Решение № 2-224/2018 2-224/2018 ~ М-69/2018 М-69/2018 от 25 февраля 2018 г. по делу № 2-224/2018

Дело №2-224/18


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2018 года

город Туапсе

Туапсинский районный суд Краснодарского края в составе:

Председательствующего - Коткова С.А.

при секретаре судебного заседания Симковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Прирост» (далее - МООЗПП «Прирост») в интересах ФИО1 к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

МООЗПП «Прирост» действуя в интересах ФИО1 и руководствуясь положениями Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» обратилось в суд с иском к ПАО «ВТБ 24» о взыскании уплаченной страховой премии в размере 88 412 рублей по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 921,12 руб., взыскании неустойки за невыполнение требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 412 руб., компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей, взыскании в пользу МООЗПП «Прирост» штрафа в размере 50% от суммы штрафа присужденной судом потребителю.

В обоснование требований иска указано, что между ПАО «ВТБ 24» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключено кредитное соглашение №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в сумме 589 412 рубль на срок 60 месяцев под 16% годовых. При этом, заключая кредитное соглашение, ответчиком была навязана истцу услуга по заключению договора страхования путем присоединения к коллективному договору страхования, где страхователем выступил банк, а страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование». По условиям договора страхования в безналичном порядке из суммы предоставленного кредита была списана сумма страховой премии в размере 88 412 руб. В адрес банка истец ДД.ММ.ГГГГ направил заявление об отказе от исполнения договора страхования и потребовал возвратить страховую премию. Однако банк, получив ДД.ММ.ГГГГ заявление истца, так и не удовлетворил требования заявителя. Истец считает, что действия банка нарушают указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указания Банка), согласно которым в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик должен в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя возвратить страховую премию. В силу п.10 Указания Банка, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключенным договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка в течение 90 дней со дня вступления его в силу, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, условия заключенного договора страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусматривают возможность отказа страхователя от договора страхования и возврата страховой премии. Таким образом, при заключении договора страхования банком был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителя. Ссылаясь на положения Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» и ч.2 ст.1107 ГК РФ, МООЗПП «Прирост», действуя в защиту интересов ФИО1 просит суд взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 88 412 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 921,12 руб., неустойку за невыполнение требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 412 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей и штраф предусмотренный п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявке не сообщила и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

От представителя ФИО1 - МООЗПП «Прирост» в адрес суда поступило заявление о рассмотрении дела без участия их представителя, требования поддерживают в полном объеме.

Представитель ответчика - Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя. Также в письменных возражениях указал на то, что в результате реорганизации Банк ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО), с ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО).

Представитель третьего лица - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд, руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст.12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Подпункт 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ называет договоры и иные сделки в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст.421 ГК РФ).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п.1 ст.428 ГК РФ).

В силу положений ст.430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с положением ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ВТБ 24» и ФИО1 заключено кредитное соглашение №, по которому ФИО1 предоставлен кредит в сумме 589 412 рубль на срок 60 месяцев под 16% годовых, что подтверждается уведомлением о полной стоимости кредита с индивидуальными условиями договора, анкетой - заявлением на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО).

При заключении кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформила письменное согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», и своей собственноручной подписью подтвердила, что до нее доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программ страхования; что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретение иных услуг банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования / путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по ее выбору.

Подписывая заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), анкету-заявление на получение кредита ФИО1 подтвердила, что она приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, что она сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения ее банком в число участников Программы страхования. Также подтвердила, что она ознакомлена и согласна со стоимостью услуг банка по обеспечению ее страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Вместе с этим она дала поручение банку перечислить денежные средства с ее счета, открытого в банке в сумме 88 412 рублей в счет платы за включение в число участников Программы страхования.

В число участников Программы страхования ФИО1 была включена в рамках Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь).

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 88 412 рублей и состоит из вознаграждения банка в размере 17 682,40 руб., и возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику в размере 70 729,60 руб.

С целью возврата страховой премии ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась с заявлением в ВТБ 24 (ПАО), на которое ДД.ММ.ГГГГ ей дан ответ о том, что при отказе застрахованного лица от договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Указания Центрального Банка РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» применению не подлежат, поскольку устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц. Банк правомерно включил сумму страховой премии за присоединение к программе страхования «Финансовый резерв» в сумму предоставленного кредита в соответствии с условиями заключенного с ней договора.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с требованиями ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ч.ч.1, 2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 958 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из условий договора, они не содержат положений о том, что в случае отказа от участия в Программе страхования, уплаченная Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования возвращается застрахованному лицу.

Истец при подключении к программе добровольного коллективного страхования, ознакомившись с условиями страхования, согласился с ними, и выразил свое волеизъявление, подписав согласие на включение его в число участников коллективного добровольного страхования на таких условиях. Истец реализовал свое право, выбрав вариант кредитования с предоставлением ему ответчиком соответствующей услуги по подключению к упомянутой страховой программе.

Ссылки представителя истца на то, что он является страхователем по договору страхования, поскольку уплатил страховую премию страховщику, а следовательно, в соответствии с Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" уплаченная им страховая премия Банку, подлежит возврату при отказе от договора добровольного страхования, основаны на неверном толкование Закона.

Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из преамбулы данных Указаний следует, что они устанавливают минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц.

Из условий заключенного между истцом и банком договора следует, что договор страхования был заключен между страховой компанией (страховщиком) и Банком (страхователем), при подключении к Программе страхования истец выступает не страхователем, а застрахованным лицом, то есть лицом, с наступлением определенного события в жизни которого связана выплата страховой суммы. Денежные средства на оплату комиссии за подключение к программе страхования были выданы Банком в кредит. Клиент уплатил комиссию за подключение к программе страхования за счет денежных средств Банка.

Таким образом, Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У к спорным правоотношениям между истцом и банком применены быть не могут, поскольку истец страхователем по договору страхования не является.

Согласно представленным стороной ответчика документам, с ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что нарушений положений Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» и норм гражданского законодательства при заключении договора страхования допущено не было, то правовых оснований для удовлетворения требований о возврате суммы страховой премии не имеется.

Поскольку суд не находит нарушений прав истца, как потребителя, то требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за невыполнение требований потребителя, компенсации морального вреда, взыскании штрафа удовлетворению не подлежат.

Учитывая изложенные обстоятельства суд не находит правовых оснований к удовлетворению требований истца и отказывает в таковых.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Прирост» в интересах ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд, через Туапсинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: