Решение № 2-153/2017 2-153/2017~М-122/2017 М-122/2017 от 18 июня 2017 г. по делу № 2-153/2017

Дело № 2-153/2017

Копия


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Краснотуранск 19 июня 2017 года

Краснотуранский районный суд Красноярского края в составе:

Председательствующего федерального судьи Швайгерт А.А.

При секретаре: Гросс О.В.

С участием: ответчика ФИО1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк», поданное через представителя по доверенности ФИО2, к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты (кредитному договору) и расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк», через представителя по доверенности ФИО2, обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору № в размере <данные изъяты>. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 3472,88 руб.

Требования мотивированы тем, что 18.09.2010 г. между Ответчиком и Истцом, был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3.Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004 г., предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента, является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 28.01.2017 г. путем выставления в адрес Ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете (выше).

На основании Решения б/н единственного акционера от 16 января 2015 г. фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12 марта 2015 г. в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Ответчик ФИО1 возражал относительно удовлетворения исковых требований пояснив, что действительно он воспользовался кредитной картой, рассчитывая при этом своевременно уплатить кредит. Первоначальные взносы по кредиту осуществлял не в полном объеме, но в последующем стал уплачивать ту сумму, которая подлежала уплате. В настоящее время, а именно до июля 2016 г. им уплачено банку (истцу) по кредиту около <данные изъяты> рублей в связи с чем считает, что свои обязательства перед банком выполнил. Перестал осуществлять оплату в связи с тяжелым материальным положением.

Истец и его представитель были извещены о времени и месте рассмотрения дела по существу по правилам ст. 113 ГПК РФ, в судебное заседание не прибыли, причину неявки в суд не сообщили, представив ходатайство, в котором представитель просил дело рассмотреть без его участия (л.д. 7). От ответчика в суд не поступило возражений относительно заявленных требований. В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Кроме того суд учитывает положения п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 5 от 10.10.2003 г. «О применении судами общей юрисдикции общепризнанных принципов и норм международного права и международных договоров Российской Федерации». Из п. 1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод следует то, что каждый имеет право на судебное разбирательство в разумные сроки. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических прав лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных прав. В соответствии с ч. 4 и ч. 5 ст. 167 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении дела без их участия.

Суд, заслушав ответчика, исследовав и проанализировав материалы дела, приходит к следующему:

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ,

Согласно пунктов 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленный срок, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. ст. 810-811 Гражданского кодекса РФ заемщик, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Частью 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ предусмотрена, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 22.07.2010 г. ответчик (ФИО1) обратился в Банк (истцу) с Заявлением-Анкетой о получении кредитной карты «ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ» Банк (ЗАО) (далее по тексту - ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности). В соответствии с условиями, установленными в Заявлении-Анкете, оно является офертой заключить с истцом (Банком) кредитный договор. Заключая Договор № стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифов по кредитным картам, а именно беспроцентный период до 55 дней, базовая процентная ставка 12,9% годовых, плата за обслуживание карты <данные изъяты> рублей в год, комиссия за выдачу денежных средств, в томчисле за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях 2,9% + <данные изъяты> рублей, минимальный платеж 6% от задолженности минимальной, но не менее <данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту при своевременной оплате Минимального платежа 0,12% в день, при неоплате 0,20% в день. Плата за включение в Программу страховой защиты 0,89% от Задолженности. Комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях 2,9% плюс <данные изъяты> руб. штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз в год – <данные изъяты> рублей, второй раз подряд – 1% от Задолженности плюс <данные изъяты> рублей, третий и более раз подряд – 2% от Задолженности плюс <данные изъяты> рублей. Кредитование по кредитной карте осуществляется в безналичной форме. График погашения не составляется, поскольку заёмщик (ответчица) самостоятельно определяет порядок погашения кредита, поскольку она может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и Банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение. Ответчик кредитную карту получил и 21.09.2010 г. активировал её получив 21.09.2010 г. наличные денежные средства в общем размере <данные изъяты> рублей. Кредитор, в соответствии с п/п. 11.1 «Общих условий кредитования» вышеуказанного кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе и хотя бы одной из обязанностей по Кредитному договору, имеет право блокировать все Кредитные карты, направляет заемщику Заключительный счет, в котором информирует о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о размере полной задолженности, а заемщик в течение 30 календарных дней обязан, досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, что подтверждается исследованными судом: Заявлением-Анкетой (л.д. 30), тарифами по кредитным картам (л.д. 19-20), Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (л.д. 31-34), Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д. 34-39), заключительным счетом от 28.01.2017 г. (л.д. 40), расчетом задолженности по договору кредитной линии № (л.д. 19-24) и выпиской по договору № (л.д. 25-28).

Из представленных истцом и исследованных судом вышеуказанных расчёта суммы задолженности по договору кредитной линии, выписки по договору и заключительного счета (л.д. 19-24, 25-28, 40), оснований не доверять которым у суда нет, следует, что заемщик (ФИО1) платежи в счет погашения кредитной задолженности производил не регулярно и не в полном объеме. Последний платеж был осуществлен 28.07.2016 г. и с указанной даты до настоящего времени не производились. При этом сроки просрочки уплаты кредита имеют продолжительный и значительный временной промежуток.

В нарушение положений ст.ст. 12, 56 и 57 Гражданского процессуального доказательства РФ ответчиком, кроме своих пояснений, к которым по вышеизложенным основаниям суд относится критически и не принимает во внимание как доказательства необходимости отказа в удовлетворении заявленных исковых требований, при этом суд учитывает и то, что ответчик заинтересован в рассмотрении настоящего гражданского дела, не представлено иных доказательств, объективно свидетельствующих о том, что им (ответчиком) в полном объеме выполнены условия оспариваемого кредитного договора и как следствие погашен долг по кредиту.

Таким образом, судом установлено, что ответчик (ФИО1) ненадлежащим образом исполняет обязанности по кредитному договору с истцом.

В настоящее время просроченная задолженность ответчиком не погашена, общая сумма задолженности по состоянию на 28.01.2017 г., согласно расчетам истца, проверенными судом, составляет <данные изъяты>, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу <данные изъяты>, просроченные проценты <данные изъяты>, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте <данные изъяты>.

Таким образом, согласно данным кредитного счета заемщиком нарушался срок платежей и по состоянию на день принятия судом решения, заемщиком (ответчиком) не исполнены надлежащим образом обязательства по кредитному договору, в связи с чем, в соответствии с Тарифами по кредитной карте ТКС Банка (ЗАО) (л.д. 31-22) и п. 11.1 Общих условий (л.д. 38) Банк (истец) требует досрочного взыскания с заемщика всей суммы задолженности с причитающимися процентами за пользование кредитом и штрафом.

В соответствии с Заявлением-Анкетой и вышеуказанными Тарифами истцом ответчику (ФИО1) начислены проценты за пользование кредитом. Заявлением-Анкетой, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусмотрена обязанность заемщика уплатить штраф. В связи с нарушением сроков возврата кредита заемщику на 28.01.2016 г. начислен штраф и иные платы за несвоевременный возврат кредита.

Получение денежных средств ФИО1, расчет задолженности, представленный истцом, подтверждается документами и проверен судом.

По вышеизложенным основаниям суд не принимает во внимание как доказательства необходимости отказа в удовлетворении заявленных исковых требований доводы ответчика о том, что с условиями кредитования он (ответчик) не был ознакомлен, с условиями его ознакомили только в телефонном режиме, при этом они отличались от тех, которые представлены суду.

В нарушение положений ст.ст. 12, 56 и 57 Гражданского процессуального кодекса РФ ответчицей кроме своих письменных возражений, к которым по вышеизложенным судом основаниям относится критически и не принимает во внимание, ответчиком не представлено суду иных доказательств, объективно свидетельствующих о том, что при заключении оспариваемого кредитного договора он (ответчик) истцом был ознакомлен с иными условиями кредитного договора или вообще не был ознакомлен.

Кроме того, согласно исследованной судом заявления-анкеты, подписание которой ответчиком не оспаривается, следует, что последний был ознакомлен в полном объеме с условиями заключения кредитного договора до начала его исполнения (л.д. 30).

На основании с вышеизложенного, суд приходит к мнению о полном удовлетворении исковых требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом представлены платежные поручения № от 03.02.2017 г. и № от 12.04.2017 г. об уплате государственной пошлины при подачи искового заявления в суд в общем размере 3 472 руб. 88 коп. (л.д. 9, 10).

В связи с тем, что суд пришел к мнению об удовлетворении заявленных исковых требований, то и взысканию с ответчика в пользу истца подлежат судебные расходы, состоящие из уплаченной при подаче иска в суд государственной пошлины в размере 3 472 руб. 88 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу (АО) «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору № в размере <данные изъяты> и возмещение уплаченной государственной пошлины в размере 3472 рубля 88 копеек, всего взыскать в общем размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Краснотуранский районный суд в течение 1 (одного) месяца со дня его принятия.

Председательствующий: А.А. Швайгерт