Решение № 2-4670/2023 2-4670/2023~М-3302/2023 М-3302/2023 от 17 июля 2023 г. по делу № 2-4670/2023

Дело № 2-4670/2023

УИД: 36RS0002-01-2023-003774-08


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2023 года г. Воронеж

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Косаревой Е.В.,

при секретаре Кузьминой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Атакор. Антикризисное управление» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Атакор. Антикризисное управление» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору потребительского займа №276230 от 05.10.2021 г. за период с 02.11.2021 по 30.03.2023 гг. в размере 178850,57 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4777,01 руб.

В обоснование иска указано, что 05.10.2021 г. между ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» и ФИО1 был заключен договор займа №276230, по условиям которого ответчику предоставлен заем в размере 80000 руб. под 193 % годовых, на 365 календарных дней. ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свою обязанность по возврату основного долга и уплате процентов, в связи, с чем образовалась задолженность в размере 178850,57 руб., в том числе: 78359,84 руб. – основной долг, 92540,38 руб. – проценты, 7950,35 руб. – штрафные санкции.

01.02.2022г. между АО «Атакор. Антикризисное управление» (комитент) и ООО «Профессиональная коллекторская организация «Финансовое урегулирование» (комиссионер) заключен договор комиссии на приобретение права (требования) к физическим лицам, в соответствии с которым комиссионер обязуется по поручению комитента за вознаграждение осуществить поиск и приобрести от своего имени у банковских, микрофинансовых и иных организаций, за свой счет или за счет привлеченных денежных средств имущественные права (требования) к физическим лицам, а также передать комитенту приобретенные для него права требования по акту приема-передачи.

20.04.2022г. МКК «Джет Мани Микрофинанс» уступило право требования задолженности по вышеуказанному договору займа с ФИО1 – ООО «МФИ КОЛЛЕКШН»; в свою очередь, 21.04.2022г. ООО «МФИ КОЛЛЕКШН» уступило право требования ООО «Профессиональная коллекторская организация «Финансовое урегулирование» (действующему на основании вышеуказанного договора комиссии) по вышеуказанному договору займа с ФИО1

Судебный приказ от 03.03.2023 г. о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа №276230 от 05.10.2021 г., вынесенный по заявлению АО «Атакор. Антикризисное управление», отменен 27.01.2023 г. в связи с поступлением от должника возражений относительно порядка его исполнения, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском (л.д.4-5).

В судебное истец АО «Атакор. Антикризисное управление» явку представителя не обеспечил, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как установлено пунктом 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, что 05.10.2021 г. между ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен договор займа №276230, по условиям которого ответчику предоставлен заем в размере 80000 руб., под 193 % годовых, на 365 календарных дней с даты, следующей за датой предоставления займа (л.д. 17-18).

Согласно индивидуальным условиям договора займа №276230 от 05.10.2021 г. договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского займа, Общих условий договора потребительского займа, а также графика платежей по кредитному продукту «Серебряный 31к-100к 52 плт 01.07.2021».

В соответствии с п. 2.1 общими условиями договора потребительского займа для заключения Договора потребительского займа Заемщику необходимо обратиться по телефону горячей линии 8(800)234-67-67, либо через официальный сайт Кредитора https://ligadeneg.ru. При обращении Заемщик указывает фамилию, имя и отчество, адрес фактического проживания и номер контактного телефона. Данное обращение не является заявлением о предоставление потребительского микрозайма, а выражает намерение Заемщика в последующем подать указанное заявление в письменной форме.

Согласно п. 2.1.1 общих условий заявление на получение Договора потребительского займа подается лично Заемщиком, одним из следующих способов а) на сайте Общества www.ligadeneg.ru; б) через личный кабинет на сайте Общества www-.ligadeneg.ru; в) в устной форме путем телефонного звонка в контакт центр Кредитора на номер 8 (800) 234 67.67; г) лично в обособленном подразделении Кредитора. В целях аутентификации Заемщик должен назвать номер паспорта.

Заемщик для заключения Договора потребительского займа предоставляет Кредитору Заявление о предоставлении потребительского микрозайма. В соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Кредитор вправе отказать в предоставлении Заемщику Потребительского займа (п.3.1).

В случае принятия решения о предоставлении Потребительского займа Заемщику Кредитор предоставляет ему Индивидуальные условия и График платежей. График платежей предоставляется Заемщику на бумажном носителе либо размещается в Личном кабинете (п.3.2).

Договор займа №276230 от 05.10.2021 г. был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы с использованием сайта в сети «Интернет». Ответчик обратился к ООО «МКК Джет Мани Микрофинанс» с заявкой на получение займа в сумме 80000 руб., заполнив форму на сайте www.ligadeneg.ru, указав при регистрации необходимые для заключения договора данные и способ получения денежных средств - посредством перечисления на банковскую предоплаченную карту. Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены (л.д. 19-21).

04.10.2021 г. между ООО «МКК Джет Мани Микрофинанс» и ФИО1 заключено соглашение об использовании аналога собственноручной подписи (АСП), которое определяет порядок и условия применения АСП Заемщика в процессе использования сайта для обмена электронными документами между сторонами, для заключения, изменения, и исполнения ими Договора, а также определяет права и обязанности сторон, возникающие в связи с формированием, отправкой и получением электронных документов с использованием Сайта (л.д. 20-21).

В соответствии со статьей 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (пункт 1). В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (пункт 2).

По общим правилам пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 названного Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса, предусматривающим, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пунктов 1, 2 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 2 статьи 6 названного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В силу пункта 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Электронная подпись - это цифровой аналог собственноручной подписи, с помощью которого можно подписывать электронные документы. Такая подпись гарантирует, что документ исходит от конкретного лица, а для ряда электронных подписей - также то, что в него не вносились изменения с того момента, как он был подписан. С технической точки зрения электронная подпись представляет собой определенную информацию в электронной форме, которая присоединяется к подписываемой информации (п. 1 ст. 2 Закона об электронной подписи). На документе электронная подпись может выглядеть как набор символов, штамп с подписью и печатью или же вовсе быть невидимой. Иногда электронной подписью называют материальный носитель, который выдается владельцам усиленных электронных подписей.

В силу положений ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи» электронный документ признается подписанным простой электронной подписью при выполнении одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписью применяется в соответствии с правшами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Истец, прилагая к исковому заявлению договор займа №276230 от 05.10.2021 г., содержащий простую электронную подпись ФИО1, предоставил электронный документ, являющийся в силу закона подписанным простой электронной подписью физического лица.

Таким образом, с учетом изложенного и в совокупности представленных документов, суд приходит к выводу о том, что между ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» и ФИО1 был заключен договор займа в требуемой форме, который содержал все существенные для договора данного вида условия, которые приняли обе стороны, нарушений требований закона при его заключении судом не установлено.

Факт перечисления ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» на банковскую карту № 522860******1750 суммы займа надлежаще подтвержден (перевод №500376502 от 05.10.2021 г.) (л.д. 25).

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона и иных правовых актов и односторонний отказ от них не допускается.

Ответчик не исполнял принятые на себя обязательства по возврату суммы займа.

В соответствии с п.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из п. 2.8.1. способы возврата Заемщиком Потребительского займа, а также уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения Заемщиком обязательств по указанному, в Договоре потребительского займа месту нахождения Заемщика:

–через терминалы QIWI (КИВИ), ПС Contact, через ПАО СБЕРБАНК, которые находятся в населенных пунктах оформления заявлений о предоставлении потребительского микрозайма или указанного в Договоре микрозайма места нахождения Заемщика,

–банковской картой через официальный сайт Кредитора в информационно- телекоммуникационной сети «Интернет» - https://ligadeneg.ru,

–бесплатно путем внесения/перечисления денежных средств по следующим реквизитам: ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс», ОГРН: <***>, ИНН: <***>; р/с: <***> в АО «АЛЬФА-БАНК» (ИНН <***>; ОГРН <***>), БИК 044525593, к/с: 30101810200000000593 в ГУ БАНКА РОССИИ ПО ЦФО. В назначении платежа обязательно указывается: ФИО Заемщика полностью и № Договора микрозайма.

–бесплатно путем внесения/перечисления денежных средств по следующим реквизитам: ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс», ОГРН: <***>, ИНН: <***>; КПП 774301001; р/с: <***> в ПАО «Сбербанк» (ИНН <***>; ОГРН <***>), БИК 044525225, к/с: 30101810400000000225 в ГУ Банка России по ЦФО г. Москва). В назначении платежа обязательно указывается: ФИО Заемщика полностью и № Договора микрозайма.

В соответствии с графиком платежей по кредитному продукту «Серебряный 31к-100к 52 плт 01.07.2021» общий размер задолженности к моменту возврата займа составит 181380,22 руб., из которых 80 000 руб. - сумма займа и 101380,22 руб. - сумма процентов, данное условие является графиком платежей по договору (л.д. 16).

В силу пункта 5.1. Общих условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату потребительского займа Кредитор вправе по своему усмотрению взыскать с Заемщика неустойку в виде пени в размере 0,05% от суммы просроченного основного долга за каждый день просрочки, но не более 20% годовых, если иное не установлено Индивидуальными условиями.

Начисление неустойки начинается с 1-го дня возникновения просроченной задолженности и продолжается до наступления следующего события: полное погашение обязательств (п. 5.2).

Согласно положениям статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Положениями пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

20.04.2022 г. между МКК «Джет Мани Микрофинанс» (цедент) и ООО «МФИ КОЛЛЕКШН» (цессионарий) был заключен договор уступки прав требования (цессии) № 01/04/Ц, по условиям которого последнему были переданы права требования, в том числе по договору займа №276230, заключенному с ФИО1 05.10.2021 г. (л.д. 32-33, 35).

Согласно п.1 ст.990 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

Кроме того, 01.02.2022 г. между АО «Атакор. Антикризисное управление» (комитент) и ООО «Профессиональная коллекторская организация «Финансовое урегулирование» (комиссионер) заключен договор комиссии на приобретение права (требования) к физическим лицам, согласно которому комиссионер обязуется по поручению коминтента за вознаграждение осуществить поиск и приобрести от своего имени у банковских, микрофинансовых и иных организаций, за свой счет или за счет привлеченных денежных средств имущественные права требования к физическим лицам, а также передать комитенту приобретенные у него права требования по акту приема передачи (л.д. 34).

Действия во исполнение вышеуказанного договора комиссии, 21.04.2022г. ООО «Профессиональная коллекторская организация «Финансовое урегулирование» заключило с ООО «МФИ КОЛЛЕКШН» договор уступки прав (требований) №21-04/2022, согласно которому в пользу комиссионера были переданы права (требования) по вышеуказанному договору займа, заключенному с ФИО1 (л.д. 30-31, 26 оборот-27).

Согласно акту приема-передачи прав (требований) от 21.04.2022 г. по договору комиссии на приобретение права (требования) к физическим лицам от 01.02.2022г. АО «Атакор. Антикризисное управление» были переданы права требования, в том числе по договору займа №276230, заключенному с ответчиком 05.10.2021 г. (л.д.35)

В соответствии с п.2.5. Общих условий, начисление процентов за пользование Потребительским займом по договорам, срок действия которых на момент их заключения превышает 30 календарных дней производится на непросроченный остаток суммы займа со дня, следующего за днем получения займа, и по дату возврата займа (включительно), т.е. проценты начисляются в сумме и в сроки, указанные в Графике платежей и/или в Индивидуальных условиях, и не зависят от фактической даты платежей по возврату займа и уплаты процентов. Размер начисленных процентов указаны в Графике платежей. При расчете процентов по займу количество дней в году принимается равным 365 дням. В случае изменения суммы займа в случае, определенном п. 2.2.1. настоящих Общих условий, одновременно с направлением дополнительного соглашения Кредитор направляет Заемщику График платежей с учетом изменения суммы займа.

Общая задолженность заемщика по договору займа от 05.10.2021 г. за период с 02.11.2021 по 30.03.2023 гг. составила 178850,57 руб., в том числе: 78359,84 руб. – основной долг, 92540,38 руб. – проценты, 7950,35 – штрафные санкции (л.д.11-13).

Между тем, порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 статьи 3 названного Закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с частями 8-11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту (вышеуказанная правовая позиция отражена в Определении Первого кассационного суда общей юрисдикции от 13.05.2022г. по делу №88-11734/2022).

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2021 г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме свыше 60 000 руб. до 100000 руб. включительно сроком свыше 365 дней были установлены Банком России в размере 56,335% при их среднерыночном значении 42,251%.

Полная стоимость микрозайма, предоставленного ФИО1 в сумме 80 000 руб. на срок 365 дней, установлена договором в размере 193,00 % годовых, начиная с даты, следующей за датой предоставления займа.

Между тем истцом заявлены к взысканию проценты и произведен их расчет, исходя из указанной выше ставки за пользование кредитом за 514 дней (с 02.11.2021 г. до 30.03.2023 г.).

Однако для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму свыше 60000 руб. до 100000 руб. включительно сроком свыше 365 дней предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 56,335%, что привело к неверному расчету итоговой задолженности по процентам. Суд полагает правильным следующий расчет: 78359,84 руб. х 514 /365 х 56,335% = 62164,45 руб.

В соответствие с п.1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п.1 ст.330 ГК РФ).

В силу положений п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года № 7).

Таким образом, учитывая отсутствие в материалах дела доказательств погашения заявленной к взысканию задолженности, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца.

Принимая во внимание значительность ставки штрафной неустойки за просрочку внесения минимального платежа, длительность просрочки, размер задолженности, суд, на основании ст.333 ГК РФ, приходит к выводу о наличии оснований для ее уменьшения до 3000 руб.

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «Атакор. Антикризисное управление» подлежит взысканию задолженность по договору займа №276230 от 05.10.2021 г. за период с 02.11.2021 по 30.03.2023 гг. в общем размере 143524,29 руб., в том числе: 78359,84 руб. – основной долг, 62 164,45 руб. – проценты, 3 000 руб. – штрафные санкции.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В пункте 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ) (п.21).

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в общей сумме 4777,01 руб. (л.д. 9, 10). Соответственно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пропорционально удовлетворенным исковым требованиям 82 % (140524,29 х 100% / 170900,22) расходы по оплате госпошлины в сумме 3917,15 руб.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Атакор. Антикризисное управление» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт (№)) о взыскании задолженности по договору займа, расходов по оплате государственной пошлины – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Атакор. Антикризисное управление» сумму задолженности по договору займа №276230 от 05.10.2021 г. за период с 02.11.2021 по 30.03.2023 гг. в размере 143524,29 руб., в том числе: 78359,84 руб. – основной долг, 62 164,45 руб. – проценты, 3 000 руб. – штрафные санкции, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3917,15 руб., а всего 147441 (сто сорок семь тысяч четыреста сорок один) руб. 44 коп.

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья Е.В. Косарева

Решение в окончательной форме изготовлено 24.07.2023 года.