Решение № 2-488/2020 2-488/2020~М-481/2020 М-481/2020 от 23 ноября 2020 г. по делу № 2-488/2020

Дело №

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Суд в составе председательствующего судьи Юргамышского районного суда Курганской области Плешкова С.Ю.,

при секретаре Фадюшиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 24 ноября 2020 года в <...> Юргамышского района Курганской области гражданское дело по иску акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

у с т а н о в и л:

В Юргамышский районный суд Курганской области обратилось АО «Центр долгового управления» (далее АО «ЦДУ») к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа. В заявлении указало, что ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК "Е Заем" и ФИО1 заключили договор потребительского займа № в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 20350 рублей сроком на 18 календарных дней, с процентной ставкой 547,50 % годовых, срок возврата займа - ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК "Е Заем" переименовано в ООО МФК «Оптимус», которое переименовано ООО МФК «Веритас». ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» заключен договор №-ДД.ММ.ГГГГ уступки прав требования (цессии). Предмет договора потребительского займа № определен в общих условиях предоставления потребительского займа и индивидуальных условиях договора потребительского займа.

Договор займа ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись. Им в установленный срок, не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 168 календарных дней.

На основании п. 12 Индивидуальных условий кредитор вправе, за неисполнение/ненадлежащее исполнение условий, начислять неустойку (штрафы, пени) от суммы просроченного непогашенного основного долга.

Сумма невозвращённого долга составляет 20350 рублей, начисленные проценты 5495 рублей, просроченные проценты составляют 43650 рублей 75 копеек, сумма задолженности по штрафам (пениям) 1725 рублей 15 копеек, всего 71220 рублей 90 копеек.

По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка № Юргамышского судебного района выдан судебный приказ. Определением от ДД.ММ.ГГГГ, по заявлению ФИО1 он отменен.

Просили взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 71220 рублей 90 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска 2336 рублей 63 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о его дате и времени извещался своевременно и надлежаще. Просили рассмотреть гражданское дело без участия их представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о его дате и времени извещена по адресу регистрации и указанному в договоре займа, конверт вернулся в связи с истечением срока хранения.

Суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителей истца и ответчика, надлежащим образом извещенных о дате, времени, месте судебного заседания, в соответствии со ст.ст. 167, 233, 234 ГПК РФ, в заочном порядке.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа обоснованы и подлежат удовлетворению частично, по следующим правовым и фактическим обстоятельствам.

В судебном заседании установлено следующее: ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 зарегистрировалась в компании ООО МФК «Е заем», на сайте <данные изъяты> При регистрации указаны сведения о Ф.И.О.; номер телефона №; адрес электронной почты; место рождения <адрес>; дата рождения ДД.ММ.ГГГГ; серия, номер, дата выдачи паспорта; адрес регистрации и проживания: <адрес>. При регистрации выбран способ получения денег через банковскую карту.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО МФК «Е заем» с заявкой через сайт компании ezaem.ru о заключении договора микрозайма №, сумма займа 20350 рублей, срок займа 18 дней, процентная ставка 547,5 % годовых, сумма процентов 5495 рублей, срок возврата займа ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма возврата 25845 рублей.

В индивидуальных условиях договора указано, что в случае, если сумма начисленных по договору процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы займа, указанной в п. 1 индивидуальных условий, начисление процентов и иных платежей прекращается. При возникновении просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов кредитор вправе: продолжать начислять проценты только на непогашенную часть суммы займа и только до достижения размера двукратной суммы непогашенной части суммы займа. Начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную часть суммы займа.

В случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа (п. 12 договора).

Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по настоящему договору. Заемщик выразил согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу (п. 13).

Заемщик выразил согласие, что отношения сторон по договору будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа, которые доступны по адресу в сети «Интернет» и в личном кабинете заемщика (п. 14).

Правила обмена сообщениями определены в «Общих условиях договора потребительского займа», которые доступны в сети «Интернет» - на сайте ezaem.ru (п. 16).

Согласно «Общих условий договора потребительского займа», АСП - аналог собственноручной подписи. Порядок и условия использования АСП в отношениях между заемщиком и кредитором определяется соглашением об использовании АСП; правила - правила предоставления микрозаймов ООО МФК «Е заем»; соглашение об использовании АСП - соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, утверждаемое кредитором и размещаемое в открытом доступе на сайте. В п. 2.3 «Общих условий …» указано, что порядок заключения договора займа описан в правилах.

Как указано в «Правилах предоставления микрозаймов» (п.п. 3, 11 разд. 2.3 гл. 2, п. 1 гл. 4), для получения возможности направлять обществу заявки/ заявки на изменение договора микрозайма клиент должен получить доступ к сервису. Для получения доступа к сервису клиент должен пройти процедуру регистрации и, при необходимости, проверку указанных в профиле сведений. Для формирования заявки клиент должен воспользоваться разделом «Мой заем» личного кабинета и инициировать процедуру оформления заявки путем выбора желаемого срока, суммы займа и нажатия кнопки «Получить деньги», после чего клиент переходит к процессу формирования заявки. На заключительном этапе общество формирует для клиента заявку (Индивидуальные условия) в соответствии синформацией указанной клиентом при регистрации и указанного клиентом срока и суммы займа. Убедившись, что заявка (Индивидуальные условия) не содержит неточностей и соответствует его намерениям, клиент подписывает заявку и направляет обществу. Подписание заявки (Индивидуальных условий) клиентом осуществляется с использованием CMC-кода, который направляется клиенту на номер его мобильного телефона в процессе его подтверждения. Для подписания заявки (Индивидуальных условий) клиент должен: ввести CMC-код, направленные ему в CMC-сообщении в соответствующее интерактивное поле. Если процедура проверки введенного клиентом CMC-кода дала положительный результат, заявка (Индивидуальные условия) считается подписанной АСП и направленными в общество на рассмотрение. В случае принятия решения об одобрении заявки/заявки на изменение договора микрозайма клиента общество осуществляет акцепт поступившей заявки/заявки на изменение договора микрозайма путем перечисления суммы микрозайма способом, указанным в заявке/заявке на изменение договора микрозайма.

В соответствии с п.п. 2.1, 2.2 «Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи», руководствуясь положениями ч. 2 ст. 160 ГК РФ и ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи, стороны договорились о том, что все документы, соответствующие требованиям п. 2.2 настоящего соглашения, считаются подписанными АСП клиента. Электронный документ считается подписанным АСП клиента, если он соответствует совокупности следующих требований: электронный документ создан и (или) отправлен с использованием сервиса; и в текст электронного документа включен идентификатор, сгенерированный системой на основании СМС-кода, введенного клиентом в специальное интерактивное поле.

Также ФИО1 присоединилась к программе коллективного страхования заемщиков, плата за которую составляет 350 рублей.

Ответчик ознакомился с «Общими условиями договора потребительского займа», «Правилами предоставления микрозаймов», «Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи», ввел код подтверждения, присланный по СМСс, на указанный ей номер телефона №, который зарегистрирован на имя ответчика в указанный период.

В этот же день ООО МФК «Е заем» исполнил принятые на себя обязательства по выдаче денежных средств, перечислив их на счет ответчика.

ФИО1 условия по возврату займа не исполняются, ей не было произведено ни одного платежа в погашение. Микрофинансовой организацией неоднократно выставлялись требования об уплате займа и процентов, которые проигнорированы ФИО1.

Установленные обстоятельства подтверждаются: справкой выдачи на банковскую карту клиента; справкой о состоянии задолженности; справкой о заявке на предоставление займа; справкой о сведениях, указанных при регистрации; индивидуальными условиями; графиком платежей; выпиской коммуникации с клиентом; информацией о транзакциях; договором коллективного страхования; Правилами добровольного страхования; заявлением застрахованного лица; «Общими условиями договора потребительского займа»; «Правилами предоставления микрозаймов»; «Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи»; адресной справкой; ответом ПАО «МегаФон»; сведениями о выданных паспортах.

ООО МФК «Е заем», в мае 2019 года переименовано в ООО МФК «Оптимус». В июле 2019 года ООО МФК «Оптимус» переименовано в ООО МФК «Веритас».

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» заключен договор №-ДД.ММ.ГГГГ уступки прав требования (цессии), по которому уступлены, в том числе права требования по договору с ФИО1 № на сумму 71220 рублей 90 копеек, состоящую из задолженности по: основному долгу – 20350 рублей; процентам по займу – 5495 рублей; штрафным процентам – 43650 рублей 75 копеек; неустойки – 1725 рублей 15 копеек.

Названные факты установлены: договором уступки прав требований; протоколами внеочередных собраний; платежными поручениями; перечнем уступаемых требований.

АО «ЦДУ» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности с ФИО1 по договору займа. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был вынесен, в связи с возражениями ответчика, определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен, что установлено определением мирового судьи.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ в редакции на момент заключения договора).

Как указано в п. 1 ст. 2, п.п. 1, 2 ст. 5, п. 2 ст. 6, п.п. 1, 2 ст. 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (в редакции на момент заключения договора), для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия: электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Согласно п. 1, 2 ст. 807, п. 3 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии п. 2 ст. 160, п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ, п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", п.п. 1, 2 ст. 807 ГК РФ, суд считает, что между ООО МФК «Е заем» и ФИО1 заключен договор займа. Указанный договор заключен путем подписания простой электронной подписью. При заключении договора соблюдены требования п. 2 ст. 6, п.п. 1, 2 ст. 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи". В договоре имеются все условия, предусмотренные для договоров данного вида. Ответчик ознакомлена с общими и индивидуальными условиями договора займа.

Со стороны микрокредитной организации условия договора выполнены полностью, ответчику предоставлены денежные средства. ФИО1 в нарушение условий договора, деньги в счет погашения задолженности не перечислялись.

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 1 ст. 388, п. 1 ст. 389, п. 2 ст. 389.1 ГК РФ).

Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами (п. 1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции на момент возникших правоотношений).

Между ООО МФК «Веритас» и ЗАО «Центр долгового управления» заключен договор цессии и переданы права требования по договору займа с ответчиком на сумму 71220 рублей 90 копеек. ФИО1 при заключении договора согласилась на передачу прав требования по договору займа другим лицам. Заключение данного договора соответствует положениям Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". АО «Центр долгового управления» относится к организациям, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, им заявлены исковые требования в пределах переданной по договору цессии сумме. Поэтому они вправе требовать имеющуюся задолженность.

Поскольку ответчиком обязательства по возврату займа и процентов не исполнены, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию денежные средства, переданные по договору займа в сумме 20350 рублей.

Как указано в п. 4 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", (начало действия которого 28.01.2019), со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период: по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа); процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

Сторонами при заключении договора займа были согласованы условия, что при возникновении просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов кредитор вправе: продолжать начислять проценты только на непогашенную часть суммы займа и только до достижения размера двукратной суммы непогашенной части суммы займа.

Таким образом, условиями договора ограничено начисление процентов по договору займа двукратной суммой, непогашенной части суммы займа, то есть 40700 рублями, предельный размер с учетом иных начислений не может превышать 50875 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика проценты в размере 49145 рублей 75 копеек (5495 рублей по договору и 43650 рублей 75 копеек, исчисленных в дальнейшем за 168 дней). На основании вышеприведенных положений в пользу истца с ответчика должны быть взысканы проценты в размере 40700 рублей, составляющие двукратный размер непогашенной части суммы займа.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (в редакции на момент возникших правоотношений), размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Размер неустойки установлен в договоре в соответствии с требованиями вышеуказанной нормы права – 20 % годовых, её сумма рассчитана от суммы займа – 20350 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 168 дней, сумма пени составляет 1873 рубля 32 копейки. Так как ответчик без уважительных причин не исполнял обязательства по договору займа, требования истца о взыскании с него пени обоснованно и подлежит удовлетворению в пределах заявленных исковых требований.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу АО «ЦДУ» подлежит взысканию задолженность по договору займа, состоящая из: основного долга в сумме 20350 рублей; процентов в сумме 40700 рублей, неустойки в сумме 1725 рублей 15 копеек, всего 62775 рублей 15 копеек.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в суд пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере 2059 рублей 53 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 35, 173, 197-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 62775 рублей 15 копеек состоящую из: просроченного основного долга в сумме 20350 рублей, процентов на ссудную задолженность в сумме 40700 рублей, неустойки в сумме 1725 рублей 15 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2059 рублей 53 копейки, а всего деньги в сумме 64834 (шестьдесят четыре тысячи восемьсот тридцать четыре) рубля 68 копеек.

В удовлетворении требований о взыскании с ФИО1 оставшейся суммы процентов и государственной пошлины акционерному обществу «Центр долгового управления» – отказать.

Мотивированное заочное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Курганский областной суд с подачей жалобы через Юргамышский районный суд Курганской области.

Судья: С.Ю. Плешков