Решение № 2-243/2017 2-243/2017~М-182/2017 М-182/2017 от 16 апреля 2017 г. по делу № 2-243/2017

Дело № 2-243/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 апреля 2017 года г. Камызяк Астраханской области

Камызякский районный суд Астраханской области в составе

председательствующего судьи Царева С.Ю.

при секретаре Барсуковой М. И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора, взыскании убытков, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора, взыскании убытков, неустойки, штрафа, в обоснование которого, указала, что 24.05.2013 между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор <***> сроком на 30 месяцев под 29,9% годовых на сумму <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> – запрашиваемая сумма кредита и <данные изъяты> рублей – сумма страховой премии, включенная в сумму кредита. 24.05.2013 между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита <***>. ФИО1 направила в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» заявление об аннулировании договора страхования и возврате страховой премии, по причине неприемлемости содержащихся в нем условий. Данное требования истца осталось без удовлетворения. 06.04.2015 ФИО1 направила претензию в ООО СК «Ренессанс Жизнь» в которой требовала в десятидневный срок расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, которая также оставлена без удовлетворения. В связи с чем, в исковом заявлении просила расторгнуть договор страхования <***> от 24.05.2013, взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» <данные изъяты> рублей, из которых убытки в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, штраф по Закону о защите прав потребителей в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, почтовая корреспонденция, направляемая по адресу, указанному истцом, возвращается в адрес суда с отметкой об истечении срока хранения.

Представитель истца по доверенности ФИО2 с материалами дела ознакомлена, о чем в материалах дела имеется ее заявление, о дате судебного заседания извещена, в суд не явилась, ходатайств не представлено, что в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ не является препятствием для рассмотрения дела.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь», надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в суд представил отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признал, указал, что заявлений на расторжение договора и претензий от ФИО1 не поступало, оснований для расторжения договора страхования не имеется, кредитный договор исполнен ФИО1 в полном объеме, просил отказать в удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в отзыве, в том числе в связи с пропуском срока исковой давности.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 24.05.2013 между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор <***> сроком на 30 месяцев под 29,9% годовых на сумму <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> – запрашиваемая сумма кредита и <данные изъяты> рублей – сумма страховой премии, включенная в сумму кредита. 24.05.2013 между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <***>.

Согласно представленной в материалы дела выписке по лицевому счету, истец получил кредитные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, остальная сумма в размере <данные изъяты> рублей была перечислена в страховую компанию ООО СК "Ренессанс Жизнь", с которой, в лице агента ООО КБ "Ренессанс Кредит", истец заключил договор страхования жизни заемщиков кредита <***> от 24.05.2013, покрывающий риски наступления страхового случая.

В материалы дела истцом представлены копия заявления ФИО1 на возврат денежных средств в связи с аннулированием договора страхования от 30.05.2013 и копия ее претензии в адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" от 06.04.2015.

Однако в нарушении положений ст. 56 и ст. 57 ГПК РФ истцом не представлено доказательств, отвечающих требованиям ст. 60 ГПК РФ о направлении указанных заявлений и претензии в адрес ответчика и что они им получены.

В отзыве на исковое заявление представитель ответчика указал, что таких заявлений и претензий в адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" от ФИО1 не поступало.

Доводы истца о том, что договор страхования <***> от 24.05.2013 нарушает права истца, размер страховой премии и период страхования не соответствует действующему законодательству суд находит необоснованными.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 423 и пунктов 1, 3 статьи 424 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. В случаях, когда в возмездном договоре цена не предусмотрена и не может быть определена исходя из условий договора, исполнение договора должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (пункт 1 статья 425 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (статья 927 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

В силу положений статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с частью 6 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков, на что указано в абзаце 1 пункта 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года.

В части 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" прямо указана возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками с самостоятельными предметами и объектами.

Исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 статья 10 Закона).

Кроме того, согласно пункту 1 статьи 12 Закона необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Материалами дела подтверждается, что 24.05.2013 истец ФИО1 лично подписала договор страхования жизни заемщиков кредита <***>, о чем собственноручно поставила свою подпись.

Указанное свидетельствует о том, что истец ФИО1 письменно заявила об оформлении страхования жизни и здоровья, выразила свое согласие быть застрахованной, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что истцу при заключении договора страхования была в соответствии с требованиями статьей 10, 12 Закона "О защите прав потребителей" предоставлена полная информация об условиях страхования.

Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию и в соответствии с положениями пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации носит возмездный характер.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Обстоятельств нарушения или умаления прав заемщика как потребителя предоставлением платной услуги не установлено, равно как и невозможности в разумный срок обратиться за разъяснением условий кредитования и страхования или отказаться от предлагаемой услуги.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что истец не был ознакомлен с тарифами, условиями страхования или в разъяснении данной информации банком ей было отказано, что лишило ее возможности отказаться от услуги страхования и заключить кредитный договор на иных условиях, либо предоставление кредита было поставлено в зависимость от предоставления такой дополнительной услуги и носило вынужденный характер, материалы дела не содержат и суду в условиях состязательности и равноправия судебного заседания истцом не представлено.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действующими на момент заключения договора страхования, в пункте 2.2 которого предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

В соответствии с пунктом 2 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации в публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей.

Пунктом 5 названной статьи предусмотрено, что условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным пунктами 2 и 4 настоящей статьи, ничтожны.

В соответствии со статьей 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

Согласно пункту 2 статьи 11 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела" от 27 ноября 1992 года N 4015-1 страховые тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов) по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни.

В силу прямого указания закона конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон (абзац 5 пункта 2 статьи 11 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела" от 27 ноября 1992 года N 4015-1).

Таким образом, выбирая вид страхования - добровольное личное страхование, страхователь приняла тот страховой тариф, который рассчитан страховщиком для данного вида страхования.

Кроме того, согласно представленной выписке по лицевому счету ФИО1, следует, что свои обязательства по выплате заемных (кредитных) средств ФИО1 исполнила 13.03.2015.

Истец, исполнив свои обязательства по кредитному договору (кредит в настоящее время закрыт), который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, в соответствии с п. 4 ст. 453 ГК РФ не вправе требовать возвращения от ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

Рассматривая доводы ответчика о пропуске срока исковой давности по требованиям истца суд учитывает, что статья 199 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Названная норма является специальной и представляет собой изъятие из общего правила (ст. ст. 196, 200 ГК РФ). Согласно положениям п. 1 ст. 181 ГК РФ, течение срока исковой давности определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), и не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Таким образом, срок исковой давности при заключении указанного договора исчисляется со дня, когда истцом началось исполнение данной части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.

Из материалов дела следует, что спорный договор был заключен 24.05.2013, исполнение данного договора, согласно графику платежей по указанному договору, началось с 24.06.2013. Таким образом, срок исковой давности по заявленному требованию истек – 25.06.2016, при этом исковое заявление поступило в суд 28.02.2017, т.е. за пределами 3-х летнего срока исковой давности.

При рассмотрении дела судом не установлено нарушений ответчиком прав ФИО1 как потребителя услуги страхования, оказанной ответчиком.

При указанных обстоятельствах исковые требования ФИО1 о расторжении договора, взыскании убытков, неустойки, штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора, взыскании убытков, неустойки, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда в течение месяца со дня его вынесения через Камызякский районный суд Астраханской области.

Решение вынесено и изготовлено судьей в совещательной комнате.

Судья подпись С.Ю. Царев