Решение № 2-346/2019 2-346/2019~М-21/2019 М-21/2019 от 13 мая 2019 г. по делу № 2-346/2019

Резолютивная часть решения оглашена 14.05.2019 года

Мотивированное
решение составлено **.**.**

Гражданское дело № ***

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

**.**.** г. Железногорск

Железногорский городской суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Водостоевой Н.П.,

при секретаре Кохановой О.А.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда, по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о признания события страховым случаем, взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда, указывая, что **.**.**, умерла его мама ФИО3, которая являлась заемщиком по кредитному договору № *** от **.**.**. Он **.**.** вступил в наследство после смерти матери. **.**.** он обратился в банк за получением страхового возмещения с целью направления полученных средств на погашение задолженности по кредитному договору. По запросу банка им была предоставлена вся необходимая информация, однако до настоящего времени от банка не поступило ответа, и окончательного решения вопросу признания случая страховым и страхового возмещения. Между ФИО3 и ПАО КБ «Восточный» **.**.** был заключен договор страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Согласно п.2 заявления на присоединение к программе страхования к страховому случаю относится смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Считает, что игнорирование банком заявления истца следует воспринимать как отказ в страховой выплате, что причиняет ему физические страдания и психологические переживания, он оценивает компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.

В иске ФИО1 просит обязать ПАО КБ «Восточный» признать смерть ФИО3 от **.**.** страховым случаем по болезни и выплатить страховое возмещение истцу страховую сумму в размере 392 679 руб. 77 коп., а также компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.

ПАО КБ «Восточный», в лице представителя по доверенности ФИО4, обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, указывая, что **.**.** между банком и ФИО3 был заключен договор кредитования № ***, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 205 691,61 руб. сроком до востребования, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

В соответствии с условиями договора кредитования заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в указанный процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре заемщик подтвердил, что ею до заключения договора кредитования, получена полная и достоверная информация о предоставляемых в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что она согласна со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил обязательства по предоставлению денежных средств, однако ответчик не исполняет обязательств заемщика по кредитному договору.

**.**.** ФИО3 умерла. Наследником заемщика является ФИО1, что подтверждается копией свидетельства о праве на наследство по закону.

В настоящее время задолженность составляет 341727,17 руб., в том числе:

- 205691,61 руб. – задолженность по основному долгу,

- 136 035,56 руб.- задолженность по процентам,

- 0,00 руб. – задолженность по неустойке.

В исковом заявлении представитель ПАО КБ «Восточный» просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 341 727,17 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 617,27 руб.

Определением Железногорского городского суда курской области от **.**.** соединены в одно производство гражданские дела по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования и по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании события страховым случаем и взыскании страхового возмещения.

К участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец/ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении дела не заявлял.

Представитель истца/ответчика по доверенности ФИО2 в судебном заседании с учетом окончательного уточнения исковых требований просила суд признать случай наступления смерти ФИО3 **.**.** страховым, обязать ООО СК «ВТБ Страхование» произвести страховую выплату в пользу ФИО1 в размере 392 679,77 руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., а также судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 24 500 руб.

Представитель ответчика/истца ПАО КБ «Восточный» в суд не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, представил в суд возражения на исковое заявление, указав, что предъявленные требования являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению, по основаниям, изложенным в письменном возражении, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Также в ответе на запрос суда от **.**.** просил исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения, а иск ПАО КБ «Восточный» удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с сайта Почта России, ходатайств об отложении дела не поступило, заявлений о рассмотрении дела в их отсутствии или об отложении судебного заседания, в адрес суда не поступало.

Выслушав объяснения представителя истца/ответчика по доверенности ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае - уплатить деньги.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязанности должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что **.**.** между ПАО КБ «Восточный Экспресс банк» и ФИО3 был заключен договор кредитования № ***, по условиям которого банк предоставил заемщику в сумме 205 691,61 руб. с годовой ставкой – 29,0%, с полной стоимостью кредита – 27,901%, сроком кредитования -до востребования, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

Данные обстоятельства подтверждаются копией кредитного договора № ***К14/404982 от **.**.**.

Банком исполнены обязательства по кредитному договору. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 205 691,61 руб. на счет заемщика № ***, что подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО3

Между тем, в судебном заседании было установлено, что заемщик нарушил обязательства, установленные кредитным Договором, что привело к образованию просроченной задолженности.

Согласно расчету по кредитному договору № *** от **.**.**, задолженность по состоянию на **.**.** составляет в размере 341727,17 руб., из которых: 205691,61 руб. – задолженность по основному долгу, 136 035,56 руб.- задолженность по процентам, 0,00 руб. – задолженность по неустойке.

Установлено, что **.**.** ФИО3 было подписано заявление на присоединение к Программе страхования, в котором выразила согласие быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней №№ *** от **.**.**, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности ? или ?? группы в результате несчастного случая/ несчастного случая или болезни, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения». Из заявления на присоединение к программе страхования следует, что ФИО3 согласна и обязуется оплатить оказанную услугу по включению ее в список застрахованных лиц в размере 44 429 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового тарифа или 1234 руб. 15 коп за 36 мес. Оплата услуги осуществляется в течение 4 месяцев, размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 11730 руб., размер платежа в последний месяц оплаты составит 9 239 руб.

В период действия указанного кредитного договора и договора страхования, **.**.** наступила смерть заемщика ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Согласно материалам наследственного дела, наследником по закону является ФИО1, который в установленном порядке принял открывшееся наследство. Стоимость принятого наследства превышает размер долга по кредитному договору.

Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются.

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условиями договора страхования от несчастного случая и болезней №№ *** от **.**.**, условиями страхования, заявлением ФИО3 на присоединение к программе страхования, предусмотрено, что страховым случаем, при котором у страховой компании возникает обязанность по выплате страховой суммы, является, в том числе: смерть застрахованного лица, в результате несчастного случая или болезни, в период действия договора, кроме случаев, предусмотренных как исключения.

Согласно п.2.4 договора событие не является страховым случаем, если они произошли в результате следующих обстоятельств: совершения или попытка совершения страхователем, застрахованным или выгодоприобретателем умышленного преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи со страховым случаем; алкогольного, наркотического или токсического опьянения и /или отравления застрахованного; управления застрахованным любым транспортным средством без права на управление или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством либо передачи застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством или находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством; лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее; заболеваний Застрахованного, передающихся половым путем, в т.ч. ВИЧ-инфекции и СПИД; занятия застрахованного любыми видами спорта на профессиональном уровне, включая соревнования и тренировки; занятия Застрахованного видами спорта сопряженными с повышенной опасностью на любительской, в том числе разовой основе, такими как авиационные виды спорта, включая парашютный спорт, автомотоспорт, альпинизм, горнолыжный спорт, подводные и подземные виды спорта, прыжки на лыжах с трамплина, скалолазание, сноубординг, спортивные единоборства, фристайл; участия застрахованного в любых авиационных перелетах, за исключением полетов совершаемых в качестве пассажира авиарейса, лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого пилотом, имеющим соответствующий сертификат; беременности и родов, их осложнений или последствий, включая аборт, искусственные и преждевременные роды застрахованной.

События не являются страховыми случаями, если они произошли в период нахождения застрахованного в местах лишения свободы.

Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие: самоубийства или попытки самоубийства; воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров и иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; умысла страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного); в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Таким образом, только перечисленные заболевания исключают признания события страховым случаем.

Из акта № *** от **.**.** судебно-медицинского исследования трупа ФИО3, **.**.** года рождения, следует, что причиной смерти последней явился зернисто клеточный рак левой и правой почек с метастазами в брюшину, в матку, с развитием раковой интоксикации.

Зернисто клеточный рак левой и правой почек не является исключением для признания события страховым случаем.

Согласно имеющейся в материалах дела выписки из медицинской карты больной ФИО3 не значится такого заболевания как рак почек, и соответственно до **.**.** с данным заболеванием в медицинские учреждения не обращалась, на учете не состояла. Из медицинской карты амбулаторной больной ФИО3, представленной суду ОБУЗ «Городской родильный дом» КЗ КО, следует, что **.**.** впервые диагностировано заболевание тела матки, миома матки средних размеров.

Поскольку у ФИО3 до **.**.** зернисто клеточный рак левой и правой почек с метастазами в брюшину, послуживший причиной смети, не были диагностированы и известны страхователю до заключения договора страхования, указанное обстоятельство в силу положений подп. 2 п. 2 ст. 942, п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 3 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", позволяет отнести заявленное событие к страховому случаю.

Судом не установлено оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных ст. ст. 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, доказательств наличия таких оснований, в том числе о наличии умысла застрахованного лица, страховщиком не представлено.

ФИО1 являющийся наследником по закону застрахованного лица ФИО3 **.**.** обратился к ПАО КБ «Восточный» (ранее ОАО КБ «Восточный») с заявлением об обращении в страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование» для получения страхового возмещения.

До настоящего времени ООО СК «ВТБ Страхование» решения по указанному заявлению ФИО1 не принято, ответ с отказом либо с удовлетворением требований по страховой выплате в адрес истца направлен не был.

Также в ходе рассмотрения данного дела по существу ООО СК «ВТБ Страхование» не представило сведений о принятом решении по заявлению ФИО1 по страховой выплате.

Доводы представителя ПАО КБ «Восточный» в письменном возражении на иск о том, что ООО СК «ВТБ Страхование» не произвело выплату ФИО1 по причине отсутствия реквизитов истца ФИО1, подлежат отклонению, поскольку не представлено представителем ответчика надлежащих доказательств того, что у ФИО1 они запрашивались. Кроме того, после получения представителем истца ФИО1 указанного возражения судом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены реквизиты для перечисления страхового возмещения в добровольном порядке, однако до настоящего времени страховое возмещение не выплачено.

Согласно условиям договора страхования при наступлении страхового случая, страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в соответствующем реестре застрахованных лиц в отношении конкретного застрахованного. Страховая выплата производится: страхователю в размере неисполненного денежного обязательства застрахованного лица (включая основной долг, сумму процентов), в размере, указанном страхователем в справке о полном размере неисполненного денежного обязательства застрахованного по кредитному договору на дату получения Банком от застрахованного (его родственника или иных связанных лиц) документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, но не выше страховой суммы, установленной на данное застрахованное лицо и указанное в Реестре застрахованных лиц. Застрахованному (или в случае его смерти-наследникам по закону) в размере разницы между страховой суммой и суммой выплаты, произведенной страхователю.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц за июль 2016 года страховая сумма по ФИО3 составляет 205 691,61 руб.

В заявлении на присоединение к программе страхования от **.**.** указано, что выгодоприобретателем является ФИО3, либо в случае её смерти – наследники по закону в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы.

С учетом изложенного и принимая во внимание, что необходимые действия для получения страхового возмещения, истцом ФИО1 произведены, учитывая, что основания заявленных требований подтверждены, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований ФИО1 и о взыскании страховой выплаты с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 в размере суммы основного долга по кредиту 205 691,61 руб..

Поскольку на день смерти 24.09.2016г. наследодателем не исполнено обязательство по возврату денежных средств, представленных ПАО КБ «Восточный» на основании кредитного договора, а также с учетом того, что страховая выплата по данному кредиту в размере основного долга подлежит взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1, то суд, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 и о взыскании с него в пользу банка задолженности по процентам за пользование кредитными средствами по состоянию на **.**.** в размере 136 035,56 руб.

Статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителя" определено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая положения Закона РФ "О защите прав потребителей" и установив степень вины ответчика по ненадлежащему исполнению обязательств, суд считает возможным взыскать со страховой компании в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 3000 руб. исходя из требований разумности и справедливости.

Часть 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" гласит, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По п. 46 Постановления Пленума ВС РФ N 17 от **.**.** при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Размер штрафа от присужденных истцу ФИО1 сумм составляет 104 345,80 руб. (205 691,61 +3 000)/2

Частью 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом конкретных обстоятельств дела, длительности его рассмотрения, категории спора, требований разумности, суд приходит к выводу о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 расходов по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб.

ФИО1 обращаясь в суд с иском о защите прав потребителей, освобожден, в соответствие с п.п. 4 п.2 ст. 333.36 НК РФ, от оплаты государственной пошлины.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» следует взыскать в доход МО «***» государственную пошлину в размере 5 556,92 руб.

В силу требований ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» пропорционально удовлетворенным исковым требованиям подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

иск ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере задолженности по основному долгу кредитного договора № *** от **.**.** в сумме 205 691,61 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 3 000 рублей, штраф в размере 104 345,80 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 10 000 рублей.

В остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Иск ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» 136 035,56 руб. в счет задолженности по процентам за пользование кредитными средствами по состоянию на **.**.** по договору кредитования № *** от **.**.**, 3 920,71 руб. в счет расходов по оплате государственной пошлины, а всего 139 956,27 руб.

В остальной части исковых требований ПАО КБ «Восточный» отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета МО «***» государственную пошлину в размере 5 556,92 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Железногорский городской суд в течение месяца со дня принятии решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.П. Водостоева