Решение № 2-154/2024 2-154/2024~М-125/2024 М-125/2024 от 15 мая 2024 г. по делу № 2-154/2024

60RS0023-01-2024-000246-68 № 2-154/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пыталово 16 мая 2024 года

Пыталовский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Васильевой И.В.,

при секретаре – помощнике судьи Тюревой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный банк ПАО Сбербанк к ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 219 408 рублей 64 копейки и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 394 рублей 09 копеек,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк, в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, обратился в суд с иском к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 219 408 рублей 64 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 394 рубля 09 копеек. В обоснование своих требований истец указал, что между истцом и ФИО8 был заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ПАО «Сбербанк России» выдал ФИО6. денежные средства (кредит) в размере 800 000 рублей сроком на 60 месяцев с даты его фактического предоставления, а последний обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 11,5 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны ответчика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО9 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим заключенным между клиентом и Банком договор банковского обслуживания (ДБО) будет считаться заполненное и подписанное заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, ответчик подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. Затем ответчик, обратился в банк с заявлением на получение дебетовой банковской карты №, с помощью которой клиент получает возможность совершать определённые операции по своему счету. Ответчик ФИО1 подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять. Услуга «Мобильный банк» была подключена ФИО10 к номеру телефона №

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО11. был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке по счету клиента № (выбран ответчиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) банком выполнено зачисление кредита в сумме 800 000 рублей 00 копеек. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 17 594,09 руб. в платежную дату - 12 (двенадцатого) числа месяца.

Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом ответчик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Ответчиком ФИО12 неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № образовалась задолженность в размере 219 408,64 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность - 182 387,47 руб.; просроченные проценты за кредит - 37 021,17 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое до настоящего времени не выполнено, ранее вынесенный судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору, впоследствии был отменён определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 129 ГПК РФ.

Учитывая вышеизложенное и руководствуясь ст. ст. 309, 310, 314, 330, 331, 401, 807, 809-811 и 819 ГК РФ, ст. ст. 3, 22, 24, 28, 35, 88, 98, 131, 132, 194-199 ГПК РФ истец просит взыскать с ФИО13. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 219 408 рублей 64 копеек и сумму по оплате государственной пошлины в размере 5 394 рублей 09 копеек.

Представитель ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный банк ПАО Сбербанк своего представителя в судебное заседание не направил, в заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик – ФИО1, будучи извещенной о времени и месте проведения судебного заседания, не явилась, заявлений и ходатайств суду не предоставила.

Исследовав представленные материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 1, 2, 3 и 4 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; к договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса; к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключён кредитный договор №, согласно которого истец ПАО Сбербанк выдал ответчику ФИО14. кредит в сумме 800 000 рублей на срок 60 месяцев под 11,5 % годовых.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» в сети интернет и услуги «Мобильный банк».

Для получения вышеуказанного кредита ФИО15 была подана заявка на кредит, с указанием её паспортных данных и иной информации, через систему «Сбербанк онлайн», которая ДД.ММ.ГГГГ была одобрена истцом.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условлено формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

П. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи (простой электронной подписью), признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе.

Согласно указанным нормам полученный заемщиком ФИО20. индивидуальный код (СМС-код), является простой электронной подписью (аналогом собственноручной подписи), которой ответчик подписывала кредитный договор, в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ.

С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода кредитного договора (договор публичной оферты) считается заключенным. Так, на номер мобильного телефона заемщика, указанный в договоре банковского обслуживания, как её контактный, было прислано смс-сообщение, которое содержало такой индивидуальный код. Также на номер мобильного телефона заемщика, поступило смс-сообщение о поступлении на счет заемщика денежных средств по кредитному договору, что подтверждает факт подписания кредитного договора и получения денежных средств. Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с кредитным договором № ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях кредитного договора ежемесячными аннуитетными платежами в размере 17 594 рублей 09 копеек в платежную дату 12 (двенадцатого) числа месяца.

Ответчиком в нарушение кредитного договора неоднократно нарушались обязательства, ввиду несвоевременного и в ненадлежащем размере внесения денежных средств по обязательным платежам, последнее погашение по кредиту произведено ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Иной расчёт ответчиком не представлен.

Таким образом, установлено существенное нарушение кредитного договора ответчиком.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес>, и.о. мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО19. в пользу ПАО «Сбербанк» кредитной задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 213 322 рублей 27 копеек, на основании поступившего заявления ответчика об его отмене в связи с несогласием с наличием у неё задолженности.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору уплачивается неустойка в размере 20 % годовых.

Согласно данным о расчете задолженности, ее общая сумма на ДД.ММ.ГГГГ составляет 219 408 рублей 64 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 182 387 рублей 47 копеек, просроченные проценты за кредит 37 021 рубль 17 копеек. Суд с данным расчетом задолженности согласен, её размер обоснован, подтверждается материалами дела, в связи с чем подлежит взысканию с ответчика.

Согласно требованию от ДД.ММ.ГГГГ, направленного истцом в адрес ответчика, ФИО18. уведомлялась о допущении ею нарушений обязательств по погашению кредита, по уплате процентов за пользование кредитом по договору, общей суммы задолженности, необходимости досрочного возврата займа в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование ответчиком ФИО1 до настоящего времени не исполнено.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расход, в связи с чем требования истца о взыскании с ответчика госпошлины в сумме 5 394 рублей 09 копеек подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Сбербанк России», в лице филиала Северо-Западный Банк, к ФИО16 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 219 408 рублей 64 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 394 рублей 09 копеек - удовлетворить.

Взыскать с ФИО17, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт РФ № выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП УФМС России по Псковской области в Пыталовском районе, код подразделения 600-002, в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный банк ПАО Сбербанк, (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 219 408 рублей 64 копейки в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 182 387 рублей 47 копеек, просроченные проценты за кредит в размере 37 021 рубль 17 копеек, а также судебные расходы в установленном размере госпошлины в сумме 5 394 рублей 09 копеек, а всего 224 802 (двести двадцать четыре тысячи восемьсот два) рубля 73 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Пыталовский районный суд в течение месяца.

Председательствующий: И.В. Васильева

<данные изъяты>

Судья Пыталовского районного суда И.В. Васильева