Решение № 2-374/2020 2-374/2020~М-287/2020 М-287/2020 от 25 мая 2020 г. по делу № 2-374/2020

Дело № 2-374/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кандалакша 26 мая 2020 года

Кандалакшский районный суд Мурманской области в составе:

судьи Кузьмич Н.В.,

при секретаре Лукановой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кандалакшского районного суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога. В обоснование исковых требований указано, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05 декабря 2014 года полное и сокращённое наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». <дата> между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <номер> на сумму 2 048 780 руб. 49 коп. под 15,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог автомобиля марки <данные изъяты>, год выпуска 2008, VIN: <номер>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла <дата>, на <дата> составляет 135 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 790 640 руб. 43 коп. По состоянию на <дата> общая задолженность ответчика составляет 1 838 431 руб. 98 коп., в том числе просроченная ссуда – 1 677 533 руб. 43 коп., просроченные проценты – 74 320 руб. 91 коп., проценты по просроченной ссуде – 5677 руб. 52 коп., неустойка по ссудному договору 73 513 руб. 19 коп., неустойка на просроченную ссуду – 7088 руб. 93 коп., комиссия за смс-информирование – 149 руб. 00 коп. Просит взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность, расходы по уплате госпошлины в размере 23 392 руб. 16 коп., взыскать с ответчика неустойку в размере 20% годовых с <дата> по дату фактического исполнения решения суда, взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 15,9% годовых с <дата> по день фактического исполнения решения суда, обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки <данные изъяты>, год выпуска 2008, VIN: <номер>.

Истец о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие, настаивал на удовлетворении исковых требований.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

По правилам пункта 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу пунктов 1 и 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 путём акцепта оферты <дата> заключён кредитный договор <номер> на сумму 2 048 780 руб. 49 коп. на срок 60 месяцев под 24,9% годовых на приобретение автотранспортного средства марки <данные изъяты>, год выпуска 2008, VIN: <номер>.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются: заявление (оферта) на предоставление потребительского кредита; Общие условия Договора потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, количество платежей по кредиту: 60, размер платежа (ежемесячно) по кредиту: 60 023 руб. 61 коп. Срок платежа по кредиту: по 31 число каждого месяца включительно, последний платёж по кредиту не позднее <дата> в сумме 60 022 руб. 82 коп. Сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту: 2 048 780 руб. 49 коп, сумма, направленная на погашение процентов по кредиту: 1 552 635 руб. 32 коп. Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора: 3 601 415 руб. 81 коп. На период участия Заёмщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков Банком снижена процентная ставка по кредиту до 15,9 % годовых (п. 17).

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита в случае нарушения Заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, Заёмщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Заёмщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознаёт их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия Договора потребительского кредита под залог Транспортного средства являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (п. 14).

В силу пункта 3.1 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк на основании заявления предоставляет Заёмщику кредит на потребительские цели путём совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а Заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

За пользование кредитом Заёмщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днём получения кредита, до дня поступления на ссудный счёт суммы кредита (части кредита) включительно (п. 3.5).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счёте, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заёмщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (п. 3.6).

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заёмщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине Залогодержателя, и Залогодатель его не восстановил или с согласия Залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Банк вправе предоставлять Заёмщику иные платные услуги, в том числе, услуги смс-уведомления, с оплатой согласно тарифам Банка (п. 5.12).

Пункт 6.1 гласит, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заёмщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

Согласно части 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу положений раздела 2 заявления о предоставлении потребительского кредита, пункта 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита исполнение обязательств заёмщика по договору обеспечено залогом автотранспортного средства марки <данные изъяты>, год выпуска 2008, шасси <номер>, VIN: <номер>, гос.рег.знак <номер>, ПТС: серия <номер>.

Исходя из требований части 1 статьи 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии со статьёй 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьёй 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

ФИО1 обязательства по надлежащему исполнению условий кредитного договора длительное время не исполняются, основной долг и проценты по кредиту не погашаются.

По состоянию на <дата> общая задолженность ответчика составляет 1 838 431 руб. 98 коп., в том числе просроченная ссуда – 1 677 533 руб. 43 коп., просроченные проценты – 74 320 руб. 91 коп., проценты по просроченной ссуде – 5677 руб. 52 коп., неустойка по ссудному договору 73 513 руб. 19 коп., неустойка на просроченную ссуду – 7088 руб. 93коп., комиссия за смс-информирование – 149 руб. 00 коп.

Анализируя установленное, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом выполнял ненадлежащим образом, расчёт, представленный истцом, не оспорен, требования основаны на нормах гражданского законодательства и условиях заключённого договора, в связи с чем имеются основания для удовлетворения заявленных требований о взыскании с ответчика задолженности в сумме 1 838 431 руб. 98 коп.

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество: автомобиль марки <данные изъяты>, год выпуска 2008, шасси <номер>, VIN: <номер>, гос.рег.знак <номер>, ПТС: серия <номер>.

Согласно справке ОГИБДД МО МВД России «Кандалакшский» собственником автотранспортного средства марки <данные изъяты>, год выпуска 2008, VIN: <номер>, является ФИО1

На основании пункта 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с правовыми нормами, содержащимися в пунктах 1 и 3 статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 3 статьи 340 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 21.12.2013, действующей в период обращения истца с иском в суд об обращении взыскания на заложенное имущество), если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признаётся ценой реализации.

По правилам пункта 1 статьи 350 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 21 декабря 2013 года) реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном названным Кодексом и процессуальным законодательством.

Согласно пунктам 2, 4 статьи 78 Федерального закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ (ред. от 07.03.2018) если взыскание на имущество обращено для удовлетворения требований залогодержателя, то взыскание на заложенное имущество обращается в первую очередь независимо от наличия у должника другого имущества. Обращение взыскания в пользу залогодержателя на заложенное имущество может производиться без судебного акта об обращении взыскания.

Требования залогодержателя удовлетворяются из выручки от продажи заложенного имущества после погашения расходов на проведение торгов без соблюдения очерёдности удовлетворения требований, установленной статьёй 111 настоящего Федерального закона.

В силу пункта 1 статьи 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ (ред. от 07.03.2018) оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

При этом суд учитывает разъяснения, содержащиеся в письме ФСС РФ от 23.12.2011 № 12/01-31629-АП, как имеющие рекомендательный характер.

Поскольку должником обязательства не исполнены, суд считает, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежит удовлетворению.

В связи с тем, что Закон Российской Федерации от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» утратил силу на момент рассмотрения данного дела, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации не содержат указания о порядке определения начальной продажной цены имущества, не являющегося недвижимым, суд не находит оснований для установления в судебном порядке начальной продажной стоимости заложенного имущества, так как действующим на момент постановления решения законодательством не установлено обязанности суда по определению начальной продажной цены заложенного движимого имущества.

В соответствии со статьёй 330 ГК РФ неустойка является способом обеспечения надлежащего исполнения обязательств, о котором стороны договариваются при заключении договора. При этом период взыскания неустойки в каждом случае может зависеть от длительности ненадлежащего исполнения стороной своих обязанностей.

Пунктом 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу статьи 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита в случае нарушения Заёмщиком обязательства по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, Заёмщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу пункта 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заёмщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине Залогодержателя, и Залогодатель его не восстановил или с согласия Залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка на просроченную часть основного долга и неустойка на просроченные проценты с <дата> по дату погашения долга.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 15,9% годовых с <дата> по дату исполнения решения суда, суд учитывает следующее.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Поскольку пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (ред. от 24.03.2016) предусмотрено, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с пунктами 4, 17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту составляет 24,90% годовых; на период участия Заёмщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков Банк снижает процентную ставку по кредиту до 15,9% годовых.

Учитывая изложенное, судом удовлетворяются требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 15,9% годовых с <дата> и по дату фактического исполнения решения суда.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в сумме 23 392 руб. 16 коп. по требованиям имущественного и неимущественного характера, что подтверждается платёжным поручением от <дата><номер>. В связи с тем, что исковые требования удовлетворены в полном объёме, указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить, взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от <дата><номер> размере 1 838 431 руб. 98 коп., в том числе просроченная ссуда – 1 677 533 руб. 43 коп., просроченные проценты – 74 320 руб. 91 коп., проценты по просроченной ссуде – 5677 руб. 52 коп., неустойка по ссудному договору 73 513 руб. 19 коп., неустойка на просроченную ссуду – 7088 руб. 93 коп., комиссия за смс-информирование – 149 руб. 00 коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 392 руб. 16 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки <данные изъяты>, год выпуска 2008, шасси <номер>, VIN: <номер>, гос.рег.знак <номер>, ПТС: серия <номер>, путём продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку на просроченную часть основного долга и неустойку на просроченные проценты в размере 20% годовых с <дата> по дату фактического исполнения решения суда.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 15,9% годовых с <дата> по дату фактического исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд подачей апелляционной жалобы через Кандалакшский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Н.В. Кузьмич