний перевод средств в размере 3500 рублей получателю ООО "Е" списана комиссия за предоставление информации о кредитной карте.

Требование Банка о погашении задолженности ФИО1 исполнено не было, что самим ответчиком не отрицается.

Как следует из представленного суду расчета, по состоянию на < Дата > за период с < Дата > задолженность ФИО1 по кредитному договору № от < Дата > составила 283446 рублей 89 копеек, из которой сумма основного долга – 139825 рублей 50 копеек, сумма процентов за пользование кредитными денежными средствами – 143621 рубля 39 копеек.

Указанный расчет задолженности является верным, сомнений в правильности у суда не вызывает.

При таком положении, установив, что ФИО1 нарушены обязательства по кредитному договору, до настоящего времени денежные средства Банку не возвращены, суд, с учетом приведенных выше норм материального права, приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная Банком при подаче иска в суд, в размере 6034 рублей 47 копеек.

Что же касается встречных исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора, освобождении его от уплаты денежных средств по нему и о применении условий ранее заключенного кредитного договора, то такие требования удовлетворению не подлежат в силу следующего.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено судом и уже указано выше, на основании заявления ФИО1 от < Дата >, содержащего оферту о заключении кредитного договора, ПАО КБ «Восточный» заключило с ним кредитный договор 16/1073/00000/401696, открыло банковский счет № и предоставило кредитные денежные средства путем их зачисления на данный счет. Истец воспользовался предоставленными ему кредитными средствами путем перечисления их в день заключения договора на другой счет, открытый на его имя в этом же банке в рамках ранее заключенного кредитного договора.

Из выписки по счету № усматривается, что < Дата > на данный счет поступили денежные средства в размере 135779 рублей 50 копеек и была в полном объеме погашена задолженность ФИО1 перед Банком по кредитному договору, заключенному между сторонами < Дата >.

< Дата > ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением, в котором указал, что условия ранее заключенного кредитного договора являлись для него более выгодными, в частности, кредитным договором от < Дата > предусмотрена более низкая процентная ставка за пользование кредитом. Отказался от исполнения кредитного договора, заключенного < Дата >, ссылаясь на то, что он заключен им под влиянием заблуждения и обмана со стороны сотрудников отделения Банка, и возвратить условия кредитного договора, заключенного < Дата >.

< Дата > на такое заявление последовал ответ ПАО КБ «Восточный» со ссылкой на то, что нарушений в действиях сотрудников Банка при обслуживании клиента не выявлено, кредитный договор < Дата > заключен ФИО1 добровольно, при этом Банк его условия исполнил, денежные средства ФИО1 предоставил.

< Дата > между сторонами заключено соглашение о расторжении кредитного договора от < Дата >, по условиям которого кредитный договор подлежит расторжению при условии, что на дату подписания такого соглашения сумма кредита в полном объеме находится на банковском счете клиента, открытом на основании договора кредитования, и клиент осуществил возврат банковской карты в случае ее выдачи, а банк осуществил полное досрочное погашение кредита путем списания денежных средств в размере суммы кредита и произвел закрытие счета.

Вместе с тем, как бесспорно установлено судом, на дату заключения упомянутого выше соглашения ФИО1 не обеспечил нахождение на счете денежных средств в размере суммы предоставленного ему кредита, что не позволило исполнить соглашение о расторжении кредитного договора.

Впоследствии ФИО1 неоднократно обращался в ПАО КБ «Восточный» с различными заявлениями, на которые были даны ответы о том, что ему надлежит возвратить сумму кредита, предоставленного ему по договору от < Дата >, и уплатить проценты за пользование им.

Вместе с тем, материалы дела свидетельствуют о том, что до настоящего времени ФИО1 фактически полученная им сумма кредита не возвращена и проценты за пользование им не уплачены.

Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что правовые основания для расторжения кредитного договора отсутствуют, поскольку ни положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, ни условиями договора не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме, в то время как со стороны заемщика, напротив, имеет место нарушение принятых на себя обязательств.

Расторжение кредитного договора при такой ситуации, по мнению суда, противоречит принципам разумности и справедливости, позволит заемщику извлекать из своих действий имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств.

Заключение кредитного договора на невыгодных для потребителя условиях, на что ссылался ФИО1 в обоснование своих встречных требований, не является основанием для его расторжения, поскольку ФИО1 такие условия кредитования выбрал самостоятельно и добровольно, согласился с ними, подтвердив это своей подписью.

То обстоятельство, что ФИО1 при заключении кредитного договора < Дата > действовал под влиянием обмана или заблуждения, никакими доказательствами не подтверждено. Более того, заключение договора под влиянием обмана или заблуждения влечет иные последствия, нежели его расторжение.

Поскольку нарушения прав ФИО1, как потребителя финансовой услуги, судом в ходе рассмотрения дела не установлено, заявленные им исковые требования о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

В связи с тем, что в удовлетворении заявленных ФИО1 исковых требований отказано, оснований для взыскания в его пользу с ПАО КБ «Восточный» судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-197, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от < Дата > в размере 283446 рублей 89 копеек и государственную пошлину в размере 6034 рублей 47 копеек, а всего 289481 (двести восемьдесят девять тысяч четыреста восемьдесят один) рубль 36 копеек.

Встречные исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г.Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 09 декабря 2019 года.

Судья