Решение № 2-1772/2020 2-1772/2020~М-1333/2020 М-1333/2020 от 5 июля 2020 г. по делу № 2-1772/2020

Дело № 2-1772/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Омск 06.07.2020 года

Куйбышевский районный суд города Омска в составе

председательствующего судьи Царевой С.В.,

при секретаре Чемериловой А.В.

помощнике ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

АО «ФИО1» обратилось в суд с иском к ФИО2, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в котором просила предоставить потребительский кредит и заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов и Индивидуальные условия. Согласно Условиям кредит предоставляется Банком путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Рассмотрев вышеуказанное заявление клиента, банк направил ему индивидуальные условия договора потребительского кредита, т.е. оферту о заключении договора. Клиент акцептовал оферту Банка путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий, таким образом, сторонами был заключен Договор ПК.

Во исполнение условий договора Банк открыл ответчику банковский счет №, на который зачислил денежные средства, тем самым, заключив кредитный договор №.

Кредитным договором предусмотрены следующие условия: сумма кредита 112 300 рублей, срок кредита 731 день, процентная ставка 28 % годовых, полная стоимость кредита 33,01% годовых. Гашение кредита должно было производиться ответчиком ежемесячно 18 числа каждого месяца, аннуитетными платежами в размере 6 220 рублей (последний платеж 6 150,70 рублей).

Ответчик обязательства по погашению кредита исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 117 129,42 рублей, которую ФИО1 потребовал выплатить в срок до ДД.ММ.ГГГГ выставив ответчику заключительное требование ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 112 369,85 рублей в том числе: основной долг – 111 970,59 рублей, проценты - 249,26 рублей, плата за СМС услугу – 150 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 647,40 рублей.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО2, ее представитель ФИО5, допущенная к участию в деле по устному ходатайству, в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований. Просили применить срок исковой давности и отказать в иске.

Выслушав ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно пункту первому статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

По правилам пункта первого статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом вторым статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

В силу п. 2.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» договор заключается путем акцепта Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком заемщику. Акцептом Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора является подписание Заемщиком индивидуальных условий и передача их Банку в течение 5 дней с момента получения Заемщиком Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком Заемщику. м

Согласно п.2.3 Условий за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке указанной в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата Кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования по дату оплаты данного требования. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

В соответствии с п.4.1 Условий плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами.

Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа указанной в Графике платежей (п. 4.2).

В судебном заседании установлено, что на 17.07.2014 года между ФИО2 и АО «Банк Русский Стандарт» в соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов, Индивидуальными условиями заключен договор потребительского кредита в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 112 300 рублей (л.д.9-11).

Согласно условиям кредитного договора, индивидуальным условиям кредит предоставлен ответчику на срок 731 день, под 28 % годовых, полная стоимость кредита 33,01 % годовых (п.2). Ответчик обязался осуществлять погашение кредита ежемесячно 18 числа каждого месяца в соответствии с Графиком аннуитетными платежами в размере 6 220 рублей (последний платеж 6 150,70 рублей) (л.д.18-21).

Истец выполнил принятые на себя обязательства, зачислив на счет Ответчика сумму кредита в размере 112 300 рублей (л.д.34).

Ответчик принятые обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

В силу п. 6.5 Условий в случае неоплаты Заемщиком очередного платежа повлекшей нарушение Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и /или уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью Заключительное требование. При этом Банк с даты выставления заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.

Так как заёмщиком был нарушен график платежей по погашению кредита и процентов, банк вправе потребовать возврата всей суммы кредита, причитающихся процентов. 17.09.2014г. Банк выставил Ответчику требование (заключительное) предложив в срок до 18.10.2014г. погасить кредит в полном объеме (л.д.33).

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по кредитному договору составила 112 369,85 рублей, в т.ч., основной долг 111 970,59 рублей, проценты – 249,26 рублей, плата за СМС – услуги – 150 рублей (л.д.5-6).

Суд соглашается с приведённым расчётом. Доказательств, опровергающих данный расчёт, стороной ответчика не представлено.

В тоже время суд считает, что доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности заслуживают внимания.

Согласно статье 450 ГК РФ договор может быть изменен по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из смысла указанной нормы права предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условий договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства.

В силу ст. 195 ГК РФ защита нарушенных гражданских прав гарантируется в пределах срока исковой давности

В соответствии со статьями 199, 196, 200, 207 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Срок исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том. Кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, поручительство и т.д.), в т.ч., возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Исходя из п.3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока исковой давности, в данном случае, началось со дня, когда лицо обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени банка, узнало или должно было узнать о нарушении его права и о том, кто является надлежащим ответчиком.

Таким образом, направив ФИО6 заключительное требование о досрочном возврате кредита в срок до 18.10.2014 г., АО «Банк Русский Стандарт» установил новый срок исполнения обязательства.

Банку о нарушении прав стало известно, когда ответчик не произвел в указанный в заключительном требовании срок выплату всей суммы задолженности по кредиту, т.е. не позднее 18.10.2014 года.

Следовательно, с 19.10.2014 года должен исчисляться срок для предъявления требований к ответчику о погашении образовавшейся задолженности, который закончился 18.10.2017 года.

Вместе с тем с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору банк обратился 04.04.2020 года, после отмены 25.04.2018 года судебного приказа (л.д.35).

Поскольку истек срок исковой давности по главному требованию, считается истекшим срок исковой давности и по процентам и комиссиям.

Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлено, доказательств уважительности причины пропуска срока в материалы дела не представлено.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований расходы по уплате государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья С.В. Царева

<данные изъяты>

<данные изъяты>