Решение № 2-3436/2018 2-3436/2018~М-2694/2018 М-2694/2018 от 20 июня 2018 г. по делу № 2-3436/2018

...


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 июня 2018 года г. Оренбург

Ленинский районный суд города Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Бугарь М.Н.,

при секретаре Болдиновой М.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя, ссылаясь в обоснование заявленных требований на то, что ... между сторонами был заключен договор страхования N, страховая премия составила ... руб. ....истец досрочно погасил кредит и выплатил ООО КБ «АйМаниБанк» сумму кредита в полном объеме. Истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии. Письмом от ... ответчик сообщил о расторжении договора страхования, в возврате части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредитного договора N от ..., отказал.

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 63945 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, по доводам которого просил суд в иске истца отказать.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о судебном заседании.

Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности от ..., в судебном заседании исковые требования ФИО2 поддержала, по основаниям, изложенным в иске, просила суд их удовлетворить.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации за № 3854-У от 20.11.2015 г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что ... между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор N на сумму ... руб. под ... %, сроком до ..., на покупку автомобиля.

13.09.2015 г. между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (страховщик) и ФИО2 (страхователь/застрахованное лицо) был заключен договор страхования N (далее по тексту – договор страхования), что подтверждается сертификатом, по условиям которого сумма страховой премии составила 76734 руб., срок действия договора 60 мес., выгодоприобретателем является застрахованное лицо – ФИО2 Страховая сумма по договору страхования на дату заключения договора составляет ... руб., в течении срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм. Максимальный размер страховой суммы в отношении данного страховщика по всем договорам не может превышать ... руб. При наступлении страхового случая страховщик принимает на себя обязательства осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в соответствии с условиями настоящего договора страхования. Настоящим сертификатом подтверждается заключение договора страхования на условиях Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для заемщиков кредита ООО КБ «АйМаниБанк».

Указанный договор страхования включает в себя следующие страховые случаи и их размер: смерть в результате несчастного случая – 100 % страховой суммы на дату страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая – 100 % страховой суммы на дату страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.

В силу п. 7 договора страхования истец подтвердил, что он получил Программу страхования, что он ознакомился с Программой страхования, условия страхования ему понятны и он с ними согласен. Страхователь также подтверждает, что он осведомлен о том, что страхование не действует в отношении последствий заболеваний либо несчастного случая, произошедших до даты вступления договора страхования в силу.

Согласно условиям Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для заемщиков кредита ООО КБ «АйМаниБанк», с которыми истец был ознакомлен, действия договора страхования прекращается, в том числе в случае, досрочного отказа страхователя от договора страхования (при этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается).

В таблице размеров страхованных сумм, что является Приложением N к договору страхования, подписанной сторонами по договору страхования, указаны периоды страхования с 14.09.2015 г. по 14.09.2020 г. и страховые суммы на соответствующие периоды.

Согласно письму за N от 22.12.2017 г., направленному государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» в адрес истца, следует, что решением Арбитражного суда г. Москвы по делу N» от 19.01.2017 г. в отношении кредитной организации ООО КБ «АйМаниБанк» введена процедура конкурсного производства, представителем конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» назначен ФИО3 По состоянию на ..., задолженность по кредитному договору N от ... перед ООО КБ «АйМаниБанк» отсутствует. ... задолженность была переуступлена в ПАО АКБ «Российский Капитал» в соответствии с договором уступки прав (требований) N

Согласно справке, выданной ПАО АКБ «Российский Капитал», по состоянию на ..., ссудная задолженность ФИО2 по кредитному договору N от ... отсутствует, кредит закрыт ....

Согласно ответу ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», направленному в адрес истца от ... N в письме Nж от ..., направленном страховщиком, даны разъяснения относительно отказа в возврате страховой премии при досрочном расторжении договора и представлена возможность принять окончательное решение относительно расторжения договора. В связи с полученными заявлениями от ... действие договора было прекращено с указанной даты на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ.

... истец направил в адрес ответчика претензию, в которой просил возвратить часть страховой премии в размере ... руб. Указанная претензия получена ответчиком ..., что подтверждается почтовым уведомлением.

Оценив в совокупности изложенное, судом установлено, что ... между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор N на сумму ... руб. ... между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (страховщик) и ФИО2 (страхователь/застрахованное лицо) был заключен договор страхования N ... кредитный договор был истцом был исполнен.

Приводя расчет суммы страховой премии, которая, по мнению истца, должна быть ему возвращена, истец указал, что кредитный договор был заключен на срок ... мес., следовательно, стоимость одного месяца страхования составляет ... руб. (... руб. / ... мес.), истец погасил кредит досрочно за 10 месяцев, не истекший срок страхования равен ... мес., следовательно ответчик должен вернуть истцу часть страховой премии в размере ... руб. (... руб. *... мес.).

Судом установлено, что страховая сумма по договору страхования, на дату заключения договора, составляла ... руб. В приложении N к договору страхования приведена таблица размеров страховых сумм, рассчитанная от указанной суммы на ... месяцев. Из указанной таблицы усматривается, что сумма является фиксируемой и не зависит от кредитной задолженности и погашения ее страхователем.

При этом, учитывая положения вышеприведенных норм закона, а также принимая во внимание условия договора страхования, условия Программы страхования, суд приходит к выводу о том, что исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает ООО КБ «АйМаниБанк» из числа выгодоприобретателей по договору страхования, не влечет прекращения страхового риска и возможность наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, в результате несчастного случая и инвалидность 1 группы от несчастного случая, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

Таким образом, досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1. ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не влечет прекращение действия спорного договора страхования, при наступлении страхового случая истец имеет право получить выплату страхового возмещения, в связи с чем, суд приходит к выводу, что законных оснований для возврата истцу суммы страховой премии в размере 63945 руб. не имеется, в связи с чем суд отказывает истцу в удовлетворении данной части исковых требований.

Принимая во внимание, что требования о взыскании с ответчика суммы штрафа в размере 50 % являются производными от основного требования о взыскании суммы страховой премии, то в удовлетворении указанных требований истцу также надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии в размере 63945 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: подпись Бугарь М.Н.

Решение в окончательной форме принято ....

Судья: подпись Бугарь М.Н.

...

...

...