Решение № 2-178/2021 2-178/2021~М-43/2021 М-43/2021 от 24 марта 2021 г. по делу № 2-178/2021

№ 2-178/21

УИД: 61RS0034-01-2021-000119-84


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 марта 2021 года п. Зимовники

Зимовниковский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Зотовой А.Ю.,

при секретаре Шиленко И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-178/2021 по иску ФИО1 к ООО «БАТТ-А», третье лицо ООО Капитал Лайф Страхование, о защите прав потребителей, суд

УСТАНОВИЛ:

01.02.2021 года в Зимовниковский районный суд Ростовской области поступило исковое заявление ФИО1 к ООО «БАТТ-А», третье лицо ООО Капитал Лайф Страхование, о защите прав потребителей.

Истец просит суд, взыскать с ответчика ООО «БАТТ-А» компенсацию за оплату услуги страхования в размере 90615.16 рублей; - неустойку в размере 90615.16 руб.; компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф, за неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном порядке, в размере 50% от всех присужденных сумм.

В обоснование заявленных исковых требований истец ссылается, на то, что ДД.ММ.ГГГГ Истец заключил с АО «РН Банк» кредитный договор. Параллельно с кредитным договором, истцом было подписано заявление на страхование по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заёмщиков кредита «Защита заёмщика», предметом которого является оказание услуг, а так же подключение к программе страхования. Стоимость оплаты услуги составила 90 615,16 рублей. ДД.ММ.ГГГГ, истец написал заявление об отказе от страхования и от всех оформленных услуг в банк, ответчику и в страховую компанию, с требованием вернуть ему плату за страхование, основываясь, в том числе, и на Указании Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. После направления досудебных претензий требования не исполнены, денежные средства так и не возвращены. Истец полагает такую позицию ответчика полностью неправомерной, и ущемляющей его права, как потребителя. Застрахованный, помимо всего прочего, является еще и выгодоприобретателем по договору коллективного страхования. На дату подачи искового заявления неустойка равна 90 615.16 руб. (л.д. 4-7).

В судебное заседание истец ФИО1 не прибыл, о дате судебного заседания был извещен надлежащим образом, согласно представленного суду ходатайства просил дело рассмотреть в его отсутствие, заявленные исковые требования просил удовлетворить в полном объеме (л.д. 225).

Представитель ответчика ООО «БАТТ-А» в судебное заседание не прибыл, о дате судебного заседания был извещен надлежащим образом, согласно представленного суду ходатайства просили дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика, в иске отказать с учетом представленного суду отзыва на заявленные исковые требования, согласно которого - с заявленными исковыми требованиями не согласны, считают их не обоснованными и не подлежащими удовлетворению. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ООО «БАТТ-А» был заключен договор добровольного коллективного страхования №, согласно которому ООО «БАТТ-А» берет на себя обязательство по подключению к договору добровольного коллективного страхования физических лиц, заключивших с кредитным учреждением договоры о предоставлении кредита, и изъявивших желание быть присоединенными к договору добровольного коллективного страхования. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «БАТТ-А» и ИП ФИО2 был заключен агентский договор №, согласно которому Агент (ИП ФИО2) обязуется за вознаграждение от имени по поручению Компании (ООО «БАТТ-А») привлекать на страхование к Договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ООО «БАТТ-А». ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 через Агента ИП ФИО2 было направлено в ООО «БАТТ-А» Заявление на страхование по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заёмщиков кредита «Защита заёмщика» №9. Данным заявлением ФИО1 выразил свое желание на подключение его к договору добровольного коллективного страхования. Доказательств того, что истец не понимал сути направленного Страхователю заявления, либо того, что данное заявление было им оформлено недобровольно, истцом не представлено. Никаких договорных, либо иных взаимоотношений между ООО «БАТТ-А» и банком, предоставившим кредит истцу, не существует. Истец самостоятельно, добровольно избрал страховою компанию, условия и способ страхования жизни и здоровья для себя. ООО «БАТТ-А» в свою очередь действовал исключительно на основании и в соответствии с Заявлением истца. В соответствии с пунктом 4 заявления на страхование по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заёмщиков кредита «Защита заёмщика» № которое было подписано им собственноручно, подпись на котором не оспаривается, указано следующее: он уведомлен и понимает то, что его присоединение к страхованию является добровольным и он имеет право отказаться от присоединения к страхованию, а также то, что присоединение к страхованию не является условием получения кредита и его отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора. В соответствии с пунктом 5 приведенного выше заявления Истец был проинформирован, что услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой оказываемой Страхователем. Соответственно услуга по представленному заявлению была самостоятельной сделкой между застрахованным лицом и Страхователем и не имеет прямой причинно-следственной связи с заключением договора кредитования. ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1, на основании добровольного согласия был включен в Список Застрахованных лиц с условиями договора добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Указание ЦБ РФ, распространяется исключительно на взаимоотношения между физическими лицами и страхователями, регулируют порядок возврата страховой премии страховщиком в пользу страхователя, при выполнении страхователем определенных действий и соответственно не имеют никакого отношения к плате за страхование, которая предусмотрена пунктом 7 заявления на страхование по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заёмщиков кредита «Защита заёмщика» №, которое было подписано между Истцом и Ответчиком. Согласно п. 7 заявления на страхование по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заёмщиков кредита «Защита заёмщика» №. За сбор, обработку и техническую передачу информации о заявителе, связанную с распространением на него условий страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на него условий страхования, заявитель обязан уплатить Страхователю плату в размере 90 615,16 рублей, в которую включена уплаченная Страхователем Страховщику за заявителя страховая премия в размере 4 530,76 рублей. Следовательно, истец проинформирован о сумме страховой премии в размере 4 530,76 руб. В процедуре подключения заявителя ФИО1 к договору добровольного коллективного страхования участвовало несколько лиц, такие как: Агент ИП ФИО2; Страхователь ООО «БАТТ-А»; Страховщик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»; В плату заявителя, которая составила 90 615 руб. 16 коп., входит:

Размер агентского вознаграждения ИП ФИО2 - 79 741 руб. 34 коп.; Размер вознаграждения Страхователя ООО «БАТТ-А» - 6 343 руб. 06 коп.; Сумма страховой премии ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» 4 530 руб. 76 коп. ООО «БАТТ-А» в полном объеме оказало услугу надлежащего качества по подключению к договору добровольного коллективного страхования в полном соответствии с заявлением истца. Заявление изложено максимально четко, прозрачно и доступно, содержит подпись истца и им не оспаривается. Вознаграждение ООО «БАТТ-А» за эту услугу составило 6 343,06 руб. (л.д.152-154).

В судебное заседание представитель третьего лица ООО Капитал Лайф Страхование, не прибыл, о дате судебного заседания были извещены надлежащим образом (л.д.143), причины не явки суду не сообщили, ходатайств об отложении судебного разбирательства либо об участии в судебном разбирательстве материалы настоящего гражданского дела не содержат.

Согласно требований ст. 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Согласно ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Таким образом, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников судебного разбирательства.

Суд, изучив материалы дела, считает, что оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется, по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и АО «РН Банк» заключен кредитный договор № на сумму 961 949 рублей 16 копеек, срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ.

При оформлении кредита ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил свое согласие на подключение к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заёмщика кредита «Защита заёмщика» №, путем подписания соответствующего письменного заявления (л.д. 17-18).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику ООО «БАТТ-А» заявление об отказе от договора страхования и возврате денежных средств в размере 90 615,16 рублей (л.д. 23). Ответчик заявление получил ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ООО Капитал Лайф Страхование Жизни заявление об отказе от договора страхования и возврате денежных средств в размере 90 615,16 рублей (л.д. 26). ООО Капитал Лайф Страхование Жизни получило заявление ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ООО «БАТТ-А» и ООО Капитал Лайф Страхование Жизни претензию о возврате уплаченной суммы в размере 90 615,16 руб.. Претензия получена сторонами ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28-33).

В силу ст.807-811, ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

В силу ст.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст.329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В силу ст.927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ООО «БАТТ-А» был заключен договор добровольного коллективного страхования № согласно которому ООО «БАТТ-А» берет на себя обязательство по подключению к договору добровольного коллективного страхования физических лиц, заключивших с кредитным учреждением договоры о предоставлении кредита, и изъявивших желание быть присоединенными к договору добровольного коллективного страхования (л.д. 155-168).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «БАТТ-А» и ИП ФИО2 был заключен агентский договор №, согласно которому Агент (ИП ФИО2) обязуется за вознаграждение от имени по поручению Компании (ООО «БАТТ-А») привлекать на страхование к Договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ООО «БАТТ-А», что подтверждается агентским договором № и приложением к агентскому договору (л.д. 169-186).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 через Агента ИП ФИО2 было направлено в ООО «БАТТ-А» Заявление на страхование по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заёмщиков кредита «Защита заёмщика» № (л.д. 17-18). Данным заявлением ФИО1 выразил свое желание на подключение его к договору добровольного коллективного страхования.

Доказательств того, что истец не понимал сути направленного Страхователю заявления, либо того, что данное заявление было им оформлено недобровольно, истцом не представлено.

Никаких договорных, либо иных взаимоотношений между ООО «БАТТ-А» и Банком, предоставившим кредит истцу, не существует.

Истец самостоятельно, добровольно избрал страховою компанию, условия и способ страхования жизни и здоровья для себя. Ответчик ООО «БАТТ-А» действовал исключительно на основании и в соответствии с Заявлением истца.

В соответствии с пунктом 4 заявления на страхование по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заёмщиков кредита «Защита заёмщика» №, которое было подписано истцом собственноручно, подпись на котором не оспаривается, указано следующее: он уведомлен и понимает то, что его присоединение к страхованию является добровольным и он имеет право отказаться от присоединения к страхованию, а также то, что присоединение к страхованию не является условием получения кредита и его отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора.

В соответствии с пунктом 5 приведенного выше заявления Истец был проинформирован, что услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой оказываемой Страхователем. Соответственно услуга по представленному заявлению была самостоятельной сделкой между застрахованным лицом и Страхователем и не имеет прямой причинно-следственной связи с заключением договора кредитования.

В пункте 8 указанного заявления следует, что он понимает и согласен с тем, что в случае его отказа от участия в Программе страхования в период страхования Страхователь не возвращает уплаченную им плату в соответствии с п. 7 настоящего заявления.

ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3, на основании его добровольного согласия был включен в Список Застрахованных лиц с условиями договора добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из списка застрахованных лиц (л.д. 184-186).

Истец получил полную и подробную информацию о Программе страхования и был согласен с условиями страхования. Условия страхования ему были понятны и возражений по ним он не имел, как следует из п. 10 данного заявления (л.д. 17-18).

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Договор - это соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ). Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п.1 ст. 927 ГК РФ). Договор страхования был заключен в письменной форме на основании устного заявления Страхователя путем составления одного документа, подписанного сторонами (ч. 2 ст. 434 ГК РФ, ч. 2 ст. 940 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 160-162 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Сделки юридических лиц между собой и с гражданами совершаются в простой письменной форме. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите», в соответствии с которым, согласно п. 7 ч. 4 ст. 6 сумма страховой премии по договору добровольного страхования включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Если потребитель ставит свою подпись под конкретным документом (договором), то этим он выражает свое согласие (волеизъявление) с изложенными в нем условиями.

Подключение к коллективной программе страхования является добровольным, все существенные условия отражены в Заявлении на страхование, подписанном Истцом лично. Кредитный договор, заключенный между Истцом и АО «РН Банк», не содержит условий, понуждающих к заключению Договора страхования.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Все существенные условия Договора страхования отражены в Заявлении на страхование. Истец до подписания с ними ознакомился. Условия страхования были ему разъяснены.

Таким образом, все существенные условия Договора страхования сторонами были согласованы, согласно положениям ч. 1 ст. 421, ч. 1 ст. 927, ст. ст. 934, 942, 943, 947, 957, 962 - 964, ст. ст. 309, 310 ГК РФ, п. 3 ст. 3, п. 2 ст. 4, п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», определены объект страхования, страховая сумма, страховая премия, права и обязанности сторон, а также события, с наступлением которых у Ответчика возникает обязанность произвести страховую выплату.

Истцом не представлено доказательств того, что, отказ Истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не представлено. Таким образом, ссылка Истца на не доведение до него основных потребительских свойств предоставленной услуги по страхованию представляется несостоятельной.

При досрочном отказе от Договора страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, возврат страховой премии не предусмотрен.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.7 заявления на страхование по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита, истец ФИО1 был ознакомлен, что за сбор, обработку и техническую передачу информации, он обязан уплатить 90 615,16 рублей, в которую включена уплаченная страховая премия в размере 4 530,76 рублей.

Согласно п.8 заявления на страхование по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита, истец ФИО1 был ознакомлен, что в случае его отказа от участия в Программе страхования в период страхования Страхователь не возвращает уплаченную плату в соответствии с п.7.

Таким образом страховая премия подлежит возврату в неиспользованной части в случае, если возможность наступления застрахованных рисков отпала.

Сам по себе отказ от Договора страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, поскольку договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Из материалов настоящего гражданского дела следует, что ФИО1 была предоставлена полная и необходимая информация, связанная с заключением и исполнением договора страхования, он ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласился с ними, понимает, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Доказательств обратного суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора ФИО1 не был лишен возможности отказаться от его заключения.

Судом установлено, что истец ФИО1 собственноручно подписал заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Защита заёмщика» № подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора, суд приходит к выводу об отсутствии факта нарушения ответчиком прав истца как потребителя.

Кроме того, произведенное банком перечисление страховой премии за участие заемщика в программе страхования основано на договоре, с которыми заемщик был ознакомлен и своей подписью выразил согласие с его условиями.

Анализируя представленные в дело доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии в деле бесспорных, достоверных и достаточных доказательств того, что заявление о досрочном расторжении договора страхования по Программе добровольного коллективного страхования «Защита заемщика» №» было направлено ФИО1 в установленный пятидневный срок, то есть в так называемый "период охлаждения".

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Приходя к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований, суд руководствуется ст.421, п.1 ст.422, п.1 ст.819, ст.934 ГК РФ, Федеральным законом от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и исходит из того, что ответчик права истца, как потребителя, не нарушил, не имеется оснований для взыскания с ответчика ООО «БАТТ-А» в пользу Истца суммы оплаты услуги страхования в размере 90 615,16 рублей, поскольку доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без подключения дополнительных услуг, нарушении прав истца на получение полной и достоверной информации об оказываемой услуге, истцом, в силу положений ст.56 ГПК РФ, не представлено.

Поскольку требования ФИО1 о компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке являются производными от приведенных выше требований, в удовлетворении которых надлежит отказать, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ООО «БАТТ-А», третье лицо ООО Капитал Лайф Страхование, о защите прав потребителей - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда, через Зимовниковский районный суд Ростовской области в течении месяца.

Председательствующий судья А.Ю. Зотова