Решение № 2-2542/2018 2-2542/2018~М-2288/2018 М-2288/2018 от 25 октября 2018 г. по делу № 2-2542/2018

Дело № 2-2542/2018


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Пермь 26 октября 2018 года

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Бородкиной Ю.В.,

при секретаре Ковалевой А.Л.,

с участием представителя истца ФИО1,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Остапущенко ФИО7 о взыскании задолженности по договорам, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО)) обратилось в суд с иском к Остапущенко ФИО8 о взыскании задолженности:

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 148 372,12 рубля, в том числе: 1 044 685,15 рублей - основной долг; 102 649,31 рублей – проценты; 1 037,66 рублей – неустойка;

по кредитному договору от № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 325,93 рублей, в том числе: 11 653,83 рубля - основной долг; 2 413,10 рублей – проценты; 259,00 рублей – комиссия;

а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 14 013,49 рублей.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредитные средства в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа уплатить неустойку в размере <данные изъяты>% годовых на сумму просроченной задолженности. Ответчик неоднократно допускал нарушение сроков и порядка погашения кредита, в связи с чем истец направил ответчику требование о досрочном погашении кредита, однако до настоящего времени ответчиком требование не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно задолженность по кредитному договору составляет 1 148 372,12 рублей, в том числе: 1 044 685,15 – основной долг; 102 649,31 рублей – проценты; 1 037,66 рублей – неустойка.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор <данные изъяты> путем направления должником в Банк оферты об открытии банковского счета и предоставлении кредитной карты ОАО «Банк Москвы», акцептованным Банком. В заявлении заемщик указал о присоединении к Тарифам Банкам, Правилам предоставления и использования кредитных карт ОАО «Банк Москвы» с лимитом 10 000 рублей, который в последующем был увеличен до 12 000 рублей. В соответствии с условиями договора процентная ставка за пользование кредитом составляет <данные изъяты>% годовых, процентная ставка на сумму, превышающую кредитный лимит <данные изъяты>% годовых. Ежемесячно с 01 по 20 число Держатель карты должен осуществлять погашение обязательного ежемесячного платежа, состоящего из: <данные изъяты> % от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца и процентов, насчитанных за пользование предоставленным кредитом. Ответчик свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом систематически не исполнял, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно образовалась задолженность в размере 14 325,93 рублей, в том числе: 11 653,83 рубля - основной долг; 2 413,10 рублей – проценты; 259,00 рублей – комиссия.

Представитель истца ФИО1 ФИО9 в судебном заседании на исковых требованиях по доводам, изложенным в исковом заявлении, настаивал. Дополнительно пояснил, что Остапущенко ФИО10 кредитные обязательства надлежащим образом не исполняет, задолженность по настоящее время не погашена.

Ответчик Остапущенко ФИО11 в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласился по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление. Дополнительно пояснил, что индивидуальные условия потребительского кредита, график платежей, расходный кассовый ордер он подписывал, денежные средства получал. Считает, что индивидуальные условия не являются кредитным договором. Кредитную карту ответчик получал, денежными средствами пользовался. Платежи вносил в счет погашения индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. В представленных истцом документах указана недостоверная информация об иждивенцах и доходе.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, установил следующие обстоятельства.

Исходя из положений ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

Статьей 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании статьи 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 3 ФЗ РФ «О потребительском кредите(займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Остапущенко ФИО12. заключен договор потребительского кредита, предоставляемого с использованием кредитной карты, по программе «Карта+» № на основании анкеты-заявления на предоставлении кредитной карты (л.д. 30-31). Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита лимит кредитования составляет 10 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом составляет <данные изъяты>% годовых, процентная ставка за пользование Овердрафтом <данные изъяты>% годовых. Согласно п.6 Индивидуальных условий размер платежа состоит из <данные изъяты>% от суммы кредита рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца и процентов, насчитанных за пользование предоставленным кредитом. Оплата производится ежемесячно в период с 01 по 20 календарное число месяца. Согласно п.12 за ненадлежащее исполнение условий договора начисляется неустойка в размере <данные изъяты> % годовых на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно) (л.д. 23-24).

С Правилами предоставления и использования карт в ОАО «Банк Москвы», Тарифами Банка по кредитным картам Остапущенко ФИО13 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью (л.д. 25-27, 28).

Согласно выписке по счету карты №, расчету задолженности, Остапущенко ФИО14 пользовался кредитной картой, однако, систематически не исполнял свои обязательства по погашению суммы овердрафта и суммы процентов за пользование овердрафтом, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность ответчика перед истцом в размере 14 325,93 рублей, в том числе: 11 653,83 рубля - основной долг; 2 413,10 рублей – проценты; 259,00 рублей – комиссия (л.д. 29, 33-34).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита «Кредит наличными» №, по условиям которого Банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 1 080 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 7 числа каждого календарного месяца аннуитетными платежами. В случае просрочки исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в размере <данные изъяты>% годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно) (л.д. 10).

Согласно графику по потребительскому кредиту «Кредит наличными» ежемесячный размер платежа составляет 26 206 рублей, кроме последнего – 26 408,10 рублей.

С общими условиями потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО), действующими на ДД.ММ.ГГГГ, графиком платежей, заемщик ознакомлен и согласен, о чем в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита имеется его подпись.

Факт предоставления истцом денежных средств в размере 1 080 000 рублей ответчику подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14).

ДД.ММ.ГГГГ Остапущенко ФИО15 действуя добровольно, выразил согласие на участие в Программе добровольного страхования физических лиц, действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». Согласно п.9 заявления об участии в программе коллективного страхования уполномочил Банк в дату подписания заявления перечислить денежные средства со счета Остапущенко ФИО16 в сумме 110 160 рублей в счет платы за участие в Программе страхования.

Согласно выписке по счету, представленному истцом расчету задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Остапущенко ФИО17 неоднократно допускал несвоевременное внесение ежемесячных платежей и не в полном размере по вышеуказанному кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 148 372,12 рубля, в том числе: 1 044 685,15 рублей - основной долг; 102 649,31 рублей – проценты; 1 037,66 рублей – неустойка (л.д. 15, 18).

ДД.ММ.ГГГГ банк в адрес ответчика направил уведомления о досрочном погашении просроченной задолженности по кредитным договорам перед Банком (л.д. 19, 20, 21). Требование истца ответчик до настоящего времени не исполнил, доказательств обратного суду не представлено.

Учитывая изложенное, суд находит данные расчеты правильными, соответствующими условиям кредитных договоров, периодах просрочки, обстоятельствам дела.

Ответчик не оспаривал факт заключения кредитных договоров, пользования заемными денежными средствами, факт ненадлежащего исполнения денежных обязательств, возникших из кредитных договоров.

Учитывая сумму задолженности, ее соотношение с размером неустойки, значительный период просрочки, суд, признавая допущенное ответчиком нарушение обязательства грубым, приходит к выводу, что основания для применения положений статьи 333 ГК РФ и снижения размера неустойки отсутствуют. Доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено.

На основании п. 5.4.2 Общих условий потребительского кредита в ОАО «Банк Москвы» кредитор имеет право потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, а также рассчитанных сумм неустоек, иных платежей в соответствии с кредитным договором в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Учитывая, что Остапущенко ФИО18. допустил ненадлежащее исполнение денежных обязательств, возникших из кредитных договоров, что выразилось в неоднократном и несвоевременном внесении ежемесячных платежей, суд приходит к выводу о наличии в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ оснований для предъявления требований о досрочном возврате сумм кредитов и уплате неустойки за нарушение обязательства.

Решением единственного акционера ОАО «Банк Москвы» от ДД.ММ.ГГГГ № указанный банк реорганизован в форме выделения АО «БС Банк (Банк Специальный)» с одновременным присоединением АО «БС Банк (Банк Специальный)» к Банку ВТБ (ПАО). ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему АО «БС Банк (Банк Специальный)» (л.д. 37, 38).

В соответствии со ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица. При выделении из состава юридического лица одного или нескольких юридических лиц к каждому из них переходят права и обязанности реорганизованного юридического лица в соответствии с передаточным актом.

С ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником АКБ Банк Москвы (АО) и АО «БС Банк (Банк Специальный)» по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что к истцу Банк ВТБ (ПАО) перешло право требования от должника Остапущенко ФИО19 досрочного возврата сумм кредитов и уплаты неустойки за нарушение обязательства, в связи с чем удовлетворяет требование Банка о взыскании кредитной задолженности с Остапущенко ФИО20 в полном объеме.

Ссылка Остапущенко ФИО21 о том, что кредитную карту ему навязал Банк, является голословной и не подтверждается материалами дела, из которых следует, что ответчик самостоятельно обратился с заявлением о предоставлении ему кредитной карты.

Довод ответчика о том, что индивидуальные условия не являются кредитным договором, является необоснованным, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3 ст. 5 указанного закона).

Исходя из положений пункта 9 статьи 5 указанного Федерального закона, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

С условиями, указанными в договорах, стороны ознакомлены и согласны, денежные средства ответчиком получены.

Указание Остапущенко ФИО22 на наличие иждивенца – несовершеннолетнего сына ФИО4 и состояния здоровья ответчика не может являться основанием для освобождения его от обязанности исполнять кредитные обязательства. Ответчик, заключая кредитные договоры, обязан оценивать свою платежеспособность, уровень доходов и иные обстоятельства, влияющие на исполнение кредитных обязательств.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 14 013,49 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4).

Учитывая полное удовлетворение исковых требований, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 013,49 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Остапущенко ФИО23 о взыскании задолженности по договорам, расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с Остапущенко ФИО24 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 148 372,12 рублей, в том числе: основной долг – 1 044 685,15 рублей; проценты – 102 649,31 рублей, неустойку – 1 037,66 рублей.

Взыскать с Остапущенко ФИО25 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 325,93 рублей, в том числе: основной долг – 11 653,83 рублей; проценты– 2 413,10 рублей, неустойку – 259,00 рублей.

Взыскать с Остапущенко ФИО26 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 013,49 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 31.10.2018 года.

Судья Ю.В. Бородкина