Решение № 2-10/2024 2-10/2024(2-302/2023;)~М-264/2023 2-302/2023 М-264/2023 от 4 апреля 2024 г. по делу № 2-10/2024

Дело №2-10/2024

УИД 16RS0033-01-2023-000389-96


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

село Черемшан

2 апреля 2024 года - оглашена резолютивная часть

5 апреля 2024 года – составлено мотивированное решение

Черемшанский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Сайфутдинова Р.А., при секретаре судебного заседания Талиповой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Черемшанский районный суд Республики Татарстан с иском к ПАО "Сбербанк" о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и расходов на оплату юридических услуг.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил кредитный договор потребительского кредита с банком ПАО "Сбербанк" на получение кредита в размере 953 293 рублей 41 коп. Процентная ставка по кредиту составила 16,747% годовых.

В день подписания кредитного договора, со счета истца из кредитных средств, предоставленных банком, была списана страховая премия в размере 157 293 руб. 41 коп. Получателем данной страховой премии является ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни".

Согласие на приобретение дополнительной услуги истец не давал. ДД.ММ.ГГГГ одномоментно было подписано 2 документа: индивидуальные условия кредитного договора и заявление на страхование.

Истец просит суд взыскать с ответчика:

- списанную страховую премию в размере 157 293 руб. 41 коп.;

-проценты, уплаченные по кредиту на стоимость дополнительной услуги в размере 47 126 руб. 79 коп.;

- проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 27 754 руб. 74 копейки;

-неустойку в размере 471 880 руб. 23 коп.;

- компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей;

- штраф в размере 50% от взысканной суммы определенной размером судом;

-почтовые расходы по номиналам, указанным на квитанциях;

А также просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с ДД.ММ.ГГГГ, начисляемые на сумму 157 293 руб. 41 коп., исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды по дату фактического исполнения обязательств.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, а его представитель по доверенности ФИО2 в суд направила ходатайство об увеличении исковых требований, просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу истца убытки: 157 293 руб. 41 коп.- в счет возврата уплаченной суммы, 55209 руб. 79 копеек - в счет возврата процентов, уплаченных по кредиту на стоимость дополнительной услуги, 35 265 руб. 06 копеек – в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, 471 880 руб. 23 копеек-неустойка, 10 000 рублей- в счет компенсации морального вреда, почтовые расходы по номиналам, указанным на квитанциях, штраф в размере 50% от взысканной суммы в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке, а также взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с ДД.ММ.ГГГГ, начисляемые на сумму 157 293 руб. 41 коп., исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды по дату фактического исполнения обязательства.

Участвовавшие в судебном заседании посредством ВКС представители истца ФИО3 и ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержали в полном объеме и просили их удовлетворить.

Представ

итель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала и просила в иске отказать.

Представитель третьего лица – ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» не явился, о причинах неявки суд не известил.

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1, 2, 10 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В силу пункта 18 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из анализа указанных норм следует, что свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 указанного Закона предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона N 353-ФЗ, следующие платежи заемщика:

по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы (часть 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ).

Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной; сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона N 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Сбербанк" заключен кредитный договор, на основании которого истцу был предоставлен кредит в сумме 953 293 руб. 41 коп. на срок – по истечении 59 месяцев.( л.д. 10-11).

Пунктом 10 обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не установлена.

Согласно пункту 15 индивидуальных условий услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, указанные услуги не применимы.

Договор подписан заемщиком с использованием простой электронной подписи (том 1 л.д. 30).

В тот же день ФИО1 с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья, согласно которому ФИО1 выразил согласие быть страхованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк» заключить в отношении него договор страхования по программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика». Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет 157 293 рублей 41 коп.

Исходя из вышеизложенного, указанная сумма страхового взноса была включена в расчет полной стоимости кредита.

Кроме этого подписав заявление ФИО1 подтвердил, что ему разъяснена возможность уплаты за участие в Программе страхования по его усмотрению любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/ счета банковской карты; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк (л.д. 15).

О добровольном характере страховых услуг для истца свидетельствует текст заявления на страхование.

Из материалов дела следует, что ФИО1 добровольно подписал Заявление на страхование, в котором выразил желание быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и поручил ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении себя договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиями страхования.

Кредитный договор не содержит условий устанавливающих обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.

Пунктом 15 индивидуальных условий кредитного договора не установлено услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора.

Юридически значимым обстоятельством, необходимым для принятия решения о возврате уплаченной суммы являлся тот факт, заключался ли договор страхования в отношении него в целях обеспечения обязательств по кредитному договору с ПАО "Сбербанк России", при этом судом не установлено, что условия кредитного договора зависели от наличия договора страхования.

Доказательств заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору суду не представлено. Договор страхования, заключенный ФИО1, не обладает признаками договора, заключенного в целях обеспечения обязательств заемщика, поскольку не отвечает указанным в части 2.4. статьи 7 Закона "О потребительском кредите (займе) обязательным условиям в их совокупности.

Кроме того, из материалов дела следует, что выгодоприобретателем по договору страхования является как Банк, так и сам потребитель, или его наследники, страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита и является единой на весь срок страхования.

Поскольку размер страховой выплаты не зависит от размера задолженности по кредитному договору, следовательно, договор страхования продолжает действовать в случае досрочного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, а страховой случай может наступить независимо от погашения застрахованным своих обязательств перед банком, при этом выгодоприобретателем остается застрахованное лицо или его наследники.

Из представленных документов следует, что заемщик осознанно выбрал участие в программе страхования, добровольно выразив свое согласие. При этом он не был лишен права подробно ознакомиться с условиями страхования и кредитного договора, права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, а также права отказаться от договора страхования уже после его заключения.

Информация о содержании услуги, ее стоимости доведена до истца надлежащим образом; сведений о том, что отказ от страхования может повлечь отказ в выдаче кредита, кредитные документы не содержат; перечисление банком кредитных средств в счет платы за участие в программе страхования произведено по распоряжению заемщика.

В указанном заявлении ФИО1 подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; он ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО "Сбербанк России" и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты оплаты; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Как следует из материалов дела ФИО1 не обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования, выплате страховой премии в установленный договором страхования срок, то есть в течении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Материалами дела не подтверждается, что банк обусловил получение ФИО1 кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, приобретения дополнительной услуги, поскольку сам текст договора не содержит таких условий (л.д. 10-11).

Страхование заемщика, являющееся допустимым способом обеспечения обязательств, осуществлено исключительно по добровольному волеизъявлению ФИО1; он, подписывая заявление простой электронной подписью, подтвердил понимание, что страхование является необязательным, заключение договора о предоставлении банком потребительского кредита не зависит от страхования (л.д. 12-15).

Учитывая эти обстоятельства, суд считает, что кредитный договор не содержит положений, противоречащих статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" как нарушающие права потребителя.

Информация о содержании услуги, ее стоимости доведена до заемщика надлежащим образом. Данное обстоятельство подтверждается и выпиской из журнала СМС-сообщений. Сведений о том, что отказ от страхования может повлечь отказ в выдаче кредита, кредитные документы не содержат; перечисление банком кредитных средств в счет платы за страхование произведено по распоряжению ФИО1

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что ФИО1 добровольно заключил договор страхования, уполномочив кредитора на списание со своего расчетного счета сумм оплаты страховой премии по договору страхования; доказательств принуждения к заключению указанного договора истцом не представлено. Кроме того, при заключении кредитного договора он располагал полной информацией о предложенных ему услугах, обеспечению обязательств договором страхования не возражал, в связи с чем, основания для удовлетворения требований истца отсутствуют.

ФИО1 по делу так же не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что его отказ от приобретения дополнительных услуг по обеспечению кредита мог повлечь отказ банка от заключения с ним кредитного договора.

При таком положении отсутствуют основания для удовлетворения требований ФИО1 о навязанности дополнительной услуги в виде личного страхования.

Требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, взыскании штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требования о взыскании страховой премии.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Черемшанский районный суд РТ в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья.

Публикацию на сайте разрешаю.