Решение № 2-5677/2018 2-5677/2018~М-4384/2018 М-4384/2018 от 18 октября 2018 г. по делу № 2-5677/2018

Дело №2-5677/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 октября 2018 года г.Челябинск

Центральный районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего судьи Терешиной Е.В.

при секретаре Юсуповой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 86332 рубля 37 копеек, неустойки в размере 6747 рублей 60 копеек (с учетом уточнений и изменений в порядке ст.39 ГПК РФ).

В основание указало, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» (до изменения наименования ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». На основании указанного предложения АО «Банк Русский Стандарт» открыло ФИО1 счет карты №, и выдало карту с лимитом <сумма***рублей>. Однако ответчик ненадлежащим образом исполняет условия договора по возврату кредита, в результате чего образовалась задолженность.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в заявлении.

Ответчик ФИО1, её представитель ФИО3 в судебном заседании исковые требования признали частично, просили снизить размер штрафных санкций на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ.

Суд, выслушав стороны, исследовав представленные в материалы письменные доказательства, считает исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

По смыслу ст.850 Гражданского кодекса РФ договор о карте является смешанным по своей правовой природе договором, и содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета.

Статьей 851 Гражданского кодекса РФ определено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» (до изменения наименования ЗАО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого, просила ЗАО «Банк Русский Стандарт» выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты.

Кроме этого, ФИО1 выразила свою волю на участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте, понимая и не оспаривая, что добровольно идет на заключение иной сделки - договора страхования.

При этом ФИО1 своей подписью подтвердила, что она обязуется неукоснительно соблюдать документы, с которыми ознакомлена, понимает и полностью согласна - Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт» Условия Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов.

В соответствии Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» ответчик обязался обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных минимальных платежей в размере 5% от задолженности по основном долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода. Погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения ответчиком денежных средств на своем счете и списания истцом денежных средств, в погашение задолженности в безакцептном порядке.

АО «Банк Русский Стандарт» акцептовало оферту ФИО1 путём совершения действий по открытию счета карты №, что свидетельствует о принятии АО «Банк Русский Стандарт» в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ, предложения ФИО1, оформленного заявлением, заключить договор о карте, то есть письменная форма договора считается соблюденной.

Следовательно, между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключены договор о карте и договор страхования в офертно-акцептной форме (п.2 ст.432 Гражданского кодекса РФ).

Во исполнение своих обязательств по договору, АО «Банк Русский Стандарт» выдало ФИО1 банковскую карту с лимитом <сумма***рублей>, что не оспаривалось ответчиком.

При заключении договора стороны предусмотрели плату за выпуск и обслуживание карты, в том числе дополнительной карты в размере 100 рублей, проценты за пользование кредитом, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, проценты за пользование кредитом, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставляемого для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного(ых) платежа(ей) и иных платежей в соответствии с Условиями в размере 28% годовых, проценты, начисляемые на сумму кредита с измененными условиями возврата (годовых) в размере 28%, плату за выдачу наличных денежных средств за счет кредита в размере 4,9% (минимум 100 рублей), плату за пропуск минимального платежа, совершенный впервые в размере 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 рублей.

Согласно ст.ст.309,310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, в частности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком совершены расходные операции на сумму 153557 рублей 75 копеек, в этой связи АО «Банк Русский Стандарт» начислены проценты по кредиту в размере 135680 рублей 98 копеек, плата за снятие наличных/перевод денежных средств – 9198 рублей 60 копеек, комиссия за участие в программе по организации страхования – 23899 рублей 45 копеек, плата за пропуск минимального платежа – 11100 рублей, плата за СМС сервис – 50 рублей.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в счет исполнения принятых на себя обязательств по перечислению денежных средств в погашение кредита внесены суммы в общем размере 247154 рубля 41 копейка, которые распределены банком в соответствии с требованиями ст.319 Гражданского кодекса РФ.

Размер задолженности по кредитному договору по расчётам АО «Банк Русский Стандарт» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 86332 рубля 37 копеек, в том числе: основной долг – 82844 рубля 20 копеек, проценты – 1988 рублей 17 копеек, плата за пропуск минимального платежа – 1500 рублей.

В соответствии с п.5.28 условий по картам, АО «Банк Русский Стандарт» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки в размере 6747 рублей 60 копеек.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом и признан верными, поскольку соответствует условиям кредитного договора, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств, оснований с ним не соглашаться суд не усматривает. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по кредитному договору, не противоречит требованиям ст.319 Гражданского кодекса РФ. Ответчиком контррасчет задолженности не представлен.

Вместе с тем, при определении суммы задолженности по кредиту, подлежащей взысканию с ответчика в пользу банка, суд считает возможным учесть положения ст.333 Гражданского кодекса РФ, предусматривающей право суда уменьшить размер неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, а также мнение ответчика, просившую снизить размер неустойки.

Согласно п.1 ст.330,331 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Поскольку предусмотренная кредитным договором неустойка по своей природе является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения должником обязательств, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд, с учетом возражений ФИО1 о снижении неустойки на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ, периода просрочки, размера неустойки – 0,2 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки, что составляет 73,2% годовых, и иных обстоятельств, принимая во внимание требования разумности и справедливости, позволяющие с одной стороны применить меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, а с другой стороны – не допустить неосновательного обогащения истца, приходит к выводу о явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательства, приходит к выводу о необходимости снижения установленного кредитным договором № размера неустойки до 20% годовых. Таким образом, суд считает возможным взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» неустойку, исходя из ставки 20% годовых, начисляемых на сумму задолженности, указанную в заключительном счете-выписке – 86332 рубля 37 копеек, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 1892 рубля 22 копейки (86332,37*20%/365*40 дней).

По мнению суда, данный размер неустойки отражает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Таким образом, размер задолженности ФИО1 перед АО «Банк Русский Стандарт» является равным 88224 рубля 59 копеек, в том числе: основной долг – 82844 рубля 20 копеек, проценты – 1988 рублей 17 копеек, плата за пропуск минимального платежа – 1500 рублей, неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1892 рубля 22 копейки.

Выражая несогласие с расчетом задолженности, ФИО1 заявляет, что банк неправомерно производил списание комиссия за участие в программе страхования.

При обращении в справочно-информационный центр банка ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается аудиозаписью и расшифровкой аудиозаписи обращения ФИО1, представленной истцом в материалы дела, усматривается, что ФИО1 дала свое согласие на участие в программе страхования путем прохождения процедуры идентификации, при этом оператором справочно-информационного центра банка ФИО1 было разъяснено, что услуга подключается бесплатно, комиссия за участие в программе составит 0,8% от суммы задолженности на дату начала расчетного периода, комиссия за участие в программе страхования включается в минимальный платеж, в случае отсутствия задолженности перед банком на начало расчетного периода комиссия не взимается и страхование не осуществляется. Кроме того ФИО1 была проинформирована о гарантиях заемщика по данной программе в случае наступления страхового случая и существующих ограничениях, которые не позволяют подключить программу страхования.

Все существенные условия подключения услуги страхования были доведены оператором справочно-информационного центра банка до сведения ФИО1 в полном объеме, на все возникшие у ФИО1 вопросы по поводу оплаты и расчета данной услуги оператором даны исчерпывающие ответы.

Из изложенного следует, что ответчик изъявила желание быть застрахованным лицом по договору личного страхования, дала добровольное согласие на участие в программе страхования, подключив данную услугу путем прохождения процедуры идентификации.

Таким образом, действия АО «Банк Русский стандарт» по начислению и списанию комиссии за участие в программе страхования признаются судом законными.

С учетом изложенного, с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» следует взыскать задолженность в размере 88224 рубля 59 копеек.

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 2992 рубля 40 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № в размере 88224 рубля 59 копеек, в том числе: основной долг – 82844 рубля 20 копеек, проценты – 1988 рублей 17 копеек, плата за пропуск минимального платежа – 1500 рублей, неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1892 рубля 22 копейки, возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 2992 рубля 40 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме через Центральный районный суд г.Челябинска.

Председательствующий п/п Е.В. Терешина

Копия верна. Решение не вступило в законную силу.

Судья Е.В. Терешина

Секретарь