Решение № 2-427/2019 2-427/2019~М-337/2019 М-337/2019 от 3 июня 2019 г. по делу № 2-427/2019

УИД <Номер обезличен>

Дело <Номер обезличен>


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<Дата обезличена> г.Зея, Амурской области

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Клаус Н.В.,

при секретаре Горожаниной О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в сумме 149429 рублей 27 коп., также просит взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины, в обоснование требований указав, что <Дата обезличена> между сторонами был заключен кредитный договор <Номер обезличен> по условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 95 057 рублей 23 коп., сроком на 87,55 месяцев под 30% годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. По условиям договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Ответчик не исполняет принятые для себя обязательства по договору, в связи с чем по состоянию на <Дата обезличена> задолженность ответчика по кредитному договору составила 149 429 рублей 27 коп., в том числе: 95 057 рублей 23 коп. - задолженность по основному долгу, 54 372 рубля 04 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовав о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, ходатайствовав о рассмотрении дела в его отсутствие. Из пояснений ответчика, данных в судебном заседании ранее, а также представленного отзыва на иск следует, что он с требованиями не согласен, всю сумму долга он выплатил, и банк не имел к нему претензий. <Дата обезличена> им действительно был заключен кредитный договор и ему была выдана кредитная карта с лимитом кредитования 100 000 рублей. В исковом заявлении истец указывает, что согласно договору кредитования ему были предоставлены денежные средства в размере 95057 рублей 23 коп., однако в представленном истцом расчете задолженности банк указывает сумму предоставленного кредита - 229 777 рублей 74 коп., что не соответствует действительности. За период пользования кредитом им были выплачены денежные средства в сумме 77 982 рубля 20 коп., что подтверждается чеками на оплату. При этом, представленный банком расчет в части гашения ответчиком основного долга также не соответствует фактическим обстоятельствам. Так, согласно расчету от <Дата обезличена>, сумма для закрытия кредитного лимита составляет 32 933 рубля 63 коп., и данная сумма была внесена <Дата обезличена>. Согласно расчету от <Дата обезличена>, сумма для закрытия кредитного лимита составила 16 202 рубля 62 коп. и также была уплачена им <Дата обезличена>. <Дата обезличена> им также была внесена сумма в размере 9 154 рубля 34 коп. Полагает, что банком пропущен срок исковой давности для взыскания задолженности. Принимая во внимание, что в суд истец обратился <Дата обезличена>, период взыскания с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> находится за пределами срока исковой давности. В связи с тем, что <Дата обезличена> по заявлению банка мировым судьей был вынесен судебный приказ, который <Дата обезличена> был отменен, срок исковой давности продляется на 17 дней. С учетом этого за пределами срока исковой давности находится период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>. Последний платеж по кредиту был совершен им <Дата обезличена> гола, однако каких-либо действий по взысканию задолженности банк длительное время не осуществлял, чем способствовал увеличению суммы процентов.

В силу ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в нем доказательствам.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения исковых требований по следующим основаниям:

Согласно п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Судом установлено, что <Дата обезличена> ответчик обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении соглашения о кредитовании, на основании которого <Дата обезличена> между сторонами было заключено кредитное соглашение <Номер обезличен>, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредитную карту «Первая» с номером счета <Номер обезличен> с лимитом кредитования 100 000 рублей, сроком до востребования под 30% годовых.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита, которые являются неотъемлемыми условиями кредитного договора, данное заявление ответчика является офертой заключить с банком кредитный договор на условиях, указанных в названных Общих условиях. Указанное заявление содержит все существенные условия договора об открытии банковского специального счета, заключении кредитного договора.

В соответствии с п.4.1 Общих условий, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ББС клиента.

Согласно п.4.2 Общих условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п.4.2.1 Общих условий).

На основании п.4.7 Общих условий, клиент дает согласие банку произвести досрочное погашение кредитной задолженности путем списания имеющихся денежных средств с банковского счета при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства по возврату кредитной задолженности будут выполнены клиентом ненадлежащим образом в случае нецелевого использования кредита, нарушения условия о перечислении денежных средств, полученных в кредит, с БСС клиента на счет продавца в оплату товара/работ/услуг, нарушения клиентом 2-х и более раз сроков погашения кредитной задолженности, как они установлены в настоящих условиях.

Для исполнения клиентом обязательств по договору в полном объеме, устанавливается следующая очередность погашения требований банка: в первую очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита; в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита), в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов за пользование кредитом, в шестую очередь - требование по возврату основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику), в седьмую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного платежа. Если нарушены сроки внесения двух и более ежемесячных платежей, удовлетворение требований в рамках третьей, четвертой очереди осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного платежа, в рамках погашения каждого просроченного платежа. (п. п.4.9, 4.9.1 Общих условий).

Суд находит, что в данном случае истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований: заявление клиента о заключении договора кредитования, анкета заявителя, выписка из лицевого счета, Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета, выписка из Устава.

Судом установлено, что погашение задолженности по вышеуказанному кредитному договору ответчиком длительное время не осуществляется. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по лицевому счету, из которой следует, что ответчиком не вносятся платежи в счет погашения долга, что привело к образованию просроченной задолженности, в связи с чем, в силу п.2 ст.811 ГК РФ требование истца о возврате суммы займа и начисленных по состоянию на <Дата обезличена> процентов является обоснованным.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по кредитному соглашению <Номер обезличен> от <Дата обезличена> по состоянию на <Дата обезличена> составила 149 429 рублей 27 коп., в том числе: 95 057 рублей 23 коп. - задолженность по основному долгу, 54 372 рубля 04 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Расчет задолженности, представленный истцом, является правильным, он арифметически верен, соответствует положениям договора и требованиям закона.

Доказательств внесения ответчиком платежей в счет погашения долга в размере большем, чем отражено в расчете истца, ФИО1 не представлено.

Рассматривая заявление стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, кредитные отношения имеют длящийся характер, то есть являются отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, в пределах которых в соответствии с графиком платежей, установлены сроки для выполнения отдельных видов обязательств, в частности, обязанности по возврату основного долга и по уплате процентов по кредитному договору.

Указанные разъяснения содержатся в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года.

В силу п. 1 ст. 204 ГПК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из материалов дела, <Дата обезличена> стороны заключили соглашение о кредитовании счета, ответчику была выдана кредитная карта «Первая», с установленным лимитом кредитования в размере 100 000 руб. под 30% годовых с максимальным размером платежа 4 948 рублей.

Согласно условиям договора дата платежа определяется счетом-выпиской, продолжительность платежного периода установлена в 20 дней, дата начала платежного периода – 1 число каждого месяца. Максимальный размер минимального обязательного платежа – 4 948 рублей.

В исковом заявлении указано, что в соответствии с условиями договора банк ежемесячно уведомлял заемщика о размере задолженности путем направления письменных извещений, телефонных звонков и смс-сообщений.

Вместе с тем, в подтверждение этого банком не предоставлено счетов-выписок, направленных ответчику ФИО1 в соответствии с условиями соглашения о кредитовании счета №11/4215/00000/400759, смс-сообщений, направленных ФИО1 о размере просроченной задолженности по договору с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>.

Таким образом, кредитору стало известно о нарушении обязательств по кредитному обязательству с момента неуплаты ответчиком очередного платежа.

Последняя оплата по кредитной карте была произведена заемщиком <Дата обезличена>. Доказательств исполнения заемщиком принятых на себя обязательств после <Дата обезличена> в материалах дела не имеется.

Согласно ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

С учетом изложенного, учитывая условия кредитного соглашения, а именно то, что продолжительность платежного периода установлена в 20 дней, дата начала платежного периода – 1 число каждого месяца, суд исчисляет срок исковой давности с <Дата обезличена>.

Согласно ст. 204 ГПК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет"

В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Из материалов дела следует, что <Дата обезличена> посредством почтовой связи истец подал заявление мировому судье Амурской области по Зейскому районному судебному участку о выдаче судебного приказа на взыскание с ответчика задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, <Дата обезличена> был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по данному договору в сумме 149 775 рублей 55 коп.

На основании заявления ФИО1 от <Дата обезличена> данный судебный приказ отменен определением мирового судьи Амурской области по Зейскому районному судебному участку от <Дата обезличена>. Определение направлено в ПАО «Восточный экспресс банк» в этот же день.

С иском в Зейский районный суд банк обратился <Дата обезличена>, что подтверждено почтовым штемпелем на конверте.

В п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судом установлено, что обращение истца в суд с заявлением о выдаче судебного приказа имело место до истечения шестимесячного срока исковой давности, с учетом даты начала срока исковой давности – <Дата обезличена>, периода, в течение которого срок исковой давности не течет в соответствии со ст. 204 ГК РФ (с <Дата обезличена> – даты подачи заявления о выдаче судебного приказа по <Дата обезличена> – даты отмены судебного приказа), даты направления рассматриваемого иска в суд – <Дата обезличена>, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности за период 22 февраля 2014 года по 28 февраля 2016 года.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд считает, что кредитный договор заключен сторонами в надлежащей форме, не оспаривался ответчиком, в установленном законодательством порядке недействительным признан не был, в связи с чем, его условия учитываются судом при рассмотрении гражданского дела. Данный договор ответчиком надлежащим образом исполнен не был, денежные средства в установленный договором срок ответчиком истцу не возвращены.

Также, поскольку истцом в материалы дела не представлен график погашения кредита, суд исходит из представленного истцом расчета сумм задолженности, в котором отражены суммы остатка основного долга по графику гашения и суммы начисленных процентов.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в пределах трехлетнего срока исковой давности за период с 28 февраля 2016 года по 21 марта 2019 года в сумме 55 138 рублей 46 коп., в том числе сумму основного долга в размере 35983 рубля 97 коп., проценты за пользование кредитом в размере 19 154 рубля 49 коп.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, согласно положениям которой, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса, суд также взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 1 854 рубля 15 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» 56 992 (пятьдесят шесть тысяч девятьсот девяносто два) рубля 61 коп., в том числе: задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в сумме 55 138 рублей 46 коп., судебные расходы в сумме 1 854 рубля 15 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд <адрес> в апелляционном порядке в течение месяца со дня его оглашения.

Председательствующий Н.В. Клаус

Мотивированное решение составлено <Дата обезличена>.

Судья Н.В.Клаус