Решение № 2-236/2017 от 6 декабря 2017 г. по делу № 2-236/2017

Гр.дело № 2-236/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Первомайское 07 декабря 2017 года

Первомайский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Литвинович С.Н.

при секретаре Жарниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к Алину В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее по тексту – ООО «АФК») обратилось с исковым заявлением к Алину В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору о выпуске и использовании кредитной карты банка ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» /номер/ от /дата/ в размере 129167,96 рублей, суммы государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в размере 3783,36 рублей.

В обоснование иска указано, что /дата/ между истцом и банком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк») был заключен договор о выпуске и использовании кредитной карты банка путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении на активацию карты, с лимитом задолженности по карте 100000 рублей. Ответчик был согласен со всеми условиями договора, о чем свидетельствует его подпись на заявлении. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательство оплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также вернуть Банку заемные денежные средства на условиях, указанных в договоре. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик погашение задолженности по договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

/дата/ между ООО «ХКФ Банк» и ООО «АФК» заключен договор цессии /номер/, согласно которому права требования Банка по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным с физическими лицами и указанными в реестре Должников, составленном по форме Приложения /номер/ к Договору уступки прав, в том числе и право требования по договору /номер/ от /дата/, перешли к ООО «АФК». Уступка прав требования и истребование цессионарием ранее выданных Банком заемщику денежных средств не относится к числу банковских операций в соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности». Согласно п.2.5. Договора цессии должник был уведомлен о состоявшейся уступке.

Со ссылками на положения ст.15, 309-310, 382-388,807-811, 819, Главу 24 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору и расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца - ООО «АФК» ФИО1, действующая на основании доверенности /номер/ от /дата/ не явилась, просила дело рассмотреть в свое отсутствие, что суд на основании ст.167 ГПК РФ полагает возможным.

Ответчик, уведомленный надлежащим образом о месте и времени слушания дела судебной повесткой, направленной заказным письмом, в судебное заседание не явился по неизвестной причине, об отложении дела, рассмотрении в свое отсутствие не ходатайствовал.

При таких обстоятельствах суд полагает рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав представленные письменные доказательства, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования ООО «АФК» по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст.421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с абзацем 2 п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

На основании пункта 3 статьи 421 Гражданского кодекса (ГК) Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст.438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что /дата/ ответчик обратился с заявлением к ООО «ХКФ Банк» заключить договор об активации кредитной карты /номер/ и все последующие к текущему счету /номер/ на условиях, установленных Тарифами банка, полученными при оформлении заявления на активацию карты. Данное подтверждается заявлением на активацию Карты и ввод в действие Тарифов Банка по карте.

Условия предоставления Банком кредита ответчику изложены в заявлении от /дата/, подписав которое, заемщик выразил согласие по всем условиям кредитного договора и заключил договор на активацию кредитной карты и ввод в действие тарифов банка. Согласно заявлению на активацию кредитной карты неотъемлемой частью Договора, на основании которого ответчику был открыт текущий счет, являются Тарифы Банка. Согласно п.1 Заявления, тип кредита указан - ST30TA, код идентификации - /номер/.

Согласно п.2 Заявления, первый расчетный период начинается с момента активации карты; каждый следующий расчетный период начинается с 5 числа каждого месяца.

Платежный период составляет 20 календарных дней и следует сразу за расчетным периодом. Рекомендованный срок уплаты минимальных платежей - не позднее, чем за 10 дней до окончания платежного периода (п.3 Заявления).

Согласно п.1.2.1 Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, в рамках договора Банк предоставляет кредиты в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на счета заемщика, при этом датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита в форме овердрафта на текущий счет. Банк предоставляет кредит в течение 2 рабочих дней после получения из торговой организации подписанных заемщиком договора, копии паспорта заемщика и иных документов по требованию Банка. Дата предоставления кредита может отличаться от даты заключения договора.

Срок предоставления кредита в форме овердрафта определен п.1.2.3 Типовых условий договора и составляет период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Согласно п.1 Типовых условий, без активации карты проведение с её помощью операций по текущему счету невозможно. Процедура активации проводится в случае обращения заемщика в Банк, при условии соблюдения им пункта 10.1 Раздела 5 Типовых условий, из которого следует, что Банк вправе принимать от заемщика сообщения по телефону и предоставлять информацию при условии сообщения заемщиком личных данных – фамилии, имени, отчества, номера паспорта и номера кредитного договора, а также иных дополнительных сведений – пароля и кода идентификации, указанных в полях 5 и 55 Заявки на предоставление кредита.

Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из содержания заявления, тарифов по кредитным картам и типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, суд приходит к выводу, что сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы договора кредита и банковского счета.

Из выписки по номеру договора /номер/ клиента ФИО2 за период с /дата/ по /дата/, а также расчета задолженности по кредитному договору от /дата/ за период с /дата/ по /дата/ следует, что ответчику был выдан кредит /дата/ путем зачисления денежных средств в размере определенном лимитом овердрафта и последующей активации кредитной карты.

Акцептом явились действия банка по предоставлению денежных средств ответчику на кредитную карту, выпущенную на имя ответчика.

Ответчик воспользовался предоставленными Банком денежными средствами, что подтверждается выпиской по номеру договора /номер/. Соответственно истец выполнил свои обязательства по договору кредитной линии в полном объеме.

Согласно справке о размере задолженности по договору /номер/ от /дата/, задолженность ФИО2 по состоянию на /дата/ составляет 129167,96 рублей, из которых, сумма просроченной кредитной задолженности по основному долгу – 99 967,00 рублей, просроченные проценты – 17293,63 рублей, комиссии - 4907,33 рубля и штрафы – 7000,00 рублей.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с абзацем 1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.п.1, 2 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из заявления на активацию карты и ввод в действие тарифов банка, на имя ответчика ФИО2 выпущена кредитная карта /номер/, действующая на основании тарифов Банка, полученных заемщиком ФИО2 при оформлении заявления на активацию указанной карты.

Согласно п.6 Типовых условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов ООО ««ХКФ Банк», банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому кредиту (Кредитам в форме овердрафта) любому третьему лицу.

Согласно пунктам 1, 2, 3 Тарифов Банка процентная ставка по кредиту составляет /иные данные/ % годовых, при этом в рамках маркетинговых акций её размер может меняться, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет /иные данные/%, минимальный ежемесячный платеж - /иные данные/% от лимита овердрафта. Размер комиссии за снятие наличных в банкоматах и кассах иных Банков установлен в п.8 Заявления и равен /иные данные/ рублей.

Пунктом 9 предусмотрены штрафы за возникновение просроченной к уплате задолженности сроком от 15 до 45 дней - в размере 1,4% от лимита овердрафта, сроком свыше 45 дней - 2,8% от Лимита овердрафта.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Представленный в деле расчет задолженности по договору кредитной линии судом проверен и признан правильным, поскольку он математически и логически верный, соответствует выписке по номеру договора с ответчиком.

До момента заключения договора с ответчиком до него были доведены все существенные условия договора путем указания их в заявлении на активацию карты, также ответчик был ознакомлен с Тарифами Банка. Проставив свою подпись в заявлении, ФИО2 согласился с предложенными условиями договора и с тарифами банка, в том числе с условиями о процентах за пользование кредитными средствами по договору кредитной линии.

Из счета-выписки по номеру договора /номер/ от /дата/ за период с /дата/ по /дата/, отражающей движение средств по счету заемщика – владельца кредитной карты, следует, что /дата/ заемщику предоставлены средства по кредитному договору путем установления лимита овердрафта в размере 30000 рублей, /дата/ кредитная карта активирована, ФИО3 осуществил операцию снятия наличных. /дата/ размер лимита овердрафта был увеличен банком на 100 000,00 рублей.

Банком заявлено требование о взыскании с ФИО3 суммы штрафа в размере 7000 рублей за период с /дата/ по /дата/ (5 месяцев и 9 дней), при сумме задолженности по основному долгу – 99967,00 рублей, процентам – 17293,63 рублей.

Согласно Тарифам Банка ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк", являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, установлен размер штрафа за возникновение просроченной к уплате задолженности сроком от 15 до 45 дней - в размере 1,4% от лимита овердрафта, сроком свыше 45 дней - 2,8% от Лимита овердрафта (п.9 Тарифов).

Данное обстоятельство указывает, что стороны заключили соглашение о неустойке в письменной форме, т.е. в надлежащей форме, и односторонний отказ от исполнения данного обязательства в соответствии со ст.310 ГК РФ не допустим.

Как установлено судом, ответчик нарушал сроки внесения минимальных платежей по договору, что подтверждается выпиской по счету, соответственно требование истца о взыскании неустойки в виде штрафных процентов является обоснованным.

Ответчик не выразил своего мнения о том, соразмерна ли заявленная Банком неустойка последствиям нарушения обязательства.

Пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" установлено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае нарушения права могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы убытков, вызванных нарушением обязательства; длительность неисполнения последнего и другие, значимые для дела обстоятельства.

Учитывая соотношение суммы штрафа с основным долгом и процентами за пользование кредитом, компенсационный характер неустойки, размер ключевой ставки, то есть процентной ставки по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора, суд не усматривает оснований для снижения начисленной неустойки.

На основании договора уступки права требования (цессии) /дата/ ООО «ХКФ Банк» передало ООО «АФК» права требования по настоящему договору займа /номер/, заключенному /дата/ ООО «ХКФ Банк» с ФИО2 В адрес ответчика /дата/ было направлено уведомление о переуступке права требования.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что ответчик заключил с ООО «ХКФ Банк» договор займа в форме овердрафта с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре, размер процентов им не оспаривался, договор подписан собственноручно. Таким образом, суд приходит к выводу, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора займа и произвели все необходимые действия, направленные на его исполнение. Из содержания договора следует, что истец при его заключении получил полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора займа услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору. До сведения ответчика была доведена информация о размере процентной ставки, и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, ответчик был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, что подтверждается его личной подписью в заявлении на активацию карты и ввод в действие тарифов банка.

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 3 ст. 382 ГК РФ, если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (статья 384 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

В силу ч.1 ст.88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3783,36 рублей, что подтверждается платежными поручениями /номер/ от /дата/ на сумму 1891,68 рублей, /номер/ от /дата/ на сумму 1891,68 рублей.

Указанные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить.

Взыскать с ответчика ФИО2, /иные данные/, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» сумму долга по кредитному договору, заключенному с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» /номер/ от /дата/ в размере 129167 (сто двадцать девять тысяч сто шестьдесят семь) рублей 96 копеек, из которых, сумма просроченной кредитной задолженности по основному долгу – 99967,00 рублей, просроченные проценты – 17293 рубля 63 копейки, штрафы – 7000 рублей, сумма комиссии – 4907 рублей 33 копейки.

Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» понесенные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3783 рубля 36 копеек.

Ответчик вправе подать в Первомайский районный суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Томский областной суд через Первомайский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья /подпись/ С.Н. Литвинович

На момент размещения не вступило в силу.