Решение № 2-760/2019 от 18 сентября 2019 г. по делу № 2-760/2019

<данные изъяты>

Дело № 2-760/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 сентября 2019 года г. Смоленск

Смоленский районный суд Смоленской области

в составе:

председательствующего судьи Гавриловой О.Н.,

при секретаре Сухановой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Банк) обратилось с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что <дата> ООО КБ «Смоленский Банк» реорганизовано в форме преобразования в ОАО «Смоленский Банк». Приказом Центрального Банка РФ от <дата> у ОАО «Смоленский Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Смоленской области от <дата> по делу №А62-7344/2013 ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Определением суда срок конкурсного производства продлен. <дата> между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № <номер> в форме заявления на предоставление потребительского кредита, правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов «наЛичные» физическим лицам и Информационного графика платежей. В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. на потребительские цели со сроком погашения до <дата>, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором, согласно которым процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 22% годовых, штраф за просрочку очередного платежа по кредиту 2% от первоначальной суммы кредита, погашение суммы кредита осуществляется ежемесячно согласно графику, ежемесячный платеж составляет <данные изъяты> руб. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по вышеуказанному кредитному договору, <дата> Банком был заключен договор поручительства с ФИО2 Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, что подтверждается расходным кассовым ордером. В нарушение условий заключенного кредитного договора ФИО1 не исполняются обязательства по возврату кредита и начисленных процентов, в связи, с чем сумма задолженности по состоянию на <дата> составляет <данные изъяты> руб.

Просит суд взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

Определением Промышленного районного суда г.Смоленска от <дата> гражданское дело по иску ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору передано на рассмотрение в Смоленский районный суд Смоленской области (л.д.60).

Уточнив исковые требования в порядке ст.39 ГПК РФ, Банк просит взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору № <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере <данные изъяты> руб., из которых: основной долг – <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., штраф за просрочку исполнения обязательств – <данные изъяты> руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом исходя из ставки 22% годовых, рассчитанных на остаток основного долга <данные изъяты> руб., начиная с <дата> по день фактического исполнения обязательства; неустойку за просрочку исполнения обязательства, исходя из ставки 8,25% годовых от несвоевременно уплаченной суммы основного долга <данные изъяты> руб. за каждый календарный день просрочки, начиная с <дата> по день фактического исполнения обязательства; в возврат госпошлины <данные изъяты> руб. (л.д.77-78).

В возражениях на уточненное исковое заявление ФИО1 указала, что не оспаривая расчет задолженности по состоянию на <дата>, не может согласиться с его полными данными, поскольку они не соответствуют фактическим платежам, в связи с чем сумма основного долга должна быть уменьшена на сумму <данные изъяты> руб. Кроме того, так как она добросовестно исполняла кредитные обязательства, в том числе с превышением размера ежемесячного платежа, не нарушая сроков обязательства, полагает, что применение в отношении неё штрафных санкций не применимо. В силу того, что Приказом Центрального Банка РФ от <дата> у истца отозвали лицензию на осуществление банковских операций, и была введена процедура банкротства, то исполнять кредитные обязательства надлежащим образом не представлялось возможным. Более того, истец после <дата> вправе был заявить требование о надлежащем исполнении кредитного обязательства. В части взыскания штрафа, неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами просит отказать, либо уменьшить сумму неустойки, процентов (л.д.97-98).

В отзыве на возражения ответчика Смоленский Банк указал, что расчет, представленный в суд с заявлением об уточнении исковых требований, является верным. В нем учтены все платежи, произведенные в счет погашения кредита. В августе 2011 года и октябре 2012 года в счет погашения кредита были внесены суммы, которых недостаточно для погашения очередного платежа, в соответствии с чем кредит за эти периоды гасился за счет ранее переплаченных сумм. В результате переплат на счете заемщика образовалась сумма в размере <данные изъяты> руб. В период работы Банка переплата не была списана в счет погашения кредита, поскольку в соответствии с условиями кредитного договора (п.3.4.1 Правил предоставления потребительских кредитов) досрочный возврат кредита осуществляется только на основании представленного в Банк заявления клиента. В отношении указанной суммы такого заявления ФИО1 не подавала, в связи с чем денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. остались на счете на момент отзыва лицензии у Банка. В настоящее время переплата, образовавшаяся на счете, не может быть зачтена в счет погашения кредита ввиду следующего. В соответствии со ст.20 Федерального закона № <номер> от <дата> «О банках и банковской деятельности» и п.1 ч.1 ст.189.76 Федерального закона № <номер> от <дата> «О несостоятельности (банкротстве)», прекращение обязательств перед кредитной организацией, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, путем зачета однородных требований запрещается. Согласно ст.410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. В случаях, предусмотренных законом, допускается зачет встречного однородного требования, срок которого не наступил. Для зачета достаточно заявления одной стороны. По смыслу данной нормы, для того, чтобы прекратить встречные обязательства зачетом, надо, чтобы одновременно выполнялись следующие условия: зачитываемые требования должны быть однородны, на момент зачета должен наступить срок исполнения каждого из зачитываемых требований, зачет не должен быть запрещен законом или договором. Выплата страхового возмещения и взыскание кредитной задолженности не являются однородными требованиями: выплата страхового возмещения является обязанностью перед ответчиком не Банка, а иного лица – Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов». В силу прямого указания закона, ч.7 ст.11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. Таким образом, надлежащее исполнение обязательств перед Банком является обязанностью Ответчика, а сумму страхового возмещения можно получить в Агентстве по страхованию вкладов в порядке, установленном законодательством, после полного погашения задолженности перед Банком. Ходатайство о снижении неустойки не может быть удовлетворено. Смоленский Банк при подаче иска рассчитал не договорный штраф, а начислил проценты за пользование денежными средствами по правилам ст.395 ГК РФ. При этом Смоленский Банк руководствовался тем, что правоотношения между истцом и ответчиком возникли до <дата>. Поскольку кредитный договор был заключен до <дата>, при взыскании задолженности по настоящему исковому заявлению необходимо применять нормы ст.395 ГК РФ в редакции, действующей до <дата>. Указанием Банка России от <дата> № <номер>-У была установлена ставка рефинансирования в размере 8,25% годовых. Размер штрафа самостоятельно снижен Смоленским Банком до минимального размера и дальнейшему снижению не подлежит (л.д.121-123).

Представитель истца в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, просили о рассмотрении дела без участия представителя (л.д.6).

Ответчик ФИО1 и её представитель ФИО3 в судебном заседании исковые требования признали частично, не оспаривали сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб., в части взыскания штрафа, неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами просили отказать, либо уменьшить сумму неустойки, процентов.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного разбирательства извещен надлежащим образом, возражений относительно заявленных требований суду не представил.

На основании ч.4, ч.5 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствии истца, не явившегося ответчика.

Заслушав объяснения ответчика ФИО1, её представителя ФИО3, исследовав письменные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Следовательно, в силу указанных выше норм закона, заключение договора посредством направления оферты и ее акцепта другой стороной является письменной формой договора.

Согласно п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 и 2 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие обязательство по договору займа.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.п.3.1.1, 3.6.1 Правил Банк предоставляет кредит путем перечисления денежных средств в сумме кредита на счет заемщика, заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить плату за пользование кредитом в сроки, установленные в информационном графике платежей (л.д.22).

Согласно п.3.5.1 Правил в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязан уплатить банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита, а также плату, начисленную на сумму просроченного основного долга, за количество дней просрочки (л.д.22).

В силу п.3.7.1 Правил банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей банку в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных настоящими Правилами, в том числе в случае однократного нарушения срока уплаты очередного платежа на срок более 5 календарных дней (л.д.22).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

По смыслу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что <дата> между ООО КБ «Смоленский Банк» и ФИО1 путем акцепта Банком заявления Заемщика заключен договор № <номер>, на основании которого последней предоставлен кредит на потребительские цели в размере <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев с условием уплаты 22 % годовых (л.д.20).

<дата> ООО КБ « Смоленский Банк » реорганизовано в форме преобразования в ОАО «Смоленский Банк».

По условиям данной сделки возврат кредита, платы за пользование кредитом осуществляется заемщиком в сроки, указанные в информационном графике платежей, которым предусмотрен ежемесячный платеж в размере <данные изъяты> руб. (последний платеж –<данные изъяты> руб.).

Согласно расходному кассовому ордеру № <номер> от <дата> ФИО1 были выданы денежные средства в соответствии с кредитным договором № <номер> от <дата> в размере <данные изъяты> руб. (л.д.13).

Решением Арбитражного суда Смоленской области от <дата> Открытое акционерное общество «Смоленский банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Требуемый ежемесячный платеж ФИО1 вносился не регулярно, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.18-19).

Как усматривается из расчета задолженности и пояснений истца в письменном отзыве ответчик <дата> и <дата> в счет погашения кредита были внесены суммы (<данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. соответственно), которых было недостаточно для погашения очередного платежа, в соответствии с чем, кредит за эти периоды гасился за счет ранее переплаченных сумм (л.д.121-126). Последняя оплата ответчиком была произведена <дата>.

Согласно расчету на <дата> ответчиком уплачено <данные изъяты> руб. - в счет основного долга, <данные изъяты> руб. - процентов за пользование кредитом и 0,00 руб. штраф за просрочку внесения очередного платежа (л.д.125).

Согласно уточненным исковым требованиям (л.д.77-78), по состоянию на <дата> образовалась задолженность в сумме <данные изъяты> руб. (л.д.79-80), из которых: основной долг – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., штраф за просрочку исполнения обязательств – <данные изъяты> руб.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО3 не оспаривали сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб., согласно уточненным исковым требованиям.

В предыдущих судебных заседаниях ФИО1 и ее представитель ФИО3 заявляли о применении срока исковой давности.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности установлен ст. 196 ГК РФ в три года.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № <номер> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности » 9 далее – Постановление Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № <номер>, по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Как следует из условий договора, возврат денежных средств должен был осуществляться Заемщиком ежемесячно в размере, установленном графиком, то есть периодическими платежами, начиная с <дата>.

Из приведенных норм права следует, что течение срока исковой давности по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора не возвратом денежной суммы.

Согласно представленному Банком расчету задолженности по кредиту ФИО1 произвела последний платеж <дата>, согласно графику платежей следующий платеж должен быть внесен ответчиком <дата>.

Следовательно, в соответствии с установленным сроком исковой давности, истец вправе требовать взыскания с ответчиков задолженности по кредитному договору в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд.

Согласно разъяснениям, данным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № <номер>, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из материалов дела № <номер> усматривается, что <дата> мировым судьей судебного участка № <номер> в г. Смоленске вынесен судебный приказ о взыскании солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ОАО «Смоленский Банк» задолженности по кредитному договору № <номер> в размере <данные изъяты> руб. Данный судебный приказ, после поступления возражений ФИО1, определением от <дата> был отменен, после чего Банк обратился с настоящим иском в суд.

Учитывая дату подачи истцом заявления о выдаче судебного приказа (<дата>), срок исковой давности истцом не пропущен, так как срок был прерван в связи с вынесением судебного приказа, а после его отмены <дата> истец обратился в суд с настоящим иском в течение 6 месяцев – <дата>.

Правильность расчета (л.д.79-80) судом проверена и сомнений не вызывает. В связи с этим суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, и определяет подлежащую взысканию сумму, отраженную в нем.

Оснований для применения ст.333 ГК РФ и снижения суммы штрафа, о чем заявлено ответчиком ФИО1, у суда не имеется, поскольку при определении суммы штрафа за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей истец добровольно снизил по собственной инициативе размер заявленного ко взысканию штрафа, который условиями кредитного договора определен в размере 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п.3.5.1 Правил), до ставки рефинансирования 8,25% годовых, что соответствует положениям п.6 ст.395 ГК РФ, в соответствии с которыми суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Судом установлено, что <дата> с ФИО2 заключен договор поручительства по кредитному договору № <номер> от <дата> (л.д.26).

В соответствии с п. 2.1 указанного договора поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, повышенных процентов и штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих обязательств.

Согласно п.3.2 договора он прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору.

Однако, в соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Данная норма о прекращении поручительства в случае отсутствия в договоре условия о сроке поручительства и пропуске кредитором годичного срока для предъявления требований к поручителю является императивной.

При этом условие о действии договора поручительства до фактического исполнения основного обязательства не является условием о сроке поручительства, предусмотренном пунктом 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку в соответствии со статьей 190 данного кодекса установленный законом, иными правовыми актами или сделкой срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Фактическое исполнение должником обязательства к таким событиям не относится.

Указания на срок самого поручительства, в частности на дату, период времени, исчисляемый годами, месяцами, неделями, днями или часами, либо на событие, которое должно неизбежно наступить, договор поручительства от <дата> не содержит.

Поскольку поручительство является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика перед кредитором, то ответственность поручителя перед кредитором возникает в момент неисполнения заемщиком своих обязательств, а если обязательство по уплате долга исполняется по частям - в момент неуплаты соответствующей части.

В силу п. 6 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <дата>, разъяснено, что срок для предъявления требования к поручителю, когда срок действия поручительства не установлен и кредитор по обеспеченному поручительством обязательству предъявил должнику требование о досрочном исполнении обязательства на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется со дня, когда кредитор предъявил к должнику требование о досрочном исполнении обязательства, если только иной срок или порядок его определения не установлен договором поручительства.

Из предоставленного истцом расчета задолженности по основному обязательству следует, что задолженность по ежемесячным платежам возникла, начиная с <дата>. Последний платеж по кредитному договору должен быть произведен согласно графику платежей <дата> (л.д.20 оборот).

С требованием к поручителю ФИО2 о взыскании непогашенной суммы задолженности истец обратился к мировому судьей <дата>, то есть по истечении установленного законом срока.

С учетом изложенного, в удовлетворении заявленного иска к ФИО2 надлежит отказать.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При заключении кредитного договора стороны, действуя в своей воле и в своем интересе, в соответствии с положениями ст.421 ГК РФ согласовали плату заемщика за пользование займом в размере 22% годовых, которые выплачиваются ежемесячно, при этом условий, отличных от положений п.2 ст.809 ГК РФ, договор не содержит.

В соответствии со ст.408 ГК РФ обязательства прекращаются надлежащим исполнением; иных оснований для их прекращения, предусмотренных главой 26 ГК РФ, не установлено; на наличие таковых ответчиком не указывалось.

Досрочное взыскание кредитной задолженности по требованию кредитора в связи с нарушением срока возврата ежемесячных платежей в погашение кредита не свидетельствует о прекращении обязательств заемщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата последнего (ст. 809 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 13/14 от <дата> «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (далее Постановление) в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Поскольку взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата предусмотрено как действующим законодательством, так и условиями кредитного договора № <номер> от <дата>, требование о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом на сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб. по ставке 22% годовых начиная со <дата> по день фактического исполнения обязательства подлежит удовлетворению.

В соответствии с п.4 Постановления проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Кодекса), кредитному договору (статья 819 Кодекса) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Кодекса). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Кодекса).

Следует учесть и то обстоятельство, что в абз.2 п.15 указанного Постановления содержится разъяснение, что в соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Согласно п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Следовательно, начиная с <дата> по день фактического исполнения обязательства следует начислять проценты в размере ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды. На указанную дату размер ставки составлял 7,5%.

Учетная ставка (ставка рефинансирования) не устанавливается с <дата> (Указание Банка России от <дата> N 3894-У).

В соответствии с ст.4 ГК РФ по отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие. Отношения сторон по договору, заключенному до введения в действие акта гражданского законодательства, регулируются в соответствии со статьей 422 настоящего Кодекса.

Согласно ст.422 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Договором между сторонами не предусмотрено, что в случае просрочки исполнения заемщик уплачивает неустойку в размере 8,25% годовых.

Учитывая изложенное, при определении размера процентов следует исходить из закона, действовавшего на <дата>. В то же время, принимая во внимание требование истца, размер начисляемых на сумму долга в качестве меры ответственности процентов не должен превышать 8,25% годовых.

Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательств перед банком в связи с отзывом лицензии и банкротством банка и не принятием платежей по причине закрытия операционного офиса, судом отклоняются, поскольку в нарушение ст. 56, 57 ГПК РФ каких-либо доказательств этого суду не представлено, равно как и доказательств обращения к истцу по вопросам проведения платежей либо официального отказа в их проведении сторонними банками. Кроме того, информация, об отзыве лицензии банка, введении в отношении него процедуры банкротства и назначении конкурсного управляющего является публичной, общедоступной, при том что, доказательств обращения к уполномоченному представителю банка и конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» суду также не представлено и сам ответчик не указывает на наличие с его стороны таких официальных обращений.

Следует также отметить, что согласно ст. 327 ГК РФ, должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора. Однако ответчиком это также сделано не было.

В силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию госпошлина с ответчика ФИО1 в пользу Банка в сумме <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,

решил:

Исковые требования открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № <номер> от <дата>, по состоянию на <дата>, в размере <данные изъяты>, в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> копейки, задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, штраф за просрочку по внесению очередного платежа – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, в возврат государственной пошлины <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты в размере 22% годовых, начисленные на <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, начиная со <дата> по день фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку в размере ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, но не более 8,25% годовых, начисленную на <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, начиная со <дата> по день фактического исполнения обязательства.

В удовлетворении требований открытого акционерного общества «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий <данные изъяты> О.Н.Гаврилова