Решение № 2-2272/2018 2-2272/2018 ~ М-815/2018 М-815/2018 от 10 мая 2018 г. по делу № 2-2272/2018

Дело № 2-2272/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 11 мая 2018 года

Центральный районный суд г. Челябинска в составе:

Председательствующего судьи Климович Е.А,

при секретаре Коротаеве А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банку «ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» (с учетом уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ) о взыскании юридических услуг в размере 10 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 802,16 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа.

В обоснование исковых требований ФИО2 указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №. При получении кредита он была застрахован на срок действия кредитного договора, сумма страховой премии составила 100 962 рубля. С целью прекращения договора страхования и возврата уплаченной премии в адрес ответчиков были направлены претензии, которые остались без удовлетворения, в связи с чем истец вынужден обратится в суд за защитой нарушенного права.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании заявленные требования поддержал по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО), представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представили возражения на иск, в которых просили в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ судом решен вопрос о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.5, 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Действия банка в части предоставления дополнительных услуг не противоречат требованиям п.18 ст.5, а также п.2 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч.18 ст.5 Закона о потребительском кредите (займе), условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч.2 ст.7 Закона о потребительском кредите (займе), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 600 962 рублей под 15,493 % годовых сроком на 60 месяцев.

В день заключения кредитного договора ФИО2 подписал отдельное заявление о включении его в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Профи» в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно Программе страхования «Финансовый резерв Профи» страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 100 962 рубля, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 20 192,40 рублей и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 80 769,60 рублей. Срок страхования определен с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.1.1 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО), в последствии реорганизации в форме присоединения Банком ВТБ (ПАО) (страхователь) страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования

Согласно п.2.1 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Сроком страхования является период действия страхования по договору в отношении конкретного застрахованного, указанный в заявлении на включение.

В соответствии с п.2.2 договора коллективного страхования, приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.

Подписывая заявление, ФИО2 подтвердил, что уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, плата за включение в число участников Программы страхования включает в себя комиссию банка за подключение к Программе страхования и расходы банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО2 Банк ВТБ (ПАО) выполнило в полном объеме, также перечислив страховую премию за включение ФИО2 в число участников Программы страхования на расчетный счет ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 80 769,60 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО «СК «ВТБ Страхование» с претензией об отказе от договора страхования, которая оставлена без ответа.

ДД.ММ.ГГГГ аналогичная претензия ФИО2 поступила в Банк ВТБ (ПАО), которая также была оставлена без ответа.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п.2 ст.958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Пунктом 5.6 договора коллективного страхования предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п.5.7 настоящего договора.

В соответствии с п.5.7 договора коллективного страхования, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон на ближайший отчетный период (п.5.8 договора коллективного страхования).

Таким образом, условиями договора коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ (ПАО) (страхователь), предусмотрен возврат страховой премии частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью, в случае отказа застрахованного от страхования.

С учетом вышеприведенных положений законодательства, условий договора коллективного страхования, суд приходит к выводу, что договор коллективного страхования, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), прекратил свое действие в отношении конкретного застрахованного лица – ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ (дата обращения ФИО2 в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от страхования), следовательно, у ФИО2 возникло право на неиспользованную часть страховой премии.

По условиям заявления о включении в число участников Программы страхования срок страхования установлен с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составляет 80 769,60 рублей Кроме того, истцом осуществлена оплата комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 20 192,40 рублей.

Таким образом, взысканию с ответчика ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 подлежит страховая премия в размере 100 962 рубля.

Так, при заключении ДД.ММ.ГГГГ договора стороны определили существенное условие о сроке действия договора равном 60 месяцам (1826 дням). Указанный срок распространяется на все элементы договора и по кредитованию, и по оказанию услуг по включению заемщика в число участников Программы страхования, иного срока заключенный между сторонами договор не содержит.

Банк в рамках указанного договора оказывает заемщику комплекс услуг различной направленности: осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, определяет соответствие заемщика требованиям Программы страхования, осуществляет взаимодействие со страховой компанией при уплате страховой премии и при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В силу п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии со ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Поскольку стоимость каждой вышеуказанной услуги, оказываемой Банком ВТБ (ПАО) ФИО2, не определена, а размер комиссии Банка ВТБ 24 (ПАО) за подключение к Программе страхования зависит от суммы кредита и срока действия договора, суд полагает, что истец вправе требовать возврата части уплаченной за данную услугу суммы за вычетом установленной цены пропорционально части услуг, выполненных до уведомления об отказе от договора страхования.

Учитывая порядок взаимодействия Банка ВТБ (ПАО) (страхователя), ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщика) и ФИО2 (застрахованного лица) при исключении из договора застрахованных, осуществлении возврата страховой премии, который определен между сторонами в договоре коллективного страхования, заключенном между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ (ПАО) (страхователь), бездействие Банка ВТБ (ПАО) после обращения ФИО2 с заявлением об отказе от страхования, суд законных оснований для взыскания платы за включение в число участников Программы страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» не находит.

В процессе рассмотрения дела Банком ВТБ (ПАО) была произведена выплата страховой премии в размере 100 962 рубля, в связи с чем, решение в данной части не подлежит принудительному исполнению.

В соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от страхования, суд считает возможным взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 1000 рублей. Для взыскания компенсации морального вреда в большем объеме суд оснований не находит.

Разрешая требования о взыскании штрафа, суд исходит из следующего.

В силу разъяснений, содержащихся в п.46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

Согласно п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При обращении ФИО2 в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от страхования, последний не исключил ФИО2 из договора застрахованных путем подачи ООО СК «ВТБ Страхование» Бордео (списка застрахованных), как то прямо предусмотрено п.п.5.7,6.2 договора коллективного страхования. Претензию, в которой истец просил выплатить уплаченную денежную сумму в счет страховой премии, ответчик не удовлетворил.

В связи с этим размер штрафа составит 50 981 рубль ((100 962+1000)*50%).

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Таким образом, с ответчика подлежат ко взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ (день обращения истца в адрес Банка ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате суммы премии) по ДД.ММ.ГГГГ (период заявленный истцом), при этом размер процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 300,12 рублей (100962 * 7,75%/365*14 дней), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 373,42 рублей (100962 * 7,50%/365*18 дней), общий размер процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 643,54 рубля.

Руководствуясь ст. 100, ч. 3 ст. 98 ГПК РФ, учитывая сложность дела, требования разумности, суд считает возможным взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 расходы по оплате юридических услуг в сумме 4000 рублей. Несение истцом данных расходов подтверждено договором об оказании юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, и квитанциями на сумму 10 000 рублей.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ и подп.1,3 п.1 ст.333.19 НК РФ, с ответчика в соответствующий бюджет подлежит взысканию государственная пошлина, от которой истец был освобожден при подаче иска в суд, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в данном случае ее размер по имущественным требованиям 3 232,71 рублей, по неимущественным требованиям 300 рублей, всего 3 532,71 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст., ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банку «ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества Банка «ВТБ» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 100 962 рубля, расходы по оплате юридических услуг в размере 4 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 643,54 рубля, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 50 981 рубль.

Взыскать с Публичного акционерного общества Банка «ВТБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 532,71 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Председательствующий Е.А. Климович